商业银行之月子中心场景化金融模式探索

赵菲凡?徐骋?陈梦琦?冯千祐

在新时代，女性健康已然成为多视角关注的重点。生育作为女性最需要呵护的阶段，孕育以及产后时期更优化、平价化的产品应被供给，更科学、开放的观念应被普及。 本文是在三胎政策与新时代女性需求背景下，以高消费月子中心为场景，应用大数据、云计算、物联网等技术而推出的银行金融服务闭环项目，旨在调动多个行业的互动发展，以提高经济效率。

一、绪论

（一）政策

为积极应对人口老龄化问题，我国于2015年全面实施了“全面二孩”政策，在2021年8月实行“全面三孩”政策。数据显示，20世纪末，我国60岁及以上老年人口占比超过10%，进入老龄社会；在2035年前后进入老龄化重度阶段，占比超过30%。

（二）现存问题与原因剖析

1.三孩政策背景下生育现存问题

一是受传统观念影响，女性往往面临职场与家庭的双重压力；二是对于婚姻的满意程度，传统的性别分工和男性对于家务活的分担程度；三是个人价值观的转变，女性独立意识的增强直接或间接地促成社会成员的个体化倾向；四是育儿成本提高，当代年轻人背负着贷款压力；五是用人单位为追求利润最大化，规避不必要的支出，导致出现女性不被聘任和辞退的现象。

2.信用贷款目前现状及问题

目前商业银行多用前期借贷征信资格审查的方式去有效规避大额信用风险， 但因为严格的制约制度，一定程度上也制约了中小微企业通过银行融资扩大生产的行为。金融行业应不断拓展创新，促成产品多元化，服务多样化。就消费领域而言，青年群体对于消费贷款的依赖性越来越高，潜在加重了面对突发高消费资金周转不灵的情况。

二、母婴行业场景金融拓展内容

本场景金融模式是在全面三胎政策与新时代女性需求背景下，以高消费月子中心为场景，应用大数据、云计算、物联网等技术而推出的银行金融服务闭环项目。

（一）开发线上app，实体、虚拟一体化

1.打造智慧平台，实现信息全程透明化

在线上app注册，智慧平台将会显示月子会所的所有服务信息与套餐活动，确保无隐形消费。平台全面录入月子会所护理团队真实有效的资质与履历信息，提供可自选的护理模式、产后服务项目、调理时长、套间类型与配置等，增添个性化与灵活性。给予平臺支付优惠，统一快捷、透明的平台线上支付，避免会所与顾客之间的纷争并为顾客节省不必要的开支。

2.完善交互媒介，保障线上线下无界化

通过与线上平台及线下会所基础设施互联互享的信息交互系统，建立平台信用评级机制，完善个人客户中心与会所中心、支付中心的建设。以数据驱动营销，优化银行场景建设，丰富合作会所与消费者的接触点，向客户推介更合适的服务项目，并提供可供预约、选择的沙龙或育婴讲座活动，给客户带来便捷舒适的享受体验。

3.拓展远期业务，实现场景服务一体化

为顾客提供专属钱包管理服务与一定频率的随机减免，针对性推介医疗基金、医疗保险等金融产品与服务，活化闲置资金，实现资金沉淀和客户沉淀。为不便出行的客户提供上门式业务，可在大型月子会所建立小型银行柜台与自主柜台并分配人员指引。不断提高服务的上限和体验，使客户的其他需求得到发掘和满足。建立稳固的服务关系，降低交易成本，形成良好的服务链。

（二）保障融资贷款业务

1.开发拓展已有资源

月子中心存在拓展业务、产业升级的需求。设置妇幼保健企业专项贷款窗口，利用信用集合、分期贷款、抵押贷款等多种业务，帮助月子中心、妇幼保健医院解决项目开发资金流通难、贷款难的问题。

