乡村振兴战略背景下农村商业银行业务发展的研究

袁洋

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行必须加强业务创新，以满足客户多元化的需求。笔者分析了乡村振兴的现状，列举了农村商业银行业务发展的重要意义，以及目前农村商業银行业务发展中存在的问题，并在此基础上提出了农村商业银行业务发展目标以及乡村振兴战略背景下农村商业银行业务发展的具体策略，以期为相关工作者提供一些借鉴与参考。

随着乡村振兴战略的实施，农村商业银行的发展迎来了新的机遇，同时也面临着巨大的挑战。目前，农村商业银行开展的业务主要有个人业务、公司业务、电子银行业务和信用卡业务等。个人业务包括个人储蓄、个人贷款与借记卡；公司业务包括存贷款业务、结算业务与收单业务。从总体上来看，农村商业银行在服务“三农”的基础上，也逐渐完善了业务种类。但在市场竞争激烈的今天，要想稳定发展，就必须在业务发展方面进行突破与创新，积极适应当下的市场经济环境以及满足客户多元化的需求。

一、乡村振兴现状分析

近些年，国家大力实施乡村振兴战略，我国乡村得到了多元化的建设，并且效果显著。与城市不同的是，乡村具有更加清新的空气，良好的生态环境，生活更接近大自然，并且生活节奏较慢。在乡村振兴战略背景下，很多乡村大力开展旅游项目，建设多元化的旅游产业，例如农家乐、自然生态、田园景观等，将农村本土的文化特色、生态环境特色、农业特色尽情地展现在游客面前，为来自不同地区的游客提供了良好的、放松身心的休闲空间。除此之外，很多乡村还开展了养老方面的建设项目，充分地利用乡村环境以及特色，大力发展休闲养老项目，建造养老院等，吸引外出的人口回流，大大推动了乡村的振兴与发展。

乡村振兴战略的实施，有效地促进了农村经济的快速发展，并且乡村建设改善了村民的生活环境与生活水平，为农民提供了更多的就业机会，从而推动了乡村建设的进一步发展，促进了共同富裕目标的实现。乡村振兴战略背景下的农村多元化建设发展，是实现人与自然和谐共处、传承地域特色文化以及社会可持续发展的重要举措。

二、农村商业银行业务发展的重要意义

（一）积极响应党和政府的号召

乡村振兴战略是党中央的重要决策部署，并相继出台了多份重要文件，充分地展现出政府对于乡村振兴发展的高度重视，为乡村振兴发展指明了方向，并提供了有效保障。农村商业银行是影响农村经济振兴与发展的因素之一，其自身的发展与业务水平在很大程度上影响了农村的经济建设。由此可见，积极响应党和政府的号召，加强农村商业银行业务发展，对促进乡村振兴发展有极其重要的作用。

（二）促进农村居民生活水平的提高

在乡村振兴战略背景下，我国的乡村建设发展仍然面临着较大的挑战，农民最为关注的仍然是经济方面的问题。农村经济的发展水平关系着农民的收入水平，农村商业银行的业务发展，是推动农村经济发展的有效途径，能够促进农村居民生活水平的提高。

（三）与银行自身的发展息息相关

在乡村振兴战略背景下，金融行业对于战略的实施发挥了非常关键的作用。国家与相关部门加强了对金融服务行业的指导，明确了金融服务行业在乡村振兴中的要求、目标与原则，对农村商业银行的发展提出了更高的要求。市场经济竞争激烈，给农村商业银行造成的压力逐渐增强，农村商业银行在这样的背景下，就必须提升自身的市场竞争力，从而确保在市场中稳定地发展。因此，农村商业银行要紧紧抓住乡村振兴的大好机遇，优化与完善其业务结构，从而有效提升农村商业银行的业务水平。

