拓展数字人民币跨境支付应用分析

季剑平

(深圳市数益通科技有限公司 广东深圳 518000)

随着我国经济发展进入新的阶段，数字人民币支付结算功能朝着国家化方向发展，受到越来越多人的关注。数字人民币在发展过程中具有一定的复杂性、多面性，需要相关人员正确看待这一趋势，致力于实现在整个数字经济前提下促使人民币跨境业务有更好的发展前景，进一步完成数字人民币的国际化进程，为我国数字经济的发展提供支持。数字人民币在国内处于迅速发展阶段，进而建立跨境支付系统上线，致力于在全球范围内扩大对人民币的使用。

1 数字人民币跨境支付发展机遇

数字经济的发展为数字人民币跨境支付提供了一定的发展空间，主要体现在如下几点：

第一，中国数字化转型的促进。当前传统产业在AI、大数据、区块链背景下，向着数字化的方向快速发展。全国也倡导发展数字化经济，很多国家已经实现了数字经济，我国更是在发展中位列前列。数字人民币跨境支付的发展，为中国数字化转型提供了支持，也为一些行业企业如银行业、科技公司的发展起到一定的促进作用。数字化转型背景下，银行能够节省一定的资金支出，节约运营成本，对资金使用方向起到全新的配置作用，为资金的驱动创新带来更多可能。

第二，实现跨境资本流动成本节约。数字人民币的产生，会在不同主体之间产生差异性利益冲突，从利益角度进行思考，数字人民币发展具备一定的优势，一是可以节约大量硬币及纸币的耗费，二是可以减少电子化维护费，可有效节省社会成本。数字人民币是一种全新的支付法，发展中对支付机构产生竞争力，提高了工作效率，减少了交易费用，使消费者、用户、商业企业实现共赢。

第三，构建创新的竞争格局。现在数字人民币快速发展，可多范围进行支付使用，还可用于跨境支付，对国家支付前景产生积极影响。如今，我国在国际中的影响越来越大，如石油、黄金等，通过商品提升我国在国际中的话语权，在铁矿石进出口中也得到巨大突破。当前数字人民币市场份额不断增长，对跨境支付产生了一定的影响。当前外资银行的国际支付业务，其市场占有率在不断下降，未来有可能被一些传统的跨境业务所“挤掉”。反观中资银行在跨境业务中占有极大份额。目前跨境支付运用非常广泛，使用人民币的习惯受到影响，交易成本低，银行在其中拥有更多的结算、支付业务，对于资金使用效率明显提高，促进了资金流动。

2 数字人民币跨境支付发展挑战

2.1 内部因素

跨境支付与货币跨国流动有紧密的关联性，需要不同国家在支付清算体系之间互相协调好，并强化自身的默契程度。因为运用的是一种全新的数字货币，需要对数据来源、数据运用的安全性、监管性提高重视程度。如今，不同国家在境内对数字人民币的使用缺乏全民性，在全球范围内建立具有标准性的监管目标仍然需要较长的时间。很多国家在使用法定数字货币跨境支付这一过程中，探索范围存在一定的局限性，很多试点工作并没有取得实际效果，一些国家没有制定完善的规则，导致有关政策法规缺乏完善性，缺乏规划管理，潜藏一定风险。

2.2 外部因素

对外部因素进行分析，这些风险主要源自未来、国际竞争、抵制等方面，随着我国经济的快速发展，数字人民币朝着国家化方向发展成为必然趋势。但数字人民币在国际上的发展仍然面临很多问题，必然与传统国际货币之间产生竞争关系，人民币国际化、数字人民币国际化的发展仍然十分严峻，需要得到一定的关注和重视，这就导致数字人民币在跨境支付发展过程中存在一定的风险。

综上，在数字经济背景下，实现人民币跨境支付应用产生的影响非常复杂，可从多方面入手，如优化国家经济发展、贸易发展等，对数字人民币跨境支付业务会起到一定的促进作用。

3 数字人民币在跨境支付领域中的应用

在中央银行启动数字人民币后，我国城市相继落实这一方式，有关文件明确提出，数字人民币更多地运用在国内零售支付方面，也能实现跨境支付。如今，人们对人民币跨境支付应用作出进一步探索，发掘出更多的数字人民币跨境支付应用方式。