2.帮助女性缓解经济压力

母婴保健行业目前正处于发展初期，基础设施、专业人员等成本高昂，因此会所推出的产康产品价格相应上涨，生育适龄女性无法短期承担一次性的大额支出。通过本项目的融资专项贷款，有生育意向的女性可以低于普通贷款的利率获取资金，缓解当前的资金周转问题，也相应减少后期还款压力。本项目重点推进的贷款业务还具有无抵押、无担保的优势。由于生育的特殊性，女性在会所固定居住1～2个月可成为一种信誉的无形“担保”，借款人的信用评级可相应提高，借款额度也可提高，进而帮助女性有更多更优质的产康机构可供选择。

（三）衍生母婴保障金融产品

受晚婚晚育的观念影响，婚育年龄大大推迟。女性如果选择响应国家政策生育三孩，将面临高危生育风险。为提高女性生育率，推出相应的高龄生育保险，转嫁被保险人的高龄生育风险。面向新生儿设置相关的人寿保险及教育基金，从出生时就规划好孩子的成长道路，合理安排家庭资金开销。

（四）商业银行品牌沙龙活动

不定期在母婴护理企业内部举办沙龙活动，邀请新手妈妈与月嫂、二胎及三胎妈妈们进行经验分享。同时开展一些瑜伽、插花、绘画的娱乐活动，旨在服务客户的同时提高银行形象。通过举办活动的方式，找到潜在客户群体并保持长期联系，不断深入挖掘银行其他产品推广契机，让便捷的金融产品更好地服务于消费者。

三、案例分析——以安徽H月子会所为例

（一）月子会所应满足的需求

目前我国的出生率处于下降趋势，许多家庭都追求对孩子最好的护理，同时许多妈妈们也希望在孕期能够有舒适的环境和较好的服务，因此要求月子中心需要有很强的专业性和针对性。对月子中心的要求主要体现在以下四个方面。

1.专业护理。妈妈们对月子中心的护理服务需求最高，包括产后恢复、新生儿的安全护理、健康合理的饮食搭配、必要的呵护和启蒙教育等方面。

2.舒适环境。产妇们希望月子中心能提供舒适、安静、卫生的环境，以及良好的氛围，这有助于产后恢复和新生儿成长。

3.多样化服务。妈妈们还需要月子中心提供一些额外的服务，以满足妈妈们的需求，例如团体活动、心理辅导等。同时也可增加妈妈和孩子互动的娱乐项目，来增进妈妈和孩子的感情。

（二）月子会所面临的挑战

机遇的助力加快了月子中心行业的发展，但是发展的道路也存在着很多挑战。月子中心行业的服务内容逐渐变得严格，例如保障母婴这两类弱势群体的健康，需要加强服务上的专业性。24小时高强度长周期全面的服务内容，不仅要求应答及时准确，还需要保障卫生、服务质量的体贴性。同时，各个月子会所的设施完备程度有一定差异。大型连锁月子中心拥有先进的设施和专业的设备，能够提供全方位的服务，而小型月子中心仍存在设施不全、设备陈旧等问题。

（三）客户贷款的需求

女性生产及产后护理阶段有着不小的支出，一些妈妈们希望月子中心能够提供一些优惠政策或者贷款方案，以减轻她们的经济压力。因此，月子中心在提供服务的同时，也应根据客户需求和银行进行合作，提供一些合适的贷款方案或者优惠政策，在保障月子中心服务功能的同时，给予经济状况较差的家庭优惠最大化。

（四）解决现存问题的建议

通过线下调研，可以发现当下预定月子中心的客户大多经济条件较好，出于对孩子负责的原则，为追求更好的产康环境，多数选择存有积蓄再生育。而乡镇的适龄女性对待生育问题看法有所不同，相对于经济发达城市高压状态下无时间无精力，乡镇女性对生育的意向更高，但也缺乏对科学的产后恢复的认识。

本项目根据目前经济条件中下等女性的生育顾虑，重点分析了当下市场中现存的消费贷款及其保险产品的种类和利弊，将后续项目目标确定于设置妇幼保健企业专项贷款窗口，利用信用集合、分期贷款等多种业务，帮助适龄女性周转资金获取最佳的产康服务。同时帮助月子中心、妇幼保健医院解决项目开发的资金流通难、贷款难的问题。

