农村信用体系建设的思考

李学晶

本文旨在深入探讨农村信用体系的建设对促进农村经济的可持续发展和社会稳定的重要性。农村信用体系在现代社会中扮演着关键角色，有助于优化资源配置和金融服务。然而，在其建设过程中，存在着信贷市场分化、担保抵押不足、线上贷款限制与高利率问题，以及信用评价难度和主观性等挑战。本文通过深入分析现状和存在的问题，提出了关键的解决措施和思路，旨在构建更完善的农村信用体系，推动农村经济实现可持续发展。期望农村信用体系，为农民提供更便捷和合理的金融服务，进而促进农村社会经济的蓬勃发展。

在现代社会，农村经济的可持续发展和社会稳定对于国家整体发展至关重要。农村信用体系作为金融服务的重要组成部分，发挥着优化资源配置、促进农村金融发展的重要作用。随着农村经济的不断发展，农村信用体系建设已成为提升金融服务效能的关键措施。

一、农村信用体系现状与问题分析

（一）农户信贷市场两级分化

农户信贷市场两级分化是指在农村信用体系中，信贷资源在优质和普通客户之间不均衡分配的现象。优质客户如大规模农户或有稳定收入来源的农户容易获得金融支持，而小规模、缺乏担保条件的普通农户则面临融资困难。这源于优质客户信用评级高、经营情况稳定，而普通农户缺乏信用信息和经营数据，难以提供担保抵押。贫困户由于信用评级低、缺乏有效担保，也难以获得金融支持，限制了其经济发展，加大了城乡经济不平衡。

（二）农户信贷缺乏有效担保抵押

在农村信用体系建设中存在农户信贷缺乏有效担保抵押问题。传统金融服务要求提供有价值的资产或担保，但农村地区的农业特点和经济状况使许多农户难以满足要求，无法获得信贷支持。土地所有权不明确，使用权不稳定，难以作为有效抵押。农产品价值受季节和市场波动影响大，难以稳定质押。小规模经济、有限资产难以满足担保条件。缺乏有效担保使农户难以得到传统金融机构信贷支持，限制了经营和发展。一些地区金融服务缺失，农户转向高利非正规借贷，增加了成本和风险。

（三）农户线上贷款限制与高利率问题

农村信用体系建设面临线上贷款限制和高利率问题。尽管金融科技发展，线上贷款便捷，但农村地区网络和技术设施滞后，部分农户无法接入，影响便利性。信用评估不足，农户难享优惠利率和额度。部分线上贷款额度低、审批慢，不满足灵活融资需求。农户信用评估难，金融机构可能因风险较高设高利率，增加了融资成本和等待时间。一些地区金融机构少，缺乏竞争，利率偏高。信息不对称导致金融机构可能推销高利率贷款，加大农户融资成本。农户面临不利利率，增加还款负担和财务压力。

（四）农户信用评价的难度与主观性

在农村信用体系建设中，农户信用评价难度与主观性是关键问题。信用信息有限，多样经营方式难以记录，信息不对称加大了难度。金融机构过度依赖主观判断，缺乏客观数据支持，评估不准确且不公正。地方政府干预影响客观性。一些农户融资受限，影响经营。主观评估不公平，信用好的农户或因担保问题无法获得贷款，信用差的农户却可能获得贷款。

（五）农户信用的随意性导致贷款困难

农村地区存在农户信用管理不足的问题，导致信用信息不完整、准确性差，甚至逾期还款等不良记录。缺乏信用意识使征信报告存在瑕疵，引发金融机构对信用评估的疑虑。此随意性影响整个农村信用体系的稳定性和确定性。农户信用的随意性增加了金融机构的风险。评估不准确使金融机构难以全面了解农户的还款能力和信用，可能带来信贷风險。面对有信用瑕疵的农户，金融机构可能会谨慎地对待，拒绝贷款或提高利率，使农户面临融资困境。这也增加了贷款申请的不确定性，限制了经济活动。

