境外旅游保险怎么选

王力

“世界那么大，我想去看看”的愿望，在疫情之后似乎变得更强烈了。最近，出境游火爆到签证申请都难以预约。但在动身之前，别忘了配置一份境外旅行保险，为潇洒走四方的自己，请一个“隐形”的贴身保镖。

前段时间，朋友结束了2个月的欧洲之旅回国，刚下飞机就抱怨说，旅途中有两件行李被航空公司弄丢了。朋友说：“虽然包里装的都是衣服，但那些都是专业的运动装备，价格并不便宜。”就这么一件小事，不仅耽误了他们后续的行程，给旅行留下了遗憾，还让他们损失了上万元。

因此，境外旅行的风险要多多重视，小到行李丢失，大到危及个人人身安全问题，造成严重的经济损失等。配置旅行险正是为了能在最大程度上转嫁这些风险，确保一段旅途是开开心心出门、平平安安回家。这类保险虽然名字叫做旅行险，但不是只有在你旅行时才能买，商务出差、出国留学、探亲访友等也都适用。

境外旅行险的本质是短期意外险，很多人疑惑自己已经买过一份意外险了，是不是就不用再买了呢？通常情况下，我们投保的意外险保障范围限于国内，在境外旅行发生的意外并不能获得赔付。而且，不同国家的签证对旅行保险的要求不同，申请的同一国家不同签证类型，保险要求也会不同。再者，众所周知，一些发达国家的医疗费用极为昂贵。所以，一份保障范围合适、保额充足的境外旅行保险非常重要。

旅行险常见的保障内容

境外旅游可能遇见的风险通常比国内旅游更多些，境外旅游险保障责任相较境内旅游险更加复杂，其总体可以分为针对人身安全的保障责任和针对财务安全的保障责任等，最常见的具体保障有以下几类。

针对人身安全和财务安全的保障是境外旅行险的刚需，保障内容也比较容易理解，责任保障中的旅行期间个人及宠物责任保障，指的是被保人意外造成第三者身故或人身损害、财产损失（比如遇到在参观博物馆或是景点弄坏东西的情况，或者被保人留在境内的宠物造成了第三方伤害），保险公司将承担相应的赔偿和法律诉讼等费用。

目前，市场上的境外旅游险基本涵盖上述保障内容，但不同产品之间仍然存在差异。比如，各项赔偿责任会有总赔付限额、单项赔付限额、时间限制或者理赔范围限制，因此投保时必须认真了解条款内容，避免发生理解错误。

如何选择适合自己的旅行险

和配置其他保险一样，旅行险不是配置的内容越多越好，也不是只配齐刚需保障责任就好。投保的保障责任越多，要花的钱就越多，还有可能需要高保额的保障没有买够。只配几个刚需保障责任则会有风险漏洞，可能会导致保险买了但得不到赔偿的情况发生。

那么，我们该如何选择境外旅行险呢？首先来看意外伤害保障，除了要包含一般意外的身故或残疾责任外，要特别注意所购买的保险是否含有特定意外保障，如自驾车、高风险运动等，尤其是旅途中有自驾游或高风险运动计划者，要选择包含这类保障的保险，因为高风险运动，诸如潜水、跳伞、滑雪、攀岩运动、探险活动、赛马等，都是列明在一般保单的责任免除中的。有的保险公司所提供的涉及这类特定保障责任产品，是需要另外购买的。

境外旅行险的医疗保障，指的是被保人在旅行保障期内，因意外或罹患疾病原因需要在當地救治的，保险公司将承担医疗费用给付责任。这一责任的关注重点是保额！一方面，在申请签证时，有的国家明确要求提供医疗保额不低于30万元人民币的保险单;另一方面，在海外接受医疗，尤其是在发达国家，其医疗费用十分昂贵。

其次，在选择保险时可以考虑是否具有境外医疗直付服务，也就是在境外的医疗费用由保险公司和医院直接结算，不需要个人垫付。

通常情况下，境外旅行险的医疗费用指的是意外或者突发疾病所需的必要治疗，不包括既往症。投保人若患有既往症，如心脑血管疾病、高血压及糖尿病等，就需选择包含特定既往症的境外旅游险。

时间就是生命，所以紧急救援保障非常重要，但保险公司能提供的紧急救援的服务质量千差万别。虽然几乎所有的境外旅行险都含有该项服务，但有的保险公司承担这项保障的是外包团队，其救援专业能力如何、是否有救援经验等无从考察，且中间所需的协调沟通成本较高。因此，建议优先选择有自己直属救援机构的保险公司，诸如美亚AIG、安联等。

个人财务保障的选择，可以根据旅行目的地情况而定。有的地区或城市治安较差，经常发生偷窃、抢劫的情况，则有必要配上个人随身物品、银行卡盗刷、证件遗失等保障。如果去往海岛度假，则难免遇上因天气多变而导致的行程变化、航班延误或取消等，建议加购旅行阻碍相关的保障责任。

总的来说，购买境外旅行险，应选择拥有强大救援网络的保险公司，挑选保障责任时要兼顾旅行目的地情况和行程安排的风险性，以及个人身体健康状况，最重要的是买足保额。