探究商业银行对公信贷业务的竞争策略

徐岳

摘要：对公信贷业务是我国商业银行获取盈利的重要渠道，与商业银行的自身发展有密切联系。在新的经济形势下，商业银行对公信贷业务呈现出减速、波动明显、结构优化转型等特点，银行间同业竞争加剧。因此，必须制定一套合理的竞争战略方案，提升商业银行对外信贷业务能力。基于此，本文从我国商业银行对公信贷业务的发展状况出发，从不同的角度展开探讨，提出加强对公信贷业务的有效对策，以推动商业银行的可持续发展。

关键词：商业银行；对公信贷；竞争

一、对公信贷业务概述

银行一直是国家主要的外汇储备力量，也是国际融资的主要通道，为国家发展建设和国民经济力量提升作出了突出贡献。

（一）对公信贷业务分类标准

对公信贷业务根据不同的划分标准，可以分为五类，一是按货币种类分类，二是根据资金用途划分种类，三是根据使用期限划分种类，四是根据资金使用领域划分种类，五是根据贷款形式划分种类。

（二）对公信贷业务对象

对公客户可以分为两类，一类是大中型公司和相关机构，包括企事业单位法人、能够体现经营管理作用的政府机构、金融机构和其他经济类组织；另一类是中小企业客户。

（三）对公信贷业务

一是信贷风险。如果企业没有按照合同规定还款或没有能力偿还，那么商业银行将会面临巨大的经济损失。一旦客户的信誉降低，就会出现更高的违约率，会引发信贷风险，银行也不可避免地遭受巨大的经济损失。

二是流动资金风险。在商业银行运作过程中，主要的融资方式短期融资，而融资借贷有较强的流动性，体现了一定程度的长期性质。在短期资本短缺、当前债务与追加资本开支不匹配时，会产生资金流动风险，造成负债和资金之间的差额，导致流动性直接面临更大的风险。

三是金融市场风险。金融市场有极强的波动性，当利率和汇率改变时，很容易引发信贷风险，影响信贷业务的安全与稳定。因此，要根据金融市场特点，建立相应的预警机制预防风险。

四是合规风险。我国商业银行对公信贷业务的有效落实，有多项法律法规作为保障，可一旦对公信贷业务的执行操作不规范，存在争议，就可能造成信贷风险。

五是操作风险。操作风险与银行员工的自身素质密切相关，部分员工的专业能力有待提升。在实践中，未严格遵守对公信贷业务的操作流程，导致操作上出现风险隐患，甚至造成巨大的经济损失。

二、商业银行对公信贷业务竞争现状及存在的问题

（一）商业银行对公信贷业务竞争现状

随着我国经济市场的发展，金融市场的发展结构也得到有效优化，我国银行对外信贷业务步入了新的发展阶段，主要体现在以下几方面：

一是我国商业银行对公信贷业务增长速度减缓。尽管信贷业务新增规模有所增加，但总体增长速度依然呈下滑态势。

二是银行间的信用交易出现明显波动。根据银行贷款业务的周期性特点，商业银行的总体贷款业务中对公信贷业务所占份额呈递减趋势，一些表内业务逐步被表外业务替代。

三是对公信贷业务逐渐实现结构化调整。现代社会的经济发展，推动了行业结构转变，金融资本更多集中在新兴技术产业和稀有能源产业方面，金融资金能够得到更有效的应用，也能充分发挥财务资源的有效性。近年来，经济发展使制造业、农林牧渔等传统行业的贷款比例降低，公共设施建设行业的贷款比例有所提升，高新技术产业、娱乐休闲产业、商业服务业的信贷明显增加，经济转型步伐加快。

总体而言，我国商业银行对公信贷业务难以实现差异化服务，导致信贷服务同质化现象严重，使银行业面临更加严峻的挑战。为了防止银行业出现恶意竞争行为，应提早制定有效的竞争对策，优化对公信贷业务，为客户提供差异性服务，从而在激烈的市场环境下做好准备。