二、农村信用体系建设的关键措施

（一）完善信用信息采集与共享机制

1．建立全面准确的信用信息数据库

建立全面准确的信用信息数据库是完善农村信用体系的关键一步。通过收集和整合农户的信用信息，包括贷款记录、还款表现、经营情况、资产状况等，为信用评价提供客观、全面、准确的数据支持。需要从多个渠道收集数据，包括金融机构、政府部门、电子支付平台等，并确保数据的准确性和完整性，避免重复和错误信息。借助科技手段如大数据、云计算、人工智能，提高数据处理效率和准确性。建立信用信息共享机制，为金融机构和其他相关部门提供及时的信用评价和决策支持。全面准确的信用信息数据库将降低信用评估难度和主观性，促进金融服务的普惠性，为农村经济的发展提供有力支持。

2．鼓励金融机构共享信用信息

在完善信用信息采集与共享机制中，鼓励金融机构共享信用信息至关重要。共享可以增加信用评估的准确性和全面性，提高金融机构的信贷决策能力，促进金融服务的普惠性，让更多农户受益于优质的金融服务。建立统一的共享标准和规范，明确共享内容、流程和安全措施。设立信用信息共享平台，作为中介机构确保安全传输和便捷查询。通过政策激励，提高金融机构共享积极性，并保障个人信息隐私和安全。建立合作关系，实现数据互通互联，提高信用信息整合和应用效率。鼓励共享将促进农村信用体系建设和优化，为金融机构提供更全面、准确的客户信用画像，降低信用评估难度和主观性，促进金融服务的普惠性，推动农村经济稳健发展。

（二）创新农村信用评估模型

1．引入大数据和人工智能技术

为解决农户信用评价的难度和主观性问题，创新农村信用评估模型至关重要。引入大数据和人工智能技术是有效方式，可以提高评估准确性、全面性和客观性，更好地服务农村经济发展。大数据包括交易、社交媒体、移动设备、公共数据等，分析和挖掘这些数据可建立全面的农户信用画像。人工智能技术如机器学习、自然语言处理，可识别影响信用因素并个性化评估。从非结构化数据中提取有价值信息，加快评估速度，降低主观性，提高准确性和全面性。引入这些技术将为农村信用体系带来巨大改变，更好地服务农村经济，推动其蓬勃发展。

2．考虑非传统数据源的评估因素

在创新农村信用评估模型时，除了引入大数据和人工智能技术，还应考虑利用非传统数据源作为评估因素。这些数据源包括社交媒体活动、线上消费行为、移动设备数据、社区参与程度、环境和气象数据等。综合考虑这些非传统数据源，可以构建更全面、多维度的信用评估模型，了解农户的信用状况和经济状况，减少信息不对称，提高评估的准确性，为没有传统信用记录的农户提供更多贷款和金融服务机会，推动农村经济发展。在利用非传统数据源时，要注重数据隐私保护和合法合规，确保农户的个人信息安全，避免数据滥用和泄露。只有建立安全可靠的信用评估体系，才能充分发挥大数据和人工智能在农村信用体系建设中的优势，为农村金融服务带来更多机遇和便利。

（三）政银合作建设农村信用环境

1．建立信用用户评价体系

建立信用用户评价体系是农村信用体系建设的重要举措之一。该体系旨在收集和整合农户的信用信息，包括还款记录、信用行为、社会口碑等，通过客观、科学的评估方法，综合评价农户的信用状况。在建立信用用户评价体系时，需要设立可靠的数据来源，如金融机构的信用数据库、社交媒体平台和政府部门的信用信息，以确保数据的准确性和完整性。同时，建立隐私保护机制，保障农户的个人信息安全。通过信用用户评价体系，金融机构能够更全面地了解农户的信用状况，减少信息不对称，降低信贷风险。对于信用良好的农户，可以给予更优惠的贷款利率和更高的贷款额度，激励他们更好地维护自己的信用记录。同时，对于信用较差的农户，可以提供更加精准的信用风险评估，防范潜在的信贷风险。建立信用用户评价体系对于促进农村信用体系的发展和完善具有重要意义。通过引入客观、科学的信用评价机制，可以提高信用的透明度和可信度，增强农户的信用意识，推动农村经济的发展。

