对新形势下融资担保行业可持续发展的思考

国奇

【摘  要】融资担保行业的发展，有助于区域经济的稳定发展。因此，在新形势下，分析融资担保行业的可持续发展路径，要从行业发展问题的角度进行讨论，论文结合融资担保风险，提出全面深化银担合作机制、激发担保机构的发展动能、完善融资担保配套政策等策略，旨在促进融资担保行业的可持续发展。

【关键词】新形势；融资担保行业；可持续发展

【中图分类号】F832.39                                             【文獻标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2023）04-0059-03

1 引言

中小微企业占据我国经济主体的90%，但这些企业往往因为信用不佳、财务制度不健全、抵押不足值等诸多因素，无法直接得到银行业金融机构的支持，极度依赖担保工具。融资担保是在利用担保机制的前提下，对融资风险、融资方式等进行拓展，并实现融资效果提升。融资担保行业在可持续化发展的过程中，融资风险及服务水平等对业务开展都会产生直接的影响，所以，应重视融资担保的服务水平提升，使之成为解决民营企业融资难、融资贵问题的重要手段。

2 四川省融资担保行业发展现状

2.1 机构数量稳步增加，国有占据主导地位

截至2021年末，四川省融资性担保机构271家（含2家再担保公司），其中，国有法人机构169家，民营机构102家，分别占比为62%、38%。四川省融资性担保机构数较2017年减少119家，其中国有融资担保机构占比呈上升趋势，民营担保机构数逐年减少，降幅达55%。经过5年来的努力，以省、市两级再担保公司为龙头，国有融资担保公司占据主导，优质民营融资担保公司为补充，银行业金融机构为依托，基本实现了融资担保体系的资源整合与创新发展。考虑到融资风险管控仍然处于发展中，所以，在融资担保行业发展进程中，融资担保风险、资金流的稳定性等，对融资发展水平以及相关机构的可持续发展等会产生直接的影响。例如，未按照规定进行融资担保的相关机构已经被清退出市场。在融资监管力度不断提升的前提下，四川的金融担保服务体系逐渐向着规范化、信息化的方向发展。在实现资源整合的前提下，可在融资担保管控的视角下，推动融资担保服务的创新发展。

2.2 担保能力持续增强

《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度正式印发之后，融资力度不断提升，截至2021年末，全省融资担保公司实收资本合计704.53亿元，平均实收资本0.98亿元（其中政府性融资担保公司实收资本合计242.28亿元，平均实收资本3.46亿元）。从金额上，实收资本50亿元以上的机构为2家国有机构，10～50亿元的14家，1～10亿元的169家，1亿元以下的86家。

2015年12月，四川省信用再担保有限公司正式成立，这是四川省人民政府批准设立的唯一一家省属国有再担保机构。公司共21家股东单位，注册资本20亿元，主要由省市政府出资，同时引导省属国企出资，省政府为第一出资人，省级出资50%，19个市州政府出资50%。2020年，成都市支持市（县）两级国有融资担保公司增加注册资本金，同年成立中西部首家市级再担保公司成都市融资再担保有限责任公司，由市、县两级财政部门和部分国有企业等27家股东共同出资组建，资本金规模50亿元（其中：首期实缴注册资本15亿元）。省、市级再担保公司的成立，能够充分发挥政府引导、行业引领、资源整合的行业龙头作用，有效增强融资担保行业抗风险能力和服务水平，积极服务中小微企业、服务实体经济和地方发展，促进成都市经济社会高质量发展。

2.3 引导担保费率下行

省级财政对融资担保机构上一年度新发生的年化担保费率低于1.5%（含1.5%）的小微企业、“三农”企业融资担保业务，结合与国家融资担保基金合作情况，给予分类差异化保费补贴。对融资担保机构上一年度新发生的、与国家融资担保基金合作的、单户融资担保金额1 000万元及以下的小微企业、“三农”企业融资担保业务，以及政府性融资担保机构2021年新发生的单户融资担保金额1 000万元及以下的小微企业、“三农”企业融资担保业务，按其年化融资担保额的1%给予业务奖补。对省级再担保机构上一年度新发生的、实际年化再担保费率在3‰以下的再担保业务，按照年化再担保额的一定比例，将再担保费率分档补足到3‰。

2.4 业务发展规模逐年上升

从业务发生规模上分析，2017-2021年，四川省担保业务发生额分别为989亿元、1 046亿元、1 466亿元、1 696亿元和1 797亿元。其中，直接融资担保业务发生额分别为822亿元、826亿元、1 141亿元、1 284亿元和1 213亿元，2018-2021年增幅分别为0.44%、38.22%、12.51、-5.54%。2020年新冠肺炎疫情爆发以来，直接融资担保业务增速出现非常明显的下滑趋势。

