乡村振兴背景下新疆农业保险发展存在的问题及对策

张梦园 赵烁

摘要：从2007年中央启动农业保险保费补贴试点工作开始，农业保险发展逐步从“量”走向“质”变。在此过程中，新疆农业保险开始逐渐恢复并稳步发展，对乡村振兴起到了重要作用，但仍然存在着一些难题与挑战。对此，文章通过对新疆农业保险工作的发展情况与实施成效进行分析研究，证明农业保险制度在应对自然灾害风险、稳定农产品市场、提高农民收入方面具有重要作用，进一步提出了新疆农业保险发展中存在的问题，提出完善基础设施建设、加大宣传力度，提升农民参保意识和参与率、加强技术支持和人员培训、健全风险管理体系的对策，以期提高新疆农业保险服务质量和水平。

关键词：乡村振兴；新疆农业保险；发展现状；对策研究

文章编号：1674-7437（2023）10-0088-03     中国图书分类号：F842.66；F323     文章标识码：A

基金项目：中国石油大学（北京）克拉玛依校区大学生创新创业训练计划资助“双碳目标下绿色农业保险‘以保代补推动乡村振兴的实效研究——基于新疆三地的调研”（S202319414010）。

作者简介：张梦园（2002-），女，汉族，河南周口人，在读本科，研究方向为农业经济、贸易经濟、市场研究与信息。

赵烁（2004-），女，汉族，河南焦作人，在读本科，研究方向为农业经济、贸易经济、市场研究与信息。

2007年，我国开始推行政策性农业保险试点工作[1]。2012年，国务院出台我国农业保险的第一部规范文件《农业保险条例》，标志着我国农业保险的法规体系逐步搭建[1]。新疆是首批试点政策性农业保险的16个省份之一，将本地特色农产品，如粮食、瓜果、畜牧、棉花等纳入政策性农业保险范围，但由于当地干旱、水资源短缺、气候极端和病虫害等导致农业风险性较高，影响了经营主体的收益，也挫伤了农户生产的积极性。因此，文章围绕新疆农业保险的发展情况和面临的主要问题进行具体分析，并针对性地提出相关建议，以期提升新疆农业保险服务质量和水平，推动新疆农业保险健康持续发展。

1   新疆农业保险发展情况

1.1   新疆农业保险的基本情况

新疆地区主要种植棉花、小麦、玉米、油菜等大宗粮食作物，牛羊是其主要的畜牧品种，为满足这些大宗粮食作物、畜产品的保障需求，新疆充分发挥国家政策的扶持作用，切实巩固中央补贴型业务在农险中的基本地位，成为我国参保农业保险最多的省份。从优势农产品保险品种数来看，截至2022年5月末，全疆优势农产品保险品种数达528个，在三年内实现翻倍[2]。从主要农作物和重要畜种的保险覆盖率来看，棉花的承保率已经超过80%、小麦70%、玉米57%、奶牛50%，并且呈现出逐年稳步增长的趋势。从主要农作物和重要畜种保障水平来看，奶牛的单位保险金额最高，达到了每头近一万元；小麦、水稻、玉米的单位保险金额依次为847 333元/m2、449 333元/m2、472 667元/m2[3]，已经几乎接近生产的直接成本投入，在国内处于相对较高的水平。

新疆银保监局积极开展农业保险市场改革，组织修订保险条款，研究特色瓜果、畜牧的保险计划，推动辖区农业保险向规模化、标准化、专业化发展，提升农业保险的保险标的。自2007年中央对农业保险实行保费补贴试点以来，新疆各地政府参照中央财政补贴，根据当地财政情况，针对保费补贴问题进行积极探索，结合当地特色推进政策性农业保险的普及，逐渐形成了农业保险在新疆“遍地开花”的景象。以和田地区为例，2022年，仅人保财险和田分公司在和田地区共承保中央政策性农业保险面积187 020hm2，其中红枣约4 866hm2，棉花约1 466hm2，共计保障农户62.74万户，提供风险保障26.57亿元，签单保费1.42亿元。

1.2   新疆农业保险的积极影响

实施政策性农险试点工作为新疆发展农业、推动乡村振兴做出了巨大贡献，保证了经济的快速稳健发展。以新疆巩留县为例，为了充分发挥农业保险“稳定器”的功能，进一步降低农业种植风险，全县各保险公司持续加大宣传力度、增加保险种类、优化服务水平，加强农业保险对农户的支持和帮助作用，确保全县农业和畜牧业的稳定发展。2023年，中国人寿财产保险股份有限公司巩留县支公司、中国太平洋财产保险股份有限公司巩留支公司、大家财产保险有限责任公司巩留县支公司3家公司承担县区内政策性农业保险的服务工作，截至2023年5月末，全县已达到24亿m2的粮食保险范围，投保金额将近五千万元；养殖业累计投保6.48万余头，政策性农业保险覆盖率达50%，极大地降低了在极端天气对农户财产安全的影响，防止农户出现返贫问题，助力乡村振兴。

