数字普惠金融推动湖南省乡村产业振兴分析

摘 要：本文通过对湖南省数字普惠金融与乡村产业发展现状分析可知，数字普惠金融在金融效率与资源配置、融资渠道与成本、产业结构升级与融合等方面发挥着重要作用。但仍存在数字普惠金融体系薄弱、金融服务供给与人才短缺、风险评估与管理难度较大、数字普惠金融与乡村产业融合较低等难点。要想使数字普惠金融能够更好地支持乡村产业振兴，就需要加强数字普惠金融体系建设、增强金融服务供给与人才培养、完善风险评估与管理机制、促进数字普惠金融与乡村产业深度融合。

关键词：数字普惠金融；产业振兴；金融效率；融资成本；农村经济

中图分类号：F127；F830.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）07（a）--04

1 引言

2024年中央一号文件指出，要发展农村数字普惠金融，提升乡村产业发展水平。乡村的繁荣稳定离不开产业的蓬勃发展，产业的兴旺是乡村振兴的基石。数字普惠金融创新了传统金融服务模式，以便捷高效的金融服务支持乡村产业转型升级，支持农业农村现代化。因此，深入研究数字普惠金融如何精准助力乡村产业振兴，进一步剖析其制约乡村产业振兴的因素并提出针对性的解决方案，具有重大意义。

国内学者从多个维度探讨了数字普惠金融对乡村产业振兴的贡献。曹守新等（2023）[1]的研究表明，数字普惠金融在覆盖广度、使用深度、数字化程度等方面对乡村产业发展有积极影响。林炳华等（2022）[2]发现数字普惠金融与产业结构升级之间呈“U型”关系，并通过增加收入、提高企业创新水平等来促进产业升级。覃朝晖等（2022）[3]的研究表明数字普惠金融对推进乡村产业高质量发展，存在“正向边际效应溢出”倾向，并具有空间异质性。贝多广等（2020）[4]指出数字技术应用能突破农业企业融资难题，创造更多融资机会，促进产业发展。孙继国等（2022）[5]基于面板数据研究发现，金融科技通过缓解农业融资约束、促进农地流转等促进乡村产业振兴。杜金岷等（2020）[6]从理论和实证视角，探讨了数字普惠金融对产业结构合理化、高级化和产业内部演化趋势的主要贡献，并分析了其对产业结构优化的促进作用所具有区域异质性。邢赵婷等（2023）[7]认为数字普惠金融虽可影响区域内产业42cbfee81516b6af8593603ff2b78f78结构优化，但短期内对周边地区影响较小。

国外学者关于数字金融赋能乡村产业振兴的研究较少，现有研究主要集中在数字金融包容性及数字金融的发展方面。Ahmad等（2021）[8]分析了中国多个省份的数据，发现数字金融包容性和人力资本对经济增长具有显著影响，指出中国数字金融包容性扩张提高了金融服务可及性，促进了经济增长。Gomber等（2024）[9]认为数字金融包括一系列新型数字化金融产品、业务模式以及相关的软件和技术，通过提供高效、低成本的服务和促进金融创新，正在改变传统的金融格局。

综上所述，数字普惠金融在乡村产业振兴中发挥了重要作用并展现了巨大潜力，为今后的研究和实践提供了切实可行的建议。本文进一步深入探索数字普惠金融在乡村产业振兴中的影响机理、难点与对策，为湖南省乡村振兴战略的实施提供更切实的支持。

2 湖南省数字普惠金融及乡村产业发展的现状

2.1 湖南省数字普惠金融发展现状

湖南省正在大力发展数字普惠金融并取得了成效。一方面，政府出台相关文件加强政策指导。2023年9月，发布了《湖南省金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强省实施方案》，从提升涉农金融服务质效、发展农村数字普惠金融等9大领域提出27条措施，以期提升数字普惠金融服务的广度和深度，推动湖南省乡村全面振兴。另一方面，乡村金融机构全力推进普惠金融数字化转型，积极构建多渠道、广覆盖的农村数字普惠金融服务体系。本文以湖南农信为例，截至2023年末，全省农信系统线上有效签约客户106万户，授信金额1531亿元，贷款余额938亿元，有效缓解了乡村“融资难、融资贵”的难题。然而，湖南省农村数字普惠金融仍面临一些挑战，如受众接受度低、技术覆盖面窄、征信体系信用度不足和数字金融安全等。展望未来，湖南省数字普惠金融有望实现更广泛覆盖和深入应用，为乡村振兴注入新活力。

