我国新能源汽车保险的发展与探索

司海华

摘要： 本文以我国新能源汽车保险作为研究对象， 使用文献资料法和定性研究法， 就我国新能源汽车保险发展存在的问题提出解决对策。本次研究发现， 我国的新能源汽车产业和新能源汽车保险行业都处于快速发展状态。新能源汽车保险行业发展不仅能够有效促进国内交通领域节能减排工作的开展， 并且可以在逐渐完善绿色保险体系的同时， 促进新能源汽车产业做大做强。针对目前国内新能源汽车保险发展面对的保费定价较高， 承保优惠政策体系发展不完善， 社会公众对于新能源汽车保险认知不全面等问题， 保险公司需要根据新能源车型对保费进行合理调整， 同时政府部门及各类媒体也需要加强我国新能源汽车保险正面宣传工作。

关键词： 新能源汽车; 汽车保险; 优惠政策

DOI：10.12433/zgkjtz.20240804

与传统燃油汽车相比， 新能源汽车在动力原理、 车身构造等方面均存在明显的不同， 电池是其主要的动力来源， 驱动电机将车载能源转化为汽车的行驶动力， 电控系统则是对车辆的部件运行状态实时进行控制、 监控。在我国追求经济社会可持续发展的背景下， 新能源汽车已经成为我国交通行业的重要主体， 与此同时， 我国保险行业也开始关注新能源汽车的发展， 并陆续开发出与新能源汽车相关的保险产品。但实际上， 我国部分新能源汽车保险产品依旧存在着保费定价较高和优惠政策体系发展不完善的问题， 导致我国新能源汽车保险作用发挥相对有限。故此， 本文通过研究新能源汽车保险的具体发展对策， 为我国新能源保险汽车的健康稳步发展提供参考。

一、 我国新能源汽车产业及新能源汽车保险行业发展现状分析

（一）新能源汽车产业发展现状

我国新能源汽车已经连续7年销量位居全球第一， 具备广阔的市场发展空间， 呈现出良好的发展态势。相关调查机构的数据显示， 2021年， 新能源汽车累计销量超过350万辆， 相较于2020年销量提升了158%， 也是2021年当年汽车行业发展的亮点。2022年， 新能源乘用车销量688万， 同比增长93.4%， 其中国内零售567.4万辆， 同比增长90.0%。从产品的市场占有率看， 2022年， 全国新能源汽车保有量达1310万辆， 占汽车总量的4.1%， 全国新注册登记新能源汽车535万辆， 占新注册登记汽车总量的23.05%， 新注冊登记新能源汽车数量从2018年的107万辆增长到2022年的535万辆。根据《新能源汽车产业发展规划》， 预计到2025年国内的新能源汽车新车销售量将会占据汽车总体新车销售量20%左右。

以目前我国新能源汽车产业的发展来看， 当下新能源汽车发展从之前的政策驱动逐渐转变为市场驱动， 2021年我国的新能源汽车累计出口数量达到了31万辆， 2022年出口数量达到了67.9万辆。从新能源汽车的动力类型看来， 纯电动汽车相较于2020年得到了明显发展， 2021年当年的纯电动汽车销售数量达到了291.6万辆， 同比增加161%， 占新能源汽车市场的比例超过82%; 2022年， 纯电动汽车销量536万， 同比增长84%， 纯电动汽车保有量1045万辆， 占新能源汽车总量的79.78%， 代表纯电动汽车已经成为我国新能源汽车市场的主流产品。此外， 2021年插电式的混合动力汽车销量为60.3万辆， 相较于2020年增加了140%。

电池是新能源汽车的重要内在驱动力， 随着近三年来我国新能源汽车产业的快速发展， 充电和换电基础设施同样保持着快速稳定的发展状态。中国电动汽车充电基础设施促进联盟调查公布的相关数据显示， 2021年当年国内累计建设的充电基础设施增加数量达到了93.6万台; 截至2021年底， 全国境内累计建设完成且投入运行使用的充电基础设施保有量已经超过了216.7万台， 相较于2020年提升了70.1%。

