数字人民币的发展趋势及其在电力企业的应用场景

费新民 国网江苏省电力有限公司泰兴市供电分公司

引言

随着计算机科学与金融科技等技术的发展，数字人民币应运而生，并在发展期间受到人们的广泛关注，基于此，我国地方金融机构应积极推动数字人民币业务，可以有效调整人民币政策，进而实现金融市场体系的数字化改革。数字人民币业务是我国建设数字城市经济的有力手段，也是我国企业继续释放市场活力的内在要求，其与实物的人民币具有相同的作用，其中不仅能够实现支付与结算，还能够兼具账户和价值特性，具有支付结算、零佣金率、可加载智能合约等技术优势，相比支付工具，数字人民币更安全、更快捷可靠、更高效、更准确且成本更低[1]。由此可见，数字人民币的出现能够为电力企业提供新机遇，实现数字人民币质量和效率的有效提升。

一、数字人民币发展概述

数字人民币是我国的合法币种，也是人们使用人民币的一种形式，拥有为我国经济信用背书的重要作用，既能够完成传统人民币的所有职能，也是智能人民币的一个具体表现形式。数字人民币在市场经济发达方面，已经在一定意义上彻底改变了我国人民币流通的形态与手段，给人们生活带来更为充分的安全保护。与人民币比较，数字人民币拥有成本低、见效快的优点，能够大大减少资金损失，还可以有效减少人民币贸易流通，从而显著提升人民生活质量，就付款形式而言，数字人民币可以采取一键的付款方法，即使在没有手机等较弱信息设备状态下，也可以进行付款[2]。由于经济信息化的推进，人们对无纸化交易的要求大大提高，也就为数字人民币的形成与推广打下扎实的基础，因此，中国央行按照社会需求，不断推动数字人民币的试点工作，并通过调研完善国家金融服务基础设施建设，旨在可以持续推动国家金融服务数字化，以全面适应广大人民群众的需要。从现实来看，我国作为世界最大的电子商务经济体之一，目前终端用户数量已达到巨大的基数，这就为我国数字支付使用环境的良好发展提供支撑，而数字人民币则凭借提高运作效能和降低成本的运作方式，将其作为我国人民币转换与发展的主要推动力，由此可见，数字人民币的诞生大大推动了当前数字建设的发展步伐，也适应了当前我国市场经济的全新发展趋势。

二、数字人民币对我国经济发展的影响

(一)微观经济方面

数字人民币在我国的广泛流行和应用，可以更加地提高交易便利度和安全性。与一般钱币相比，数字人民币具有携带方便、易于存放的优点，可以进一步减少一般钱币交易流程中的时间周期，从而可以有效提高一般钱币交易的稳定性，进而减少假钞或人民币被盗的情况发生。与人们当前常用的支付宝与微信等第三方支付手段相比较而言，数字人民币具有较为强大的安全性以及稳定性特点，且数字人民币都是经由央行的方式统一发放，也经由央行统一管理，具备了全国的信誉评估资质，还可以达到双离线付款能力，或者在没有互联网的前提下可以进行支付，也就是因为这些优点而造成数字人民币强大的交易优越性。此外，因为数字人民币可以克服各种因素的约束，所以在跨境支付市场上有着很大的发展空间，许多消费者都可以直接使用数字人民币完成付款，无须绑定其他的银行账号，这样就大大提高了跨境支付的有效性。也正是在此背景下，人们可以直接使用数字人民币支付，有效提高付款的便利度和安全性，并且数字人民币的普遍使用也可以降低钱币发行与流通中各个环节的运营成本，尤其是央行引进数字人民币后，就可以降低其印钞成本和在人民币运输、储存、安全等方面的运营成本，有效提高效益[3]。