从在保余额来看，2017年至2021年四川省担保行业在保余额分别为1 691亿元、1 660亿元、2 330亿元、2 853亿元和3 396亿元。其中，2017-2021年，直接融资担保在保余额分别为1 517亿元、1 452亿元、2 014亿元、2 341亿元和2 676亿元。

从增速来看，2017-2021年直接融资担保在保余额增速分别为-6.03%、-4.32%、38.7%、16.24和14.32%，近3年其增速均高于全省银行贷款余额增速。

3 四川省融资担保行业面临的问题

3.1 银担合作渠道不畅通

对于一些实力较弱的市、县级政策性融资担保机构，要么终止或暂停部分政策性融资担保机构的准入资格，要么就提高部分担保机构的合作条件，导致区（县）级政府性融资担保机构准入难、授信低，进而严重制约银担合作的深度和广度。为构建共同参与、合理分险的银担合作机制，国务院办公厅、银保监会、四川省人民政府办公厅先后印发文件，对落实银担合作风险分担作出了明确要求，但大部分银行坚持由担保公司100%承担风险或是将银行应该分担的风险，通过企业增加抵押、存单质押等方式转嫁给客户，变相增加融资主体的负担，权责利的不对等也容易造成银行对客户准入和贷后管理的放松，甚至是风险单向地对担保公司转移[1]。同时，多数银行要求担保公司缴存注册资本或授信金额10%～20%的基础保证金，严重制约担保公司的可持续发展。

3.2 担保能力发挥不充分

为覆盖风险敞口，沿用传统的反担保措施，加之其独立开发产品的能力有限，导致业务品种相对单一，业务发展缺少核心竞争力，机构同质化经营现象严重，经营模式更趋于银行化，偏离了最初设立和发展的目标，也在一定程度上弱化了担保机构，尤其是政府性融资担保机构的社会职能[2]。

截至2021年末，在政府性融资方面，其放大倍数为3.28倍，在金融融资管控的视角下，政策的杠杆作用不足，对融资发展以及融资风险管控等会产生直接的影响。此外，在融资担保中，担保费率以及业务发展会对融资担保机构的可持续发展以及融资的规范化发展等产生直接的影响[3]。

3.3 配套政策不完整

《四川省政府性融资担保、再担保机构绩效评价办法（试行）》出台之后，各地执行落实差异较大，一些地方过度强调国有资本保值增值要求，对政府性融资担保机构的业务收入、利润方面有硬性考核要求，部分地市仍然对政府性融资担保机构加入盈利指标考核，使相关机构难以专注支小支农、持续降费让利[4]。融资担保机构尽职免责机制尚未形成，一定程度上制约了融资担保机构的可持续发展，也使从业人员存在被问责追责的后顾之忧，影响了机构及其人员主动拓展业务的积极性[5]。

3.4 管理水平有待提高

四川省大部分担保机构的高管人员和核心业务人员主要来自于银行业金融机构和部分担保机构，更多的担保业务人员来自于社会招聘，缺乏担保业务调查和办理经验。一部分担保机构由于成立时间不长，高水平的专业人才相对偏少，内部人才培养梯度也尚未完全建立，人才队伍还不够专业、稳定，担保机构内部管理水平和业务发展水平还有待提高[6]。

4 对策与建议

4.1 全面深化银担合作机制

一是在融资担保管控下，从银行与融资发展的角度，对各方利益、风险等进行综合评估，在调整融资管控方式的前提下，可通过融资风险评估与控制，提高担保合作机制在融资管控中的应用效果。银行参与视角下，将风险量化后，按照比例分担风险后，并取消基础保证金要求，提高放大倍数。

二是进一步优化银担合作形式，融资担保机构与合作银行要在贷前调查、贷后检查、风险管理等方面加强合作，有效实现业务联动，并对客户资料进行整合统一，避免客户来回跑路或因准入条件差异重复调查等现象。

三是为激励银行积极性，地方政府可将一定比例的财政资金向银担合作密切的银行机构倾斜。四是在担保合作机制视角下，融资过程的规范化管理，要从融资监督与管控的角度，对融资服务方式、融资管理过程等方面进行优化，从而实现融资发展水平的提升[7]。

4.2 激发担保机构的发展动能

一是建立健全容错免责机制。在防范道德风险的前提下，适当提高对政府性融资担保贷款的风险代偿容忍度，允许担保业务每年出现一定幅度（如3%）以内的担保风险损失，只要业务合规和追偿措施到位，应实行尽职免责、应免尽免，避免融资担保机构受限于问责顾虑而“不敢保、不愿保、不能保”的困境[8]。

