商业银行发展社保业务的意义和策略

周荣杰

社保业务作为机构业务的一个分支，基于参保人口多、基金总量大、辐射范围广、存款稳定等因素，已经成为商业银行资产负债业务的重要来源，特别是在当前需求收缩、供给冲击、预期减弱三重压力下，社保客户的逆周期性和压舱石地位更加显著，也是同业竞争角逐的重要阵地。基于此，本文通过深入分析社保业务的内涵和外延、社保业务的意义和形势，探讨下一步商业银行发展社保业务的经营策略。

经过近几十年的发展，我国已建成世界上最大规模的社会保障体系，社会保障覆盖范围不断扩大，待遇水平稳步提高，具有中国特色的社会保障体系正发挥着民生保障安全网、收入分配调节器、经济运行减震器的重大作用。同时社会保障合作的商业银行存款也水涨船高、稳步提升，想要在社保领域分一杯羹的商业银行越来越多，如何在社保领域脱颖而出成为商业银行必须思考和应对的新课题。

一、社保业务的内涵和外延

社会保障是以国家或政府为主体，依据法律，通过国民收入的再分配，对公民在暂时或永久丧失劳动能力以及由于各种原因而导致生活困难时给予物质帮助，以保障其基本生活的制度。党的十八大以来，党中央把社会保障体系建设摆上更加突出的位置，做出顶层设计推动我国社会保障体系建设进入快车道。目前，我国已基本建成世界上规模最大的，以社会保险为主体，包括社会救助、社会福利、社会优抚等制度在内的社会保障体系，其中，基本医疗保险覆盖13.6亿人，基本养老保险覆盖近10亿人。

我国社会保障体系中，社会保险是核心，具体包括养老、医疗（含生育）、工伤、失业等险种，基金结余约10.4万亿元；同时为用于人口老龄化高峰时期的补充、调剂，国家设立了专门的社会保障储备基金，由“中国社会保障基金理事会”专门投资运作，目前规模约3万余亿元。在社会保障资金的管理上，社会保险基金实行严格的收支两条线管理，由专门的财政专户和支出户进行存放和划拨，而社会福利、劳动就业、社会救助、优抚安置对公相关资金主要由国库集中支付一付到底，难以形成银行存款沉淀，因此，社会保险基金也是银行业竞争的焦点，是商业银行社保业务的主要支柱。

党的十九大报告明确要求“加强社会保障体系建设，全面建成覆盖全民、城乡统筹、职责明晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。”近年来，社保改革持续深化，退役军人事务部、国家医疗保障局的组建进一步扩展了社保领域政府职能部门的数量，长期护理险、个人养老金制度的建立进一步扩大了保障范围，职工养老保险全国统筹、医疗保险市级统筹进一步提升了社保管理水平。随着社保体系内容的丰富、外延的拓展，商业银行存在新的拓展机遇。

二、商业银行发展社保业务的重要意义

社保业务资源丰富，综合贡献大，源头辐射性强，合作相对稳定，与社保客户建立互信、互惠、互赢的合作关系，对商业银行机构业务发展至关重要，同时对下游对公业务、个人业务的综合带动作用显著。基于社保领域持续深化改革，商业银行可抢抓机遇加大拓展力度。

（一）社保领域资源丰富

社会保险是以缴费为前提的社会保障，资金主要是用人单位和劳动者本人缴纳，政府财政给予补贴并承担最终责任。这是我国建设社会主义和谐社会的内在要求和必要保证，能够保障劳动者的基本生活，维护社会安定。近些年，我国统一了城乡居民养老保险、城乡居民医疗保险，实现了机关事业单位和职工的养老保险制度并轨，建立了职业年金制度，参保人群覆盖范围由广覆盖迈向全覆盖，并快速进入社保基金增长快、结余多的发展时期。以河南为例，目前养老保险参保人数0.77亿人、医疗保险参保人数1.03亿人，十年（2012年-2021年）来社保基金结余量从1334亿元提升至3183亿元，年均增速11%．实现了快速发展。

（二）社保业务是压舱石

社会保险作为社保业务的核心，采取预算管理模式，是“一般公共预算、社会保险基金、政府性基金、国有资本经营”四本预算之一，基金主要存放银行，且采取专户核算，可以大量沉淀资金，是商业银行合作的政府机构客户最重要最稳定的资金来源。特别是在当前经济下行周期，各行各业面临较大发展困难，不利于銀行业负债、资产等业务发展。但社保客户具有的强逆周期性，进一步夯实了作为银行业务压舱石的地位。