(二)宏观经济方面

目前，央行的人民币宏观调控措施主要通过存款准备金率、再贴现和公开市场操作这三种手段进行落实。但从总体实施效果来看，因为我国人民币政策实施上存在相当的时间局限性，且往往需要各方合作才能实现政府的宏观调节效果，所以实施效果受限，还存在着人民币“去实去虚”的困难，然而经由数字人民币的应用，就可以将这一问题有效解决，从而能够在一定程度上助力央行的宏观调控措施。同时，数字人民币的应用可以实现政府宏观调控措施的有效实施，并在央行之间开展相应的数字人民币业务，以及基于当前的实际监管情况制定相关政策，或者调节已有的人民币政策，使宏观市场资金实现优化配置，进而更体现了政府宏观调节措施的合理性，央行之间也大力推进了数字人民币业务。在数字人民币使用安全性方面，可以通过区块链技术的应用，增强人民币的安全性以及可追溯性，有力增强政府经营行为的透明化程度，为打击经济犯罪奠定了基础。而当前我国监管部门在反洗钱立法工作期间，仍存在一些问题，这些问题主要集中在用户资格鉴别、异常交易信息鉴别、资金追踪等领域，而现在央行正在极力推进数字人民币业务，通过大数据对经济交易数据进行综合管理，分析资金来源和用途，充分利用掌握的数据进一步封锁客户真实身份，有效提高工作效率，还可以协助司法机关打击经济犯罪。

三、数字人民币及智能合约的技术特点

(一)数字人民币的基本特点

数字人民币实质上是电子化的人民币，从币种性质上来看，数字人民币本身就具有特定意义，特征相似于现金，但普通的电子交易则是第三方交易工具，因而必须以商业银行账户金额为基础。基于交易角度的方向可以看出，数字人民币的发展主要是基于人民币为根本，采用与人民币性质较为相似的“央行-商业银行”二元模式的方式，主要是一种“双层运营体系”的方式进行，上层部分涉及的是央行对商业银行的形式，而下层则是商业银行对于消费者的相关形式。从支付的方面考虑，由于数字人民币采用了商业银行的“账户松耦合”制度，并不是完全依赖用户的商业银行账户，所以在使用数字人民币进行支付时，也就不用绑定实名账户证明持有人身份，而只需要先保证数字人民币本身的价值即可。传统的电子支付工具采用“紧耦合”模式进行的，因此，在转账流通过程中必须依赖账户，支付时必须验证商户账户信息，为满足反洗钱要求，人民币数字钱包采用分类限额规定，其中低级别的钱包只能够进行小额的支付需要，如果需要进行较为大额的相关交易期间，需要对人员的身份进行认证，并做好相关的账户绑定操作，这样就能够获得相应的权限[4]。

(二)数字人民币智能合约技术特点

数字人民币具有智能合约技术的特点。数字人民币的“中心化”和两级运行赋予其安全性高、可承载性和可扩展性的特点，而国家央行授信核准的数字人民币集中管理、两级运行模式，在实际运行期间风险管理要求高，通过充分利用数字证书、数字签名与加密安全存储技术，就可以实现高安全性与高可用性的特点，还能够具有高扩展性以及连续性的要求，在智能合约设计和应用上也更加严谨细致。为满足普适性要求，央行发行的数字人民币不直接绑定智能合约，但智能合约可以上传，类似于数字证书，与数字人民币一起使用，上传的智能合约可以设置相应的交易条件，各方之间必须满足相应的条件，满足条件者可以转出相应金额的数字人民币，不符合条件的优先自动冻结，交易双方协商避免损失[5]。如果指定为经营单位的数字人民币产品和电子账户交易具备通用性，在达到符合规范的市场风险控制条件和取得央行许可后，将投入数字人民币交易服务体系，以此为基础，进行交易产品研究、技术研发、市场开拓、市场营销、业务管理、技术运维等业务，同时开展人民币数字交易业务，并开展电子零售环节，以确保数字人民币的有效经营业务。此外，数字人民币智能合约技术还具有传统区块链智能合约技术规则清晰、实时高效、准确可信、验证时尚、成本低等优势，按规则自动支付交易，促进商业模式创新。

