数字普惠金融助力乡村振兴的路径及对策研究

摘"要：对于乡村振兴而言，数字普惠金融能够提供包括支付、信贷和保险等的金融服务，使乡村居民更便捷地获取金融资源，以满足经济发展和生活需求，从而缩小城乡金融发展差距。同时，数字金融还能够支持农村电商、农产品供应链金融等新兴业态的发展，促进产业结构调整和优化，提高乡村经济的创新和竞争力，从而顺利转型升级。借助这一金融服务模式助力乡村振兴，能够大大改善乡村居民生活条件以及社会服务，进一步提高乡村居民幸福感，促进城乡一体化发展。文章将对该话题展开讨论，旨在推动乡村经济发展、改善居民生活条件。通过促进数字技术与农村经济、社会服务的深度融合，可以实现乡村振兴战略的目标，推动农村社会经济的可持续发展。

关键词：数字普惠金融；乡村振兴；农村经济

中图分类号：F49；F323""""文献标识码：A"文章编号：1005-6432（2024）22-0187-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.22.045

1"引言

自从党的十六届五中全会提出新农村建设总要求以来，我国全面建设小康社会的征程就此开启。党的十九大报告中再次强调了“三农”问题，指出乡村振兴的重要性。因此，为了推进社会主义现代化进程，在实施乡村振兴战略时应当从多个角度出发，以适应新时代的发展要求。近年来，随着传统金融的不断转型，数字普惠金融在乡村振兴中已取得一定成效。其能够通过互联网技术和移动支付等手段打破时间和空间的限制，提高金融服务的可及性和便利性。乡村居民在其帮助下能够更便捷地获取贷款和融资支持，从而提升农产品的附加值和市场竞争力。然而需要注意的是，当前数字普惠金融在乡村地区的发展仍面临一些挑战。文章将针对该话题展开讨论，并提出相应的对策。

2"数字普惠金融相关概述

随着科技的进步和金融科技的兴起，传统金融正在面临变革和转型。数字化、移动化和互联网等新技术的应用，为金融创新和金融服务提供了新的可能性。因此，传统金融机构需要积极拥抱科技，与新兴的金融科技企业合作，共同推动金融业的发展和创新，以适应新时代的金融需求。普惠金融的核心是通过创新的金融模式和技术手段，将金融服务扩展到传统金融无法覆盖的群体，减少贫困和促进经济社会的可持续发展。数字普惠金融则利用数字技术和互联网平台，实现金融服务的普及和可持续发展。其所具有的高效、便捷、低成本等特点能够为广大乡村用户提供更加便利和可负担的金融服务，推动经济社会的包容性增长和可持续发展。

2.1"传统金融

传统金融是指经过长期发展形成的金融体系和金融产品，其主要包括银行、证券、保险等传统金融机构和业务。具体而言，传统金融机构扮演着资金中介的角色，通过吸收存款和发放贷款来满足企业和个人的融资需求。传统金融市场能够提供股票、债券等证券产品，为投资者提供投资和融资的渠道。保险业则提供风险分散和保障功能，对个人、企业的财产和生命进行保险保障。由于传统金融机构形成已久且具备相当专业的知识，在金融风险管理和监管方面也积累了丰富经验［1］。市场的交易流程相对规范，法律法规约束力强，使得投资者的权益能够得到一定程度的保护。因此传统金融具有稳定可靠、监管完善、信誉较高等特点。然而，传统金融机构通常需要庞大的运营成本和物理网点，使得其在一些偏远地区的服务覆盖面十分有限。加之业务流程较为烦琐，办理时间较长，难以满足现代社会快速、便捷的金融需求。此外，其还面临风险管理和信息安全的挑战，需要持续加强创新和技术升级。

2.2"普惠金融

普惠金融是一种为低收入人群和贫困地区提供可负担、可持续的金融服务的理念和实践，旨在解决传统金融机构无法覆盖这一人群的问题，通过创新的金融产品和服务模式，让更多人能够享受到金融服务的好处。顾名思义，“普惠”是指无论社会经济地位如何，都能够获得公平、平等、无差别的金融服务，因此普惠金融的核心原则是包容性和可持续性。在服务的可持续性方面，其通过商业模式的创新和合理的风险管理，保证能够长期为贫困人群提供金融服务［2］。此外，普惠金融还注重金融教育和金融包容性政策的推动，提高贫困人群的金融素养，为其创造更多融入经济社会的机会。可见，其目标是实现可持续发展和减少贫困。促进经济增长和社会稳定，降低贫困率，改善低收入人群的生活质量。通过普惠金融，人们可以更好地管理个人财务、创业就业、投资理财等，从而摆脱贫困并取得经济独立。

