农村商业银行服务乡村振兴金融供给研究

摘 要：乡村振兴战略，是党的十九大报告中习近平同志提出的国家发展战略，也是党的二十大提出的全党工作的重中之重。农村商业银行作为支持辖区内农户、农村工商户和企业等农村发展的金融机构，具有助力农村经济发展的使命和责任。乡村振兴中农村发展的金融需求是非常丰富的，而农村商业银行恰好能够为乡村振兴提供金融供给服务。文章对农户金融需求、农村企业金融需求、农村公共設施金融需求和农业产业发展金融需求等进行了全面的分析，并对农村商业银行提供金融服务、助力农村发展做了分析。文章结合乡村振兴农村发展的金融需求，结合实际，以农村商业银行为例，分析农村商业银行服务乡村振兴金融的对策和路径。

关键词：农村商业银行；金融服务；乡村振兴

中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）06-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.06.016

1 引言

近二十年来，党中央每年的一号文件都聚焦“三农”，近年来更是将乡村振兴战略提到国家长远发展的总体布局高度，建设社会主义现代化农业，实现乡村振兴战略目标，促进共同富裕目标的实现，是国家发展的目标和方向。三年疫情，我国宏观经济受到了较大的影响，乡村振兴发展急需资金支持，作为农村商业银行，如何更好地发挥自身的作用，为乡村振兴战略的实现提供充足的金融供给，意义重大。文章结合乡村振兴农村发展的金融需求，结合实际，以农村商业银行为例，分析农村商业银行服务乡村振兴金融的供给需求和路径。

2 相关概念

2.1 乡村振兴

乡村振兴战略，是党的十九大报告中习近平同志提出的国家发展战略，在党的十九大报告中明确提出“三农”问题始终是关系国计民生的根本问题，要将解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。实施乡村振兴战略，意义重大，在未来的新发展阶段内，要优先发展农业农村，全面推进乡村振兴发展战略，这为今后一个时期做好“三农”工作指明了方向。乡村振兴就是坚持农业农村工作优先发展，始终坚持农民的主体地位，坚持全面的乡村振兴，巩固和完善农村基本经营制度，加强农村基层基础工作，致力于实现乡村振兴的阶段性目标任务。

2.2 农村金融服务

探索农村金融如何助力乡村振兴，首先要对农村金融有一个科学的认识，农村金融发展源远流长。在20世纪80年代，专家将农村金融的概念定义围绕农村资金活动和信用关系两个因素构成的，认为农村金融就是跟这两个因素有关联的各种活动，21世纪初，学者将农村金融放大到财产的借贷以及跨时交易的活动。根据以往学者专家的建议，农村金融服务可以做如下定义：农村金融服务是在我国农村地区开展各项金融服务的金融机构提供的各项金融服务以及产品的总称。农村金融服务的供给主体主要是金融机构。

3 乡村振兴农村发展金融需求分析

3.1 农户金融需求

乡村振兴战略背景下，农村新发展起来的金融需求是比较丰富的。在农村产业发展当中，农户的金融需求是最主要的金融需求。农户的金融需求主要有以下三种。

首先，农户的存款需求。存款需求是农户最基本的金融需求，农民通过经营土地资源以及打工、经营乡镇企业等途径获得的收入，除去日常生活开支以及日常消费、教育等费用之外，将剩余资金进行存储。随着农村经济的不断发展，政府支农惠农政策的不断落实，农民外出务工、个体户商业经营等，都实现了收入不断增加，农户的存款需求和动机也越来越强。

其次，农户还有信用卡、投资、保险等金融需求。随着互联网移动支付模式的发展，信用卡业务模式变得相对狭窄，因此，除了传统信用卡业务之外，农村商业银行应该打造和推出自己的移动支付模式，以更好助力乡村振兴和支持农村经济发展。目前，银行存款业务、汇兑业务是农村商业银行最传统的金融需求。但是随着国家政策的不断完善，惠农利农政策不断完善，农民存款日益增加，于是农民有了更多的理财需求、保险需求和投资需求。农民需要金融机构成为投资理财顾问，对他们如何进行投资，提高投资收益，更好地规避风险，让自己的钱增值、保值等，成了新的金融需求。随着农民收入的增长，许多农民由于缺乏专业理财知识，都需要专业金融机构帮助自己理财，从而获得资金增值收益。另外，为了抵抗疾病和风险，还有很多农户新增了保险需求。随着收入的增加以及外部疫情等不确定因素的增多，农村人口的保险意识逐渐变强，为抵抗疾病等风险带来的不确定性，许多农户都开始参保投保，个人和家庭保险意识逐渐增强。

