农业保险应用的限制因素分析及对策建议

范海涛 王华丽

摘要：农业保险应用可以提高农业收入的稳定性，完善风险管理，并最终提高农业生产的抗灾能力。塔城市二工镇的农业保险面临着多方面的挑战，必须采取对策才能有效实施，文章提出的主要建议包括以社区为重点开展宣传活动，量身定制产品，改善农业融资结构，加强公共和私营部门之间的合作，特别是与农业推广服务部门的合作。此外，政府部门还可以建立适合当地情况的监管框架，探索创新的融资渠道，如众筹和参数保险的外部投资，可以增强农业保险举措的财务可持续性。通过这些综合措施，以此建立一个具有弹性和包容性的农业保险体系，这不仅能降低农民生产的风险，还能促进二工镇农业生产的高质量发展。

关键词：农业保险；限制因素；塔城市二工镇

文章编号：1674-7437（2024）04-0032-03     中国图书分类号：F327；F842.66      文献标识码：A

农业保险又称作物保险，在降低农民因恶劣天气条件、虫害和市场波动等不可预测因素而面临的财务风险方面发挥着至关重要的作用，这类保险为农民提供经济保障，降低极端天气影响下的作物损失，确保农民有稳定的收入来源。通过为作物损害或产量损失提供保障，农业保险有助于稳定农业生产和粮食安全[1]。

文章主要对塔城市二工鎮农业保险应用的限制因素进行分析，了解其面临的挑战并制定有效的改进策略，从而不断提高农业保险的有效性，改善风险管理，并最终提高农业部门的抗灾能力。

1 农业保险应用的概述

农业保险作为塔城市二工镇减轻农民生产所面临风险的一项措施得到了广泛应用，这种保险通常涵盖该地区农业生产面临的共同挑战，包括干旱、洪水和病虫害等自然灾害。通过在农作物歉收或受损时提供经济补偿，二工镇的农业保险在稳定当地经济发挥了至关重要的作用，这种做法不仅保障了农民的收入，还有助于维护该地区的整体粮食安全。

农业保险的应用为农民提供了一个抵御与作物生产相关各种风险的安全网，这一重要的金融工具可以帮助农民从不利天气条件、病虫害和市场波动等不可预测事件造成的损失中恢复过来。农业保险不仅能保障农民的收入，还能鼓励他们采用现代耕作方法和进行技术投资，从而提高生产率。此外，通过最大限度地减少意外情况对农业生产的影响，增强农业部门的抗风险能力，确保其可持续发展。为建立一个更有弹性和更高效的农业系统奠定基础。

2 塔城市二工镇农业保险应用的限制因素分析

2.1 市场波动

市场波动是制约塔城市二工镇农业保险应用的一个重要因素，农产品价格和市场行情的波动难以预测，给保险公司和农户都带来了挑战。固有的价格变动风险会导致保险费和保额存在不确定性，从而使保险机构难以提供稳定且具有成本效益的产品。与此同时，农民在动态市场条件下评估自己实际保险需求具有挑战性，从而影响他们参与保险计划的意愿。

2.2 小规模农户投保困难

在塔城市二工镇，农业保险的应用面临挑战，尤其是对小规模农户而言。由于资源有限、金融知识匮乏以及缺乏对保险益处的认识等因素，小农户在获取和参与农业保险计划方面受到限制。小农户的经营规模往往导致保险公司的管理成本较高，这使得专门满足小农户的需求在经济上具有挑战性。此外，小农户的作物和耕作方式多种多样，这给设计既负担得起又全面的保险产品带来了复杂性。

2.3 信息不对称

在塔城市二工镇的农业保险应用中，信息不对称是一个重要的制约因素[2]。农户与保险机构之间缺乏准确及时的信息交流，给风险评估和保费厘定带来了挑战。农民获取历史数据、技术资源或市场洞察力的途径有限，这阻碍了他们准确传达自身风险状况的能力。与此同时，保险公司可能难以获得有关农民耕作方式、作物状况和风险缓解措施的全面信息。要弥合这一信息鸿沟需要各方共同努力，例如可以加强数据共享机制，采用现代遥感和数据收集技术，并建立透明的沟通渠道，提高信息对称性不仅有助于更好地进行风险评估，还能增进农民与保险机构之间的信任，从而提高参保率，提高二工镇农业保险举措的整体效益。

