乡村振兴背景下数字金融的现状分析

孙婷婷 龚嘉炜 陈静华

(福州外语外贸学院财金学院 福建福州 350202)

1 引言

“三农”问题始终是关乎国计民生的根本问题，合理解决“三农”问题已成为党中央工作的重中之重，乡村振兴，势在必行。产业兴则乡村兴，发展可持续性产业，是乡村振兴的根本道路。伴随乡村产业的规模化、专业化发展，传统乡村金融在为其提供金融支持的同时也朝着数字化、绿色化、普惠化转型。数字金融为乡村带来了更高效便捷的金融服务，提升了乡村金融服务能力，为乡村产业发展提供了新思路和更广泛的线上市场，有助于激活乡村振兴内生动力。

2 乡村振兴背景下数字金融发展的价值审视

2.1 有利于促进农业现代化

乡村振兴背景下，数字金融发展有利于促进农业现代化。数字金融作为一种新型金融形态，可以为农业现代化提供有力支持。乡村振兴背景下，数字金融发展可以促进农业现代化。首先，数字金融可以为农业提供便捷的金融服务，如农村金融服务站、农村微贷款等。这些服务可以解决农民融资难、融资贵的问题，从而推动农业现代化；其次，数字金融可以为农业提供智能化的管理，如智能化的农业物联网、智能化的农业机械化等，可以提高农业生产效率，降低农业生产成本，从而推动农业现代化；最后，数字金融可以为农业提供更加精准的风险管理，如农业保险、农业信用体系建设等，可以降低农业经营风险，保障农业生产的稳定性和可持续性。因此，乡村振兴背景下数字金融发展可以促进农业现代化的发展。

2.2 有利于促进农村经济结构调整

乡村振兴背景下，数字金融发展有利于促进农村经济结构调整。数字金融发展可以为农村经济结构调整提供有力支持。乡村振兴背景下，数字金融发展可以促进农村经济结构的调整。首先，数字金融可以为农村提供多元化的金融服务，如股权融资、债权融资等，可以促进农村产业结构调整，推动农村经济转型升级；其次，数字金融可以为农村创新提供支持，如众筹、众包等，可以促进农村创新、创业，推动农村经济结构调整；最后，数字金融可以为农村提供风险管理服务，如农村保险、农村信用体系建设等，可以降低农村经营风险，推动农村经济结构调整。因此，乡村振兴背景下数字金融发展可以促进农村经济结构调整，推动农村经济发展。

2.3 有利于助力乡村振兴

乡村振兴背景下，数字金融发展有利于助力乡村振兴。数字金融发展可以为乡村振兴提供有力支持。首先，数字金融可以促进乡村金融服务的普及，如农村金融服务站、移动支付等，可以解决乡村金融服务不足的问题，提高乡村金融服务的质量和效率；其次，数字金融可以促进乡村产业发展，如众筹、股权融资等，可以为乡村企业提供多元化的融资渠道，促进乡村产业的发展；最后，数字金融可以促进乡村风险管理，如农村保险、信用体系建设等，可以为乡村风险管理提供更加精准的服务，提高乡村经济的稳定性和可持续性。因此，乡村振兴背景下数字金融发展可以助力乡村振兴，推动乡村经济发展。

2.4 利于促进经济增长

乡村振兴背景下，数字金融发展利于促进经济增长。数字金融发展可以为乡村经济增长提供有力支持。首先，数字金融可以降低乡村经济发展的融资成本，如农村微贷款、众筹等，可以解决乡村企业融资难、融资贵的问题，促进乡村经济发展；其次，数字金融可以促进乡村创新创业，如众包、众创空间等，可以激发乡村市场活力，推动乡村经济的增长；最后，数字金融可以促进乡村风险管理，如农村保险、信用体系建设等，可以降低乡村经济的经营风险，保障乡村经济稳定发展。因此，乡村振兴背景下数字金融发展可以促进乡村经济增长，推动乡村经济的转型升级。

3 我国乡村数字金融发展现状

3.1 数字化金融服务网点不断普及

随着乡村振兴的不断开展，互联网、大数据等新兴技术逐渐覆盖乡村，银行等金融机构作为数字金融的先锋，大力开发线上业务，将金融同数字化技术相互关联。随着我国人口素质的持续提升，乡村人口普遍使用智能手机等，乡村居民也能在手机上办理各种金融业务。