（二）新能源汽车保险行业发展现状

随着我国新能源汽车产业快速发展， 新能源汽车在人们日常生活中逐渐普及， 有关新能源汽车的各种保险产品也逐渐推出并发挥其应有的作用。2021年保险行业出台的专属保险产品全面考虑了新能源汽车的风险特征以及不同的使用场景， 在保险的标的、 责任和金额等方面与新能源汽车产业的发展基本匹配， 基本满足了新能源汽车的具体使用需求。从保险内容设计层面看来， 有关新能源汽车发展的专属保险能够综合考虑汽车的风险特征并进行相应的产品设计， 保险条款中针对三电系统、 火灾事故、 充电状态等事件的保险责任规定更加清晰与明确。在新能源汽车专属附加险种设计的过程中， 保险公司已经尝试将充电桩这类车外设备纳入承保范围。

我国政府部门为了进一步促进“双碳”目标实现， 早在2021年12月14日， 中国保险行业协会就已经发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》， 其中具体涉及的险种包括了新能源汽车损失保险、 第三者责任保险和车上人员责任保险三个主要种类， 附加了外部电网故障损失险、 自用充电桩损失险、 附加自用充电桩责任险等全新险种， 基本已经将新能源汽车在日常运营、 使用中的各项风险事件纳入其中。在保险产品投保过程中， 新车能够直接投保， 而已经购买过保险产品的车辆， 需要在上一份保险产品保障期满后再行续保。

二、 国内新能源汽车保险发展的意义

（一）促进交通领域节能减排

交通运输行业是碳排放的主要来源之一， 根据国际调查机构发布的相关数据， 全球交通运输业2021年的二氧化碳排放累计数量为87.3亿吨， 占当年全球二氧化碳排放总量的比例为24.5%， 而我国的交通运输业排放的二氧化碳数量已经达到了9.3亿吨。我国道路交通运输事业在促进“双碳”目标实现的过程中， 最为有效的方法是全面降低交通运输工具碳排放量。我国新能源汽车的广泛普及和应用不仅能够有效解决居民的出行问题， 也能够促进交通行业节能减碳。

国内新能源汽车保险能够为新能源汽车运行和使用提供全面保障， 客户在产品使用中的风险担忧也能够明显下降。中国汽车工业协会发布的相关统计数据显示， 在有关新能源汽车保险专属条款出台之后， 我国新能源汽车的产量和销量依旧保持快速增长的趋势， 2022年第一季度的累计市场占有率为19.3%， 第一季度累计全新登记注册的新能源数量为111万辆， 同比增长138%。由此不难发现， 我国新能源汽车保险行业的快速发展能够在提升国内新能源汽车数量和占比的同时， 为我国汽车行业的绿色环保发展提供保障， 进一步降低交通领域行业的二氧化碳排放量， 促进节能减排目标实现。

（二）绿色保险体系逐渐完善

我国政府部门在可持续发展理念的影响下， 对于气候变化问题始终给予关注， 提倡人民群众的绿色出行， 并倡导节能减排、 低碳经济的稳步发展。在这种情况下， 我国保险行业在发展中出台了森林保险、 环境污染责任保险和巨灾保险等这类绿色保险产品， 力求借助产品保险体系的多元化发展有效应对国内气候环境变化带来的各种问题。以中国人保为例， 该公司始终提倡绿色保险产品的创新、 供给， 借此促进我国“双碳”目标实现。2021年， 中国人保在积极探索节能减排达成方式的过程中， 推出了绿色建筑性能保险以及林业碳汇保险模式， 使得我国应对气候变化的能力明显提升。我国新能源汽车与传统燃油车在能源驱动上存在明显不同， 动力电池取代了汽油驱动的運行模式， 与之对应的保险同样也是绿色保险发展的重要产物， 为我国绿色交通行业的发展提供了风险保障。当前，国内绿色产业保险体系越来越丰富， 意味着我国能够有效应对在经济社会发展过程中遭遇的环境污染和气候变化等问题。