2．建立村镇信用

建立村镇农户小额信用贷款机制。农户小额信用贷款是指农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行基于农户的信用，在核定的额度和期限内向农户发放的无需担保的贷款。贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用、动态管理”的模式管理。授信额度根据农户家庭资产、负债、收入及支出等要素由授信模型自动确定预授信额度并经审核确认最高贷款限额。贷款期限最长不超过三年，贷款利率根据农户信用等级、贷款期限由行社合理确定。经贷款发放岗再次审核、落实有关信贷条件后，将信贷资金转入约定的收款人结算账户。加强客户信息管理，采集的客户身份信息、账户信息、交易信息等资料，不得以任何形式向第三方透露。通过建立村、镇信用评级体系并给予政策优惠，可以促进农村信用环境的改善，提高农村金融服务的覆盖率和满意度。政府、金融机构和居民共同参与，形成良性互动，推动农村经济的可持续发展。

3．将政策性贷款纳入信用体系建设

将政策性贷款纳入信用体系建设是农村信用体系建设的关键步骤之一。政府为支持农村发展提供的政策性贷款通常具有较低利率和长还款期限，旨在促进农村经济和扶持农户。为此，需要建立政策性贷款的信用记录数据库，记录和分析借款农户的还款记录、贷款用途和经营状况，作为评估政策性贷款信用风险的重要依据。同时，将政策性贷款与农户的个人信用记录相挂钩，对按时还款、诚信经营的农户给予信用评级提升，从而在后续申请其他贷款时享受更优惠的利率和贷款条件。对于信用较差、还款不及时的农户，应采取风险警示和防控措施。通过这一举措，可以激励农户维护信用记录，提高还款意愿和能力，降低政策性贷款的违约风险，为政府提供更准确的信贷风险评估，实现政策性贷款的有效投放。

4．加强信用观念宣传

加强信用观念宣传是农村信用体系建设的重要策略之一。通过广泛的宣传，利用多种媒介向农户传递信用意识和政策信息，倡导诚信经营、守信守约。同时，组织信用教育培训，传授信用管理的方法和技巧，引导农户建立正确的信用观念。建立激励机制，对诚信守信的农户给予奖励，对失信行为给予相应惩罚，形成守信者受益、失信者受损的良好氛围。通过加强信用观念宣传，提高农村居民的信用水平，促进农村信用体系的健康发展，为农村金融服务和经济发展提供坚实基础。

（四）支持农村金融服务创新与发展

1．鼓励农村金融服务企业推出面向農村的创新金融产品

鼓励农村金融服务企业推出面向农村的创新金融产品。特别是以农户小额贷款为核心，是优化农村信用环境的重要举措。推出适用于农村特点的金融产品，可以满足农户的融资需求，促进农村经济发展，同时提升信用环境，优化农村信用体系建设效果。金融企业可设计灵活、便捷的小额贷款产品，降低门槛，方便农户借款。创新金融产品时要考虑农村的经济特点，如季节性经营模式。要设计适合的还款方式，降低还款压力。这些举措可以促进农村金融服务发展，提升农户融资便利性和能力，同时优化信用环境，推动农村信用体系建设更健康高效。

2．提升农户线上贷款的便利性和额度

为提高农户在线上贷款的便利性和额度，需结合科技和金融创新，提供更便捷灵活的农村金融服务。引入数字金融技术，农户可通过手机应用或网站方便地申请贷款、查询状态和在线还款，简化流程降低门槛。运用大数据和人工智能完善信用评估模型，为信用良好的农户提供更高额度。开展农村金融教育活动，提升农户对在线贷款的了解和认知，鼓励维持良好信用表现。金融机构可推出更多类型的在线贷款产品，满足不同层次农户的需求。对良好信用的农户给予信用激励，如提供更低利率的在线贷款。这些措施将提高农户线上贷款便利性和额度，促进农村金融服务创新与发展，从而推动农村经济繁荣。

（作者单位：甘肃靖远农村商业银行股份有限公司）