最后，新时代，农户的金融需求还包括资金的需求。随着经济的不断发展和变化，从最初依靠土地生活，到现在的农产品深加工、工业生产、商业活动等，对资金的需求也开始增加，越来越多的农户有了贷款等金融服务需求。需要更多的资金维持生产经营活动和非生产性金融活动。国家政策鼓励发展乡镇企业，在乡村振兴战略下，一批有创业意识的农民开始参与创业，其中有个人商户的创业，也有加入电商平台的创业，这些创业活动有一个共同特点，就是前期缺乏资金。农村种植业和养殖、手工业的个体户模式需要资金支持，农村商业银行可以通过联保、担保等形式为农民提供贷款，也可以加入乡村振兴战略为农民提供低息或者减免利息的融资需求，从而帮助农民致富，助力国家更早、更快实现乡村振兴战略。

3.2 农村企业金融需求

农村企业的金融需求也是非常大的。民营中小企业是农村企业的主体，目前农村有很多小微型企业，中小型企业，也有一些地方性的龙头企业。其中小微型企业在农村企业的占比是非常高的，很多农村的微型企业从事的很多都是与农产品的加工、流通和生产，以及和农村群众生活密切相关的建材行业等。从农村市场主体上看，农村企业在发展过程中，资金需求存在非常大的缺口，但是这种需求往往是难以获得满足的。由于农业独特的特点，产品生产和收获都是存在季节性的。部分龙头企业由于规模大，有一定的市场影响力，资金相对雄厚，资金需求并不是很强。但是一般的中小型、小微型企业都存在非常严重的“资金饥渴”症状。这些企业资金少，规模小，影响力不大，很多处于起步阶段，资金实力不足，企业的日常运营需要一定的资金支持，而这些基本的需求往往很难得到满足。

如现在农村新型的农村合作社，其多是个人举办的，无论是土地租赁，还是耕种土地投资、设备的购置等都是需要资金支持的，而资金收益往往是在夏收秋收季节，前期需要垫付大量的资金。而个人往往没有大量的启动资金，这就构成了资金缺口。再比如农村养殖企业，在前期的房舍修建、设备购置、人工以及养殖幼苗购买，都是有很大资金需求的。农村企业普遍存在着较大的金融需求。

3.3 農村公共设施金融需求

农村公共设施也有金融需求。农村的公路维修、水电路铺设、网线铺设、天然气管道铺设等依旧是制约农村经济发展的一个重要因素。乡村要发展必须完善基础设施，其中，公路基础设施、水电以及网络、燃气管道等是必不可少的基础设施。随着乡村振兴发展战略的提出，国家更加注重提高农村居民的生活质量，因此除了一般的为了改善农村居民生活条件的基础设施之外，更多的关注现代都市型农业的发展之路，开始向着农业现代化转型和发展。如越来越多的农村开始发展休闲娱乐、发展乡村旅游，这就对农业和农村的基础配套设施要求非常高，不仅要有能够帮助农民提高生活质量的基础设施，还要有发展服务业的配套设施。目前来讲，我国很多地区的农村公共基础设施并不是非常健全，所以需要有大量的资金来支持农村公共基础设施的建设。

3.4 农业产业发展金融需求

农业产业发展同样有大量的金融需求。随着农业科技的发展和农业现代化进程的推进，农业产业不断向前发展，而农业产业的发展需要投入大量资金和技术，才能够不断完善和发展。农村商业银行在农村的乡镇均设有网点，因此，方便服务农村的农业产业，农村商业银行为农业产业发展提供金融服务是十分有必要的。

首先，现代化农业发展，需要有专业化的机器设备、专业化的生产流程和集约化的经营方式，需要将更多的科技融入农业中，将更多智能化的机器设备应用到农业中。而农业在实现产业化、科技化和智能化发展过程中，需要大量的资金支持，无论是设备购置，还是科技的研发，或者农业机械设备的转型和升级，都需要大量的资金支持。

其次，要实现农业和二三产业的融合发展，还需要充分发挥农业产业链的建设作用，充分打通销售、流通和生产的多个环节，充分利用互联网电商平台，利用当地的服务产业，打通线上线下的销售渠道，实现农产品线上线下的双渠道流通。在这个过程中，二三产业的融合需要大量的融资贷款支持才能够形成新的产业链，促进农村产业的产业化发展。

