协同治理视角下H 省大学生不良网络借贷风险防范研究

武梦夏

许昌学院，河南 许昌 461000

随着社会经济的发展，大学生不良网络借贷风险也日益突出。据调查显示，近年来，大学生不良网络借贷事件不断增多，并严重影响了大学生的经济状况和身心健康。目前，大学生不良网络借贷风险防范已成为当前社会热点问题之一。因此，研究H 省大学生不良网络借贷风险防范，对推进H 省大学生经济状况的改善、推进大学生身心健康的发展具有重要意义。大学生不良网贷问题的形成与治理，需要从多个主体出发，既要做好源头的控制，同时也要优化环境与主体意识。因此，本研究主要以协同治理视角，以H 省大学生为研究对象，调查H 省大学生不良网络借贷风险情况，通过深度访谈，探讨不良网络借贷的危害性及存在的风险，并从协同治理视角，提出有效防范不良网络借贷风险的措施。

一、H 省大学生不良网络借贷的现状

（一）H 省大学生不良网络借贷的基本情况

H 省大学生不良网络借贷的基本情况已经成为一个重要的社会问题。近年来，H 省大学生不良网络借贷的发展速度迅猛，以极快的速度吸引着大学生。从2018 年开始，H 省大学生不良网络借贷的发展更加迅速，H 省大学生的参与也越来越多。根据统计数据，H 省大学生不良网络借贷的受害者主要集中在19 ～25 岁的大学生。他们倾向于通过网络渠道借贷，以满足自身的生活和学习需要。在不良网络借贷的受害者中，还有一部分是贫困的大学生，他们没有足够的资金来满足自身的需要，只能通过借贷来解决问题。H省大学生不良网络借贷的规模也在不断扩大，其发展速度远远超过了传统的银行借贷。H 省大学生不良网络借贷的规模已经达到了令人吃惊的程度。仅在2018 年，H 省大学生不良网络借贷的规模就超过了10 亿元，并且仍在快速增长。另外，H 省大学生不良网络借贷的受害者也集中在某些特定的大学校园，如Z 大学、K 大学、C 大学等，这些大学校园的学生更容易被不良网络借贷所吸引，他们也更容易陷入不良网络借贷的困境。总之，H 省大学生不良网络借贷的发展趋势令人担忧，如果没有有效的防范措施，它将继续发展，给大学生带来更多的危害。

（二）H 省大学生不良网络借贷的特征

H 省大学生不良网络借贷的特征可以从违约行为、借贷关系和技术等三个方面进行分析。首先，H 省大学生不良网络借贷的违约行为特征表现出一定的规律性。根据实际调查数据，H 省大学生不良网络借贷的违约率达到了30%以上。这表明，H 省大学生不良网络借贷的违约行为是一种高违约率特征［1］。在此基础上，H 省大学生不良网络借贷的违约行为还表现出多种多样的特征，如拖欠借款本息、逾期还款、转贷以及拒绝还款等；其次，H 省大学生不良网络借贷的借贷关系特征显示出一定的特点。从实际调查结果来看，H 省大学生不良网络借贷的借贷关系特征是非正规。这种非正规借贷关系的特征主要体现在借贷双方之间没有明确的法律关系，借款双方之间也没有明确的借贷合同，借款人也没有向借贷机构提交有效的财务资料；最后，H 省大学生不良网络借贷的技术特征也显示出一定的特点。从实际调查结果来看，H 省大学生不良网络借贷具备科技助力的特征。这种技术特征主要体现在采用了科技手段来支持借贷活动，如使用移动应用程序进行借贷活动，使用大数据分析技术来识别借贷双方，使用互联网技术来支持借贷活动等。

（三）H 省大学生不良网络借贷的危害

H 省大学生不良网络借贷的危害是深远的，其影响范围涉及大学生个体、家庭、学校和社会等多方面。首先，大学生个体深受不良网络借贷的影响。面对紧迫的经济压力，大学生容易陷入不良网络借贷的诱惑，从而支付不起高利息的网贷，出现恶性循环，甚至丧失留校学习的机会；其次，家庭也受到不良网络借贷的影响。当孩子的网贷问题给家庭造成压力时，家庭的财务状况可能会受到严重影响，甚至出现家庭破裂的情况；最后，学校也会受到不良网络借贷的影响。由于学生无法支付高利息的网贷，学校可能会面临经济纠纷，也可能会出现学生逃学和违反学校规定的情况。

