商业银行个人信贷风险管理及发展思路探讨

韩永忠

摘要：随着经济和社会的不断发展，个人收入水平和消费水平也在不断升级，随之而来的就是个人信贷业务的需求量越来越大，商业银行的个人信贷业务整体规模得以扩张。个人信贷业务的发展可以扩大内需、促进消费，也可以扩大商业银行的业务范围，提升商业银行在金融市场的竞争力。基于此，本文就商业银行加强个人信贷风险的管理以及未来发展思路展开探讨，以促进国民经济健康的良性发展。

关键词：商业银行；个人信贷；风险；发展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232934

一、个人信贷概述

个人信贷是指将从负债业务筹集的资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在个人贷款到期时，回收资金本金及利息，从而获得收益的业务。与商业银行的其他资产业务相比，个人信贷业务具有很多优点，如周期长、风险低、收益稳定、比较规范等，这些优点与银行业务的安全性、盈利性及流动性原则契合，因而，个人信贷业务对于商业银行是一种前景很可观的业务模式。

个人信贷的逾期率较低，对于商业银行是一种风险很低的业务，相比其他业务来说，是一款很优秀的产品，可以有效改良银行的资产组成。同时，在实际操作过程中，审批流程和操作规范都逐渐标准化，在个人信贷业务量有保障的前提下，这也意味着银行资金的流动性得以提高。个人信贷对于个人来说是长期稳定的，对于银行是灵活流动的，在商业银行的实际发展中，个人信贷业务越来越普及。

二、个人信贷的重要性

当下，人们的生活水平和消费水平在不断升级，提前消费的观念明显，且年轻人创业越来越多，都需要借助外力弥补暂时的资金缺口，因此，个人信贷的重要性得以提高。

首先，个人信贷业务的开展直接为商业银行增加收入。商业银行的业务变得多样化和多元性，收入来源也不断丰富，个人贷款业务除了要还本金，还要支付贷款利息，每个月都要按期偿还本息，这为商业银行带来了稳定的现金流入，而通过月复利的形式也变相提高了贷款的最终利率，提高了个人信贷业务的盈利能力。

其次，为商业银行的信用业务分散一部分风险。商业银行一般都通常会避免贷款过于集中的情况，这种集中不仅是指贷款额度的集中，也是指贷款客户在某个行业或某个区域的集中，过分的集中可能会触发风险，但个人信贷业务可以为商业银行分散一定的风险，“鸡蛋不要装在同一个篮子里”，对商业银行来说是一种风险较低的业务模式。

再次，满足人们的消费需求。拉动内需，促进经济发展，如个人房贷业务等，对于稳定经济起到了非常重要的作用。随着金融产品不断的推陈出新，线上信贷业务也越来越多，人们的超前消费也越来越普遍。要满足人们超前消费的需求，势必要通过外部支持来实现，商业银行谁先抓住了机遇，抢先发展个人信贷业务，谁就在市场竞争中占据主动权。同时，人们出游、消费等，也拉动国际国内的需求，从而促进经济发展。个人信贷业务还可以为创业者提供各种贷款，这种贷款是稳定的、合规的，推动了小微企业发展的可能性，这对于资金缺乏的创业者来说无疑是雪中送炭，小微企业的发展拉动就业，增加当地税收，带动上下游企业共同发展，切实体现了国家金融支持实体经济的政策。

最后，个人信贷业务的发展可以调整银行的信贷结构，促进金融业繁荣。商业银行传统的业务模式比较固定，且风险较高，个人信贷业务的出现，从根本上转变了信贷结构，使信贷结构变得更加多样化，提高了银行资产质量，这种良性的改变对于金融业的发展具有促进作用。

三、商业银行个人信贷风险管理现状

总的来说，目前个人信贷的重要性越来越明显，个人信贷发展已经初具规模，但商业银行在实际放贷过程中仍然存在很多问题，例如：受理阶段、调查阶段、审查阶段、放贷阶段和还款阶段，每个阶段可能都会出现问题，更多的是指信息不对称造成的审查及放贷不严谨，这也是每一个商业银行都面临的问题，会使银行内部的资金和资产受到损失，不能按期还贷，加大了商业银行的不良资产，另外，由于银行内部的一些问题使贷款资金受损。因此，个人信贷风险对于商业银行和个人来讲是相互的。

（一）借款人自身存在信贷风险

所谓借款人自身存在的信贷风险，是指由于银行和个人之间的信息不对称造成调查、审查和审核出现问题，导致借款人无力偿还贷款。个人信息繁杂众多，要综合评估和考量，难度较大，银行并没有对信息的真实性进行深入调查，在审核流程中也缺乏相应的监督手段。虽然在前期审查过程中已经尽可能详尽地了解借款人的各种情况，包括收入、房产及个人婚姻状况等，但由于这些信息是由借款人自己提供的，可能会隐瞒部分情况，造成潜在风险。

（二）银行自身存在信贷风险

银行自身存在的信贷风险主要是指由于管理人员或业务人员在贷款审核、信息调查、流程审批、合同签订等过程中存在不规范甚至违法行为，导致放款后回款难度较大。由于信息不对称，商业银行在接到个人的贷款申请后，原则上需要对借款人的情况进行全面调查，但在此过程中，可能存在由于人员操作不规范，出现信息审查不彻底、不具体、不准确等情况。基于此，借款人按期还款的可能性就会出现不确定性。