（三）促进新能源汽车产业做大做强

《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》中针对新能源汽车的核心设备， 也即较为常见的电机、 电池和电控系统给予全面保障， 并且与新能源汽车日常使用相关的充电桩之类附属设备也得到了一定程度的维护和保障， 满足了人们在新能源汽车产品使用中的差异化需求。与传统的燃油汽车商业保险相比， 新能源汽车保险条款主要险种内容基本不变， 附加险出现了明显的变化， 且已经建立了我国新能源汽车的车身、 三电系统和附属充电桩等在内的风险保障， 使得人民群众在日常生活中对新能源汽车风险事件发生的担忧逐渐降低， 愿意在主观层面购买新能源汽车， 使国内的新能源汽车市场发展空间进一步扩大， 促进我国新能源汽车产业做大做强。

三、 国内新能源汽车保险发展面对的问题

（一）新能源汽车保费定价较高

新能源汽车保险的保费上升下降和车主自身的违章次数以及出险次数有着密切的联系， 部分过往赔付率较高或者是售价较高的新能源车型保费增加也较为明显。与燃油汽车相比， 新能源汽车在车身结构上与燃油汽车存在着本质方面的不同， 因此故障维修和理赔等各种情况也存在着明显差异， 这也就意味着不同车型的保费将会使用不同的定价体系。

（二）承保优惠政策体系发展尚不完善

我国政府部门为了推动新能源汽车行业快速稳定发展， 促进新能源汽车销量不断提高， 针对想要购买新能源汽车的居民推出了双重补贴政策， 但对于新能源汽车保险却并未形成对应的优惠政策体系， 并且新能源汽车在保险事故发生之后的赔付率较高。2021年末， 新能源汽车赔付率约90%， 高于行业整体车险约21个百分点， 主要受部分零部件价格高昂的影响， 再加之理赔服务体系发展不够成熟， 部分保险公司不愿意对新能源汽车承保。即便在当今的社会发展背景下， 政府部门针对新能源汽车保险出台了一定比例的承保优惠政策， 但部分政府却设置了较高的优惠门槛， 不利于激发保险公司的参与积极性。实际上， 一旦对新能源汽车保险进行丰厚的优惠补贴， 广大车主的用车成本将明显下降， 将进一步提升消费者对新能源汽车的消费欲望， 有助于我国新能源汽车产业快速发展。

（三）社会公众对新能源汽车保险认知不全面

在我国政府部门追求可持续发展的背景下， 社会公众对于“双碳”目标以及新能源汽车的产业发展认知依旧不够全面， 与新能源汽车相关的保险专属条款的具体内容了解不足， 而且对新能源汽车专属保险的保障范围与保障内容缺乏普遍认识， 对新能源车的风险技术掌握也明显不足。与之相对应的是， 传统燃油车保险在经过二三十年的市场发展之后， 公众对其认知较为深刻， 有着市场认可度方面的优势。绝大部分消费者在消费心理的影响下， 更加愿意购买自己熟悉的燃油车。由此不难发现， 社会公众对新能源汽车保险的保障作用认知不够全面， 在某种程度上限制了我国新能源汽车保险和新能源汽车产业的发展。

