武汉市宠物保险发展现状与销售路径探究

陈若曦 彭湘蕙子

摘要：当前，居民物质生活伴随着全面小康的实现而日益丰富，为满足情感需求，其宠物购买意愿不断增强，然而饲养宠物的医疗费用和对第三人造成的侵权赔偿等支出给宠物饲养者带来了经济压力。出于规避风险的心理，宠物保险逐渐成为了人们关注的焦点。为了深入了解武汉市宠物保险行业的现状与问题，并提出有效的解决对策，文章选择对581户武汉市居民进行了个案调查。通过对消费者购买宠物保险的需求、市场供应情况以及行业问题进行研究，旨在探寻宠物保险行业的有效销售路径，促进其健康发展。

关键词：宠物保险；销售路径；购买意愿与行为；多样化需求

中图分类号：F842.6   文献标识码：A   文章编号：1005-6432（2024）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.17.016

1  引言

随着我国经济的快速发展和人们生活水平的提高，居民物质生活也日益丰富起来。作为忠实的伴侣和家庭成员，宠物在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。虽然宠物给人们带来了无尽的欢乐和陪伴，但与此同时，饲养宠物所产生的医疗费用和对第三人造成的侵权赔偿等支出也给宠物饲养者带来了相应的经济压力。社会的不断发展也带来了人们在风险防范认知上的进步，逐渐开始认识到宠物保险在减轻经济压力、保障宠物健康等方面的重要性。这两者客观上促进了消费者对宠物保险的购买需求。然而，目前武汉市宠物保险行业的发展相对滞后，存在着供需不平衡、产品设计不完善等问题。

文章的研究结果对于武汉市宠物保险行业的发展具有重要的理论和实践意义。它将为宠物保险公司提供指导，帮助其优化产品设计和销售策略，进一步满足消费者的需求。同时，文章的研究也可以作为其他地区宠物保险行业发展的借鉴，从而推动全国范围内宠物保险行业的健康发展。

2   武汉市581户居民的个案调查

本次问卷主要分为两大板块，首先了解受访人个人信息和宠物饲养情况，便于分组研究，而后调查受访者对商业宠物保险的认知情况，最终得到不同人群对宠物保险的社会认知结果。

2.1 居民个人基本情况的相关问题

根据以往研究，结合本次调查的实际需求，将受访者的性别、年龄、学历、年收入等因素设置为考察。

第一，受访者性别。根据男女思维模式的不同，异性的受访者对于宠物保险的认知重点可能存在一定的不同。

第二，受访者年龄。不同年龄层次的受访者其受教育程度不同，社会经历与认知均存在差异，对商业宠物保险的认知也一定存在差异，如年轻人对新兴事物的接受性更强，而老年人可能受传统观念影响对宠物的保险并不重视。

第三，受访者学历。受访者认知水平的差异受教育影响较深，学历更高的受访者可能看法更为全面而深刻，能对宠物保险的发展发表一定的见解，其对社会问题的关注度也可能会更高。

第四，受访者年收入。受访者年收入对其对保险类经纪业务和宠物经济开销的接受度影响较大，年收入更高的家庭更易成为宠物保险的消费目标人群。

2.2 居民饲养宠物的基本情况

结合本次调查需求，本研究确定将在饲养宠物的数量，饲养宠物的种类，宠物是否出现过患病、丢失、伤人的情况，每年在宠物身上的大致花费，是否办理宠物证等相关情况给予调查。

第一，饲养宠物数量。调查问卷中重要的一环，以区分受访者是否为饲养宠物家庭。

第二，饲养宠物种类。饲养不同种类宠物的家庭对宠物保险的需求不同，如果是饲养对室外活动需求较大的宠物，则对第三方责任险需求更强，而饲养爬行类或鸟类的饲主则可能更关心宠物健康。

第三，饲养宠物的时间。饲主群体中也存在更有经验者与初学者，饲养时间长的饲主对宠物情况更为了解，熟悉饲养过程中可能发生的问题，对商业宠物保险有自己的看法，所提出的建议更加符合市场需求。

第四，宠物是否出现伤人、丢失、患病等情况。如果宠物存在此类情况，那么饲主所面临的经济压力会更大，这类饲主考虑的问题也会更多，对宠物保险的需求也会增加，以此来缓解宠物意外造成的额外经济支出。

第五，饲主每年在宠物上的花费。月花费不仅体现饲养家庭的经济水平，也能在一定程度上体现饲主对宠物的上心程度和消费意愿。

第六，是否办理宠物证。宠物证作为我们规范宠物饲养的重要一环，了解饲主对宠物证的办理情况也能了解饲主对宠物饲养规范的了解程度，办理了宠物证的饲主也会更关注与宠物相关的其他社会内容，如宠物保险等，其认知度会更高。