（二）商业银行对公信贷业务竞争中存在的问题

虽然商业银行对公信贷业务发展迅速，但依旧有很多问题需要进一步完善，必须找到问题根源，并采取相应的对策。

一是贷款资金发放不平衡。商业银行之间的信用交易需要以信息化的方式呈现，贷款资金分配不公包含许多影响因素。首先，大中型城市对公信贷业务较多，而边远地区则几乎没有。大型公司属于此类业务的重要客户，占据较大比重，小型公司规模较小，即使有完善的手续，也很难办理好对公信贷业务。此外，为了获得更多利润，银行的服务对象也更多倾向大中型公司，这导致不同规模的企业之间差距越来越大，也容易造成不良信用现象。其次，银行信贷资源区域性分布不平衡，不同地区之间的收入差距进一步扩大，这也对我国的经济发展造成不良影响。

二是业务营销水平有待提升。银行工作人员往往会忽视对公信贷业务，同时，由于缺少有效的宣传，如果企业未自行咨询和了解，大部分人对对公信贷业务并不关注。商业银行的营销部门也应跟随时代发展，更新宣传手段，让更多人了解对公信贷业务。

三是缺少足够的专业人才。当下，商业银行市场的竞争愈发激烈，但能够胜任对公信贷业务的高端人才稀缺，优秀人才也成为各大银行争抢的重要资源。

四是客户管理水平有待提升。许多客户遇到问题无法第一时间得到反馈，也无法及时得到银行工作人员的关注，其中存在较大的监督漏洞。

三、商业银行对公信贷业务竞争策略

（一）推进银行对中小型企业信贷业务的创新力度

针对不同的客户，要提出不同的信贷服务计划。需要根据不同地区和不同类型的需求，优化信贷服务方案，完善针对中小型企业的信贷业务服务体系。在现代社会的发展背景下，商业银行要想取得市场先机，应随时随地开展市场调查，及时根据企业信贷需要调整服务方案。针对中小型企业信贷管理部门设立单独的机构，专门处理中小型企业的信贷需求，这样既能做好大型公司的有效服务，也能为中小型企业提供规范化的信贷服务。

银行可以从以下四个方面，针对中小企业的贷款业务进行创新服务：一是提供无形资产抵押贷款，对缺乏实力、提出实物资产抵押贷款的中小型企业，在合法范围内，将其拥有的专利、知识产权、品牌使用权经相关部门评估后，作为发放贷款的抵押物。产品品牌、著作权、商标权都可以作为抵押物放款。二是如果自然人要以信用作为担保，银行可以考虑将企业法人的个人财产作为抵押物发放贷款，实现银行信贷风险转移，有效加强企业法人的警惕性，督促企业法人按照标准期限还款，避免信贷风险。三是将中小企业的仓单作为抵押物，通过对中小企业仓单和土地使用权进行价值评估，作为抵押发放贷款。

经济新常态推动行业发展，促进各行各业获得新的转型机会。商业银行愈发重视消费者需求，希望能提供更加优质的服务，获取消费者的信任和认可，逐步扩大对公信贷业务规模。服务质量是影响消费者印象的重要因素，商业银行有必要加强沟通，做好消费者需求的数据统计和合理分析。金融市场多元化发展的趋势下，企业消费者的需求也在不断变化。商业银行要尽可能提供现代化的服务，通过收集中小企业客户的资料，制定客户需求数据，根据客户的反馈，提供有针对性的服务。

（二）推进综合型人才的培养

传统模式下培养的人才已经难以适应当下的银行发展环境，也难以满足对公信贷业务岗位的具体要求。商业银行需要做好客户发展需求的跟踪记录，调整人才培养模式，培养能够解决复杂问题、满足客户需求的综合性人才。为了满足企业的发展需求，履行银行的资金辅助职责，要尽快推动对公信贷业务的高速发展，商业银行应抓紧时机，从构建信贷团队出发，培养具有专业能力和良好学习态度的信贷人员团队，为对公信贷业务发展贡献人才。