三、目前农村商业银行业务发展中存在的问题

（一）创新能力不足

近些年，随着农村市场化、产业化与城镇化的发展，在农村可以办理贷款业务的银行只剩下农村商业银行与中国邮政储蓄银行两家。受多方面因素的影响，农村商业银行的业务范围更倾向于信用高、存贷款额度高、风险承受能力较强的农户，以及一些大小型企业的存贷款业务，业务发展缺乏创新能力。除此之外，农村商业银行除了服务地方经济，加大了服务“三农”的投入，没有充足的时间与精力来发展创新。

（二）风险控制能力较差

随着当前市场经济的不断发展，存在着各式各样的风险问题，银行的风险控制能力对其经营状况有着非常重要的影响。经营状况良好的银行，都具备完善的风险应对机制。完善的风险应对机制可以在银行发生风险时，保障其能够及时、高效率地应对风险，将损失降到最低。然而，目前我国的农村商业银行风险控制能力较差，从而影响了其经营能力与市场竞争力的提升，倘若遇到较大的风险，便会出现资金运转困境，非常容易导致破产。

（三）农村金融发展设施落后

我国城乡之间还存在着较大的差距，相较于城市中的大型商业银行来说，农村商业银行的硬件设施方面还需要进一步完善。农村地区可供农户选择的银行非常少，金融市场发展速度缓慢。除此之外，农村商业银行的硬件设施落后，办公区域较小，基本达不到现代银行标准，在很大程度上制约了农村商业银行的业务扩展。

（四）客户流失严重

客户资源对于农村商业银行来说非常重要，银行的发展主要依靠优质客户，农村商业银行的客户大部分是农村居民，其中的优质客户办理业务，通常更愿意选择大型的商业银行，因此导致农村商业银行的客户流失严重，影响了农村商业银行的发展。

（五）农村信用体系有待完善

当前，农村地区仍然存在着融资难的现象，主要是因为农户信用体系尚不完善，并且农户自身关于土地、森林等归属权的问题较为复杂，农户信息搜集难，分散在各个部门。因此，农村商业银行很难为农户提供较为完整的业务服务，农户在贷款业务方面得不到很好的保障。

四、农村商业银行业务发展目标

（一）加快创新业务的建设

当前，大部分农村商业银行中的金融服务都大致相同，因此急需将业务进行创新，建设自身的特色业务，吸引更多的客户。创新业务有着非常广阔的市场，农村商业银行要充分结合市场需求与客户的需求，并且改革存贷款业务，以有效吸引客户。

（二）加强社区业务的建设

在乡村振兴战略背景下，城镇化进程不断加快，社区金融服务的发展趋势较好。农村商业银行可以将民生服务作为立足点，在各个社区设置银行的营业网点，不仅使居民得到更加方便且快捷的服务，同时还能保障居民及时获取最新的金融服务业务的相关信息，从而促进农村商业银行运营效率的提高。社区业务的建设，促进了居民与农村商业银行之间的沟通交流，使农村商业银行更了解居民的金融需求，为金融服务的改革创新提供了参考。

（三）加快家庭业务的建设

农村商业银行的创立就是为了更好地服务广大农村居民，大力发展振兴农村经济。农村商业银行的主要客户是农村居民，为了更好地保障每一位客户的经济利益，农村商业银行应当开展家庭业务，为每个家庭提供适合其需求的金融服务业务。

（四）加快智慧业务的建设

农村商业银行应当加快智慧业务的建设，开设多种服务平台，为客户提供更为丰富的服务模式。随着网络信息技术的发展，电子银行实现了大力的推廣与普及。在电子银行中提供的金融服务不仅可以节省银行工作人员的时间，还能有效地提高业务办理的效率。通过线上线下相结合的服务模式，保障客户资金的安全性，使客户更加愿意、更加安心地在网络渠道上办理业务。同时，通过大数据分析，及时了解客户的信用问题，为贷款难的农户提供网申贷款平台，有效满足客户的实际需求。