现在乡村地区的银行等金融机构数量越来越少，线下金融服务网点也越来越少，进一步推动乡村人口选择数字化金融服务，进而促进金融机构不断完善乡村数字金融服务体系。

乡村振兴背景下，推动数字金融惠及乡村，是促进社会主义现代化建设，推动实现共同富裕的重要方法。数字金融已经在乡村人口生活生产中普及。

3.2 数字化交易平台为乡村产业发展提供新思路

经过十几年的发展，线上购物已经成为普通群众不可或缺的生活方式，这一切都得益于数字化技术的快速发展。互联网身为金融科技的技术基础，为推动乡村数字金融服务，建立健全数字化交易平台，促进乡村产业振兴提供了技术支持。越来越多的乡村人口、企业，通过开展网络直播、加入数字化交易平台，推广和销售自己的产品，在解决产能过剩问题的同时，为推动供给侧结构性改革，提高村民收入，促进乡村产业振兴注入金融动力。中国农业银行开发了“E农管家”平台，其在运用数字化技术进行平台开发的同时，创新销售形式，将惠农通服务点同城区批发商相连，打造了数字化商务平台同实地网点对接运行的一体化数字化交易流程。

以银行为首的金融机构大力运用数字技术开发新型交易平台，结合乡村产业发展实际，将产品销售同金融服务相结合，运用金融科技助力惠农金融服务方式创新性转化、创新性发展，在带动乡村产业发展的同时，促进科技同金融的进一步结合。

3.3 数字化支付工具创新提升金融服务能力

互联网时代之前，乡村人口除日常生活消费外，参与的金融活动多以储蓄等乡村银行业务为主，极为单一，造成乡村地区资金流动力不够、乡村经济活力不够等问题。而数字化时代的到来，网上银行、线上购物平台成功激发了乡村经济内生动力，这就需要用到具有及时性、灵活性、普惠性的数字化支付工具——移动支付。到2018年，第三方支付机构为乡村人口供给的线上支付服务近2900亿次，而移动支付所占比重约95%，支付金额约74万亿元，可知，移动支付已成为乡村人口参与金融活动的关键。

蚂蚁金服、翼支付等数字金融企业，通过移动终端将乡村人口、企业和同城市地区的超市等进行线上连接，人们只需在手机上办理购买、销售等业务，这让广大乡村人口支付更加便捷，生活更加便利，资金更加流通，产品销售范围更远，大力推动乡村产业振兴，为乡村经济注入内生动力。

4 乡村数字金融发展存在的问题

4.1 数字鸿沟给数字金融在乡村的发展提出挑战

如今，高效便捷成为当代数字经济的代名词之一，线上购物、娱乐等“宅经济”早已融入普通家庭的日常生活，在提升人民幸福感的同时，也为各产业带来新的经济活力，可见数字应用逐步成为人民幸福生活、企业生产发展的关键一环，但其在乡村中的发展依然存在一些问题。

从乡村视角来看，数字应用在推动乡村产业兴旺的同时，也带来了数字鸿沟等现实问题。从乡村整体发展情况来看，年轻劳动力多前往县城、市区等相对发达地区务工，而大多数居住在农村的则是老年人和未成年人。这类人群对于数字技术接触相对较少，对于新型移动支付等金融科技较为陌生，而且风险隐患意识薄弱，能承受的风险较小，所以这类人群在使用数字技术、体验数字金融服务时存在一种陌生感，主动性较差，导致数字金融服务在扩大覆盖地区和人群时产生困难，不利于数字金融发展，形成了基于对数字技术了解不够的数字鸿沟。

因此，在对数字技术和金融的了解不足，以及缺乏基础设施建设的双鸿沟制约之下，数字金融在乡村地区的发展面临挑战。

4.2 市场竞争为数字金融在乡村的高质量发展提出挑战

随着乡村振兴深入开展，支付宝、微信等第三方支付正迅速覆盖乡村，金融机构也在创新和推出符合乡村特征的数字化金融产品和服务，对乡村人民生活、产业发展的各个环节产生了巨大影响，推动了乡村地区数字金融的多元化、现代化发展。

但现实情况是，大量的金融机构涌入乡村市场，而乡村相比于城市来说市场较小，这就造成了市场竞争激烈的状况，引发了一系列问题。首先，乡村数字金融没有形成规模化、产业化效应，金融机构面临着相关基础设施建设使用费用高从而利润降低的问题，不利于提升资金的竞争力；其次，标准规范不一，乡村地区供应的数字金融产品和服务存在同质化问题，产品单一，不完全符合乡村金融实际情况和乡村人口实际需求；最后，数字金融人才数量不足，乡村地区本就缺乏人才，加之乡村银行等金融机构人员专业知识相对缺乏，对数字金融认识不足，不同金融机构的人员素质不一，导致不利于数字金融推动乡村振兴。

