当代金融市场中银行风险防控体系的建立及完善

章晨

［摘 要］随着金融市场的不断发展，银行面临的风险越来越多，加强银行风险防控体系建设具有极其重要的意义。本文以硅谷银行倒闭案例为切入点，对现代银行风险防控体系的基本原则进行探讨，分析硅谷银行倒闭的原因，并提出完善风险管理机制、加强风险监测和预警体系、提高风险管理人员素质和专业能力等建议，旨在为银行风险防控体系的建立和完善提供借鉴。

［关键词］银行风险防控；硅谷银行倒闭；风险管理机制；风险监测预警；人才培养

［中图分类号］F83 文献标志码：A

银行在当代金融市场中扮演着重要的角色，为经济发展提供资金、服务和信用支持。然而，银行在其经营过程中也难免会面临一系列的风险，如信用风险、利率风险、流动性风险等，这使得建立和完善风险防控体系成为银行经营管理的重要问题。硅谷银行倒闭就是银行风险经营管理不善，导致巨额亏损后最终破产的一个典型案例。本文以硅谷银行倒闭为案例，探讨当代金融市场中银行风险防控体系的建立和完善，旨在为银行提供可行性的建议和解决思路。

1 当代金融市场中银行建立风险防控体系的基本原则

为了确保财务稳健和避免潜在风险，银行需要建立和完善风险防控体系，并严格遵循以下基本原则。首先，风险管理制度的建立和完善。银行需要制定完善的风险管理制度，包括风险定义、风险识别、风险评估、风险控制、风险监测和风险应对等环节，并建立内部监管机制来加强对风险管理的监督和评估。其次，客户信用风险的防范和控制。客户信用风险是银行风险中最常见和最重要的一种，银行应通过客户准入标准的制定和管控、客户信用评估、贷前和贷后管理以及解决不良信贷问题等手段，来避免和控制这种风险。此外，银行还应该建立健全的担保物和追讨机制，确保贷款本金和利息的安全。再次，市场风险的防范和控制。市场风险主要包括银行市场价值和市场利率波动造成的风险。银行应采取相应的风险防范和控制措施，如科学有效地设置止损点、进行市场风险定价和管理等。最后，操作风险的防范和控制。操作风险是由人为疏忽、误操作、欺诈和内部管理漏洞所带来的风险，银行应该加强对员工的培训和教育，规范操作流程和完善管理制度，加强监测和控制手段，从而有效降低操作风险。

2 硅谷银行倒闭原因分析

硅谷银行曾是一家总部位于美国加利福尼亚州圣克拉拉市的商业银行，其业务范围主要涉及房地产贷款、商业贷款和其他抵押品。然而，在2008年全球金融危机期间，硅谷银行宣告破产。造成硅谷银行倒闭的原因主要有以下三个方面。首先，过度风险承担。硅谷银行在2004—2007年资产增长了约15倍，远远超过同期该地区其他银行。其中主要原因是其大量经营房地产贷款业务，但其后期追讨力度相对较小。硅谷银行高度依赖房地产贷款业务的风险承担过度，使得其资产负债表失衡，并在2007年暴露了风险承受能力的问题，最终导致了破产。其次，管理混乱。硅谷银行管理混乱，违反了美国的银行监管条例。例如，银行对房贷贷款人的征信审核不够严格，贷款的过度扩张，同时监管机构也对银行的风险控制存在漏洞，这些管理上的问题都是导致银行破产的因素之一。最后，对外履行的担保责任。硅谷银行在业务拓展中，涉足其不熟悉领域的债务担保产品，给投资者和客户带来了意想不到的资产损失，加重了银行的危机。这次破产凸显了银行风险防控体系所处的重要性。由此可见，银行风险防控体系的建立和完善是银行能否在市场竞争中立足、持续发展的关键。

3 银行风险防控体系建立和完善的思路

3.1 完善风险管理机制

3.1.1 分类精准识别风险

分类精准识别风险是银行建立和完善风险防控体系的重要环节。首先，银行需要对不同类型的风险进行分类和评估，如市场风险、信用风险、流动性风险等，从而形成相应的风险类别。其次，银行需要建立严格的审批程序和流程，对风险进行精准识别和评估。例如，在贷款业务中，银行应该对贷款人的信用评级、还款能力、抵质押物等进行分类评估，将风险和收益进行相应的匹配。最后，银行需要建立科学有效的风险预警和监测机制，及时发现风险隐患并采取相应的措施加以控制和管理［1］。

硅谷银行倒闭的案例表明，银行在风险管理中必须要有精准的风险分类和评估，否则会导致风险的逐步积累，最终催生出系统性风险。硅谷银行在向高风险公司发放贷款时，没有进行充分的信用评估和分类分级管理，导致大额贷款被投放给了一些存在信用风险和违约风险的公司。这一行为在一定程度上加剧了硅谷银行的债务负担，极大地降低了其偿债能力。