五、乡村振兴战略背景下农村商业银行业务发展的具体策略

（一）创建科学有效的业务创新机制

农村商业银行的业务创新，必须要有实实在在的新的产品、业务、经营理念等。农村商业银行首先要规范其业务创新机制，利用现有的物质条件，并有效结合当前的业务种类，进行大胆的创新，从而提高其核心竞争力。

第一，加强人才培养。农村商业银行要加快建设金融人才队伍，加强对现有员工的业务培训，提升员工的业务知识与技能水平。除此之外，还可以邀请高校或者其他金融机构进行联合培训，以培养具备较强的金融专业知识与技能的复合型人才。定期组织员工去其他大型商业银行进行学习，学习其经营管理理念与金融产品的特征，反思自身差距，激发员工创新意识。另外，有针对性地为各类员工制定多种类别的培训方案，以有效地提升员工的整体专业素养。

第二，完善管理机制。农村商业银行要完善现有管理机制，从制度上保证业务的发展。一方面，完善专门的管理机构，明确专职人员的职责，划拨专项费用，进行业务创新；另一方面，选取银行中学历高、经验丰富、创新思维较强的员工来进行研究与设计，并且在产品的创新研发上，要结合市场需求与客户需求，借鉴其他银行中热门的、质量好的金融产品，结合自身特点进行整合与改进，发展具有特色的产品。除此之外，制定符合自身实际的考核方案，促进各部门人员工作的积极性与主动性。

第三，创建激励机制。农村商业银行要创建科学合理的激励机制，充分激发员工的创造力与工作积极性。可以采用物质奖励与精神奖励的方式，对有突出贡献的员工不仅在物质上使其得到满足，还能使其在自我发展与荣誉方面得到充分的满足感，提高员工的工作积极性，进而促进业务的创新发展。除此之外，还可以进行情感奖励。员工之间建立起良好的同事关系，领导要经常关心与鼓励员工，营造良好的企业氛围，让员工在温馨的环境氛围中工作，从而打造更多、更好的金融产品。

（二）提高风险监管力度

农村商业银行的主要客户为农村居民，其办理的业务额度相对来说较小，并且很难评估客户的信用水平，因此在客户进行贷款时，存在一定程度上的风险性。农村商业银行的风险监管能力关系着其业务的拓展，影响其经营效益，因此必须提高风险监管力度。

第一，创建并完善农村信用体系。农户信息较为分散、搜集难，农村商业银行要将此作为风险监管中的重中之重，为后续的工作做好铺垫。

第二，加大对农村实体经济的支持力度。农村商业银行与农村实体经济两者之间的关系密切，互惠互利。农村商业银行加大对实体经济的支持力度可以有效提高实体的还款能力，从而达到降低信用风险的效果，并且还可以为农村商业银行带来经济利润，促进农村商业银行的发展。

第三，创新完善风险防范体系。农村商业银行为了实现稳定的发展，保障风险监管效果，需要充分结合自身条件，创建完善的风险防范体系，列举出风险防范中的重点与难点，以及实施流程。一方面，农村商业银行要提高自身的风险防范意识，提高信贷方面的管控力度，制定贷款程序并严格按照流程进行。当发生风险时，能够采取及时、有效的措施进行控制，将损失降到最低。另一方面，农村商业银行还要时刻监督并有效防范流动性与不确定性的风险。

（三）积极拓展优质客户

农村商业银行业务发展的关键因素之一就是优质客户，为实现进一步的发展，银行要实施多元化的经营策略。

第一，农村商业银行利用对客户的熟知程度，结合银行自身的优势，渠道下沉，大力拓展经济发展较好的城镇、农村优质客户。

第二，农村商业银行相较于大型的商业银行来说，管理层少，所以决策通过较快，业务办理效率高，这是农村商业银行独特的优势，因此要充分利用这种优势，将其转化为竞争力。

第三，农村商业银行要根据客户多元化的需求，进行差异化服务，从而稳定优质客户。在进行服务的过程时要尽可能满足客户的需求，积极推荐新产品与新服务，有效地吸引优质客户。