2   新疆农业保险发展过程中存在的问题

2.1   基础设施建设有待加强

加强基础设施建设是实施农业保险的基础，但新疆的农业保险基础设施建设仍存在着一些不足之处。一方面，农业保险的数据基础相对薄弱。一是农业保险的推广需要大量的农业生产数据，包括农作物种植面积、农产品产量以及病虫害情况等；二是农业保险数据对评估农作物的损失情况和确定保险赔付金额有着重要作用，但新疆农业保险数据基础较为薄弱，信息共享不够充分，主要体现在省内农险信息共享机制不够完善和缺乏共享农业保险数据的信息平台[4]。另一方面，农业保险服务机构在新疆的建设也不够完善。农业保险需要专业的保险公司和保险代理机构来提供保险产品和服务，但新疆的农业保险市场发展相对滞后，农业保险服务机构的数量有限，且服务能力相对较弱，无法完全满足农民的需求。

2.2   农民对农业保险了解不足

农民对农业保险了解不足主要体现在两方面，一方面，一些农民并未意识到农业保险可为农业收入提供保障，认为农业保险是一项额外的开支而不愿意去了解农业保险的相关知识，对农业保险的具体内容、保障范围以及申请流程并不清楚。另一方面，保险公司的宣传力度较小也是农民对农业保险了解不足的因素之一。大部分保险公司采取发放宣传彩页的方式进行宣传，少部分依靠微信、QQ等进行宣传，很少通过广告、电视、广播和互联网等媒体渠道进行农业保险内容的宣传，加之缺乏专业人员的讲解，农户需要依靠宣传资料自行理解投保政策，缺少成功案例展示，导致农户理解不到位[5]。

2.3   缺乏适当的技术支持和专业培训

农业保险需要依靠先进的技术来评估农作物的风险和损失情况。然而，新疆农业保险的发展缺乏适当的技术支持，可能导致保险机构无法准确评估农作物的生产风险，也无法提供准确的保险方案。虽然一些经营主体在新技术的应用方面进行了尝试，在农业保险的承保、理赔核损业务中应用新技术，但总体上应用率比较低，承保理赔还是主要依靠人力，还没有实现新兴科技与特色农业保险的深度融合[6]。

为了确保农业保险宣传效果，保险代理人需要充分了解农业保险产品和服务，并为农民提供专业的建议与指导。保险代理人需要具备较强的保险专业知识基础和专业技能，同时需要对所种植的农作物、瓜果、养殖的畜牧及有关病虫害等知识要有一定了解[7]。但有些保险代理人缺乏农业保险相关知识的培训以及实践经验，导致宣讲内容与农民的实际需求脱节，效果不明显。因此，保险代理人需要接受相应培训，充分了解农业保险产品和服务，更好地理解农民面临的风险和挑战，为农民提供专业的建议与指导。

2.4   风险管理体系和机制不健全

新疆政策性农业保险的风险管理体系不够完善，缺乏有效的风险评估和监测机制，导致农民和保险机构无法准确评估农业风险的发生概率和程度，进而影响保险产品的定价和农民的保障水平。例如，如果没有及时了解到干旱的发生和影响范围，保险机构可能无法准确估计赔付金额，从而影响农民的赔偿。另外，缺乏有效的风险分散和再保险机制可能在发生大面积的农业灾害时给保险机构和政府带来巨大的风险承担压力[8]，从而影响保险的可持续性和农民的索赔能力。

3   促进新疆农业保险发展的对策

3.1   完善基础设施建设

一是加强农业保险的数据平台建设。建立和完善农业风险评估和监测系统，确保及时、准确地收集和分析有关农业风险的数据。借助气象监测设施和农业数据采集技术，以提高对灾害风险的预测和评估能力。利用现代技术手段，如人工智能和遥感技术，提高农业风险评估的准确性和时效性。二是提升农业保险服务机构的能力。政府可以鼓励和支持保险公司开展农业保险业务，并提供相应的政策支持和激励措施，吸引更多保险公司参与农业保险市场；与保险行业协会加强合作，制定相关的培训计划和认证机制，确保农业保险服务机构具备足够的专业能力和服务水平。政府、保险机构和保险行业协会应共同努力，加强合作与协调，推动政策性农业保险基础设施完善。