4.3 乡村数字金融供需矛盾问题明显

首先，乡村地区人口素质相此城市地区较低，以老年人与未成年人为主，这类人群对于数字化产品的使用较少，同时缺乏数字金融方面的专业知识，对投资等金融概念不够了解，对数字金融的需求较少，需求侧存在需求不足的问题；其次，产品和服务同质化问题依然是乡村金融机构和数字金融发展的阻碍，产品和服务过于单一，竞争激烈，导致数字金融机构对于乡村市场的积极性会逐步减少，由此产生供给侧的供给单一等问题；最后，乡村地区征信体系尚不健全，乡村人口和企业的征信情况难以达到银行等金融机构的需求，进一步扩大了供需矛盾，阻碍了数字金融进军乡村。

4.4 乡村数字金融监管与消费者权益保护机制缺乏，数字金融风险隐患大

金融风险一直是经济发展与金融行业的一大难题。互联网时代为金融带来技术机遇，也带来新的隐患。

目前，新型金融诈骗逐步向网络发展，网上一些不规范甚至违法的信贷平台层出不穷，而乡村地区人口缺乏专业知识，从而缺乏相应的辨识能力，遭受诈骗的可能性更大，消费者权益受损概率更大，一旦遭受诈骗，乡村人口很可能会不信任数字金融，主动抵制数字金融，从而不利于数字金融的发展。因此，乡村地区的数字金融更加缺乏政策保护，数字金融风险隐患大。

5 乡村振兴背景下数字金融的发展基本原则

5.1 坚持以需求为目标

随着乡村振兴战略的实施，数字金融成为推动乡村经济发展的重要手段。在数字金融的发展过程中，坚持以需求为目标非常重要。首先，数字金融的发展应以市场需求为导向，充分了解乡村经济的实际情况和需求，为乡村企业和农民提供有针对性的金融服务；其次，数字金融的发展应该注重满足人民群众的金融需求，例如提高农民的金融服务水平，帮助农民融入现代社会；最后，数字金融的发展应该注重科技创新，以满足人民群众对于数字化金融服务的需求。因此，乡村振兴背景下，数字金融的发展需要坚持以需求为目标，从而满足人民群众的金融需求和推动乡村经济的发展。

5.2 坚持以供给为核心

数字金融的发展需要充分利用互联网和信息技术，实现金融服务的普及和智能化，提高金融服务的效率和质量。在乡村振兴的过程中，数字金融的发展需要坚持以供给为核心。首先，数字金融服务的供给需要结合乡村经济的实际情况，注重对乡村企业和农民提供个性化、差异化的金融服务，满足他们的实际需求；其次，数字金融服务的供给需要结合科技创新，注重推动金融服务的智能化和数字化，提升服务的效率和质量；最后，数字金融服务的供给需要注重金融服务的跨界融合，与其他产业进行深度融合，实现资源共享和优化配置。因此，乡村振兴背景下数字金融的发展需要坚持以供给为核心，结合实际情况，注重科技创新，实现金融服务的跨界融合和优化配置。

5.3 坚持以技术为支撑

数字金融作为一种新型金融形态，依托于现代信息技术的支撑，才能更好地发挥作用。在乡村振兴的背景下，数字金融发展需要更加注重技术支撑。首先，数字金融需要依靠先进的技术手段，如人工智能、大数据、区块链等技术，实现金融服务的智能化和数字化，提高服务效率和质量；其次，数字金融需要注重技术创新，不断推出新的金融产品和服务，满足乡村经济的实际需求；最后，数字金融需要注重技术安全，保障金融服务的安全性和稳定性，避免因技术问题而影响乡村经济的发展。因此，乡村振兴背景下数字金融发展需要坚持以技术为支撑，充分利用现代信息技术，实现数字化金融服务的高效、安全和可靠。

5.4 坚持以市场为导向

数字金融的发展需以市场需求为导向，注重市场化运作，才能更好地服务于乡村经济的发展。在乡村振兴的背景下，数字金融发展需要更加注重市场导向。首先，数字金融服务需要依据市场需求，开发有针对性的金融服务计划和产品，满足乡村经济的实际需求；其次，数字金融服务需要注重市场竞争，促进不同金融机构之间的竞争，推动数字金融服务水平的提高；最后，数字金融服务需要注重市场反馈，不断调整和优化服务内容和方式，提高服务的满意度和市场占有率。因此，乡村振兴背景下，数字金融发展需要坚持以市场为导向，充分了解市场需求，注重市场竞争和市场反馈，实现数字金融服务的市场化运作。

