地方金融组织业务风险控制策略

刘伯英

地方金融组织因为运作机制以及管理体制的影响，业务风险管理方面一直存在不少问题，需要进行相应的改善。不过，我们也应该认识到想要改善业务风险的控制水平需要经历长时间的改革与调整，不能一蹴而就。对于广大中小微企业来说，地方金融组织能够为其发展提供及时的资金支持是重要的融资渠道，正因为如此，深入分析地方金融组织存在的业务风险管理问题，不但能保障地方金融组织资产的安全性，还能推动地方经济的发展，具有重要的现实意义。作者在文中对比了地方金融组织面对的业务风险，并以此为基础，提出了提升业务风险管理水平的措施。

一、地方金融组织风险来源

2021年12月31日中国人民银行《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》地方金融组织，是指依法设立的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司以及法律、行政法规和国务院授权省级人民政府监督管理的从事地方金融业务的其他机构。

风险是指企业或机构在未来一段时间内预期收入遭受损失的可能性。加强企业全面风险管理是一项十分重要的工作，它关系到企业持续、健康、稳定的发展。建设全面风险管理体系．保障企业健康发展，强化风险防范，构建全面的风险管理体系，是保障企业战略规划顺利实施和可持续发展的重要前提。

地方金融组织的主要收入来源就是类金融业务，所以业务的质量直接决定着最终的收益能力。如果能科学管理地方金融组织的业务风险，将会为我国地方经济增长注入新的活力，具有重要的现实意义。作者在下文中介绍了山东省地方金融组织的发展情况，并研究了其中优秀的管理经验以及存在的问题，希望能够帮助其提升业务风险管理效率，充分发挥对地方经济发展的推动作用。

二、提升地方金融组织业务风险管理水平的措施

（一）完善内部管理结构

虽然近年来一直在进行管理结构的调整，但是地方金融组织在管理业务风险方面的组织结构仍然存在一些疏漏，需要进行相应的完善，从而保证风险管理机制的有效性。

第一，把党的领导融入公司治理各环节，把党组织内嵌到地方金融组织治理结构之中，明确和落实党组织在地方金融组织法人治理結构中的法定地位，做到组织落实、干部到位、职责明确、监督严格，明确界定与其他治理主体之间权责边界，明确党组织研究讨论企业重大问题的运行机制，使党建工作要求在地方金融组织章程中得到充分体现，做到守土有责、守土负责、守土尽责。

第二，以董事会为最高领导建立风险管理机制，组建专门的风险管理委员会，负责对公司运营过程中产生的潜在的风险进行有效管理，对涉及重大资金、资产、项目、业务、事项的风险进行审查与评价，及时把握风险动态，控制不良率。

第三，组建专门的不良资产管理机构。地方金融组织应该组建不良资产管理机构，管理已经确认或者可能疑似的不良资产，做出各项资产清收工作的具体操作方案、实施计划；最大程度地清收和盘活不良资产、处置闲置资产使其发挥最大效益。