3 塔城市二工镇提高农业保险应用高质量发展的对策建议

3.1 加强宣传教育

一是要加强二工镇农业保险的应用，就必须开展全面的社区宣传活动，可以在地方举办具有针对性的讲习班、研讨会和信息通报会，向农民宣传农业保险的好处、流程和意义。还可以利用电台广播、社区会议等多样化的传播方式，加强宣传活动的有效性，确保农民充分了解农业保险信息，积极参加农业保险计划。

二是针对二工镇农民的具体需求和农业生产面临的挑战，设计有针对性的教育计划至关重要，这些计划应侧重于提高农民的金融素养，为他们提供必要的知识，使其了解保险条款、承保选择和理赔流程。在设计教育课程时，可以用当地语言开展互动式培训课程，提高课程的工具性和技能性，使他们能够在风险管理方面做出明智的决定。

3.2 强化数据共享

3.2.1 建立综合数据平台

要加强二工镇的农业保险应用，当地可以建立综合数据平台，例如建立中央数据库，收集作物产量、天气模式和历史损失数据等相关信息。保险机构可以与当地气象机构、农业研究机构和技术提供商合作，以确保准确数据的收集和共享。通过采用卫星图像和遥感等现代技术，保险公司可以获取实时数据，从而进行更精确的风险评估和保费计算。保险机构可以与技术公司建立伙伴关系，确保这些数据平台的安全性和可操作性，使其可以为该地区的农业保险奠定可靠的基础。

3.2.2 促进农民与保险公司之间的数据合作

政府可以鼓励农民与保险公司在数据共享方面开展合作，建立合作共享机制，让农民提供有关其耕作方式、土地条件和风险缓解措施的信息，提高风险评估的准确性。保险公司可以创设方便用户的移动应用程序或在线平台，使农民能够轻松输入和更新相关数据，可以促进这一进程，通过降低保费或提供其他福利来激励农民分享数据，可以进一步促进他们的积极参与。此外，保险公司需要保护数据隐私，以便可以与农民建立信任，这将鼓励他们积极参与数据共享过程，从而在农业保险领域实现互惠互利。

3.3 制定激励政策

3.3.1 保费补贴与折扣

为鼓励二工镇农民广泛参与农业保险，保险公司可以制定激励政策，例如保费补贴和折扣。地方政府可与保险公司合作，补贴部分保费，使农民尤其是财力有限的农民更能负担得起。根据农场规模、位置或对特定风险的脆弱性等因素实施分级补贴制度，可确保为最需要的人提供有针对性的支持[3]。此外，保险机构可以采用参与风险缓解计划的农民提供保费折扣，以此作为一种积极的激励措施，使保险目标与更广泛的农业和环境目标保持一致。

3.3.2 风险缓解奖励

为了制定激励政策，保险公司可以奖励成功采取风险缓解措施的农民，这是一种战略性方法。对有效实施降低风险措施（如采用气候适应性强的作物或投资改进灌溉系统）的农民实行奖金或返利制度，从而提高农民参保的积极性。政府部门可以采用现场检查或与农业推广服务机构合作等核查机制，以此确保降低风险工作的合法性，这种方法不仅能激励农民积极采用可持续的耕作方式，还能最大限度地降低整体农业风险，从而促进该地区农业保险计划的长期成功。

3.4 加强资金支持

一是政府部门可以为农民获得正规金融服务（如贷款或信贷服务）提供便利，使农民在投资保险时不必面临资金限制，引导农民与当地银行和小额信贷机构合作，为参加农业保险计划的农民量身定制专门满足其需求的金融产品[4]。此外，加強二工镇政府对农业保险的财政支持，当地需要启动有针对性的政府资助措施。当地政府可以划拨专项资金补贴保险费，使农民更容易获得保险。当地政府可通过与金融机构或保险公司合作，建立透明、高效的资金支付机制，确保财政补贴及时到达农民手中。此外，当地可以扩大筹资倡议，吸引私人投资以补充政府捐款，维持农业保险计划的长期可行性。

二是政府部门可以引入创新融资模式，如搭建专门针对农业保险的众筹平台，以此彻底改变二工镇的融资格局，这些平台可以利用社区的集体支持，让个人、企业甚至政府机构为农业保险计划提供资金。政府部门可以创建一个透明、负责的资金分配系统分担财政负担，促进社区参与，这种民主化的融资方式不仅提高了农业保险资金的可获得性，而且还培养了二工镇抗灾能力的共同责任感。

