普惠金融对我国城乡收入差距的影响

莘悦

自我国1978年改革开放以来，我国经济一直保持着持续稳定的发展。但是一直以来，我国城乡二元结构的问题依然长期持续，资源配置不平衡，城乡收入差距不断增加。如何进一步有效地消除贫困，减小我国城乡居民之间收入水平的差距，成为新时期必须尽快解决的重大问题。本文剖析了普惠金融的发展状况及其对城乡居民收入差距的影响并提出了相关建议，以期为缩小城乡收入差距提供一定帮助。

一、引言

普惠金融体系，是联合国系统在2005年率先推出小额信贷这一概念时提到的词汇，这个观点来自英文“inclusive financial system”，基本含义为：可以为所有阶级和群体供应平等、全面服务的金融系统。之所以运用了“普惠”这一观点，就是为了让所有百姓都可以公平地享受到金融服务的便捷。普惠金融是希望能够健全金融经济系统，在金融服务中不断追求公平，让社会上的所有人都能享受到经济增长带来的福利和成果，达成经济社会融洽、共同富裕的最终理想。从宏观经济上来看，要使可持续小额信贷蓬勃发展，就必须有适当的法律、条例和政策。本文主要通过对以往国内外相关文献的搜集和整理，分析出了普惠金融对我国城乡收入差距的影响方式。然后对我国目前普惠金融的发展现状与城乡收入差距的现状做出了详实的分析描述，研究了我国发展普惠金融对城乡收入差距影响，并提供了一些具有较强针对性的科学合理化政策建议，探寻擴大普惠金融对我国城乡收入差距的正向影响的方式。

二、文献综述

（一）国外研究现状

国内外学者的大量研究成果表明了普惠金融的发展水平对于城乡收入差距有着很重要的影响，因此我们通过对以往学者文献的研究进行了如下的分析。

Beck and Levine（2004）建立1960—1999年的基尼系数，发现了金融产业与居民收入之间的关联，总结出了金融发展可以缩小城乡收入差距的结论。Anderloni（2008）明确了三个影响普惠金融进展的主要元素：金融市场自由化、劳动力的状况和国家财政政策等。Ambarkhane等（2016）学者研究了普惠金融的发展水平，除了银行业的金融服务外，还讨论了保险服务、养老金、金融知识传播等服务。Park、Mercado（2016）通过多元回归法进行研究，从普惠金融对于减贫的影响角度出发，分析结果表明其可以一定程度上减少贫困。Corradao（2017）通过分析发现普惠金融可以促进包容性经济的增长。

（二）国内研究现状

虽然国内研究的起始时间较晚，但是很多学者也关于普惠金融对城乡收入差距的影响做了许多研究。肖晶和粟勤（2014）指出金融深化可能会扩大居民收入差距，因为在整个过程中，系统外的群体可能得不到相应的服务，这种状况严重加重了社会不平等的现象。但是提高金融包容性，保障他们的权益，将有助于缩小差距。胡宗义等（2014）利用相关数据研究了农村金融业的发展对于城乡居民收入差距的影响。研究结果表明农村金融发展将会进一步增加城乡居民收入的差距。李志军等（2015）通过多元回归法研究了中国金融产业发展与城乡收入差距的联系。经过调查发现，金融发展与我国城乡居民收入差距之间是一种非线性关系。蔡洋萍（2015）经过对中部地区三个省普惠金融的状况进行研究，得出了普惠金融发展程度与农民工的平均收入、农村GDP呈正相关关系的结论。促使我国农村经济的发展，增加农村地区居民的收入，可以提升地方财政的普惠性。孙华臣、焦勇（2017）发现贸易开放具备调节功能，可以有效地减弱城乡收入差距。而地方政府的竞争可能对城乡收入差距产生负面影响，则会增加城乡收入差距。付莎、王军（2018）运用了因子分析法计算我国各省市的普惠金融指数，并深入研究了其对于宏观经济的影响。宋建、王静（2019）重点分析了我国的城乡收入差距。结果显示，城乡收入差距的收敛速度在一个周期内呈现出先减小后变大的V形趋势。李晓龙、冉光和（2019）通过研究发现了农村产业融合发展不仅对于缩短城乡收入差距具有直接影响，还可以通过采取促进农村经济增长和加快城市化进程的措施来有效缩小城乡收入水平差距。综上所述，国内外学者关于普惠金融的研究较为丰富，对于本文的研究提供了指导思路。本文在前人研究成果的基础上结合中国当前国情和经济发展状况，研究了作用机制同时对此提出促进发展的策略。