为了有效打造高素质的对公信贷管理团队，需要提升人员的专业能力。从事对公信贷业务的人员，不但要具备扎实的专业知识，还要有丰富的工作经验，给予人员更多的实践机会，提升对该业务的敏锐性，及时预感风险，做好风险识别和风险防范。人员需要充分了解信贷市场，把握信贷市场的风向。人员还要掌握与对公信贷业务的相关法律知识，在实践中及时针对法律问题找寻最优化的对策。同时，工作人员应具备良好的责任态度与较强的工作热情，在工作中更有动力，也为自身发展做好铺垫。

实现综合性人才培养，可以从以下几方面开展工作：一是利用信息技术搭建线上学习平台，为业务人员提供更多的学习机会，将丰富的培训资源融合起来，便于信贷人员随时随地开展现场学习，积累更多知识，促进自身业务能力的发展。二是利用线下培训，充分发挥实践的作用，根据对公信贷业务的发展需要，定期开展专题培训。邀请优秀的信贷人员分享个人经验，邀请专家开展信贷业务知识的培训讲座，使业务人员有机会更加深入地积累知识，丰富个人认识，提升业务能力。三是以考代训，尽快实现理论与实践的结合。考核是人才培养的重要环节，商业银行需要定期开展业务知识考核，考核实现理论与实践的充分融合，为信贷业务团队的人才培养提供更加全面的保障。

（三）准确把控宏观经济政策导向

商业银行需要准确把握国家宏观经济政策的发展方向，要将经济政策落到实际工作中，把握政策的重点，便于商业银行优化设计，这对商业银行对公信贷业务的创新发展具有非常关键的影响。对公信贷业务是目前商业银行的重要业务类型，在开展业务的过程中，紧跟国家的发展战略，逐步加大对重点产业的资金支持。在面对新兴产业和高新技术产业时，应适当给予信贷补贴，对绿色环保企业和消费服务企业的信贷需求给予倾斜支持。与此同时，应提供更为广泛的绿色金融信贷服务，丰富绿色信贷产品，为绿色金融提供更加丰富的服务模式。才能更好地促进公信贷业务的规模扩张，将对公信贷业务做大、做强。

同时，商业银行应充分重视对公客户的开发工作，针对业务发展、客户的准入与退出，制定严格的管理制度。商业银行拓展对公业务规模，针对某一企业，开展上下游产业链的业务拓展，根据企业类型和产业规模进行产业集群的集中管理。

此外，为了顺应我国经济的产业结构调整和产业优化转型，商业银行可根据自身的业务特点和对公客户的具体需求，调整对公信贷服务模式。传统模式下，信贷服务手续较为复杂，流程繁琐。而随着时代发展，根据商业银行的业务侧重点，逐渐实现业务转型。首先，将部分信贷业务转向投资银行、交易银行等领域，促进信贷业务和投行业务的一体化发展，把握当下的市场经济发展重心，跟上经济市场的发展步伐，促进资本市场的业务发展，把握良好的发展机遇，促进发展转型。其次，应更加重视精细化产业发展，逐渐将侧重点转向金融科技企业，为符合条件的企业提供更加高效的信贷服务，实现信贷业务合作运营，提升资金利用率，真正让钱用到“刀刃”上。

四、结束语

综上所述，商业银行对公信贷业务竞争策略的科学应用，可在极大程度上拓展对公信贷业务水平，为商业银行的可持续发展奠定坚实基础，有利于提升公客户信贷的开发深度，极大程度上促进对公信贷业务的长远发展。

参考文献：

[1]卢丰，崔娜.商业银行对公信贷业务信用风险对策研究[J].中国集体经济，2021（07）：107-108.

[2]俞翔，石丽娜.试析商业银行对公信贷业务竞争策略[J].今日财富（中国知识产权），2020（04）：57-58.