再次，农村新型经营主体是农业产业发展的主体，农业产业的兴旺，也需要通过乡村新型经营主体来实现，通过产业的兴旺来带动乡村振兴的发展，包括农业龙头企业、家庭农产等。在农村新型经营主体运营的各个环节，如产品生产、产品销售、产品流通各个环节的结算和支付，都呈现出新的金融需求，所以新时代的金融需求更加丰富、更加多元化。

最后，农村产业的发展，离不开农村生态环境的建设。农村生态环境的建设包括改善乡村居民的居住环境、垃圾分类、垃圾处理、污染物处理、厕所革命等很多工作，如何更好地推动绿色农业发展，构建良好的农村生态环境建设，打造青山绿水、空气清新的生态宜居环境，离不开农村金融机构的大力支持和帮助。

4 农村商业银行服务乡村振兴金融供给对策分析

4.1 引入金融活水开启“政、银、保”三方助农新模式

农村商业银行为了破解农村的农业养殖大户，农村的龙头企业以及合作社等农业规模经营主体在农业生产中面临的融资困难问题，汶上农村商业银行引入金融活水，开启了“政、银、保”三方助农新模式，即采取“财政+保险+银行”相互合作的方式，积极配合政府推出的“保单质押”新融资模式，以政府财政部门、人民银行降息、贴息的风险补偿和再贷款支持等多种金融支持政策作为契机，全面推出了“保单融”新的业务试点。这种模式是以农业保险单的质押作为依托，从以往的线下操作转为线上申报的方式，最大限度地满足于农村生产经营主体在实际经营过程中存在的借贷能力不足、生产资料有限等客观问题，破解了乡村产业融资发展过程中的融资难题，进一步拓宽了涉农主体的贷款渠道，盘活了服务“三农”可用的信贷资源，为农村商业银行更好地服务农村发展、服务乡村振兴注入了新的动能，为乡村振兴和发展引入了源头活水。在乡村振兴环境下，农村商业银行通过与政府以及保险机构合作开启“政策+保险+银行”的模式，通过这种模式，不但能够有效解决农村养殖、种植户资金困难问题，而且能有效帮助种植养殖户降低风险，为合作社以及龙头企业提供金融、保险综合解决方案，通过政策支持与引导，有效解决农村产业龙头的资金紧张状况，为其发展提供金融供给。

4.2 盘活乡村资产解决融资难问题

对于农村而言，种植和养殖相对普遍，属于基础产业，因此，土地可以作为农村的有效资产，养殖的牲畜、禽类也可以作为资产，通过评估，在农村商业银行进行抵押贷款。通过这种模式，既可以解决农民缺乏抵押物的情况，也可以相对降低农村商业银行的风险，解决农户融资的困难问题，盘活乡村的有效资产，解决融资困难的问题。汶上农村商业银行还积极引入满足农村发展需求，提供更好的金融服务。汶上县是传统的农业大县，农村土地流转面积达到了63万亩，流转率也达到了78%。目前的汶上县农业发展向着产业化、规模化的方向发展。为了更好地解决农业生产经营主体发展过程中的资金需求，农村商业银行还积极盘活乡村资产，如农村宅基地资产、生物资产等的盘活。例如，银行为了解决农村养殖产业在发展中的资金需求，但是又存在抵押物不足的难题，便推出了“生物资产”抵押贷款，采取“银行+”农户的形式，农户可以用自己养殖的猪、牛、羊等作为抵押资本，从而获得融资的资金，农村商业银行创新抵押金融产品，让农户的生物资本真正转化为发展的资本，换成实实在在的资金用来支撑农村产业发展，有效地拓宽了新型农业经营主体的融资渠道。同时，农村商业银行还建立了生物资产浮动抵押融资平台，积极创新，突破传统的贷款经营模式，更好地满足农业产业发展的多层次、多样化金融需求。

此外，农村宅基地资产也是重要的乡村资产，农村商业银行还推出了“宅基地贷”，通过农村商业银行的工作人员上门核实情况，收集资料，简化宅基地贷款流程，提高贷款审批效率，降低贷款门槛，农村农户和经营主体，中小型企业、小微型企业能够通过宅基地获得一笔贷款，解决经营发展过程中出现的资金缺口。农村商业银行充分发挥银行服务功能，精准地盘活更多乡村资产，配置到乡村振兴发展过程中的薄弱环节和重点领域，为农村的产业发展提供源头活水。相信随着农村宅基地贷款制度不断健全，农户的权益也将更有保障，管理也会更加规范。

截至2022年9月30日，汶上县涉农贷款余额170.88亿元，较年初新增了18.26亿元，较试点初期增长了57.64%；农村小微企业的贷款余额60.23亿元，较年初新增了10.27亿元，较试点初期增长了64.28%。