2.3"数字普惠金融

数字普惠金融是指利用数字技术和互联网平台为广大人群提供普惠金融服务的模式和理念。其结合了金融科技和普惠金融的核心原则，旨在通过数字化手段推动金融服务的普及和可持续发展。数字普惠金融借助移动支付、互联网银行、电子钱包等技术，能够使金融服务随时随地、即时进行，无须传统金融机构的实体网点和复杂流程［3］。而其通过大数据分析、人工智能等技术，可以更好地了解用户需求、评估风险，并提供个性化的金融产品和服务，因而具有高效、便捷、低成本的特点和优势。此外，其应用范围广泛，包括移动支付、互联网借贷、虚拟货币、区块链等，能够满足用户的支付、存储、转账、投资、保险等各方面的金融需求。尤其对于一些乡村贫困地区和无银行账户的人群而言，数字普惠金融能够打破传统金融机构的限制，为其提供更加便捷和可负担的金融服务。数字普惠金融的发展需要政府、金融机构和科技企业的共同努力。政府方面可以出台相关政策和法规推动数字普惠金融的发展，同时加强对数字金融平台的监管。金融机构需要重视用户体验，协作创新，开发适应数字时代需求的金融产品和服务。而科技企业可以加大对金融科技研发的投入，提供安全可靠的技术平台，促进数字普惠金融的普及和可持续发展。

3"我国乡村金融发展现状

3.1"产品单一且服务不足

由于我国农村地区的经济发展相对滞后，金融机构往往更愿意将资源集中在城市和发达地区，导致乡村金融产品相对较少。尽管农村居民在金融服务方面的需求涉及农业生产、农村投资、农民养老等多个领域，但目前常见的乡村金融产品主要局限于传统的小额贷款和储蓄业务，无法满足居民的多样化需求。此外，乡村地区金融机构的网点覆盖率偏低，金融服务能力有限。这使得乡村居民在办理金融业务时，往往需要长途奔波到县城或更远的城市，导致时间成本和费用较高。缺乏现代化的设备和技术支持，办公条件相对简陋，加之乡村金融网点的从业人员数量有限，其专业水平和服务态度也面临一定短板。而缺乏对农村经济的足够了解，也会出现金融服务能力不足的情况，包括信息不对称、办理速度慢、服务质量差等问题。因此在乡村振兴的过程中需要加大金融支持力度，开发更多适应农村需求的金融产品。

3.2"数字化建设落后

随着互联网技术的快速发展，许多金融服务已逐渐实现数字化和线上化，但乡村地区在这方面的应用相对滞后。尽管乡村振兴的发展不断深入，但部分地区的网络覆盖和宽带接入能力仍然相对较差，导致乡村金融机构在数字化建设上面临困难。缺乏高速稳定的网络环境限制了乡村金融机构及居民进行在线金融交易、移动支付等数字化活动。而由于乡村地区的金融机构少、分布稀疏，很多农村居民只能通过传统的银行柜面办理业务，缺乏便捷的电子银行、手机银行等渠道，使得乡村居民难以享受到现代化金融服务的便利性。金融知识和技术水平的欠缺也使得乡村居民对数字金融相关概念以及操作流程的理解掌握程度较低。居民对数字金融产品和服务的接受度不高，使得乡村金融机构在推进数字化建设时面临着用户教育和培训的挑战。因此，需要不断加强乡村地区的数字基础设施建设，提高当地居民的金融素养，促进数字金融在乡村地区的普及与应用。

3.3"缺乏完善征信体系

相比于城市而言，我国农村地区征信机构的数量和覆盖范围明显不足，导致农村居民的信用信息难以得到充分记录和评估，无法形成完整的信用档案。因此金融机构在进行贷款、信用卡申请等业务时，缺乏可供参考的客观信用评估依据。征信体系的建立需要依赖大量的信用信息和信用数据，但在乡村地区，由于经济活动的特点以及缺乏相关的信息采集手段，乡村居民的信用记录通常较为有限［4］。这使得金融机构难以全面了解乡村居民的还款能力和信用状况，增加了风险管理的不确定性。加之不同乡村金融机构之间缺乏有效的信息共享途径，征信数据难以实现跨机构、跨地区的共享和交流，导致了信息孤岛的存在，阻碍了征信体系的完善与发展。