三、相关理论基础

（一）普惠金融的概念

普惠金融意味着在机会平等和企业可持续性原则的基础上，为所有需要金融服务的部门和群体提供可负担的、充足和高效的金融服务。发展普惠金融是全面建设和平社会、促进金融业可持续平衡发展、促进大众创业创新、推动经济发展方式变革和现代化的必要前提。

（二）城乡收入差距的概念

收入差距反映在经济社会的方方面面。不同地域的收入差距主要是由于不同的经济发展水平造成的，不同产业之间的收入差距源于不同的盈利方式，不同的资源因素会造成城乡收入差距。

改革开放前，我国就存在城乡居民收入差距的问题，20世纪90年代以来差距不断扩大。党的十八大明确提出，处理城乡收入差距问题是全面建成小康社会、实现我国城乡居民共同富裕的出发点。

城乡二元结构拉大了城乡贫富差距，导致农村地区贫困，教育和就业机会不平等，引发一系列社会问题。随着我国经济的快速发展，城乡居民收入差距非但没有缩小，反而在扩大，这是我们必须面对的问题。

四、普惠金融及城乡收入差距发展现状

（一）普惠金融发展现状

我国目前已经加大了欠发达地区银行网点建设，满足人民群众基本的存、贷款需求，不断创新衍生金融工具。

从表中可以看出，我国普惠金融指数连续六年保持高速增长，但发展水平在不同的区域存在着巨大差异。从2014到2020年，全国各区域的普惠金融指数都在逐年递增。其中东部地区的经济最为发达，更加有利于其发展实施普惠金融；西部地区的地理位置比较偏远，自然气候较差，经济和国民社会建设发展也相对落后，因此普惠金融发展程度较低。

结合上表，普惠金融的特点主要表现为几个方面：

（1）公平性：传统金融机构门槛高，不愿向农民和中小企业放贷，资源分布不均使得落后地区无法取得金融发展的成果，普惠金融的出现缓解了这一问题。2013年西部和东部的普惠金融指数相差最大，由于西部地区的地理原因，经济发展比较落后，金融机构不愿向落后地区的居民和企业提供金融服务，而普惠金融公平性的特征使西部地區的普惠金融指数迅速提升。

（2）全面性：普惠金融将重点放到关注金融服务在需求和供给两个维度的全面性上。一方面，金融服务目标覆盖社会更多领域。涉及了农村居民和小微企业，使金融服务均衡分配在城镇和农村，并能够为他们提供适合的金融服务；另一方面，金融机构供应的金融服务和产品越发多种多样，融资形式更加广泛，金融服务质量得到有效提升。

（3）可持续性：普惠金融的经营宗旨是不断提升金融包容性，而不仅仅是为贫困人群供应金融救济。想要使普惠金融能够可持续地发展，金融服务供应商为低收入群体提供金融服务时也不断获得相应的收益，才能在可持续发展的基础上促使其被大众所使用，使得普惠金融指数保持高速增长的状态。

（二）城乡收入差距的发展现状

当前，权衡城乡收入差距的标准基本集中于两个方向上：绝对差距和相对差距。也有很多学者采用基尼系数、泰尔系数来表示。本文则采用了相对收入差距即城镇居民收入/农村居民收入。大部分关于城乡收入差距的研究分析均采用这种方法，本文也同样使用了这一种方法。

城乡收入差距过大严重影响了中国贯彻全面建成小康社会的目标，限制了社会协调的总体发展，这已变成我国必须尽快处理的实际问题。2013—2020年我国城乡收入差距如下表：