4.3 践行普惠金融，搭建兴农舞台

金融行业应该服务于助力国家发展和改善民生的事业方面，金融工具使用得当不但有利于经济发展，而且可以普惠大众，助力乡村振兴。农村商业银行作为最“接地气”的银行业金融机构，应该践行普惠金融的理念，搭建兴农舞台，为乡村振兴贡献自己的力量，助力“三农”发展，有效促进农村经济发展。汶上农村商业银行近年来始终坚持“服务三农、服务小微企业、服务城乡居民家庭”的市场定位，积极以普惠金融服务的场景建设作为抓手，聚焦重点领域，不断提升服务的质量和服务的效果，努力走出一条金融机构主动融入乡村振兴发展的特色普惠金融道路。汶上农村商业银行依托“政银联通”，积极构建便民化高质量服务。一是深入践行“我为群众办实事”的活动，与县里的政务服务中心积极对接，入驻政务服务中心，设置为民服务专属创库，为用户提供便捷的“一站式”金融服务；二是不断完善服务网点的场景建设，落实为群众办实事解难题的理念，以营业网店和农商青年普惠金融服务站为依托，扎根服务好各个网点周边一公里范围内的商户和农村居民，让农村居民能够足不出户办理金融服务。

此外，汶上农村商业银行还进一步深化“政、银、保”合作，积极围绕乡村振兴，创新信贷产品，不断优化金融服务，不断加大信贷的投入投放，充分发挥挂职副镇长作用，联合乡镇政府，推动各项惠农政策，落实惠农存贷服务，提升普惠金融的覆盖面，让金融的源头活水更加精准、更加高效，不断为乡村振兴的发展提供农商力量。

4.4 树立“百姓银行”品牌，打造惠农工程

多数农村商业银行的前身都是农村信用社，在改制之后，效率有效提高，而服务农村的宗旨未曾改变，一直致力于打造老百姓信得过的银行，服务老百姓的银行。汶上农村商业银行积极树立“百姓银行”品牌，打造惠农工程，聚焦宣传推广，不断延伸业务触角。如农村商业银行充分借助线上线下营销渠道，不断提升农村商业银行的宣传力度和服务质量。农村商业银行通过海报、抖音号和公众号组织农户转发朋友圈，宣传收集支付，充分利用农村网点多、布局广的优势，形成多种多样的营销方式。农村商业银行应该充分利用网点密集的特点，加大服务力度，通过优质的服务，让农户满意，凸显“百姓银行”品牌，让百姓满意，让大众舒心。例如，可以增加老年人窗口，派专人协助农村老年人办理业务。还可以根据农村的情况推出小额农村消费贷款以及惠农贷款，在可能的情况下降低利息，真正惠及人民大众。同时，农村商业银行为了打造“百姓银行”的品牌，通过走访营销、定点宣传以及派发单页等方式为百姓解决心中的疑惑，并现场操作，为农户宣传“百姓银行”的服务项目和功能。服务宣传都进一步下沉，全力提升客户的体验，积极延伸智慧服务半径，更好地了解农户、农业生产经营主体、中小企业、龙头企业在发展过程中存在的资金困难和问题，并制定专业化的产品方案，不断创新产品，拓宽宣传渠道，提升客户体验。

5  结论

农村商业银行作为银行业金融机构，有着金融服务的功能，在乡村振兴背景下，农村商业银行应加强政策研究，紧跟经济形势，及时调整业务和发展方向，支持国家乡村振兴战略，助力农村经济发展。综上所述，乡村振兴战略背景下，农村商业银行需要紧跟党中央部署，了解农村发展的金融需求，制定更好的为乡村振兴服务的产品方案，助力乡村振兴发展战略目标的实现。本课题对农户金融需求的种类进行了细致的分析，在此基础上，结合汶上农村商业银行的助农金融供给，对汶上农村商业银行的金融产品进行了细致的分析。

参考文献：

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[3] 郭秋芳，伦源蔚.小微贷款新规视角下肇庆农商银行服务“三农”小微企业策略探索[J].山西農经，2022（18）：187-189.

[4]福州农商银行.精准施策稳经济真章实效纾企困[N].农村金融时报，2022-09-19（B04）.

[5] 陈斌，祖兆林.如皋农商银行：创新供应链金融模式“三位一体”助力乡村振兴[N].中国银行保险报，2022-09-13（8）.

［作者简介］赵峰（1974—），男，山东曲阜人，中级经济师，汶上农商银行党委书记、董事长。