6 对乡村振兴背景下发展数字金融的建议

6.1 完善顶层设计，保障农村地区金融环境安全

防范金融风险，是数字金融在乡村振兴过程中平稳运行的必要保障。但现实情况是，我国缺乏数字金融方面的法律法规、政策指引等顶层设计，致使数字金融行业发展不规范、产品和服务标准不统一等，在监管比较薄弱的乡村地区，产品同质化、金融诈骗等问题较为突出。

由此，政府应加强顶层设计，建立健全数字金融监管体系，完善相关法律法规，从而使得数字金融朝着有利于乡村振兴的方向发展。首先，政府要加强顶层设计，出台相应的指导性文件和政策，明确数字金融相关概念和发展方向，对于乡村地区可以制定相应的数字金融优惠政策；其次，完善数字金融方面的法律法规，让数字金融机构明确什么可为、什么不可为，保证数字金融行业发展有法律依据；再次，政府要加大数字金融监管力度，建立健全数字金融监管体系，防止金融诈骗和金融风险；最后，建立健全有效的金融消费者权益保护体系和金融纠纷处理体系，因为乡村地区人口对于金融事件处理方面的知识不够，权益更易受损，从而不利于乡村振兴发展，因此要大力保障乡村地区数字金融安全和消费者权益，推动纠纷合理解决。

6.2 加强数字金融知识教育，普及数字金融理念

绝大部分乡村地区的居民对于数字金融相关概念、业务和产品等较为陌生，因此，为推动数字金融助力乡村振兴，乡村政府、金融管理部门和金融机构等主体应加强数字金融宣传教育，结合自身实际，建立健全数字金融教育体系。

从乡村政府出发，政府应制定和出台数字金融教育指导方案，下发给金融管理部门，为其开展数字金融教育指明方向。从金融管理部门出发，要大力推动数字金融知识普及，联合乡村学校、村委会等村民经常接触的机构，运用广播通知、知识讲座、电视广告、公告粘贴、手机讯息等形式，大力宣传数字金融知识，从孩童抓起，形成长效的乡村数字金融宣传教育体系。从金融机构角度出发，乡村银行可结合乡村人口需求和当地基础设施建设实际，创立数字金融服务部门，向村民宣传移动支付、线上购物等与数字金融有关的服务，推出符合乡村人民需求的数字金融产品和服务，还可以开展活动激发村民对于推广数字金融的积极性，激发数字金融发展内生动力。

不可忽视的是，乡村人口知识水平偏低、风险隐患意识不足，政府等各主体还应加强数字金融风险防护教育。首先，要向村民宣传新型诈骗形式，让村民知道何种情况为诈骗；其次，要提高村民金融风险防范意识，减少财产损失情况发生；最后，可运用激励政策，推动村民参与数字金融监管，在促进数字金融在乡村地区发展的同时，还可同步开展村民数字金融教育。

6.3 加强乡村数字金融基础建设

建立健全乡村地区数字化基础设施，是推动数字金融服务覆盖乡村的物质基础。政府要秉承为人民服务的理念，同时加强信息技术研发，从而推动乡村地区数字基础设施建设方式更加便利，更加符合当地实际，让所有村民都能享受到数字金融带来的幸福感和获得感。

首先，从政府角度出发，政府要合理规划财政支出，加大数字金融基础设施方面的投入，对金融机构在乡村地区开办数字金融部门提供金融服务提供一定的补贴和政策扶持，同时促进信息技术部门和机构在乡村的设施研发和投入；其次，政府要给予基础设施建设机构等税收降减、低息贷款等扶持，鼓励数字金融部门加大对乡村地区金融设施、业务、产品的投入力度，实现乡村金融朝着现代化、数字化方向发展，建立完善的乡村数字金融基础设施，从而推动科技助农、金融助农，实现数字金融促进乡村振兴的宏伟蓝图。

7 结语

乡村振兴，是解决好“三农”问题的总抓手；乡村产业，是实现乡村振兴的根本道路；乡村金融，是推动乡村产业振兴的关键力量。数字金融通过充分发挥科技优势，推动乡村金融普惠化发展，打通金融普惠的“最后一公里”，为乡村产业提供了更充足的金融服务和资金支持，提高了乡村经济运行效率，为乡村产业提供了更多市场选择，也为乡村振兴提供新的发展思路，已成为乡村振兴的重要推动力。虽然乡村数字金融也存在数字鸿沟、体制机制等问题，但相信在党中央的领导下，此类问题会随着数字金融的不断发展、金融科技的不断完善而解决，从而更好地为乡村振兴贡献金融力量。