（三）社保辐射范围广阔

社保客户链条长、涉及群体多、辐射范围广，向上涉及社保征缴单位和个人，向下辐射养老、工伤、失业等待遇发放群体、医药供应商、医院、药店、患者等。为银行业发挥社保源头作用、做好对公和个人端承接提供了新的场景创效思路，特别是随着金融科技发展、大数据应用拓展，未来社保领域融合化发展将大有可为。

（四）社保改革机遇较多

随着社保改革继续向纵深推进，社会保障机构设置和职能配置持续优化，社保业务内涵持续丰富，外延不断扩大，为商业银行社保业务拓展带来新的业务增长点和市场机遇。特别是各级医疗保障局成立以来，聚焦医保领域高质量发展，持续深化改革，医保基金监管条例加快落地，药品管理和采购流程重新规范，医保电子凭证激活应用全面推进，各地医保信息化建设将迎来新一轮提速升级，医保领域将成为商业银行践行新金融理念、运用平台化经营新打法的新阵地，也带来新的发展机遇。

三、商业银行发展社保业务面临的形势

虽然商业银行发展社保业务意义重大、影响深远，但必须认识到目前社保业务经营将面临更加严峻的环境和更加激烈的竞争，人口老龄化叠加新冠疫情冲击，导致市场总量增长持续减缓，社保财政专户和支出户新开户有严格的限制，导致合作格局基本固化，对商业银行社保业务攻和守带来新的挑战。

（一）基金增速减慢

受人口老龄化加剧影响，社保支出负担持续加重，同时新冠疫情对实体经济和参保企业造成较大冲击，叠加政府多次实行征缴免减缓政策，社保基金征缴总量受到较大冲击，收支剪刀差持续拉大。另外，为满足社保基金保值增值需求，地方社保基金每年可上划全国社保基金理事会进行投资运作，进一步缩减了市场资源总量，导致基金增速放缓。

（二）账户开立难度提升

根据社保账户管理要求，省、市财政专户（活期）合作银行不得多于5家，县（区）不得多于3家，新开财政专户需财政部审批，原则上不再新开，同时社保支出户规定一个险种仅可开立一个账户，新开立社保账户意味着需要同业销户，难度较大。

（三）社保客户要求更高

近几年，各级社保客户对社保存款和账户采取常态化招标模式确定合作银行，特别是定期存款招标不断扩大合作银行，合作银行存量份额面临分流压力。另外，部分地市设置信贷、发债等指标对合作银行进行年度考核，并根据考核结果动态调整社保资金分配份额，部分地市承接体育赛事，按照投入费用确定社保业务分配，对银行整体经营、经济贡献、日常服务、资源投入等提出了更高要求。

（四）同业竞争加剧

鉴于社保业务的重要性，商业银行对社保采取更加积极的拓客态度，深耕县域的农行、邮储、农信社，聚焦省、市的工行、中行、建行，及其它商业银行均加快了社保业务发展步伐，成立机构业务部并组建专项团队进行持续营销和维护，拓客力量庞大，在投标和日常客户维护中敢于快速投入大额财务资源，竞相提供监管范围内的最高利率，同时，通过办公场所、人员人驻、债务化解、信贷产品创新等多样化的服务响应客户需求，商业银行竞争日趋激烈。

四、商业银行发展社保业务的策略和建议

社保基金收入目前主要采取税务征缴模式，参保企业和个人缴费资金进入国库，国库定期（一般是按旬或按月）出库至财政部门管理的财政专户进行沉淀，支出时由财政专户根据社保或医保部门需求通过支出户拨付至医院、药店或者参保人。从收到支涉及一条完整的资金链条，商业银行发展社保业务，建议围绕社保基金的收支流程建立完善的生态服务，聚焦账户和存款，借此实现业务拓展。

（一）加大对当地经济贡献和支持

财政、社保是机构客户经营的核心，也是存款的最重要来源，但目前财政资金越来越倾向于采取集中支付的直达模式，在此背景下，社保资金重要性进一步凸显，社保基金作为非常重要的资源，各地政府在分配社保资金时通常统筹考虑合作贡献，商业银行在拓客时要重点提升对当地贡献，实现多做贡献多争取账户和存款的目的。

1．做好对当地经济支持和展示。按照《社会保险基金财务制度》（财社[2017]144号）管理规范，“根据资信状况、利率、网点分布、服务质量等相关因素，综合评定银行业金融机构管理服务水平，通过竞争性方式或集体决策方式，确定基金账户开户银行”。商业银行要加大地方政府债券承销力度，增加贷款发放，拓展平台合作，持续提升对当地经济社会发展的支持和贡献，在社保客户营销中，要不断展示对地方经济发展的支持，从贷款、纳税、不良贷款率等优势指标切人，树立口碑。