三是政府部门可以探索外部投资的参数保险模式。参数保险根据预先确定的触发因素（如天气指数）进行赔付，可以吸引外部投资者，包括影响力投资者和发展融资机构[5]。与这些实体合作可为农业保险项目注入额外资金，减轻地方政府或保险公司的资金负担。构建与外部投资者利益相一致的参数化保险合同，可确保融资模式的可持续性和互利性，这种创新方法不仅扩大了农业保险的资金基础，还带来了专业知识和资源，有助于二工镇风险管理举措取得成功。

3.5 灵活设计产品

一是保险公司可以针对二工镇农民的不同需求和偏好，推出定制化的保险方案，包括提供不同的承保水平、免赔选项和保费支付计划，以适应农民不同的风险状况和经济能力。保险公司可以对当地农业实践、气候条件和市场动态进行全面评估，可为开发量身定制的保险产品提供信息，从而帮助二工镇农民更好地面对挑战。

二是保险公司可以根据多重灾害保险和指数保险，提高该地区农业保险灵活性，多重风险保险将多种风险的保障结合在一起，为农民提供全面的保险解决方案。与此同时，指数保险依靠预定的指数（如天气模式或作物产量）来触发赔付，可以简化索赔流程，减少行政管理的复杂性。通过引入替代保险模式可以解决传统保险的局限性，为农民提供更多符合其独特风险敞口的选择。

3.6 积极构建合作伙伴关系

二工镇需要在公共和私营实体之间建立战略伙伴关系，公私合作伙伴关系可在发挥两个部门的优势方面发挥关键作用。地方政府可与私营保险公司合作，共同制定和实施农业保险计划，这种合作可确保资源的有效分配、专业知识的获取以及私营部门创新的利用，通过分担风险和责任，公私伙伴关系可增强农业保险举措的整体可持续性和影响力，从而提高二工镇农业社区的抗灾能力。此外，加强与农业推广服务机构的合作是促进农业保险成功应用的关键措施。农业推广人员对当地的耕作方式、社区动态以及农民面临的具体挑战有着独特的见解，保险公司可以与这些服务机构合作，举办教育讲习班，提供技术支持，并促进向农民传播有关保险产品的信息，这种合作可加强农业保险措施的推广和有效性，确保农民获得量身定制的解决方案和支持。

3.7 不断完善监管框架

政府部门可以不断完善监管框架，针对该地区独特的农业情况、风险状况和社会经济条件制定监管措施，这涉及制定保费补贴准则、定义允许的保险产品以及建立透明公平的理赔程序机制，以此确保保险人和农户都能了解并清楚地知晓相关法规。监管部门可以营造一种监管环境，允许试点项目的开展，并鼓励开发基于指数的保险或参数保险解决方案，从而促进创新。根据当地农业社区不断变化的需求对法规进行定期评估和调整，使农业部门能够适应不断变化的条件，这种灵活性不仅能支持农业保险的发展，还能确保监管措施符合二工镇农业的动态性质。

4 结束语

要解决塔城市二工镇农业保险的复杂问题，需要采取多方面的方法，包括社区参与、技术创新和战略伙伴关系。通过提高认识、根据当地需求定制产品以及实施灵活的融资模式，农业部门可以建立抵御风险的能力。政府机构、保险公司和农业社区之间可以加强合作，以此设计可持续解决方案。随着这些对策的展开，可以创建具有包容性和适应性的农业保险框架，保障农民的生计的同时促进二工镇的整体发展和繁荣。

参考文献：

[1]王运.区块链赋能农业保险应用研究[J].南方农机，2023，54（05）：42-44.

[2]江世银，冯瑞莹，张成翠.“互联网+农业保险”赋能乡村振兴的现实挑战与发展建议——来自江苏，青海两省的实践例证[J].农村金融研究，2023（05）：35-43.

[3]雷冬嫦，周云，刘琼.构建风险评估指标体系提升农业保险审计价值[J].太原城市职业技术学院学报，2023（07）：189-191.

[4]李婷，王莹，王巧义.发展农业保险科技助力乡村振兴战略——以河北省为例[J].金融经济，2023（06）：81-88.

[5]汪洁，季卫英，刘晓霞.浙江省现代农业新型保险实践探讨[J].现代农业科技，2024（08）：175-178.