4"数字普惠金融助力乡村振兴的路径及对策

4.1"大力建设乡村金融基础设施

为了支持农村地区的金融服务和经济发展，需要加强乡村金融相关基础设施的建设，以充分开展数字普惠金融服务，助力乡村振兴。首先，需要建设数字金融网络覆盖乡村地区，包括完善网络通信基础设施，提供稳定可靠的互联网接入，推广4G甚至5G网络覆盖乡村地区，并建设金融服务终端设备，如自助服务机、移动支付终端等，让乡村居民能够便捷地进行金融交易。其次，需要加强农村金融机构的建设。通过建立农村合作金融机构、农村商业银行等金融机构网点，为居民提供全面的金融服务，包括存款、贷款、结算、保险等。同时，培养农村金融从业人员，提高其专业素养和金融服务意识，为居民提供更加专业、个性化的金融咨询和服务。此外，还可以针对不同乡村地区的特点和需求开发农村金融产品，如农业保险、小额贷款、农产品收购融资等，满足乡村居民及乡村合作社的融资需求，提供风险保障。积极推动农村电子支付、移动银行等金融服务，能够方便居民进行交易和理财。而利用大数据和人工智能等先进的技术手段对乡村地区的金融风险进行预测和评估，建立健全的信用评价体系，能够提供适当的信用支持和融资渠道，促进农民的创业和发展。

4.2"数字普惠金融人才队伍建设

对相关工作人员加强教育培训，提供系统的数字普惠金融知识和技能培训，包括开设专业课程、组织研讨会和培训班，为金融从业人员和相关机构提供机会，去学习和了解数字普惠金融的基本概念、技术应用和业务模式等内容。同时，还应注重对乡村金融服务人员的培训，提升其金融知识水平和服务能力，使其更好地适应数字普惠金融发展的需要［5］。在培养具备数字技术背景和金融专业知识的人才时，要求其具备数据分析、人工智能、区块链等相关技术的专业知识，并能应用于数字普惠金融服务中。对此可以通过与高校合作，开设相关专业和课程，引导更多的学生选择数字普惠金融相关专业，培养创新能力和实践能力，从而提高本地数字普惠金融人才的整体素质。此外，还应积极发展人才交流与合作机制，更多的留意该领域中专家顾问团队、学术研究机构的研究动向，号召相关人员展开学习。同时，可以通过与国内外金融机构、科研院校和科技企业等开展合作，促进经验交流、人才培养和技术创新，使乡村金融服务能够紧跟国际先进水平。在人才激励机制建设方面，可以通过提供良好的职业发展环境、薪酬福利和晋升机会等，吸引优秀人才从事数字普惠金融工作。还可以设立专项奖励，鼓励人才在该领域取得创新成果，从而推动乡村金融行业的发展。

4.3"加强普及宣传乡村金融知识

在金融教育宣传方面，可以通过开展金融知识培训、专题讲座和金融科普活动向乡村居民普及金融基础知识，如理财规划、风险投资、信用管理等。充分利用社区广播、电视、报纸等传统媒体，以及互联网平台、移动应用等新媒体，多渠道地向乡村居民传递金融知识。考虑到乡村地区居民文化程度相对不高，因此可以将金融知识转化为通俗易懂的文字、图表或漫画，制作成宣传手册、海报、展板等资料，以便乡村居民能够轻松理解和接受。这些材料应当语言简练、形象生动，并结合实际案例和具体操作步骤帮助其更好地应用和运用金融知识。通过在乡村社区、农贸市场、学校等公共场所设置宣传展览或摆放宣传资料，吸引乡村居民的注意力，激发其对金融知识的兴趣。同时，可以选拔一批乡村居民或青年志愿者并对其开展培训，让其在现场为其他居民解答问题、提供咨询服务，帮助其深入了解相关知识。这种面对面的交流解答疑问能够帮助他人理解金融知识并提供个性化的金融建议和指导。此外，为了加强数字普惠金融与乡村产业发展相结合的宣传，还可以通过实际案例、成功经验等，向乡村居民展示金融服务对于农村经济发展和个人收入增长的重要作用。这种宣传方式可以提高农村居民对金融知识的认可度和接受度，从而激发其积极参与金融活动的意愿。

4.4"保障农业生产重视风险补偿

在借助数字普惠金融助力乡村振兴时，除了普及金融知识以外，还需要完善农业生产保障机制和乡村风险补偿机制，以确保乡村经济的可持续发展并保障乡村居民的合法权益。首先，在农业生产保障方面，需要建立健全农业保险制度，覆盖农作物、畜禽养殖等方面的风险保障并提供及时赔付。对此，政府可以与保险公司合作，设立专项资金支持保费补贴，鼓励农民参与农业保险。同时，应当加强农业技术推广和培训，提高农民的生产水平和抵御风险的能力，并引入无人机、遥感技术等现代科技手段，提升农业生产效率和质量。其次，完善乡村风险补偿机制有助于缓解农民面临的风险压力。当地政府可以设立风险补偿基金，用于自然灾害、市场波动等突发事件给农业生产带来的损失［6］。此外，加强农村金融机构的服务能力，提供小额贷款、扶贫信用贷款等灵活多样的金融产品，为农民提供资金支持，增强其抗风险能力。为了确保农业生产保障机制和乡村风险补偿机制的有效运行，政府部门可以建立专门的监管机构，加强对农业保险市场的监管，防范潜在风险和不当行为。而定期评估机制的建立有助于监测农业生产保障和风险补偿效果，及时发现问题并进行调整优化。

