被利诱的信用卡“白户”

杨莹莹

检察官提审

只要办理银行信用卡，就能快速获得几千元至上万元的好处费？张某等人为了非法套现，开设几十家空壳公司，为大量未曾办理过信贷业务的“白户”短暂缴纳公积金，在对其进行身份包装后，组织“白户”至银行提交虚假材料申领信用卡。经检察机关统计，本案涉及13家银行近400张信用卡，金额超3000万元。

近日，上海市闵行区人民检察院（以下简称“闵行区检察院”）分别以信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪、帮助信息网络犯罪活动罪对张某等9名被告人提起公诉。

发现“商机”，招聘征信“白户”

“征信良好、不限户籍，快速申领信用卡，高薪报酬，有需要的速度联系。”零成本迅速得利，这样一则招聘在不少人看来是一笔十分划算的买卖。但为何只要申领信用卡就会有？背后的做局者靠什么牟利？事情还要从2019年底说起。

张某平时做信贷中介的生意，工作主要是招揽客户办理各大银行的信用卡，并从中收取少量手续费。2019年底，张某在为客户办卡时，发现某银行有一项贷款产品，额度是20万元封顶，办卡门槛较低，不限户籍，信用良好、在沪缴纳公积金满1年即可申请。此外，张某还发现，其他银行也有不少类似业务的贷款产品和信用卡服务。一心想赚大钱的张某觉得自己找到了一个可以发财的“捷径”：“如果召集很多符合申领条件的人，办理大量信用卡后从中套现，岂不是一桩大生意？”

征信报告显示良好，需要用钱又怕办卡麻烦的“白户”无疑是骗局的关键。为了短时间内找到尽可能多的“白户”，张某在朋友的介绍下与中介解某结识，并形成初步合作关系。其中，解某作为大中介，旗下还有于某、刘某、姜某为其工作，主要工作是负责联系外省客户、安顿外省人员来沪、收集身份证件等。

“办卡不用自己操心，办完后也不用过问，还能白得几千元至上万元好处费”，解某等人在朋友圈里大肆吆喝，并通过口口相传的方式，向不少老乡宣传。在他们的运作下，大量“白戶”很快上门了。

“白户”能通过熟人介绍找到，但该怎么给这么多人缴纳公积金从而满足申领条件呢？张某和解某决定将这些招募来的“白户”包装成上班族，实现自己的诈骗计划。

张某先通过代办工商注册的方式，以自己或者朋友的名义开设了多家空壳公司，并收集控制营业执照、公司印章等。每次要求这些“白户”办理银行卡前，张某都会先准备好他们的征信报告及身份证，为其开设上海的公积金账户，并缴纳一年公积金。此外，张某还会为这些“白户”准备好一套完整的个人信息和新的手机号，作为银行信用卡的申领材料。这份信息除了姓名和身份号，其余都是虚假的。

东窗事发，诈骗团伙现原形

张某和解某打得一手好算盘，并且深谙不少人怕麻烦的心理，咬准了一些“白户”在拿到好处费后，就不会再主动要求查看信用卡的相关信息。“手机卡都是现办的，大部分人拿到好处费后就都丢掉了，所以银行这边的信贷资金如果发生逾期，也是联系不上客户的。”

此外，张某和解某还雇佣了顾某、李某、徐某、刘某等人负责接送客户、办理手机卡和激活信用卡等。随后，张某等人收集并控制了这些信用卡，恶意透支、使用POS机或信贷产品套现。据承办检察官介绍，这些资金随后被用于张某、解某及其他中介人员、办卡人分赃。其中，徐某在明知他人利用其银行卡进行转账，可能用于网络违法犯罪活动的情况下，仍将其名下开通网银功能的3张银行卡提供给他人非法牟利。

在张某和解某看来，那些愿意牺牲自己信用的“白户”是家里缺钱才主动找上门来。这些人不懂金融产品和法律知识，在眼前小利的诱惑下，才协助办理信贷产品。

“我们虽说是以中介的名义帮助客户办理信贷业务，但业务办成后，客户的卡和资金其实都是由我们这些中介控制的，客户本人并没有直接拿到卡或是银行放的贷款。银行放贷后，客户可以拿到一笔好处费，剩余的钱扣除掉缴纳的公积金等费用后，都是我和解某等中介瓜分的。”张某事后回忆，在信贷资金发放后，会先偿还半年的银行欠款。张某这样做的本意是不想发生太多逾期，在一开始就把事情闹大，到后面手头充裕些后可以做些正经生意，通过借新还旧，赚钱填补窟窿最后再盈利，“结果没想到后面不光正经生意没做成，手头办理的这些客户的信贷业务一个接着一个逾期了，手上的钱根本来不及填这些窟窿”。