因此，银行在建立和完善风险防控体系时，需要遵循分类精准识别风险的原则，对各种类型的风险进行深入分析和评估，并制定相应的预防和治理策略。

3.1.2 建立信贷委员会

建立信贷委员会是银行完善风险管理机制的一个有效途径，因为信贷委员会可以有效监管和管理银行的贷款业务，确保贷款业务风险的控制和管理。信贷委员会的主要职责涵盖以下四个方面。首先，制定信贷政策和标准。信贷委员会可以制定和完善信贷政策和标准，明确银行的贷款发放范围和标准，加强对借款人的信用评估和风险控制。其次，审批信贷申请和监管贷款使用。信贷委员会可以对银行的信贷业务进行审批和监管，确保银行开展信贷业务的合规性和风险可控性，并及时发现并处理信贷业务中存在的问题。第三，建立贷后管理和应对措施。在信贷业务开展过程中，信贷委员会可以建立贷后管理机制，及时监测贷款的使用情况和还款情况，发现问题并及时采取应对措施，防范风险的发生。最后，制定风险控制措施和应急预案。信贷委员会应该建立相应的风险控制措施和应急预案，制定相关的应对策略，在遇到突发事件和风险时能够及时处理和控制，防范风险的蔓延。

因此，银行应该建立完善的信贷委员会机制，强化对贷款业务的审批和监管，实现贷款业务的透明和风险可控，最终保障银行的资产安全［2］。

3.1.3 健全內部控制系统

建立健全的内部控制体系是银行建立风险防控体系的重要保障。内部控制体系包括内部控制制度、内部监控和审计机制、规范化操作流程和操作规范等方面，从多个角度全面规范银行的操作流程和员工行为，避免风险发生［3］。

具体来说，银行可以从以下四个方面来健全内部控制体系。首先，建立内部控制制度。银行应该制定内部控制制度，规范员工行为和各个环节的操作流程，建立相应的授权和审批流程。内部控制制度可以包括业务流程、财务会计、风险管理和项目审批等方面，同时应该充分考虑银行的特殊性和风险特征，制定相应的针对性措施。其次，建立内部监控和审计机制。银行应该建立内部监控和审计机制，对银行操作的各个环节进行全面监控和审计，及时发现和纠正操作中的漏洞和风险。监控和审计机制可以采用行内监控、第二道审查、外部检查、审核测试等多种方式，以确保银行操作的透明和准确性，降低风险发生的概率。第三，统一操作流程和操作规范。银行应该统一业务操作流程和操作规范，确保员工按照规定的流程和规范进行操作，避免操作错误和疏漏引发的风险。同时，银行应该定期对流程和规范进行更新和完善，保证其适应市场变化和发展趋势。最后，加强员工培训和教育。银行应该加强员工培训和教育，提高員工风险意识和风险管理能力，以保证员工能够认识和掌握内部控制制度和规范化操作流程，降低操作风险的发生概率。

3.2 加强风险监测和预警体系

在银行风险防控体系中，风险监测和预警体系的建立和完善尤为关键。银行需要通过多种手段对风险进行实时监测和预警，从而保障银行的财务稳健和风险管理能力。具体而言，银行可以加强以下方面的建设来完善风险监测和预警体系。

3.2.1 加强信息化技术建设

加强风险监测和预警体系是银行建立风险防控体系的重要组成部分。信息化技术是实现风险监测和预警的重要手段之一，银行应该加强信息化技术建设，逐步实现风险监测和预警“智能化”。

首先，银行可以引入大数据、人工智能等新技术来进行风险监测和预警。大数据和人工智能技术可以通过对大量数据的分析和处理、模型和算法的应用，及时发现和预警风险，并提供相关的预防和控制措施。例如，银行可以通过大数据分析识别消费者和企业在还款能力、偿还习惯、经营管理等方面存在的潜在风险，并及时采取相应的措施进行风险规避。人工智能技术还可以进行异常检测，帮助银行识别和防范欺诈行为，提高风险监测和预警的精准度和效率。其次，银行应该利用信息化技术提高信息的透明度和公开度，保障信息的准确性和完整性，为客户和监管机构提供准确的风险信息披露和公示。银行可以建立信息共享平台，实现对风险信息的统一管理和分发，为所有与银行相关的方面提供准确和及时的信息支持。最后，银行可以设立自动化的预警和监控系统，实现对风险的实时监控和预警。自动化系统可以通过预设的规则和参数对银行的各项业务和操作进行监测，及时发现和预警风险，帮助银行达到风险快速发现和处理的目的。