2．做好客户服务工作。机构客户社会地位重要，必须要完善营销机制，落实各层级客户对应营销责任，明确客户拜访频率，发挥营销合力，与客户建立良好的合作关系；在社保客户招标费用报价时，客户有办公场所、设备、系统平台等投入需求时，加大投入、重点支持。

（二）强化资金池合作

1．抓好省级资金池。2020年，各省陆续实施职工养老保险省级统筹，2022年启动全国统筹，并逐渐完成医保市级统筹。十四五规划提出“推动基本医疗保险、失业保险、工伤保险省级统筹”，社保统筹层级逐渐提高，并逐渐在省级聚集，要求商业银行必须抓好省级源头。目前省本级养老、医疗、工伤、失业资金及全省职工养老保险征缴资金均汇入省级社保财政专户，各省省级社保财政专户资金约占当地社保资金总量的三分之一，抓好了省级社保财政专户就抓好了源头。省级突破关键是争取全险种核算，尽可能全面的核算社保资金。

2．强化地市合作。基于目前社保账户和存款招标已经常态化，对营销困难的合作空白点，建议主管部门招标也是一个合作突破口，在应对招标时，客户营销沟通和标书制作是最关键的两个因素，要做到精益求精方能在竞标中取得优势；同时，随着社保基金保值增值需求强烈，争取定期存款合作也是拓展社保业务的重要抓手，特别是对尚未实现合作的商业银行，定期存款不需要开立账户，操作简单易行，是增存的重要渠道，可利用大额存单等产品争取定期存款。已合作社保客户的拓展重点在于把握当地社保基金收、支节奏，按旬、按月向财政部门争取社保财政专户存款，市级重点提升医保险种贡献度，县级重点争取城乡居民养老保险合作。

（三）争取重点领域突破

1．争取医保突破。改革意味着新的市场、新的形势、新的机遇，国家医保局成立后，持续深化医保领域改革，医保成为商业银行最可能实现突破的领域。比如为推进药品和医用耗材集中采购、缩短相关企业回款周期，近期部分地市开始实行医保基金向药械企业直接结算集采货款，商业银行重中之重是紧跟医保局改革进度，找准切入机遇，介入医药招采、医保直接结算、医保监管、医保移动支付等系列改革进程，积极参与开发医保移动支付平台、医保电子凭证应用推进平台、医药监管平台、医药招采平台等，推动医保电子凭证“医保支付+个人支付”一次性融合支付、医保信用就医服务等，争取以平台带动账户合作突破，推动存款稳健发展。

2．提升支出流量。各级社保和医保经办机构可设立社会保险基金支出户，主要用来接受财政专户拨人基金、暂存社会保险支付费用及该账户利息收入、支付基金支出款项等。支出户基本实行按月拨付，管理规定支出户可暂存1至2个月社保代发资金，商业银行也可按两个月发放量向社保部门争取存量资金，同时通过强大的银行清结算能力、资金拨付系统等提升支出户流量，最大化促进支出户存款增长。

（四）提升数字化经营和服务能力

1．聚焦社保收支，持续提升数字化经营能力。比如着眼社保繳费，拓展社保征缴服务的微信小程序、APP、自助服务机等渠道，提升代收业务量，着眼社保待遇发放，推广社保代发、医保代发等系统，通过系统合作锁定资金通道，深化客户合作关系，同时社保收支业务包含着大量的客户信息，可通过大数据分析进行客户精准画像，并提供个人信用贷款等金融服务。

2．搭建场景，完善上下游承接。场景是商业银行贯彻落实“十四五”发展规划和国家各项改革政策，开展平台化、数字化的重要载体，特别是社保领域凝聚了多个价值场景，商业银行进行场景创效，是产生价值和可持续经营的突破关键点。比如，着眼医保领域创新，提升上下游供应商、医院、药店的医保资金承接，完善医保生态圈；推动人社领域创新，推动完善社保卡“跨省通办”功能，加快推进人社大数据应用，开展社银一体化联合服务，营销机关事业单位、参保单位等对公客户；利用社保卡社保服务的主要介质，以C端社保卡为抓手，争抢社保待遇发放、惠民惠农补贴、退役军人补贴等资金承接，通过场景创效，实现机构、对公、个人三端协同发展。