2.2 湖南省乡村产业发展现状

产业振兴是乡村振兴的重中之重，近年来，在政府政策支持引导下，湖南省乡村产业呈现出强劲的发展势头。2022年全省农业优势特色千亿产业全产业链产值达1.4万亿元，同比增长约6.44%，产业规模不断扩大、产业结构持续优化，产业转型升级稳步进行，为全面推进乡村振兴战略打下坚实基础。第一，湖南省通过加大科技投入，积极推动传统农业向现代农业转型，在乡村地区推广现代化农业技术和装备，提高生产效率和产品质量。第二，湖南省乡村产业多元发展，涵盖了农产品加工、乡村旅游和农村电商等多个新兴产业，加速了三产融合，成为乡村经济的新增长点。第三，湖南省乡村产业的规模化和组织化水平持续提升，不断地推广农业合作社模式和发挥龙头产业的带头作用，提高了农村集体经济和市场竞争力。同时，湖南省乡村产业在发展过程中也暴露出一些问题，《乡村振兴蓝皮书：湖南乡村振兴报告（2023）》指出，湖南省还存在着特色产业发展规划滞后、产业链条延伸不足、要素激活不充分等问题。未来，湖南省会持续加大对乡村产业的扶持力度，优化产业结构、加强科技创新，助力乡村产业高质量发展，实现乡村全面振兴。

3 数字普惠金融推动湖南省乡村产业振兴的影响机理

3.1 提高金融效率，优化资源配置

在乡村地区，金融资源较为分散，整体利用效率较低。传统的金融服务受到地理位置和营业时间的限制，往往难以满足客户的需求。然而，数字普惠金融不局限于传统网点，可以随时随地为客户提供服务，保证了金融资源的高效利用，还优化了资源配置，促进了乡村产业良性发展。首先，数字普惠金融突破了时间与空间的限制，进行数字赋能实现金融服务向乡村地区下沉，提高了金融的普惠性，缓解了乡村地区长期存在的金融服务供给不足问题。其次，数字普惠金融构建了以大数据分析、云计算等其他技术手段为支撑的业务信息系统，在线化、自动化的金融服务简化了办事流程，使广大乡村产业能够更加快捷、便利地获得必要的金融支持，实现降本增效。最后，数字普惠金融利用金融科技对乡村产业主体进行精准画像，识别金融需求，为不同行业、不同发展阶段的企业提供多样化的金融产品和服务，确保城乡资金合理分配，促进产业良性发展。

3.2 拓宽融资渠道，降低融资成本

传统的农村金融服务依赖银行等金融机构，存在融资难、融资贵的问题。据统计，截至2023年末，湖南省农信系统农村普惠贷款余额2776亿元，比年初增加273亿元。由此可见，数字普惠金融的推广与应用可以解决乡村产业的资金瓶颈，为乡村产业繁荣奠定坚实的基础。一方面，传统金融机构的地域局限性和担保问题是造成融资难的主要原因。数字普惠金融利用网络平台，为大多数乡村产业创造了便捷的融资渠道，乡村企业和农户可以通过手机和互联网应用随时随地获得金融服务。同时，利用大数据分析评估信用状况，提供无需抵押、无需个人担保的小额贷款，满足乡村产业主体“短、小、频、急”的信贷需求。另一方面，传统金融机构在客户获取、日常运营和交易风险等方面的服务成本较高，导致乡村地区融资贵。首先，数字普惠金融可以关注到更多处于传统金融服务覆盖范围之外的“长尾客群”，扩大了客户群体，加强了金融普惠性。其次，数字普惠金融利用在线平台提供服务，提高了服务效率，减少了对实体网点的投资，降低了运营成本。最后，数字普惠金融利用数字技术来减少乡村地区存在的信息不对称问题，通过在线风险评估和定价，为乡村企业提供更符合其实际需求的融资方案，从而大幅降低融资成本。

3.3 赋能产业结构升级，促进乡村产业融合

数字普惠金融因其便捷性、经济性和灵活性，能够满足乡村新兴产业和优势产业的发展需求，是乡村产业结构现代化和产业融合的强大引擎。一方面，数字普惠金融积极引导乡村产业由传统农业向现代农业、乡村旅游、电子商务等高科技、高附加值方向转型升级。例如，帮助农民和小微企业投资现代化农业生产工具，提高农业生产效率和质量；为电商创业者提供资金支持和支付结算服务，加快乡村产品的销售。另一方面，数字普惠金融向大多数乡村产业主体提供定制化、差异化的金融产品，不但满足了其资金需求，而且综合助力线上销售平台的搭建和农业产业链延伸等，全方位地支持乡村新兴产业和优势产业发展。金融机构运用“互联网+”模式，支持农业产业化、品牌化和市场化发展，打造农业生产、加工、销售一体化产业链，实现了产业链上下游的优势互补，推进乡村产业集群的形成与发展，促进乡村地区三产融合。