四、数字人民币在电力企业的应用场景

(一)数字人民币在电力企业的应用思路

电力企业在推动数字人民币应用过程中，要发挥数字人民币及其智能合约技术的特点和优势，将其广泛运用到支付结算的各领域中，以信息化为纽带，以业务和操作集成为主导，以资金流管理为主线，逐步建立多样化、实用化的应用场景。同时积极进行相关的软硬件装备和系统改造，从而带动和促进支付结算领域与数字人民币的共生，也可以推动数字人民币新环境的深入建设和发展，形成多种参与、互利共赢的新型人民币资源市场体系，促进市场经济的提质增效。

(二)数字人民币在电力企业的应用场景

根据电力企业引入数字人民币和智能合约技术所涉及的支付结算系统和流程升级需求，数字人民币在电力企业应用场景可以按现有三类进行划分：应用型、高级型应用和创新应用。基本应用场景是指数字人民币运营机构在不改变现有业务流程的根本上，只需要对企业系统进行简单的升级可实现场景，如线上APP 或线下支付终端增加数字人民币支付结算模块，这样的应用场景本质上是用数字人民币代替传统实物人民币第三方电子支付工具，或者说数字人民币作为支付结算的新选择，其业务流程和机制本身不得有较大改变。而中高端应用方式是指基于数字人民币和智能合约技术的创新特性，利用业务流程优化与软硬件升级技术，所能够实现的相关应用场景，在此类场景中不仅可以以数字人民币的使用，代替传统的实物人民币和第三方电子支付方法，同时运用业务流程优化、软件升级技术等创新硬件，极大提升既有技术优化、完善和升级，进而打造更加高效的商业模式[6]。而在创新应用方面则是利用数字人民币智能合约技术，开发以数字人民币作为资金融资的供应链金融产品，具体是指数字人民币技术挖掘和激发智能合约技术的发展，形成一种基于数字人民币和智能合约的新业务，使用大数据技术，对供应链中的中小企业进行信用评级，或者利用数字人民币智能合约技术开发出一种以数字人民币作为资金融资的供应链金融产品，就是典型的创新方法应用场景，基于这种方式既可以为电力企业拓展全新的业务以及全新的产品，还能够实现资金快速发行，促进能源供应链发展。

(三)电力企业数字人民币应用策略

数字人民币在电力企业支付结算等相关领域的应用而言，应与企业数字化管理进行结合，并实现满足数字化业务转型的要求，基于场景的实际复杂程度、基础应用、高级应用三类满足建设需求，推动结算界面、软件系统和硬件设备的改造升级，为数字人民币有序融入核心业务打下坚实基础，促进电力企业传统业务升级和新业务发展[7]。同时，电力企业还需要构建业务状态分析预警模型，以及基于大数据的人民币交易业务数字化交易风险识别预警模型，建立数字人民币业务监控分析与预警模型，实时监控数字人民币业务系统运行状态，并通过智能评估的方式评估出数字人民币的交易风险，对于其中可能存在的业务风险及时发布预警信息，确保数字人民币资金的安全和电力企业的高效平稳运行。

五、结语

总之，数字人民币作为法定的人民币类型，与实物人民币具有相同的基本支付结算功能，数字人民币既可以加载智能合约，还可以优于实体人民币和第三方支付工具，利用中央电力企业积累的供应链企业数据资源，通过多方合作，建立新型数字人民币基于供应链金融的商业模式，从而将核心企业的优良信用优势扩展到整个供应链，有效解决信用双方之间的互信问题，帮助银行和金融机构提高供应链金融活动效率，确保资金流动合规，降低金融风险。从长远来看，作为数字人民币的应用将势在必行。电力企业在使用数字人民币和智能合约技术开发的各种应用场景时，需要与数字人民币系统建设同步，逐步拓展出高级的应用场景，并在适当时机和外部条件成熟时快速推出。