2.3 居民对宠物保险认知度

该板块旨在了解饲主对宠物保险的基础认知，能够快速推断目前社会宠物险的了解度和影响力。有关宠物险实际好处和受访者对宠物险未来发展前景期待的问题则可以在一定程度上观测当前的宠物险推行模式的可行性，以助于预测宠物保险的发展前景是否乐观，能为文章提出宠物保险发展建议提供一定的参考意义。

3  影响居民购买宠物保险的因素分析

3.1宠物行业发展现状

经济发展的迅猛使居民更能够得到物质生活的满足，但是人们在精神层面的需求无法得到解决，与亲人朋友长时间无法得以相聚等情况大大增加了人们的孤独感。宠物具有一定的陪伴属性，可以作为人们的情感寄托，加之在封控或隔离期间，人宠的互动时间和互动频率增加，这迅速刺激了居民的养宠意愿。

据《2021年中国宠物行业白皮书》中的数据显示，全国城镇宠物（猫犬）主达到6844万人，同比例增长了8.7%，而2021全年城镇宠物消费市场规模则达2490亿元，相较2020年猛增20.6%。在我们对武汉市581户居民调查中，养宠人士占受访者的比例67%，其中，饲养一只宠物的占总人数的32.9%，饲养两只宠物的人数占总人数的49.6%，饲养三只宠物的人数最少，占总人数的1.7%，饲三只及以上宠物的人数占总人数的4.5%。总体上不难看出，饲养宠物将逐渐形成一种趋势，这一数据也有力地说明了宠物行业发展的极大潜力。

3.2饲养宠物居民对宠物保险需求现状

在对武汉市居民宠物饲养的个案调查中了解到，居民宠物饲养过程中，居民在高层养宠不封窗导致宠物跌落死亡、小区内遛狗不牵宠物绳遭遇狗咬狗、抚摸逗弄不熟悉的宠物而被咬伤或抓伤等事件屡见不鲜。小区住户之间因此产生的经济纠纷与法律纠纷也有百余例。为了规避类似上述养宠物所带来的财务等风险，减少在出现某些无法避免的事件时产生的损失，部分饲养人会选择为自家宠物投保。

养宠群体不断扩增，高额的宠物饲养、医疗和对第三人造成的侵权赔偿等费用给不少宠物饲养者带来了更大的经济负担。这一群体希望通过购买宠物险分散风险、减轻包括宠物医疗、宠物丢失等意外事件带来的经济压力，这客观上刺激了宠物饲养者的保险购买需求。

3.3商业宠物保险发展现状

近年来，基于宠物行业蓬勃发展，商业宠物保险赛道需求端有着庞大的潜力，平安保险、中国人保、太平洋保险等多家保险机构发现了这一商机，争先恐后在宠物保险领域发力，推出了宠物保险相关业务与产品，开辟第二增长曲线。一些互联网平台也试图在宠物保险赛道分一杯羹，运用自身的流量优势与机构展开合作，争夺用户，开拓市场。

我国商业宠物保险近年来发展速度虽然相较以前已经产生了巨大的突破，但是仍旧属于发展的初级阶段。目前宠物保险在国内的市场渗透率低下，仅在1%左右，而在早已开拓宠物保险市场的北欧等地区，其市场渗透率已经高达约30%。比照国外相对成熟的商业宠物保险市场，我国宠物保险市场发育进度已然落后，且开展商业宠物保险业务的保险公司屈指可数，能够为宠物饲养者提供的产品和服务也并不完善，无法满足市场的需要。在我们的调查中，大部分受访者认为有购买宠物保险的必要，约占总调查人数的70.6%，这足以证明居民对宠物保险还是持认可与支持的态度。

4  商业宠物保险销售的既有问题

4.1商业宠物保险产品宣传不足，缺乏消费者认知度

目前我国商业宠物保险作为一个新兴产业，还处于发展的探索阶段，暂未形成产业效应。不仅如此，目前我国大部分保险公司关于宠物保险的销售渠道并不起眼，其官网首页上几乎不会出现宠物保险的购买词条，广告投放量也寥寥可数，消费者难以在网络上得到有用信息。

同时，作为一个刚刚兴起的行业，公众对商业宠物保险的认知度较低。据对武汉市养宠居民的调查，对商业宠物保险有所耳闻的居民并不多，对商业宠物保险相对了解的更是少之又少。虽然养宠人数越来越多，居民对宠物的开支也持续上涨，但是对宠物保险的了解度却和这些数据成反向关系。我们对581户居民的个案调查数据显示，几乎不了解宠物保险的人数高达244人，占总样本人数的41.5%；了解较少的人数共231人，占总样本人数的39.3%；了解较多的人数最少，只有106人，占比18%。商业宠物保险的落地范围不够广泛，保险机构也未对宠物保险产品投放广告，消费者容易产生“不了解，不购买”的心理，也就抑制了宠物饲养者对商业宠物保险的实际需求。