一方面，数字人民币在冬奥会进行呈现，实现来华人士的支付服务。在2020年，数字人民币在冬奥场景中开始启动，经过一段时间的建设，数字人民币在冬奥会场景中被广泛应用，不仅应用于交通出行、餐饮住宿、购物消费，还应用于旅游观光、医疗卫生、通信服务等。在冬奥会举办期间，不同地区的人们通过手机号码完成数字人民币注册，以及App下载，开通全新的数字人民币钱包。这一方式不需要开设专门账户，对用户的个人信息进行隐藏和保护，如，冬奥会中提供的支付服务形式多样，其中数字人民币就是其中一种，与其他支付交易额相比遥遥领先。

另一方面，多边中央银行数字货币桥项目。数字货币桥这一项目是与泰国中央银行合作的数字货币跨境支付项目。这一项目主要有两个阶段，首先是针对法定数字货币在资本市场中的运用，其次是跨境贸易结算应用。随着数字货币桥这一项目的发展，对国际贸易结算、跨境电商等不同应用场景完成测试，中国人民银行担任项目的主要技术委员，建立多元化的平台。工商银行、农业银行、中国银行等多家金融机构都参与到测试过程中，最终获得人民币交易数额超过20亿元。通过建立数字货币桥这一跨境支付方式，网络技术形成虚拟的司法管辖区，进一步实现数字人民币的兑换要求，提高交易速度。数字货币桥，一方面完成信息传递功能，另一方面可通过点对点方式完成跨境转账。传统国际支付方式由支付清算货币、报文处理系统、跨境清算系统三部分组成，其中的报文处理系统针对信息流起到处理作用，清算系统针对资金流，数字资金桥与传统跨境支付方式相比，具有一定的高效性且成本低，带来一种全新的跨境支付体验。

4 拓展未来数字人民币跨境支付发展探究

4.1 短期发展方式

数字人民币跨境支付的应用进一步促使境外人员更好地在国内进行消费，更好地完成跨境支付业务。通过冬奥会对数字人民币的支付使用，数字人民币在今后的发展中将成为多种商务活动、旅游活动中为境外人士提供便捷支付的有效方式，为来华人员的交通出行、购物消费及医疗卫生等多方面提供支持，来华人员可在不开设账户的前提下，完成匿名支付行为。同时，对于一些特殊地区，如上海、海南等，可与功能定位进行融合，优先开展数字人民币的使用试行。在有关发展规划中明确提出，探索与地域特点相符合的数字人民币应用场景，建立全新的数字人民币体系，建立多元化数字人民币支付试点，发挥独特的开放优势，为人民币朝着国家化方向发展提供支持。

4.2 中期发展方式

在我国数字人民币试点成果这一基础上，将主体优势充分发挥出来，优化支付流程，构建全新的数字人民币体系。如今，我国已拥有比较先进的移动支付平台，如微信、支付宝等，在国际上属于建立电子支付平台中的佼佼者，我国四大银行位居前列，这些发展条件都为数字人民币的国际化发展提供了支持。对于一些粤港澳大湾区及边境贸易的开放国家，进一步发展数字人民币的应用，强化人民币在国际化发展中占据的地位和优势。针对大湾区而言，具有明显的“一国、两制、三币”特点，也为数字人民币的发展提供一个优秀平台。数字人民币具备一定的优势，如无手续费、双离线支付等，都能够为边境贸易支付提供方便。充分发展数据人民币，对跨境清算网络也有一定的完善作用，有利于提升跨境结算速度，有效降低支付过程中的成本及使用门槛，从本质上实现人民币在跨境支付方面的便捷性。