（二）规范业务操作

1．加强对业务的全方位管理。（1）建立健全各项企业内部控制制度，将风险管理机制融入到企业整个内部控制制度中去，做到内控制度全面化、流程化，使内部控制涵盖各业务单元、各项重要经营活动及其重要业务流程；在企业经营管理的各个环节和经营过程中，落实风险管控责任，严格执行风险管理的基本流程。同时对现行管理制度进行清理、修改和补充，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善制度体系。（2）严格执行业务管理制度。对地方金融组织的合同、经营、财务等基本管理制度的法律风险点进行认真梳理，实行管理流程法律风险事前预防，对风险事前进行把控。提升对管理制度的执行力度，所有的业务工作都必须按照制订的规定与指引操作，并要求定期进行业务情况自评；另外，还应对重点的项目进行跟踪与回访，以保证地方金融组织资产的安全性。（3）优化业务流程。首先，认真评估客户的资信，并对其评级，只有评级的客户才能授信；其次，重组业务结构，做好资本的结构控制，严格控制超限授信；最后，设置市场撤出机制。为了保证资产的安全性，地方金融组织必须及时了解国家以及行业的最新政策，对于国家限制或者严格监管的行业必须严格控制业务规模。（4）狠抓核心环节风险控制。加强合同的风险管理，注重合同的及时性、有效性、完整性。重视合同签订前期评审，从源头上减少资金风险。以合同管理为核心，严格履行合同管理的审查，使合同管理纳入规范化、制度化轨道，降低经营风险。（5）提升风险分类管理力度。科学制定业务的分类标准，优化分类流程，建立风险分类档案，具体分为：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。正常类：客户各方面情况正常，不存在任何影响债权本息及全额偿还的消极因素且一直能够正常还本付息。关注类：客户目前偿还债务没有问题，但还款能力、还款意愿、担保能力、非财务因素等存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这些因素继续存在将影响债权的清偿。次级类：客户的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还借款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类：客户无法足额偿还债务，即使执行担保，债权也肯定要造成较大损失，只是因为存在客户重组、兼并、合并、抵押（质）物处理或未决诉讼等待定因素使得损失金额还不确定。损失类：在采取所有可能的措施或经过一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。最后，对各种类型的客户实行针对性的政策。同时，将不良业务责任到人。只要出现了新增的不良业务，必须彻查原因，明确相关责任人需要承担的责任，并根据制度对其进行惩处。（6）重视员工的教育培训。开展对地方金融组织员工的风险教育和培训，增强全员风险意识，要重视培训与宣传工作，落实全员参与，加强风险控制工作的细节管理。将全面风险管理工作的各项要求融人到地方金融组织管理和业务流程之中，初步建立起适应地方金融组织特点的风险管理防线，以全面提升管理水平，推动地方金融组织持续、健康、稳定发展。（7）建立责任追究机制。通过增加健全风险管理的问责制、考核制和奖惩制的投入，来制定违规的内部责任追究制度，落实风险管理责任，践行风险管理经营理念。重点是明确管理者的责任，充分发挥高管的带头作用，让高管成为风险管理文化的积极倡导者、强力推动者、模范执行者，真正落实“风险管理从高层做起”的理念，也只有加大监督成本，才能真正提高全员的责任意识；同时也需要在考核制度和奖惩制度上投入资金以提高员工对风险的处理能力。

2．提升业务风险管理力度。（1）紧抓风险监控。地方金融组织应该结合自身的具体情况，并综合考虑未来发展的方向，制定科学的风险监控指标。指标确定后，就要对其进行密切的关注，如果出现异常情况，马上分析原因，并针对原因采取对应措施，把业务风险降至最低。（2）完善风险集中监控。地方金融组织需要密切跟踪各行业的授信情况，并定期汇总数据，针对不同行业的发展情况设定具有针对性的业务警戒值，如果客户的资金状况超过了警戒值，那么地方金融组织必须对其采取相应的措施，限制对其的授信。从而有效分散资产的业务风险，并帮助某些行业的发展。（3）建立业务风险识别机制。首先，识别宏观经济以及行业发展的风险。国家的经济发展大方向相对稳定，但在开放经济条件下，仍然会受到多种因素的干扰，因此，需要对宏观经济有可能为地方金融组织带来的业务风险进行识别。另外，行业的发展也存在许多不确定因素，地方金融组织需要建立相应的识别机制，并成立专门的部门对风险进行分析；其次，识别企业层面的风险。企业经营过程中也会产生许多经营与财务风险，地方金融组织应对这些风险进行科学的识别，一旦客户企业存在较高的经营或者财务风险，那么就应该及时采取措施，从而保护资产安全，减少经济损失。

（三）实行业务预警机制

1．制定风险预警制度。想要高效执行预警机制，必须制定规范的制度，使风险预警工作有据可依。首先，必须指定专人负责相关的业务风险预警工作，监测客户的资信与经济活动情况，并定期提交业务风险监测报告，以便及时对客户群体或者授信结构进行调整；其次，充分引入业务团队参与，提供业务视角的建议。地方金融组织不仅要处理好企业财务风险、法律合规风险等常规问题，还应关注客户所在行业的业务模式、经营策略、竞争格局、发展趋势等对风险表现的影响，并在授信政策中有所体现，同时在风险落地执行的全流程中，注重业务与风险的沟通协调。

2．构建风险预警后台数据库。构建的后台数据库分为宏观数据以及微观数据两类，宏观数据包括：国际经济形势、国内经济形势、国家政策、行业发展趋势、地区经济走势等；微观数据包括：业务对象的信用情况、經营状况、市场发展前景、财务状况等。