从表2中可以得出，我国城乡收入差距七年内除2019年上升外，其余年份稳步减少。经济发展水平越低的地区，城乡一体化的推进程度越低，城乡居民之间的收入差距也就越大。

五、普惠金融对城乡收入差距的影响机制分析

（一）直接作用机制

1.金融服务的门槛效应

金融门槛是指需要在金融市场上支付必需的费用后才可以获取到相应的金融服务，而这个固定成本也不是每个人都可以承担的。农村地区的经济发展和通讯方式相对落后，建立正规的金融机构的成本较高，农村工等弱势群体获得金融服务的渠道比较少，获得信贷资金较为困难。而城市居民拥有早期的财富积累和相对更多的收入，因此，城市居民的收入将由于金融服务而增长。

2.非均衡效应

金融服务的非均衡效应意味着金融资源在区域以及城乡内的分配是不平衡的，城市地区居民能够享受到的金融服务在质量上和数量上比农村居民享受的服务高得多，原因是大多数城镇由工业和服务业为主导。对企业来说，经济规模大，资本集中度高，金融风险低，投资回报率高。而在农村地区，农产品的投资回报率较低，风险较高。尽管政府每年都支持农村经济，但农村支柱产业变化不大，第一产业仍然是主要产业，与工业和服务业相比存在根本差异城镇居民的收入稳定，而农村地区的居民收入水平相对较低且不稳定。

（二）间接作用机制

第一步为传导环节，普惠金融的发展促进经济增长；其次为作用环节，经济增长有效地提高了收入水平并改善了城乡收入分配结构。

1.金融发展与经济增长的关系

Pagano建立AK模型以深入探索了金融发展在推动和促进经济快速增长中的地位和作用，得出的结论主要是：金融发展能够通过三种途径促进经济增长，提高储蓄向投资的转化率，通过有效地利用和分配资源来提高资本生产率，以及提高社会的储蓄率。

2.经济增长和城乡居民收入差距的关系

日益严重的收入差距造成社会公平问题，经济发展将直接影响收入分配，但学术界仍对两者之间的关系存在争议。尽管关于两者之间的关系存在许多争议，但总体结论是，经济增长可以增加个人收入，特别是帮助低收入群体摆脱贫困。

六、发展普惠金融以缩小城乡收入差距的建议

（一）加强农村金融基础设施建设

扩大金融服务的范围，使普惠金融体系更加完善。增加农村金融机构的数量，确保各个乡镇都有相关的金融服务机构来满足金融服务需求，优化农村支付结算体系，使农村居民办理存款、转账等金融业务更加方便。要加强农村金融教育，培养农民和中小企业的金融意识，使农村居民和中小企业熟悉金融业务流程，正确运用金融权力，获得良好的投融资项目。

（二）加快产业结构升级

逐步解放农村劳动力，促进农村人力资源向第三产业转移，加速产业结构转型升级。建立农村居民就业保障机制，提高居民的平均素质，落后地区的政府可以通过提高对外开放程度，吸引新的资本和技术来改善产业结构，从而促进经济发展，缩小城乡收入差距。

（三）完善普惠金融风险控制体系

随着普惠金融的迅速发展，金融风险的危害性也在不断提高，在科技发展飞速的时代下，中国需要将科学技术手段合理有效地利用到普惠金融的风险防控当中去，创立适合我国自己的普惠金融风险防控体系。各级政府还可以拟定类似的支持政策，以促进普惠金融的数字化。有关部门制定相应的法律法规，面对特定的风险能够及时采取解决措施。

（四）为客户提供分类化服务

普惠金融服务供应商应加强独立自主的创新，并根据不同的消费者的需要和自身条件，合理地为客户提供优质、个性化的金融服务，利用大数据为企业和居民制定出专属的金融产品，使金融服务更加便利快捷，更具有针对性。

通过以上的研究分析可以发现，发展我国普惠金融有助于减小城乡收入差距。对于农村地区，要不断增强金融基础设施建设，增加金融机构的数目，使农村居民业务办理越发便捷。建立更多有利于农民的政策，保证农村居民的基本素质，促使农村地区的就业人员向第三产业转移。对于风险防控方式，我国需要进行不断创新，结合科技手段避免金融风险的危害。面对消费者的不同需求，普惠金融供应商也应该不断创新，为不同的群体提供相应的服务，优化金融服务体系。

（作者单位：河北金融学院）