二、H 省大学生不良网络借贷风险的协同治理的主体

（一）借款人方面

H 省大学生不良网络借贷风险的表现形式及其成因，从借款人方面来看，一方面是借款人自身经济困难，缺乏资金来源，因此倾向于网络借贷；另一方面，大学生受社会观念和文化熏陶，缺乏金融知识，对网络借贷的风险控制能力较弱，由此增加了网络借贷风险。此外，大学生收入水平相对较低，而贷款金额较大，在贷款过程中可能出现个人负担超标的情况，这一现象也是导致大学生不良网络借贷风险的一个重要原因［2］。

（二）平台方面

网络借贷风险的出现与平台方面密切相关，因此，平台方面的协同治理对于防范H 省大学生不良网络借贷风险具有重要作用。首先，平台应当贯彻“以人为本”的理念，进行更加负责任的风险评估，以防止违规出借行为的发生；其次，平台应当加强规范管理，全面掌握出借人的信息，对拥有不良记录的出借人和不符合要求的出借人实施严格的审核，以有效抑制不良网络借贷行为的发生。再次，平台应当加强风险防控措施，提升风险识别能力，改善风险评估管理，建立完善的风险监控机制，进行定期的风险检查，对发现的不良行为实施及时的纠正和处罚。此外，平台还应当加强与政府的合作，按照相关法律法规的要求，定期向政府报告所收集的用户信息，及时反馈监管机构的要求，以确保网络借贷行为的合规性；最后，平台应当强化风险教育，为用户提供专业的投资咨询服务，定期发布相关投资知识，让用户具备更全面的投资知识，以防止不良网络借贷行为的发生。

（三）政府方面

政府方面也是网络借贷风险防范的重要角色。政府应采取有效的政策措施，加强对网络借贷市场的监管，以最大限度地防范网络借贷风险。政府可以建立一个有效的监管机制，对网络借贷市场的参与者进行审查和审核，确保参与者的合法性和资质，以促使网络借贷市场的良性发展［3］。政府也可以采取有效措施，加强对网络借贷市场的政策制定和实施，制定专门的网络借贷法规，使网络借贷市场的参与者遵守法律法规，促进网络借贷市场的健康发展。此外，政府还可以建立一个专门的网络借贷监管机构，实施网络借贷市场的专业化监管，加强对网络借贷市场的监督管理。政府还可以采取有效措施，提高网络借贷市场的法律意识，通过开展宣传活动，加强社会对网络借贷市场的法律意识，让网络借贷市场的参与者和投资者了解网络借贷法律法规，以避免发生不良风险。政府还可以采取有效措施，加强对网络借贷市场的风险防范，如可以建立一个网络借贷风险监测机制，定期对网络借贷市场的风险进行监测，以及时发现和处理网络借贷市场的不良风险。此外，政府还可以建立一个网络借贷风险处置机制，及时处置发生的不良风险，以最大限度地防范网络借贷风险。总之，政府作为网络借贷风险防范的重要角色，应采取有效的政策措施，加强对网络借贷市场的监管，以最大限度地防范网络借贷风险。

（四）行业协会方面

行业协会作为金融行业的社会组织，在H 省大学生不良网络借贷风险防范中发挥着重要作用。首先，行业协会可以通过建立专业信用评价体系，对全省大学生不良网络借贷行为进行全面监管。这样，就可以有效地防止大学生不良网络借贷行为的发生，从而达到风险的预防；其次，行业协会还可以建立一套完善的监管机制，以保障大学生不良网络借贷行为的风险防范。通过实施严格的监管政策，可以有效地防止大学生不良网络借贷行为的发生，从而减少投资者的损失［4］。此外，行业协会还可以加强对大学生不良网络借贷行为的宣传教育，引导大学生正确理解和利用网络借贷的风险，以达到风险的有效防范；最后，行业协会还可以通过定期开展网络借贷行业调研，了解投资者的需求，加强行业的持续发展，以促进全省大学生不良网络借贷行为的风险防范。总之，行业协会在H 省大学生不良网络借贷风险防范中发挥着重要作用。行业协会通过建立专业信用评价体系、实施严格的监管政策、加强对大学生不良网络借贷行为的宣传教育以及定期开展网络借贷行业调研等方式，能够有效地防止大学生不良网络借贷行为的发生，从而促进H 省大学生不良网络借贷风险的有效防范。