3．完善风险衡量指标。因为对业务风险进行预警是一项较复杂的工作，因此，选择科学的衡量指标至关重要。怎样才能通过选择的指标反映出真实的业务风险呢？这就需要提升风险衡量指标的全面性与完整性。所以，地方金融组织非常有必要完善自身的风险衡量指标体系。地方金融组织在实际的指标选择过程中，应该综合考虑国家的宏观经济政策以及自身的经济能力，选择具有针对性的业务风险衡量指标，从而保证地方金融组织可以提前识别到业务对象存在的风险。在此基础上，领导层才可以对经营存在的风险有准确的认识，采取应对措施。

4．组建高素质风险预警团队。风险预警并不是简单的工作，其要求工作人员拥有过硬的专业知识以及良好的专业技能，因此，从事这项工作的必须是高素质队伍。地方金融组织应该要求业务风险预警人员不但熟悉相关的业务，还拥有职业的敏感性与洞察力，并拥有较高的职业素养。要把有活力、有冲劲、有实力的年轻人安排到这项工作中。另外，还应该多组织业务人员参加学习，吸收相关行业的最新资讯以及国家的经济发展动向，同时了解不同行业的发展环境与发展情况。拥有了高素质的业务风险预警团队，地方金融组织才可能提前预知并识别出自身经营过程中的业务风险，并进行及时的防控，从而保证资金的使用效率，提升自身的盈利能力。

（四）推进风险管理的“数字化”转型

随着互联网及金融科技公司崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆地方金融组织过往的业务模式。客户行为偏好与变化、渠道与产品创新、内外部竞争压力等因素促使地方金融组织朝数字化方向转型。科学设置技术与业务融合的岗位与部门，探索跨职能、跨部门、跨条线的任务型团队，打造数字化工厂、创新实验室等创新模式，建立健全企业级创新试错容错和风险补偿机制，加速形成安全与效率并重的创新孵化与应用推广体系。夯实一体化运营中台。采用低耦合、高内聚架构搭建便捷易用的技术中台，提供可扩展、可配置的组件式技术支持；构建集成数据整合、提纯加工、建模分析等功能的综合型数据中台，推动业务数据化向数据业务化发展；建设模块化、可定制、高复用的业务中台，支撑数字经济时代灵活多变的业务创新需求。健全自动化风控机制。事前运用大数据、人工智能等技术识别潜在风险点和传导路径，增强风险管理前瞻性和预见性；事中厘清关联关系、研判变化趋势，实现对高风险交易、异常可疑交易等动态捕捉和智能预警；事后通过数字化手段实施自动化交易拦截、漏洞补救等应对措施，推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变。提升数智化营销能力。坚持以客户为中心的数据管理和价值创造理念，合理布局营销渠道，基于深度学习、知识图谱等技术探索资源协同、场景化的营销模式，打造服务客户全生命周期的营销范式，推动营销服务从大众化向差异化、人性化转变，提升获客、活客、留客水平，

强化科技金融的理念。从战略发展角度强化“科技引领、创新驱动”的理念，动员各部门、各机构积极配合风险管理的数字化转型工作。充分发挥各部门的推动作用，以提升科技支撑和引领能力为目标，加强顶层设计，统筹安排各项工作，协调解决工作中遇到的人员兼岗精力有限、多部门联动、开发费用保障等实际问题，持续推动该项工作取得实效。细化目标，分阶段实施。总体目标是规范项目数据采集，搭建风控技术模型，构造“多种渠道采集、审查人员分析、系统参与评价”的流程化、数据化授信业务模式，加强前中后台的深度协作，以便在前期更高效地搜索相关风险信息、更精准地洞察客户潜在风险、更专业地为客户定制金融服务方案，兼顾风控的独立性和业务发展的关系，在制约中寻求平衡，既要风险可控、又要兼顾业务的增长与发展。

三、结论

综上所述，地方金融组织在经营过程中必须重视对业务风险的控制与管理，保证自身资产的安全性以及发展的持续性。地方经济高质量发展是各级政府高度关注的，地方金融组织的健康发展又可以为地方经济发展提供重要的资金支持，那么其重要性就可见一斑。科学控制与管理业务风险意义重大，因此，所有地方金融组织都应该高度重视起来。