农村中小金融机构抗风险能力提升探析

毛永刚

摘要：近年来，我国经济发展愈发多元化，对金融服务的需求愈发多样化，同时，农村中小金融机构发展愈加迅速，市场份额占有率不断增大，不仅为金融行业提供了更多发展动力，还为国民经济提供了可靠的支撑。基于此，本文主要分析农村中小金融机构发展现状，并提出相应的抗风险能力，以供参考。

关键词：农村；中小金融机构；抗风险

农村中小金融机构在整个金融行业具中有重要地位。随着经济科技的迅速发展，我国农村金融体系得以不断健全，抗风险能力快速提升，然而，不同地区的农村经济发展存在较大差异，农村和城镇发展不平衡状况日益严峻，农村金融机构存在风险隐患较多、抗风险能力较弱等问题。农村中小金融机构在未来发展过程中应尽可能避免风险，提高抗风险能力，从而推动金融行业的平稳发展。

一、农村中小金融机构发展现状

（一）机遇

抓住时代需求，提供个性化服务。农村中小金融机构在为用户提供储蓄功能的同时，还能提供融资功能，作为一架桥梁连接储户和企业，使信息交流通畅，为储户提供更多的投资方式，并扩宽企业的融资渠道。

1.充分利用金融大数据，减少农村中小金融机构的成本投入力度，提升综合竞争力

近年来，移动支付的发展速度加快，改变了农村中小金融机构的业务办理模式，以往用户多选择线下业务办理模式，现如今越来越多的用户选择线上业务办理模式，通过手机客户端或人工在线客服直接办理，可以减少与工作人员的接触次数，节省到营业点办理过程中的排队和等候时间。在金融大数据的基础上，农村中小金融机构能更加明确用户需求，解决用户问题，在有限工作时间内满足更多的用户需求。因此，农村中小金融机构应抓住机遇，转变思维，充分发挥金融大数据的实用价值，提高金融机构运营效益。

2.扩宽农村中小金融机构之间的互动空间

随着利率市场化进程的不断推进，金融机构现有资源的利用率愈发合理，配置愈发完善，在市场经济的影响下，低效部门拥有的资金量逐渐减少，与之相对的，高效部门拥有的资金量不断增多，在很大程度上提升了资金的使用价值。同时，金融机构在促进企业未来发展方面具有重要作用，在掌握储户投资意向和企业融资需求的基础上，通过信息互动，可以增加企业融资方式，推动企业进一步发展。

（二）挑战

1.风险化解压力大

目前，我国农村中小金融机构数量多、范围广，但与其他金融机构相比，盈利能力欠佳，特别是部分机构难以凭借自身能力化解风险。

2.风险抵补能力弱

从农村中小金融机构业务范围看，多为普惠性业务，可以为用户提供准政策性服务，虽然用户范围较广，用户数量较多，但单项业务的成本支出较大，收益较低，会承担较高的风险，部分风险较高的农村中小金融机构监管评级较低，经营成本较高，金融机构财务负担较重，风险抵抗能力更弱。

二、农村中小金融机构抗风险能力提升建议

（一）坚持党的领导

1.抓好党建工作

保障金融行业的平稳发展是农村中小金融机构必须履行的责任和义务。据相关文献报道，由于多种主观和客观因素影响，部分金融机构存在数据失真、投资失控、营销失信等安全隐患，不利于金融行业的长久运行发展。要想获得理想化的金融风险防范效果以及降低金融风险的影响，农村中小金融机构要坚持党的领导，抓好党建工作，通过党性、党风、党纪教育，增强理想信念，使金融机构意识到防范和化解金融风险、提升抗风险能力对于自身发展、行业进步和社会稳定的重要意义，增强金融机构的使命感和责任感。

2.建好金融机构领导班子

农村中小金融机构应积极主动践行“守土负责、主动作为”的思想，并确保严格的贯彻落实。领导干部应不断充实自我，在掌握金融知识的基础上做到透过现象看本质，抓住金融发展规律，提升金融机构业务办理能力，同时，还应做到知人善用，尤其是对关键部门的关键岗位人员更应做好日常工作的监督管理，建好领导班子。