同时，由于银行在贷款办理的过程中主动权和话语权很大，很容易出现借款人为了获得贷款而贿赂贷款审核人、进行钱权交易等情况。涉及数额较大的贷款时，会带来更严重的后果。近年来，也确实出现过银行在信贷过程中操作不规范的问题及道德风险，导致银行坏账率上升。这种情况让借款人对银行并非充分信任，担心出现问题投诉无门，个人不足以抵御银行的力量，不会再进行个人贷款，久而久之会形成恶性循环。

（三）外部政策环境存在风险

在政策实施过程中，也会存在一定问题。由于政策是不断更新完善的，意味着在个人信贷过程中还存在风险。虽然按照政策执行，但政策解读主观性较强，也会出现不同银行、不同支行政策不一样的情况，导致信贷流程繁琐，最终也会影响个人信贷业务的发展。

总的来说，商业银行开展信贷业务是为了迎合市场需求，银行也能通过信贷来获利。在此过程中，不管是银行还是借款人，都存在风险。久而久之，会影响个人信贷业务的发展，不利于市场经济的发展，因此，要采取相关措施加强对个人信贷业务的风险管理。

四、商业银行个人信贷风险管理措施

（一）构建个人信用评价体系

个人信用评价体系的构建，有利于商业银行对借款人进行审核和评估。为了降低个人信贷风险，应完善个人信用和征信体系，将客户的信息串联，不再是单独存在的。当借款人借款时，银行审核过程中就能将全部信息归拢，信息准确度和客观性较高，经对比就能发现借款人想隐瞒的问题，从而提高审核的真实性。

同时，引导各方将个人的征信情况在法律允许的条件下共享。建立个人信用体系时，也就意味着个人的信用可以被评价、被评估，评估的依据就是基于已有信息，在提高商业银行管理能力时，对个人信贷业务进行更好的把控，降低借款人的风险和违约率，提高还款率。由于个人信用评价体系的存在，如果个人违约，可以在信用评价上标注，使其在后续的工作和生活中都会受到影响，这对借款人来说是一种约束，可以有效降低违约率。

（二）完善商业银行内部管理制度

内部管理对于商业银行相当重要，完善的内部管理制度可以提高商业银行自身的实力，从而有效降低个人信贷风险。那么，针对完善商业银行内部管理制度，可采取以下措施：

首先，风险管理具有非常重要的意义。管理层必须明确认识到这一点，从而得心应手地掌握经营管理的办法，很好地解决经营管理中出现的各种难题。其次，针对个人信贷方面的风险管控，必须建立健全相关制度。建立制度的目的是坚决贯彻执行，使该制度能够很好地发挥作用。例如：针对数额相当具体的信贷业务，在制度中应明确规定，银行必须做好追踪及回访工作。同时，对于信贷业务中的各种信息，银行都要密切关注。最后，银行在面对风险管理时，不能一直用老思想、老思路、老技术来应对，需要切实对相关技术进行改善、创新，积极寻求新的应对方案。对于一些创新思维，银行必须引起足够的重视，并将一些先进的创新方案落到实处，不断进步。

（三）规范信贷操作流程

严谨的信贷操作流程与商业银行经营过程中风险防范的最终结果有着密切的联系，在商业银行的经营过程中，管理系统以及相关的流程操作是信贷风险的主要来源，商业银行内部只有建立起有效的信贷风险管理机制，建立健全个人借贷流程，并严格按照规定，同时建立严格的审批及责任制度，对各个环节严格把关，在内部的信贷岗位之间实现相互联系及制约的关系，才能在信贷风险防范中起到至关重要的作用。

（四）构建高水平的个人信贷风险管理团队

由于个人信贷业务发展迅速，很多信贷人员的风险意识淡薄，在实际放贷过程中，将重点放在信贷业务的数量和额度上，没有过多关注前期审核和后期风险管理，导致信贷人员为了自身利益而忽视了信贷风险的防范。要想组建个人信贷风险管理团队，就要提高管理人员的业务水平和专业能力。

首先，要选拔兼具专业信贷风险管理知识的专业人才进行管理，熟悉信贷风险管理全流程，具备严谨的工作态度和良好的思想品德。其次，要加强对信贷风险管理岗位的人才培养和业务培训。通过定期培训，提高人员的工作能力，增长才干，同时，要加强各个岗位的交流和沟通，促进人才综合素养的提高，培养复合型人才。再次，要建立完善的绩效考核制度和奖惩制度，对表现优异的人员给予奖励，若发现违规行为，要给予其严重处罚，确保信贷风险管理流程的透明性和专业性，保障各项工作稳步推进。

（五）提升信贷风险的监管和预测

商业银行要想提升信贷风险的监管和预测能力，要建立健全个人信贷风险预警机制。当在信贷流程中发现存在的潜在风险时，就会提前自动弹出预警信息，要求审核人员注意，这样就不会出现措手不及的情况，也不会给商业银行造成损失。同时，定期对数据总结和分析，通过不同维度的分析，发现不同的问题，以提高预警机制实施效果，降低个人信贷业务风险。

五、结束语

综上所述，个人信贷业务对商业银行的发展意义重大，商业银行通过采取措施降低风险也是重中之重。商业银行要改变传统的审查观念，及时跟进回款情况，提高风险抵御能力，最终促进商业银行持续、稳定发展。

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