四、 国内新能源汽车保险持续发展的对策

（一）合理调整车型保费

基准纯风险保费对于新能源汽车保费的高低有着决定性的影响， 中国精算师协会在2021年12月14日正式发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》， 这也是近年来我国针对新能源汽车商业保险的承保和理赔数据为基础形成的有关新能源汽车保险中主险和附加险的纯风险保费表格。在数据编制的过程中， 考虑了部分价格区间相对较低的消费者承受能力， 这类区间车型的总体保费维持在均衡状态， 价格水平相对较高的车型及保费受理赔状况以及销量规模、 事故率和平均维修费用等多种因素共同影响。考虑到高价车型配置较高， 且部分新能源汽车的产品销量较传统车型少， 维修网点数量较少、 专业维修人员也匮乏， 意味着维修成本将明显提高， 也会在无形中提升新能源汽车的保费。随着我国有关新能源汽车专属保险条款逐渐应用， 新能源售后维修网点会逐步增加， 竞争将更加激烈， 理赔成本也将会明显下降， 保险定价也会变得更加合理。现如今， 我国有关新能源汽车的运行监控和数据采集工作已经逐渐实施并逐步成熟， 不久的将来， 保险公司完全可以和专业的汽车检验机构建立长期的战略合作伙伴关系， 形成新能源汽车和动力电池的安全风险评估体系， 引入风险因子、 建立风险模型， 将安全系数引入保费厘定过程中， 最终对不同车型的保费进行科学合理的调整， 从而有效降低当前的保费水平。

（二）政府持续出台优惠政策

从目前我国政府部门出台的优惠政策来看， 中国银保监会发布的有关车险综合改革的相关文件中， 也明显针对新能源汽车行业的专属保险作出了相应的规定， 相较于传统条款实现了“3个主险+13个附加险”的扩容， 车身、 电池、 储能系统以及其他所有的出厂设备、 电网故障、 充电桩损失和智能辅助、 驾驶人员都属于保险产品的重要组成部分。

保险保障范围的扩容也意味着保费水涨船高， 而新能源汽车保险的补贴政策出台实施能够对我国新能源汽车保险业务的开展起到推动作用。政府部门需要在居民购买新能源汽车专属保险的过程中给予相应的补贴优惠， 进一步强化政策支持。政府部门需要对新能源汽车保险的保费上给予适当补贴， 借此提升保險公司参与新能源保险业务的积极性， 但政府部门出台的优惠政策需要始终遵循科学、 适度的原则， 如果补贴优惠水平过高， 很有可能带来投保车辆保险金额与事故具体损失金额差距过大现象， 引发对应的道德风险问题; 但如果补贴优惠过低， 则无法满足车主的真实需求。

（三）加强新能源汽车保险的正面宣传

考虑到我国广大车主对于新能源汽车保险的了解不够深刻， 从某种程度上会影响到车主对于新能源汽车产品以及保险产品的消费欲望。为了进一步提高我国新能源汽车保险产业的发展质量， 相关政府部门需要强化对于新能源汽车保险产品的正向宣传。有关新能源汽车保险的正面宣传需要分别从院校和媒体两个方面入手。政府部门需要在发挥其引导作用的前提下， 鼓励高等院校设置保险学专业， 为新能源汽车保险行业培养高素质从业人才。对于已经开设保险学专业的高等院校， 需要针对行业内发展的前沿知识不断进行讲解， 确保新能源汽车保险宣传工作能够得到充足的人才支持。金融保险媒体和保险公司也可以综合利用微博、 抖音、 微信公众号这类新媒体或者是线下保险知识讲座等多种方法， 普及我国追求的“双碳”目标以及新能源汽车保险知识， 让社会公众能够对新能源汽车产业及保险的作用形成客观认识。

五、 总结

整体而言， 我国新能源汽车保险产业的发展能够为我国新能源汽车产业发展提供必要的支持， 降低社会公众对新能源汽车产品使用的顾虑。目前我国新能源汽车保险产品在发展中始终面临着保费定价较高， 承保优惠政策体系发展尚不完善以及社会公众认知不足的问题。这种情况需要政府部门结合我国新能源汽车保险产业的发展需求， 持续出台完善的优惠政策体系。同时， 保险公司也应结合已有的监管政策和经营策略， 对保费区间合理进行调整， 配合自身正面宣传工作的强化， 促进我国新能源汽车保险行业高质量发展。

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