4 数字普惠金融推动湖南省乡村产业振兴的难点

4.1 数字普惠金融体系薄弱

数字普惠金融是乡村产业振兴的重要推动力，目前，乡村地区数字普惠金融体系薄弱的问题亟待重视。一是数字普惠金融基础设施建设滞后。乡村地区地理位置偏远，存在网络维护不足或升级不及时、电子设备普及率低等问题，导致乡村产业主体难以获得便捷高效的金融服务，影响了当地产业的融资和发展。二是数字普惠金融覆盖率较低。由于乡村地区人口较为分散，经济环境相对落后，金融市场不成熟，金融机构往往难以在乡村地区开设网点，提供全面的金融服务。目前，乡村地区的金融服务主要集中在村镇银行、信用社等传统金融机构，网络金融服务渗透率较低，不能充分满足乡村产业主体的金融需求，制约了产业的持续发展。三是数字普惠金融服务认知水平低。一方面，农村家庭受教育程度相对较低，获取信息的速度较慢，对数字普惠金融产品和服务的了解和信任度较低，更倾向于在传统金融机构办理业务或接受熟人贷款等。另一方面，乡村地区现有金融宣传和教育比较形式化、碎片化，宣传效果不明显，无法实质性地提高农村居民的金融素养。这不仅限制了乡村地区数字普惠金融的发展，还对乡村产业振兴的进程产生了负面影响。

4.2 金融服务供给与人才短缺

金融服务供给短缺问题在乡村地区尤为突出，由于人口密度低和企业规模小，金融需求呈现小额、分散、高频的特点，增加了金融机构服务成本和风险，抑制了服务供给。城乡金融资源分布不均，乡村产业受金融支持有限，制约了其发展速度和潜力。数字普惠金融产品和服务往往更适合规模化、标准化的城市产业，而乡村产业多为家庭经营，规模小、分散且缺乏标准化和规模化经营模式。当前数字金融服务主要集中在存贷款等传统业务领域，对农业产业链中的保险、投资、支付等环节关注不足。调研结果表示，有44.44%的农户认为缺少合适的数字普惠金融产品，可见这种单一的供给结构无法满足乡村产业多元化的金融需求，导致乡村产业在面临市场风险时更为脆弱。此外，数字普惠金融人才短缺也是一大挑战。在人才培养上，乡村金融机构缺乏复合型人才，又缺乏系统的金融教育和培训，未能针对乡村产业振兴需求设计相关课程和实践机会，导致人才供给与市场需求脱节。在人才引进方面，乡村地区经济相对落后，生活和工作环境艰苦，且乡村金融机构规模较小，竞争力不足，难以提供有吸引力的薪酬福利和职业发展空间，加剧了金融人才的流失。

4.3 风险评估与管理难度较大

在乡村地区，用户群体庞大且多样化，数据的收集、处理和分析非常复杂，这给风险评估和管理带来了困难，难以保证资金的安全性和收益性。首先，乡村地区信息披露机制不完善，乡村产业和个体经营主体信息透明度低。数字普惠金融依靠大数据进行风险评估，但乡村地区数据采集困难且不完整，导致金融机构在借款人信用状况和还款能力的评估上面临较大挑战，容易引发逆向选择和道德风险，进而影响金融服务的稳健性。其次，乡村产业具有弱质性和复杂性。农业产业易受自然灾害、市场风险等因素影响，风险承受能力低，违约风险较高。再次，乡村地区的产业结构和经济环境也比较复杂。数字普惠金融服务需要覆盖不同的行业和商业模式，这就增加了风险评估的难度。最后，乡村地区担保体系不健全。由于缺乏金融抵押品和担保人，金融机构在发放贷款时往往面临高风险，金融机构的风险敞口难以把握，制约了乡村产业项目的融资规模和可持续发展。

4.4 数字普惠金融与乡村产业融合度较低

湖南省数字普惠金融与乡村一二三产业发展联动不够，在支持乡村产业振兴的过程中难以发挥协同效应。首先，数字普惠金融与乡村产业的耦合机制不畅。乡村产业数字化程度低，部分传统产业仍固守传统经营模式，缺乏现代化、规模化的发展理念。这导致数字化转型和产业升级缓慢，跟不上金融创新的步伐，数字普惠金融难以准确适应乡村产业的实际需求。其次，数字普惠金融与乡村产业之间缺乏创新与合作。数字普惠金融需要不断创新金融产品和服务，以满足日益多样化的市场需求。与此同时，乡村产业也需要通过创新来提升自身的竞争力。然而，由于缺乏有效的合作机制和平台，数字普惠金融与乡村产业的融合受到了限制。最后，湖南省乡村地区具有地域多样性，不同地区的产业特点和发展需求不同，数字普惠金融与乡村产业在不同地区的融合程度也存在差异。部分地区由于产业结构和需求的不匹配，数字普惠金融难以有效融入乡村产业。