4.2商业宠物保险购买门槛高，承保对象局限

宠物保险购买门槛宠物保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。通过分析2021年关于宠物的统计数据，拥有相关证明的宠物不足现存宠物总量的10%。由此可见，有宠物保险购买资格的宠物购买者仅占少数，而公众在进行消费时大多有“怕麻烦”的心理，这就大大缩减了居民对宠物保险的购买欲望。

为数不多对宠物的相关许可证没有要求的保险的承保对象也仅限于猫犬。中国饲养水族类、爬行类、啮齿类宠物等其它类型宠物的也不乏其人，大约占了宠物饲养者总数的22%（见图1），虽然大部分养宠人群选择饲养猫犬，但基于宠物饲养者的人数众多，22%的饲主也是不容小觑的数目。而我国各家保险公司推出的产品只对猫犬承保，这排除了很大一部分潜在客户投保的机会。养宠人数随着经济增长而逐渐增加，但自始至终并不占总人口的大多数。承保对象的局限性又将部分宠物饲养者排除在外，长此以往必然会限制宠物保险行业的发展。

图1 中国养宠人群分类占比

数据来源：《2021年中国宠物行业白皮书》。

4.3商业宠物保险保障范围狭窄，种类单一

通过对保险公司宠物保险相关产品的调研可以得知，我国商业宠物保险的费用并不高昂，宠物饲养者每年只需缴纳20至500元不等的保费，而在发生保险合同规定意外事件后，保险公司的赔偿费用可以达到数万元。在此条件下，宠物饲养者对宠物保险的购买量依然较低，其中一个非常重要的原因就是商业宠物保险保障范围过于狭窄，限制严苛且险种单一。

宠物饲养者在投保时着重关注产品的保障范围是否广泛，但目前在国内少数销售宠物保险的保险公司中，大部分推出的产品仅包含第三者责任险，并且规定了诸多免除责任的情况，推出宠物医疗保险和宠物死亡保险等其它种类宠物保险的公司寥寥无几，还存在产品策划研发不完善的问题，这使消费者购买宠物保险之后的获得感也相对较低。狭窄的保障范围和单一的种类不足以满足宠物饲养者对宠物保险的各种需求，很容易使宠物饲养者对宠物保险陷入“大事不够用，小事无需用”的消费误区。

4.4定制化商业宠物保险产品缺失

数字经济下的今日，互联网正在推动传统商务模式朝向电子商务模式转变，保险行业也不例外。尽管目前不少保险公司在电子商务模式下的保险销售进行试水，也尝试通过保险产品的不同组合方式来提升保险产品多样化，但是这种简单产品组合的方式难以满足消费者的不同需求，保险行业同质化产品竞争的问题依然显著。

在此大环境下，宠物保险这一分支产品的同质化问题显得更为严重。由于宠物饲养者宠物品种、体型、性格等因素的多样性与复杂性，不同饲主对宠物保险所承保的范围、保额、保费缴纳周期、支付方式等的需求也大不相同。定制化宠物保险产品的缺失，无法让宠物饲养者明晰宠物保险产品的成型过程。保户在宠物保险产品制作上的缺席让本就对这一险种了解不深的消费者对宠物保险产品的印象更是蒙上了一层纱，致使其对宠物保险产品持“不信任，不购买”的态度。

5  对于宠物保险销售及推广的建议

5.1搭建商业宠物保险线上宣传与销售平台

在互联网高速发展的当代，线上平台对于产品销售有很大的促进作用，特别是在当今宠物保险公司线下门店较少，线下服务流程较线上更为繁琐。因此，应搭建商业宠物保险线上宣传与销售平台。通过内容分享的方式创造流量，先用宠物知识科普和宠物互助问答打开市场，再在主页加入适当的产品内容营销和SEO推广，在短视频中加入宠物保险产品链接等，并根据用户提供个人资料的宠物品种、消费偏好、风险偏好等有针对性的推送相关宠物保险。同时，应该在浏览偏好与宠物事故和医疗最接近的潜在用户上重点宣传，将市场的潜在需求转化为实际需求，增加宠物保险销量，促进宠物保险业的可持续发展。

5.2降低宠物保险购买要求并简化消费者购买手续

宠物保险销量不达预期的很大一部分原因是保险购买程序复杂和投保要求高，因此若能简化购买手续，对于宠物保险的销量提升有重要促进作用。目前市场上宠物保险的投保条件不一，投保限制主要集中于宠物年龄、品种、身份证明和疫苗证上，但宠物证和疫苗证办理费用昂贵且程序繁琐，许多宠物主没有选择办理。因此保险公司可以采用植入芯片投保、拍照投保、凭户口投保的多样化投保方式，引入鼻纹识别、OCR身份识别、照片识别的技术，降低投保门槛，使投保环节不再成为宠物保险购买的阻碍。