三、协同治理视角下H 省大学生不良网络借贷风险防范的对策

（一）发挥政府主导作用

政府是防范大学生不良网络借贷风险的主体，具有较强的职能和责任。政府可以通过制定法律法规、建立监管机制、加强教育宣传等措施，来发挥其主导作用，有效防范大学生不良网络借贷风险。首先，政府应该制定有关法律法规，以明确网络借贷活动的范围、要求、规范等，并对违反规定的行为进行严格惩处，从而遏制大学生不良网络借贷行为的发生；其次，政府还应建立完善的监管机制，加强对网络借贷行业的监管，加强检查，对违法违规行为进行及时严厉处罚，以便及时发现大学生不良网络借贷行为，降低风险；最后，政府还要加强宣传教育，加强大学生的金融知识和风险意识，提高他们的金融服务判断能力，让他们更加清楚地认识到不良网络借贷的危害，从而预防大学生不良网络借贷行为的发生。总之，政府应发挥其主导作用，制定有关法律法规，建立完善的监管机制，加强宣传教育，有效防范大学生不良网络借贷风险。

（二）发挥社会组织作用

社会组织是H 省大学生不良网络借贷风险防范的重要力量，发挥社会组织作用有助于营造良好的财经环境，防范大学生不良网络借贷风险。首先，社会组织应当主动参与政策制定工作，建立健全H 省大学生不良网络借贷风险防范制度，及时反映政策需求，积极提出建议，促进政策科学完善；其次，社会组织可以组织开展专题讲座和宣传活动，提高大学生的金融素养，普及不良网络借贷风险防范知识，让学生更加清楚地了解借贷风险，预防不良网络借贷风险。此外，社会组织还可以开发相关的宣传材料，如网络宣传、社区宣传等，帮助大学生更好地了解不良网络借贷风险；最后，社会组织可以与政府部门合作，共同建立和完善关于不良网络借贷的监管机制，及时发现、研究和解决大学生不良网络借贷风险问题，有效防范大学生不良网络借贷风险［5］。社会组织还可以组织财务辅导活动，帮助大学生解决财务问题，提高大学生的金融知识水平，避免大学生陷入不良网络借贷风险。总之，社会组织发挥的作用是无可替代的，只有充分发挥社会组织作用，才能有效防范大学生不良网络借贷风险，保障大学生的人身财产安全。

（三）发挥高校教育作用

高校教育在H 省大学生不良网络借贷风险防范中具有重要作用。首先，高校应加强对学生的宣传教育。大学生应当增强自身的风险意识，明确不良网络借贷的风险，避免上当受骗；其次，高校应加强课程设置，增强学生的财务知识，提高学生的金融素养，让学生更加清楚财务管理的重要性，从而更加谨慎地处理自己的财务问题，减少不良网络借贷的发生；再次，高校还应加强学生的心理健康教育，让学生能够更加理性地面对财务问题，而不是被不良网络借贷所诱惑；最后，高校应及时发现并督促学生还款，及时制止不良网络借贷行为，防止其扩大化；最后，高校在H 省大学生不良网络借贷风险防范中发挥了重要的作用，应从宣传教育、课程设置、心理健康教育和及时发现还款等方面，努力提升学生的金融素养，减少不良网络借贷的发生［6］。

四、结论

本文以协同治理视角，通过对H 省大学生不良网络借贷风险防范的研究，提出了一系列的政策建议。首先，对政府来说，要加强对不良网络借贷活动的监管，推行约束性政策，以确保网络借贷活动的安全性和合法性；其次，要加强网络借贷市场信息公开，建立完善的监管机制，以降低借贷风险；再次，要加强大学生的法律素养教育，增强大学生的法律意识，提高他们对不良网络借贷风险的认知；最后，要加强教育机构与金融机构之间的合作，让学生们更好地了解金融市场，加强金融素养教育，以防止不良网络借贷行为的发生。