4.3 长期发展方式

发展数字人民币过程中，重点放在“一带一路”沿线国家的应用范围中，致力于在未来实现全球化人民币金融全面性、完善性应用需求，为不同国家发展提供全新的支付途径，有利于建立国家支付清算体系。在技术创新过程中，可遵循数字货币桥这一发展框架，对参与方进行扩展，创建不同货币种类的跨境支付方式，也可从自身法定数字货币平台中完成对接，构建跨平台及跨币种的支付方式。通过数字货币桥这一方式，倡导多个协作方参与其中，不仅具有可行性，也有益于实现经济扩展性。总之，无论开展哪一种合作方式，最终的目的都是将跨境支付功能进行落实，实现各个国家之间的紧密合作。如今，不同国家的中央银行之间都建立了合作关系，其中包含欧洲、瑞士、英国等，共同建立联合工作组完成更多项目的发展。

5 增强数字人民币跨境支付应用对策

5.1 发挥政府、市场驱动力，构建合理的发展环境

站在国际经验发展这一角度，数字人民币跨境支付要遵循市场主导这一原则，结合市场发展的实际需求，发挥政府自身的稳定器作用，构建良好的市场环境，确保数字人民币跨境支付处于一个平稳发展状态。同时，也要遵循市场参与运营、政府主导这一原则，将私营部门在创新技术和市场设计、渠道推广中的优势完全发挥出来，吸引其参与到多样性数字人民币研发的工作中。同时，政府也要对数字人民币跨境支付的政策体制进行完善，将数字人民币跨境应用作为一个支撑点，建立完善的立法保护，形成促进数字人民币运营的规则制度，这样才能在第一时间对数字人民币可能出现的风险进行有效预防。

5.2 探索数字人民币支付方式，完善稳定体系

目前在数字经济的发展过程中，数字人民币跨境支付运用于区块链技术，并稳定数字系统。与发达国家相比，央行在数字人民币研发时取得了巨大成绩。但在数字稳定币这一发展方向仍然有很大的探索空间。在探索过程中建立数字人民币的“二元架构”，进一步构建数字人民币、数字稳定币共同发展，分布式跨境支付。一是突出央行数字货币的优势，将运用场景进一步拓展，构建不同于零售的支付系统，由跨境旅游等项目入手，探究数字人民币供应链资源的运用；二是促进互联网公司、商业银行等机构在数字稳定币方发展，在区块链基础上，完成了数字人民币跨境的有效支付，完善创新金融设施，健全促进数字人民币跨境支付网络的制度。

5.3 强化国家合作发展，实现数字人民币治理

数字人民币跨境支付需要突破传统支付体系，强化与国际间的合作关系。不同的国家汇率、货币政策、法律等均不同，其基础设施开放度同样存在差异，数字人民币的发展和多方面因素之间存在关联。为打通各个国家之间的架构，通过对数字人民币的相互操作性进行发展。在未来发展过程中，数字人民币被运用到了不同的跨境支付领域中，面对的发展问题也十分复杂。我们需要增强自身能力，增强和国际货币基金组织的联系，与清算银行加强合作，做好全球数字人民币的治理工作。首先，提升数字人民币跨境支付合作管理，进一步挖掘可行性的发展路径，做好数字人民币的标准对接工作；其次，增强监管风险效果，在各方面合作中建立起数字人民币监管政策架构，实施跨境资金的监控及反洗钱的监督管理，对货币主权展开有效维护。最后主动参与数字人民币国际规则的制定工作，使流通及发行有秩序地进行，对于数字人民币关键使用领域，将全球竞争优势充分发挥，提升国家在国际中的话语权。

5.4 加速金融市场革新，优化人民币护航工作

数字经济的发展为数字人民币跨境支付带来全新的发展机遇，但在这一过程中起到的主要作用还是催化剂效果。从长期角度进行分析，实现数字人民币跨境支付发展，不仅要依据政策选择，也要建立在改革开放的基础上，致力于实现对金融市场体系的完善。同时，促使数字人民币在跨境贸易中得到充分运用，将重点放在国家对人民币使用的认可程度方面，以及支付结算体系建设过程中。所以，在促进国内金融市场朝着更高水平发展的同时，有必要更加稳定地发展人民币资本项目可兑换工作，进一步构建一个完善的市场化机制，人民币的离岸市场需完善，为人民币国际化创造包容的金融环境。此外，需要做好基础建设的完善工作，加强数字人民币的基础建设，做好国际贸易投资工作，有效发展跨境支付的运用。