4.5"丰富数字普惠金融产品服务

为了满足乡村居民的多样化需求，促进农村经济的发展和乡村居民的增收，应当为其提供丰富多样的数字普惠金融产品和服务。首先，应推出适合农村的金融产品，如农业生产贷款、农机具租赁、农产品销售融资等。这些产品可以提供灵活的贷款条件和还款周期，满足农民的资金需求，并通过合理定价、风险控制等降低贷款利率和信用门槛，方便农民获得资金支持。其次，需要发展农村金融服务平台，整合各类金融资源和服务，提供一站式的金融服务。例如可以通过数字技术手段建立便捷的线上平台，为乡村居民提供查询账户、理财规划、支付结算等功能，而个性化的财务咨询和投资建议可以帮助农民合理规划资金，提高金融管理能力。在推动农村电商和农产品溯源系统发展方面，可以通过数字普惠金融服务提供电子商务支持和交易平台。因此，乡村居民可以借助数字技术推广自己的农产品，实现线上线下销售渠道的对接，扩大市场影响力［7］。农产品溯源系统的构建则可以确保农产品质量安全可追溯，从而提高消费者的信任度。由此可见，通过提供适宜的金融产品、建立便捷的金融服务平台、推动农村电商和农产品溯源系统等丰富多样的金融产品服务，可以更好地满足乡村居民的需求，促进乡村经济的发展和乡村振兴的实现。

4.6"提升数字普惠金融服务效率

前文也有提到，加强数字化基础设施建设，包括优化乡村网络覆盖和通信设施，提升互联网接入速度和稳定性，保障数字普惠金融服务的畅通性等，能够为提升数字金融普惠服务的效率提供保障。同时推广智能终端设备，提高乡村居民接受数字金融服务的能力。在推进数据共享与整合方面，建立统一的数据标准和安全保障机制，促进不同金融机构之间的数据共享，并与政府部门合作，充分利用大数据技术分析乡村居民的需求和特征，为其提供个性化的数字普惠金融产品和服务。建立可靠的身份认证体系能够确保客户身份真实可靠，减少欺诈风险。对此，可以根据本地区实际情况有选择地采用生物识别技术、区块链等技术手段，提高数字身份认证的安全性和便捷性，为乡村居民提供更快速、更便捷的数字普惠金融服务。为了加强金融科技创新，还可以借助人工智能、区块链、大数据等技术，研发智能风险评估模型、智能信贷决策系统等工具，提高数字普惠金融服务的风险控制能力和效率。同时，推动金融机构与科技企业合作，共同探索创新的数字普惠金融模式，提供更便捷、更高效的金融服务。此外，还需要建立健全的数字普惠金融监管机制，加强相关法律法规的制定和执行，保护用户权益，提高数字普惠金融服务的效率和质量，更好地支持乡村振兴。

5"结语

在乡村振兴战略中，数字普惠金融有着巨大的潜力，其能够利用先进的信息技术、金融科技和电子支付等手段，为乡村地区提供便捷、安全、可持续的金融服务支撑。通过发展移动支付、互联网金融等数字金融工具，乡村居民可以方便地进行存款、贷款、支付和理财等操作，提高金融服务的覆盖率和可及性，帮助解决乡村金融服务的“最后一公里”问题，尽可能弥补城乡金融服务的差距。可见，这一服务模式在乡村振兴中扮演着重要角色，其能够缩小城乡金融服务的差距，促进乡村产业发展，激发创业创新活力，改善乡村居民生活质量。在未来，随着数字普惠金融的快速发展，乡村振兴将迎来更广阔的发展空间，而乡村经济也将实现更加可持续、包容和繁荣的新局面。

参考文献：

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［2］周兵，李艺，张弓.数字乡村建设赋能乡村振兴的影响机制与空间效应［J］.中国流通经济，2023（7）：3-16.

［3］潘宗英.数字普惠金融赋能乡村产业振兴的困境与应对［J］.农业经济，2023（5）：100-102.

［4］曹守新，孙学涛，刘泊麟.乡村振兴战略背景下数字普惠金融对农村产业发展的影响研究［J］.金融发展研究，2023（4）：83-88.

［5］鲁钊阳，杜雨潼.数字普惠金融发展促进乡村振兴的实证研究［J］.金融理论与实践，2023（3）：47-56.

［6］潘明清，范雅静.数字普惠金融助推乡村振兴的机制与效应研究［J］.宏观经济研究，2023（3）：35-47.

［7］孟维福，李莎，刘婧涵，等.数字普惠金融促进乡村振兴的影响机制研究［J］.经济问题，2023（3）：102-111.