5 数字普惠金融推动湖南省乡村产业振兴的对策建议

5.1 加强数字普惠金融体系建设

保证数字普惠金融能够可持续地为乡村产业发展提供有力支持，需要从多个方面入手来加强数字普惠金融体系建设。首先，政府和金融机构应着力优化和扩建乡村地区的基础设施。据调查统计，69.88%的农户认为当地金融服务基础设施建设有待完善。这表明，乡村地区的数字基础设施建设目前存在着明显短板，需要扩大网络覆盖面，部署更多的智能终端，以支持数字普惠金融体系在乡村地区的深度渗透。其次，政府要加强政策引领。可以出台相关政策，鼓励金融机构在乡村地区设立更多网点机构，创新农村金融服务模式，扩大线上金融服务的渗透率，提高数字普惠金融的可获得性。最后，政府和金融机构应联合开展更多丰富多样的金融宣传教育活动，如定期举办金融知识讲座、制作金融知识科普视频等。同时，建立金融咨询服务体系，线下面对面地为农民提供个性化咨询服务，解决他们在使用数字普惠金融服务时容易遇到的问题，提高农民对数字普惠金融服务的认知度和信心，促进乡村产业振兴和持续发展。

5.2 增强金融服务供给与人才培养

推动湖南省乡村产业振兴，需要从增强金融服务供给和加强人才培养两方面入手。一方面，要加大金融服务供给。结合乡村市场需求进行创新，开发适应乡村地区特点的数字普惠金融产品和服务，比如小额贷款、农业保险、农业供应链金融等，以提升金融产品和服务与乡村产业的适配性。同时，还需要加强政策引导，优化乡村产业布局和结构，推动乡村产业更加规模化和标准化，让更多的金融资源投向乡村地区。另一方面，要重视人才培养和队伍建设。通过校企合作、定向培养等方式，联合金融机构、行业协会、高校等多方力量，共同搭建人才培养平台，为乡村产业振兴提供人才支持。同时，为他们提供优质的薪资待遇、发展前景和工作条件，设立金融人才激励机制，激发金融人才的积极性和创造性。这些措施将促进数字普惠金融在乡村地区的推广与发展，更好地服务于乡村产业振兴。

5.3 完善风险评估与管理机制

在推动数字普惠金融支持乡村产业振兴的过程中，风险评估与管理机制的进一步完善至关重要。一是推进信息披露和数据共享平台建设，提高信息透明度。数字普惠金融推动乡村产业振兴离不开数据的支撑。通过与政府、金融机构和乡村产业主体的紧密合作，可以加快构建公共数据平台，夯实乡村金融数据基础，整合各类信息资源，缓解乡村地区的“数据孤岛”问题，为风险评估提供准确可靠的数据。二是建立更完善的风险控制体系，实现乡村产业项目风险控制的自动化和智能化。加强与征信机构的合作，引入先进的风险评估模型和技术手段，实施贷前评估、贷中监测和贷后管理三方面的风险控制，全方位监测数字普惠金融的业务情景，提高风险识别的准确性和及时性。三是创新担保方式，完善乡村地区的担保体系。要鼓励政府、金融机构与第三方机构合作，建立多元化、多层次的担保体系，提高资金的安全性，为乡村产业项目提供多元化的风险保障，促进数字普惠金融与乡村产业项目的可持续发展。

5.4 促进数字普惠金融与乡村产业深度融合

推动湖南省数字普惠金融与乡村产业深度融合，实现数字普惠金融与乡村产业的良性互动和共同发展。首先，建立数字普惠金融与乡村产业的耦合机制。为此，金融机构深化与乡村产业的创新合作，加强双方信息交流，通过联合研发、数据资源共享等方式，克服信息壁垒。金融机构为乡村产业开发最适合自身产业发展的金融产品和服务，乡村产业也可以为金融机构提供丰富的业务场景和成长空间，从而实现资源共享，形成互利共赢的局面。其次，利用数字普惠金融支持乡村产业进行数字化转型升级，提升数字普惠金融与乡村产业契合度。最后，结合各地区乡村产业的不同特点和需求，制定差异化的策略和支持措施，提供定制化金融服务，使数字普惠金融能够精准地支持乡村产业的振兴和发展。

参考文献

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