宠物保险的理赔要求繁多，流程较为复杂，客户很难获得理赔，这也造成大部分客户一次投保后不会续投，没有形成长期合作客户群体的局面。这需要保险公司在加强监管的条件下适当放宽理赔条件，将宠物身份数据导入、识别和疫苗、疾病情况等身体状况数据导入的工作移到开始的购买程序中，可以减少赔付环节，提高赔付速度，降低免赔额。与此同时，政府应尽快出台宠物保险相关的法律法规，严格界定赔付标准，缩短理赔周期，减少骗保等道德风险，联合有关官方机构降低宠物保险购买要求，从而加快宠物保险在我国的推广速度。

5.3龙头企业带头开展商业宠物保险定制业务

目前宠物保险市场险种较少，设有宠物保险的公司也较少，且行业更偏好于企业用户而非个人用户，产品同质化严重，大多为行业流水线设计。实际上，许多调查数据显示宠物主们不仅满足于猫犬类保险，也需要鱼鸟、爬行动物等品种多样化保险，而现有的保险不能完全切合养宠群体的需求，保险公司可以有针对性的为有定制需求的、对宠物高经济投入的客户群体引入增值服务。

宠物保险产品归属中不乏保险行业龙头企业如平安、众安、太平洋、人保保险等，这些头部企业占有了大多市场容量，吸纳了大量客源，更有资质开展商业宠物保险定制服务。各保险公司应充分对市场进行调研，广泛搜集宠物保险需求的相关数据，如各细分市场的定制化需求等。例如可以将消费频次高、单次均价低的疫苗、体检、驱虫等预防类服务作为增值项目，有机结合在保险的附加服务中。预防类服务可以直接预防宠物传染病风险，降低宠物医疗类保险赔付出险概率，从产品前端有效控制赔付支出，有利于保险企业发展。

5.4与正规宠物售卖机构展开合作

宠物保险的目标受众是养宠群体，因此我们可以与养宠人群常去的地方如宠物医院、宠物店达成定点合作。通过严格选择宠物医院体系、提供专业诊疗服务，在全国各地与各大宠物医疗机构达成合作伙伴关系，线上投保，线下享受标准化、科学化、模块化的医疗健康服务与安心理赔服务。公司与宠物医院合作，形成医院专业诊疗、保险及时赔付、养宠人获得优质诊疗服务的合作链条，增加宠物诊疗周边服务和宠物日常健康管理服务，打造宠物“一站式”的保险保障和健康服务。

此举能够缓解宠物医院目前面临的获取新客户的成本压力，在保险条款中为医院引流，与此同时降低保险公司的赔付成本，多方联合营销从多渠道扩大客户群，让客户在多个环节的消费中更直观地体验到宠物保险带来的医疗便利和经济优惠。此外还能够为宠物医疗行业在诊疗、定价等方面的标准制定和完善方面提供思路，协同宠物医疗行业的规范化发展。

6  结语

21世纪中国正崛起成为全球最大的宠物市场，宠物带来的陪伴感使其逐渐成为养宠家庭的一份子，人宠关系正在发生革命性变化。为了实现与宠物长久陪伴的同时规避各类风险，宠物主越来越重视爱宠的身心健康，精细化、定制化宠物保险成为宠物消费新趋势。目前我国正推出大量利好政策助力宠物保险行业发展，但受制于宠物保险的险种单一、投保条件严格、宣传力度不足等问题，发展速度迟缓。在宠物市场的健康发展下，伴随着养宠人群的大幅上升，宠物相关消费日渐成熟化、规范化和规模化，宠物保险将会发展为国内保险市场中的一个蓝海。

参考献文：

[1]崔梦雪.论国内宠物保险发展的现状、问题与对策[J].经济研究导刊，2019（16）：72-74，80.

[2]宋安琪.郑州市宠物责任险购买意愿调查研究[D].郑州：郑州大学，2020.

[3]郭雪萍，阿尔祖古丽·阿卜力孜，吕芬芬，等.乌鲁木齐市宠物福利状况的调查[J].中国市场，2019（27）：36-37.

[4]宋慈.浅谈我国宠物保险的现状与发展前景[J].全国商情·理论研究，2013（15）：44-45.

[5]张然.浅析宠物保险在中国的发展前景[J].技术与市场，2009，16（12）：59.

[作者简介]陈若曦，女，汉族，湖北武汉人，就读于武汉纺织大学，研究方向：金融学；彭湘蕙子，女，汉族，湖北武汉人，就读于武汉纺织大学，研究方向：金融学（CFA方向）。