3.2.2 建立多元化的监测预警机制

多元化的监测预警机制是银行风险防控体系建立和完善的重要组成部分。银行应该建立多个监测预警机制，并使它们相互补充和协调，以便更好地发现和应对风险。

首先，银行在内部监测方面应该加强业务操作和审批流程的监控。银行可以通过建立内部审计和风险监控部门，对银行运营、合规和风险管理等方面进行监测和评估，及时发现和纠正管理漏洞和人为疏忽。银行还应该对市场风险和操作风险进行监测，建立合理的风险评估体系和风险控制标准，确定止损点和预警线，实现对风险的实时监测和预警。其次，在外部监测方面，银行应该依托第三方机构，定期评估银行的风险状况和监测点，发现和分析潜在风险，及时预警和控制风险。外部监测可以包括对市场环境和其他银行的监测评估，了解行业趋势和市场发展动态，发现和预警可能的风险和危机。最后，银行还可以通过建立行业协会、专业委员会等机构，增强行业合作和信息共享，实现风险监测和预警机制的多元化。在建立多元化的监测预警机制的同时，银行还应该加强对技术和技能的培训和更新，提高员工对风险监测和预警机制的环节和细节的理解和掌握，提高风险防控意识和能力。银行还可以建立风险防控的问责机制，明确各部门在风险控制和防范方面的责任和职责，加强对风险事件的应对和管理。

3.2.3 建立科学有效的风险评估和管理体系

建立科学有效的风险评估和管理体系是银行风险防控体系建设中至关重要的一环。科学有效的风险管理体系是指银行在进行风险评估和管理过程中采用的科学和有效的技术和方法，用以识别、分析、评估和控制银行所面临的各类风险。

首先，在风险评估和管理体系中，银行应该注重单户和单笔交易的风险分析和评估。针对单户的风险评估，银行可以通过获取客户信息、评估客户信用、预测客户还款能力，评估其信用风险；而对于单笔交易的风险评估，银行可以通过简单的风险评估模型来预测交易中的可能风险因素，从而预先发现可能的风险因素，减少风险的发生概率。其次，银行应该加强对市场风险、信用风险、操作风险等各类风险的评估。市场风险是指银行因市场价格波动而面临的风险，包括利率风险、汇率风险、商品价格风险等。信用风险则是指银行与客户之间的信用关系导致的风险。操作风险是指由于人为操作失误或管理漏洞而导致的风险。银行应该针对不同类型的风险，采取不同的风险管理方式和手段。最后，银行可以通过建立合理的风险管理流程和机制，加强风险防控能力。合理的风险管理流包括及风险发现、风险评估、风险监控、风险分析、风险管理和风险反馈等环节，通过完善的流程和机制，银行能够快速、准确地发现并响应风险的变化和变动。

3.3 提高风险管理人员素质和专业能力

银行风险防控体系的建立和完善需要有一支专业的风险管理团队，这个团队需要拥有一定的专业能力和素质，才能有效预防和管理风险。

3.3.1 制定人才培养计划

对于人才培养计划，银行需要根据不同岗位制定不同的培训计划，同时也需要注重员工的个性化发展。首先，银行要分析员工在风险管理方面的缺陷，进而针对性地制定培养计划。其次，银行应该注重理论和实践结合，充分利用各种培训手段，如内训、外训、网络培训、研讨会等，全面提升员工风险管理能力。

在实施人才培养计划时，银行应该特别注重对风险管理人才的职业发展规划。银行应使每位员工的职业规划都应该与银行的战略规划相吻合，并为员工提供更多的机会和挑战，以确保他们能够在岗位上有所发展。

3.3.2 增加外部专业团队协助

为了更好地预防和管理风险，银行可以引入外部专业团队，为风险管理团队提供专业技术支持和帮助。这些专业团队可以包括风险评估和监测机构、法律咨询和风险控制公司、审计师事务所等，他们能够提供专业的风险评估、内部审计和控制服务，指导和支持银行的风险管理工作。

4 结语

在当今复杂的金融市场中，银行风险防控体系的建立和完善已成为银行经营管理中的重要任务，开展科学有效的风险控制能力将是银行长久稳定发展的保障，只有不断地充实和完善风险管理体系，提升风险管理水平，才能使银行在金融市场中更具竞争力。同时，政府和相关监管部门也应实施有效的监管和引导，创造更为稳定和健康的金融市场，为银行风险防控提供更加安全与可靠的环境保障。

参考文献

［1］芦锋，李娜. 新形势下我国政府对银行风险的监管研究［J］. 中国行政管理，2020（7）：122-126.

［2］马伟. 美国硅谷银行倒闭引发全球金融风险担忧［J］. 世界知识，2023（7）：58-59.

［3］黄国平. 硅谷银行破产的系统性金融风险启示［J］. 银行家，2023（4）：35-36.