3.2   加大宣传力度，提升农民保险意识和参保率

一方面，开展农业保险相关教育宣传活动，利用各种媒介和信息渠道，广泛展开宣传活动，例如，通过金融下乡、保险下乡等向农村地区普及农业保险知识，让农民对于农业保险的基本概念、作用和好处、投保理赔的步骤和条件形成基本认识[9]。另一方面，组织农业保险相关培训课程和示范项目，向农民介绍农业保险的重要性，通过介绍保险产品、申请和理赔的流程和风险管理措施等进行现场教学，让农户正确购买和使用农业保险。例如，农村地区的保险代理人或专业人员定期前往农户家中，提供个别指导和解答疑问。

3.3   加强技术支持和人员培训

一方面，提升保险公司的技术能力以更好地评估风险、合理定价以及提供个性化的保险解决方案。通过培训保险人员、引入先进的数据分析工具和算法等方式来实现公司技术能力的提升；加强农业科研机构与保险公司的合作，共享农业科研数据和相关知识，确保保险公司可以更准确地识别风险并制定相应的保险策略；积极推广先进技术，加强遥感、区块链等技术在农业保险中的应用，提升农业保险的效率和信任度。另一方面，为保险机构和保险代理人提供相关的农业保险技术培训和支持，帮助其掌握保险专业知识和技能，加深对农作物、畜牧业等相关知识的了解，进一步增强保险代理人的专业能力，使其能够更好地理解农民的需求并提供专业的建议与指导。

3.4   健全風险管理体系

一是加强数据共享机制与信息安全，打破信息壁垒。积极构建农业保险风险数据共享体系，并针对私密信息进行加密处理，确保信息共享的安全性。二是加强风险评估和风险管理。监管机构可以要求保险公司针对农业保险建立一套完善的风险评估和风险管理体系，包括风险识别、测量和控制等方面。通过风险管理的有效实施，可以减少操作和管理风险的发生。三是强化审查和监督，加强对农业保险公司的审查和监督工作。监管机构可以对保险公司的经营状况、风险管理措施等进行检查和评估，确保其符合监管要求。四是提高信息披露和透明度。要求保险公司提供充分的信息披露，包括产品条款、费用、赔付比例等，使农户能够全面了解保险产品和保险公司的情况。同时，监管机构也可以公开发布相关信息，提高行业的透明度。

4   结束语

新疆地区开展农业保险试点工作以来，逐步取得明显成就，农业保险的保费收入、保险深度稳步提升，保障能力得到进一步提高，在很大程度上发挥了支农惠农的作用。文章结合新疆农业保险的发展情况，具体分析了农业保险所面临的基础设施建设有待加强、宣传力度不够、缺乏适当的技术支持和人员培训、风险管理体系不健全等问题，对此提出完善基础设施、加强农民对农业保险的了解、加强技术支持和人员培训、健全风险管理体系的对策。同时，文章的研究也存在着一定的局限性，由于调查数据有限，所提出的对策与建议并不全面，希望在后续的研究中能够挖掘出潜在问题，找到更有效的解决方案，以助力新疆农业保险发展。

参考文献：

[1]孙源谦，颉建明.甘肃高原夏菜农业保险发展中的问题与建议[J].中国蔬菜，2023（09）：7-13.

[2]倪闻阳.我国农业保险与农业信贷间协同关系研究[D].哈尔滨：东北农业大学，2017.

[3]新浪财经.新疆银保监局：新疆农业保险发展创新成效[EB/OL].（2020-7-14）[2020-7-14].https：//finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/2020-07-14/doc-iivhuipn2893882.shtml.

[4]江生忠，付爽，贺玉聪，等.2022年农业保险市场发展回顾与展望[J].保险理论与实践，2023（05）：10-25.

[5]胡苗.基于不同视角的政策性农业保险调查分析[J].南方农业，2022，16（08）：126-128.

[6]商宝庆.河北省特色农业保险问题研究[D].石家庄：河北经贸大学，2022.

[7]付洪英，李莉.新疆库尔勒香梨保险存在问题分析——以兵团第二师为例[J].农业科技通讯，2023（07）：9-11.

[8]黄凌.我国农业保险制度变迁的最优化制度重建[D].福州：福建师范大学，2012.

[9]侯代男，王鑫.农业保险支持乡村振兴发展的理论逻辑与实现路径[J].山西大同大学学报（社会科学版），2023，37（05）：143-147.