5.5 夯实资金流动政策基础，增强数字人民币兼容性

人民币国际化发展是构建全新跨境支付的一个基础条件，货币国家化发展也是城市发展中的重要组成部分，国家经济情况、货币金融市场呈现的深度，都会对货币国际化造成一定影响。未来应对人民币跨境使用政策进行优化，为金融市场发展提供支持，保证金融市场实现高质量发展，促使跨境资源在双向互动中有序开展。以此作为落实市场驱动，构建凸显人民币国际化使用为代表的全新合作关系，进一步为数字人民币的发展提供政策支持。也可以积极调动外资银行的积极性，发挥境内、境外市场优势，提供更好的金融服务，为数字人民币实现跨境支付提供支持。此外，经调查分析，兼容性是加强关联性及共同系统的一个主要条件。一方面，通过对数字人民币的进一步探究，呈现全新的跨境支付体系，优先考虑各个主体、各个交易场景、各个主权在货币清算方面的工作。考虑到我国私人数字货币采取禁止的一种监管态度，有必要对其中的交互性、可能性进行深入研究，从顶层设计这一角度进行思考，第一时间发掘数字人民币在跨境支付过程中凸显的兼容性；另一方面，需要关注金融基础设施建设，提供数字人民币跨境支付的完善系统，提供一定的便利、安全条件。在人民币跨境系统基础上，进一步分析数字人民币的特点，并利用有关技术作为支撑，进一步对数字人民币项目做好优化管理。

5.6 优化建设周边环境，增强跨境支付平台建设

创建区域型跨境支付平台的过程中，可遵循“一带一路”倡议，从一些发展比较缓慢的国家入手。数字人民币是采用电子钱包完成支付，不需要身份、账户也不需要连接网络，数字人民币还会减少其中可能涉及的中介费，将数字人民币引入欠发达地区，会取得更加明显的效果。并且这些地区中的一些司法、法律不太完善，协议执行意识也比较薄弱，数字人民币所形成的智能合约可以轻松解决不履行交易这一问题，提升交易发展的稳定性，促使我国能与更多国家开展贸易合作。进一步对银行不完善的体系及现金使用量无法得到保证等问题做出考虑，我国可以发挥协助作用，进一步为其建立央行数字货币系统，促进数字人民币的合理化使用。央行数字人民币发展的过程中，可借鉴优秀国家的成功经验，协同优化标准，明确区分在架构方面产生的差异性，减少在今后的全球化金融体系发展中出现碎片化情况，有效加强国家之间的合作。区域全面经济伙伴关系的建立，为数字人民币发展提供了一个广阔舞台，国家外汇管理局中的有关数据显示，人民币在新加坡等多个国家都已被接受，在区域全面经济伙伴关系协定中，人民币在跨境使用中遵循一定规模，若将数字人民币在区域全面经济伙伴关系协定进行结算，可以有效降低合作成本，实现我国有关贸易在数量、规模方面的全面发展。因此，需要抓住机会进一步和各国政府进行沟通，在考虑互惠互利这一原则的基础上，共同协商促进数字人民币作为贸易结算方式的有效方法，呈现全新的数字人民币跨境支付发展前景。

6 结语

综上所述，数字人民币跨境支付成为发展趋势，发挥数字人民币在国家间的有效合作，将其跨境支付具备的优势完全发挥出来，深入挖掘人民币跨境支付的有效方案，进一步获取各个国家中央银行对数字人民币跨境支付应用的认可。以此作为基础，遵循合作、共赢的原则，构建全方位的数字人民币跨境支付监督管理体系，为其跨境支付提供全方位的支持。