相较于传统贷款产品多需要借款者提供抵押产品来降低商业银行、金融机构贷款风险，本项目注重将项目成果惠及更多各层次女性，将思路定向于无抵押的信用贷款，试图通过借款者、月子中心、银行三方签订相关合同来精准监控借款人借款资金的真实去向，提供担保增信，拓宽融资渠道。

目前对于借款者的信誉评定往往使用征信记录，考虑贷款者的还款能力以及信贷风险，本项目计劃研究人生制信用评定方法，更加全面和完善地评析申请人信贷风险。借贷者的还款信用仅根据历史拖欠还款累计额度和次数来评定，而还款受一定的社会经济环境影响，这对于未来还款风险的预测影响程度较大，因此项目就此方向进行更深层次的研究与调研。

（五）可行性分析

项目之前规划的盈利模式主要是与不同的商业银行与母婴保健平台合作，建立信息沟通桥梁，通过收取中介服务佣金，同商业银行获取合作，签订合同，给予银行相关咨询顾问以及客户经理驻点获取银行相关产品潜在客户。结合目前调研的多个月子中心，对于月子中心的客户而言，选择专业护理的客户大多已经考虑到自身的经济条件，在贷款方面的需求不是很迫切，所以本项目切入口回归到两点：一是向公众普及更多科学合理母婴护理知识，为相关企业注入更多可能性，有效拉动需求；二是对于已经在月子中心接受服务的客户，进一步强化终身化服务理念，即跳出月子中心单个场景拓展到女性生育后可能遭遇的各种情形以及新生儿各个阶段的必需支出。

当前市面上存有的信用贷款大多面向的是在政府单位、大型上市公司任职，拥有稳定收入的群众。对于在月子中心接受服务，通常会1～2月都居住于机构内部的孕妇，资金回流的保障性较高，平台可通过与客户签订风险合同，推出相关信用贷款。在女性怀孕到生产过程中，可与相应医疗机构合作，除了基础的医疗保险外，推出配套一体化服务从而吸引投保；女性月子期间，通过购入相应劳动保险对生育期失去工作现象进行风险规避，特别是面向还未被纳入国家生育保险制度参保的女性群体。面向新生儿设置相关的人寿保险及教育基金，从出生时就规划好孩子的成长道路，合理安排家庭资金开销。

四、产品优势及推广的价值意义

（一）主导高效率场景金融服务

银行对数字平台进行全方位资本和业务的渗透，为母婴保健产业引流赋能，改变传统的银行资本与产业资本单向结合的产融结合方式。以线上App为代表的数字平台的运作建立在资金、信用、数据交互的基础上，与银行赋予的支付结算和数据处理能力息息相关。由此可发挥银行的主导作用，供给多方接入，使金融服务与非金融服务结合。与会所、运营、政府等各方主体建立起稳定长久的关系，健全信息共享机制，降低各方在达成新的契约上所需的各项成本，提高金融服务能力和经济效率。

（二）推进妇幼保健产业新时代建设

我国的月子服务机构目前还处于发展阶段，员工专业性缺乏、服务设备质量参差不齐、品牌形象缺失等棘手问题都需要去解决。银行在构建场景金融模式的同时，解决产业项目的融资问题，充分利用现有经济、地理优势实现产业升级，形成智慧母婴保健产业的初步形态，推进“金融+母婴”的新时代建设。

（三）促进“全面三胎”政策相应金融服务的进一步完善

推进场景金融，提供针对性贷款服务有助于促进人们对于“全面三胎”政策的积极响应。挖掘新型金融场景，拓宽银行获客渠道，创新多元的金融产品服务于消费者，真正做到以服务客户为中心。

（作者单位：南京财经大学）

作者简介：赵菲凡，女，本科在读。研究方向：金融数学。

基金项目：本文系2023年江苏省高等学校大学生创新创业训练计划省级项目“月子岛——基于母婴保健产业场景化金融模式新探索”（202310327074Y）。