二是发挥国家融资担保基金的引领作用。国家融担基金旨在帮助各地纵深推进政府性融资担保体系建设。要借助国家力量，发挥好中央基金的引领作用，省级有关部门应积极争取中央政策支持，配套研究出台相关制度办法，让国家融担基金在省级层面发挥好引领作用，提高担保机构在利率、抵押质押条件等方面的话语权，进一步降低中小企业融资成本，提升融资可获得性。以推動与银行业金融机构“总对总”合作为契机，加大工作支持和统筹支持和统筹力度，努力实现资源共享，创新工作方式方法，进一步拓宽业务覆盖面，依托国家融担基金，大力开展融资担保业务。

三是加快行业机构数字化转型步伐。以金融科技赋能融资担保业务全流程，推动质效提升。在信息资源整合与分析下，可通过风险评估以及投资管控，实现投资风险及成本的综合控制。通过集中作业、云端授权和数据库联动等方式打通线上、线下业务渠道以及内部、外部数据渠道，提高触达客户的频率；将融资担保服务嵌入更贴近普惠群体的非金融场景，结合区域、产业、客户特点加快创新各类标准化产品，探索同时满足缩短业务流程和加强风险防控的批量化服务模式，提升行业发展质效。

4.3 完善融资担保配套政策

一是建立有效的风险补偿机制。融资担保行业的整体收益还处于比较低的水平，与其承担的风险不对等，政府性融资担保机构更是利润微薄，只依靠自身是没有办法覆盖代偿损失的。融资担保机构一旦发生代偿，极有可能把资本金直接侵蚀掉，制约机构业务的拓展。从国内外经验来看，发达国家通常采取政府注资等形式，为发生代偿的融资担保机构持续输血。可以建立相关财政补贴补偿长效机制，设立专项地方担保风险分担补偿基金，并区分对不同程度风险给予差异化的财政补贴和税收减免，增强政策的针对性、精准性，保障政府性融资担保机构专注支小支农主业保本微利运行，为政府性融资担保机构可持续发展提供必要支撑。

二是进一步完善绩效考核机制。各级地方政府要结合当地实际和机构特点，因地制宜地制定对政府性融资担保机构的考核措施，鼓励担保人员愿意“担”，同时提高风险容忍度，建立尽职免责制度，避免担保人员不敢“担”。重点考核机构社会效益的发挥，引导政府性融资担保坚守主业、聚焦支小支农、积极服务小微企业、“三农”和创业创新，鼓励政府性融资担保主动作为、扩大业务规模，进一步加大对实体经济重点领域和薄弱环节的支持力度，发挥政府性融资担保逆周期调节作用。

4.4 强化担保行业人才队伍建设

相关部门要进一步强化人才意识，切实把人才作为第一资源，积极为融资担保行业发展引进急需紧缺人才，挖潜培养内部高端人才，用好用活各类人才，推动各级各部门在支持融资担保行业上实现“1+1＞2”的合力。具体工作开展中，一方面要大力培养拔尖人才，着力补齐四川融资担保行业人才缺乏的短板弱项。认真抓好行业现有人才队伍的业务培训和实践锻炼，以提升专业素质能力为主线，完善教育培训和实践锻炼相结合的培养体系。另一方面，要进一步整合教育资源，着力打造符合融资担保行业特点和人才特色的精品教育培训班次及课程，提升专业能力培训的针对性、时效性和指导性，不断提升从业人员工作素养，打造高素质、高效率的人才队伍，努力为四川融资担保行业发展提供坚实的人才保障和智力支撑。

【参考文献】

【1】景红娟.对我国融资担保行业发展的思考[J].商展经济，2023（02）：98-100.

【2】韩克永.融资担保业转型变迁及助力小微企业发展探析[J].商展经济，2022（15）：84-87.

【3】徐玲.监管新规下融资担保行业发展趋势探讨[J].时代金融，2022（06）：70-72.

【4】杨立锦，陈洪波，刘念.国有融资担保公司持续发展研究[J].中国市场，2022（11）：89-92.

【5】禹法鑫.融资担保机构可持续发展路径研究——基于“银担总对总批量担保”模式[J].现代商业，2022（08）：106-108.

【6】盘长丽.中小企业融资担保的广西实践与发展策略[J].创新，2021，15（03）：84-97.

【7】王永聪.寻求融资性担保行业的机制改善路径——基于四川省融资担保业发展现状的分析[J].金融經济，2020（06）：56-62.

【8】霍永龙.新常态下融资担保机构可持续发展路径探索[J].中外企业家，2019（34）：31.