纸终究包不住火。2023年初，某银行报案称有大量人员涉嫌信用卡诈骗，后警方调查发现，本市黑中介为牟取非法利益，开设大量空壳公司并与外省黑中介互相勾连，批量召集来沪人员，挂靠空壳公司进行短暂缴纳公积金后，在多家银行批量申领信用卡并套现，现已发生大面积逾期，造成银行巨额损失。

抽丝剥茧，揭开信贷诈骗面纱

经过一段时间的摸底排查，公安机关将该团伙抓捕到案，闵行区检察院随即对张某、解某等人作出批准逮捕决定。在办案过程中，为准确认定犯罪事实、适用法律，承办检察官在拿到案件材料后，第一时间与公安机关承办人员联系，详细了解案件侦办情况。

然而，公安机关移送的近百本案卷材料、大量电子数据光盘中，有大量的审计数字及会计术语，这给承办检察官带来了不小挑战。为了跨越这道门槛，检察官查阅大量相关司法解释及论文材料，恶补财会专业知识，并多次与涉案银行、审计单位、物证鉴定中心等讨论研究。

层层抽丝剥茧后，一条贷款诈骗、信用卡诈骗的完整产业链浮出水面：一边是布局操作整套流程的主导者，另一边是对法律一知半解、以“失信”换取钱财的“白户”，中间是拿人钱财的中介，三方勾结诈骗大量银行贷款。最后“白户”愿者上钩，中介坐享其成，设局者钻营逐利的犯罪链条形成。

据检察官介绍，2019年起，被告人张某、解某经合谋，通过包装外地“白户”人员，向银行提交虚假信息材料申领信用卡套现，通过POS刷卡取现的方式分赃非法牟利。其间，被告人解某组织多名中介宣传利诱“白户”提供个人身份信息，并将其带至上海办卡。被告人张某开设几十家空壳公司为“白户”进行短暂缴纳公积金包装，并组织多人带领“白户”办理手机卡、申请信用卡、刷卡套现。被告人顾某、李某、徐某等人受张某雇佣指使，协助注册空壳公司、申领POS机、接送办卡人员、提供银行卡对套现资金进行转账、取现等。被告人于某、刘某、姜某等人经解某介绍成为中介人员，介绍“白户”人员并将信息提供给解某，从中收取好处费。截至案发，涉及13家银行近400张信用卡，涉案金额超3000万元。

此外，被告人徐某明知他人可能利用其银行卡对网络违法犯罪活动行为提供转账，仍将其名下3张银行卡提供给他人非法牟利，进项资金合计达190万余元。

张某到案后，面对检察官的讯问，悔不当初。“如果给我重新来一次的机会，我肯定不会做这么蠢的事情了，我一开始还幻想着能够通过套出来的钱赚更多的钱，但这桩生意开始后，就回不了头了。我知道我这是诈骗罪，怪我自己没有法律意识，我愿意接受处罚。”

闵行区检察院认为，被告人张某、解某、顾某、李某、徐某等人以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，提供虚假信息帮助他人申领信用卡后恶意透支，涉嫌信用卡诈骗罪；被告人张某、解某、顾某、李某、徐某、彭某以非法占有为目的，提供虚假信息诈骗银行贷款，涉嫌贷款诈骗罪；被告人徐某明知他人利用信息网络实施犯罪，仍提供银行账户帮助他人进行资金支付结算等活动，涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。近日，闵行区检察院已对张某等9名被告人提起公诉。

承办检察官提醒，征信记录是个人信用行为的体现，用信用换眼下小利，不仅会影响自己的工作生活和经济活动，还可能会给自己的征信记录留下污点，甚至有可能触犯法律，承担刑事责任和民事赔偿。广大民众切勿贪图一时利益，给犯罪分子提供可趁之机，“白户”一旦成为“老赖”，将处处受限。银行工作人员在办理相关业务时，也应严格遵守工作守则，履行义务；银行内部也应该加强关键岗位的合规管理。

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