3.完善党领导的体制机制

矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。在金融行业的平稳运行发展中离不开制度保障，制度是金融行业发展的重要因素。坚持党的领导是农村中小金融机构提升抗风险能力的思想基础和行为指导，因此需要完善体制机制，结合实际情况不断强化金融制度建设，杜绝区域性系统性金融风险，同时通过对金融发展战略的研究、金融形势分析和金融方针政策的确定三方面完善工作机制。

（二）完善公司管理

1.强化内部管控，优化风险管理

农村中小金融机构通过强化内部管控机制，不但可以提升管理水平，提高资产质量，有效控制成本，还能改善金融机构经营状况。金融机构优化风险管理制度，不仅能有针对性的实施不同信用风险的处理对策，还能有效避免各种风险。此外，为了提高不良贷款的清收效率，在实际工作期间应更加重视清收重点，根据现有奖惩制度，结合清收目标，不断改进完善奖惩制度，制定科学合理的清收方案，并逐层细化、分解，加快不良贷款的清收速度。综合考虑日常业务范围、行业和国家相关标准规范等因素，力争做到贷款五级分类更加精确，提升金融机构抗风险能力。

2.重视“三会”作用，完善内部治理结构

现阶段，我国部分农村中小金融机构在法人治理结构中存在重形式轻成效的问题，不仅会阻碍发展，还会在一定程度上影响金融行业的安全与稳定，为此，农村信用社应在实际业务内容和未来发展方向的基础上改善法人治理结构，确立决策、执行和监督三者相关制衡的管理模式，制定激励和约束双线并行的经营机制。第一，董事和监事采用外部招聘的方式聘请，确保决策和监督更为科学、有效。第二，结合所有人员的分配情况，适当调整“三会”中职工和自然人代表所占比例。第三，明确“三会”各自的职责范围和工作内容，确保权责划分明确，“三会”之间互相监督、互相制约，突出监事会的外部约束力。第四，重视工作秩序的科学性和议事规则的合理性，提高决策透明度，加强“三会”在农村中小金融机构抵抗金融风险方面的重要作用。

（三）推进可持续发展

1.关注重点机构和舆情风险，强化应急处置

第一，农村中小金融机构应重视自身良好形象的塑造，开展积极正面的引导宣传，例如，做好精准扶贫、助农务农等工作。第二，动态监测舆情信息，密切关注相关部门机构和时政要点，预测可能出现的舆情风险状况，提前做好应对准备，对于夸大、歪曲事实等不符合实际情况的言论，应在第一时间掌握所有的传播路径，并予以切断，避免出现用户集中取款的情况。第三，严禁为“冲业绩”作出虚假、误导等不当宣传行为，严防为“博眼球”作出各种不当营销行为，避免用户投诉、声誉受损等不良事件。第四，完善信访投诉处置机制，严格依法按规处置，以诚恳真切的态度接待来访者，秉承公平公正的原则处理问题，关注问题源头，认真处理来访者的问题，切忌搪塞对付、马虎处理。在处理信访问题的过程中，由于负责人未能公平处理、公正对待、职责履行不到位等造成严重影响的，应严厉问责负责人。

2.重视内控合规和员工行为，强化案防治理

第一，金融机构应高度重视案件防控的落地和实施，对内控不合规案件秉承零容忍、依法办理的态度，在各项业务环节，特别是对账、查库、授权等关键环节，要严格贯彻内控合规制度，不讲条件，不做选择，不搞变通，坚决完成。

第二，金融机构领导干部应关注国家和行业相关政策法规，掌握新颁布的宏观调控和监管政策，并与金融机构内部合规制度相融合。

第三，金融机构日常除了为用户提供基本业务办理外，工作人员还要开发新业务、制定经营考核目标、决定经营决策等，金融机构在实际的落实开展过程中都要遵守法律法规。

第四，将审慎合规作为金融机构的经营理念，将法治观念和合规意识作为金融机构的行为准则，将依法合规和风险可控作为开展各项业务的前提条件，确保在自主经营的情况下获得理想的经营效益，并在自担风险的背景下尽可能避免出现风险，谨防违规问题的存在，严防安全隐患的滋生。

第五，做好工作人员轮岗期间的工作安排，重视关键岗位的轮岗，切实保障高管履职回避制度的落地。重视工作人员的行为管理，行为管理的对象不仅是所有在职人员，还包括内退、退休和派遣人员，重点强调不得存在经商、经办企业、就职小贷公司等行为，更要严厉禁止非法集资、违规办理业务等不合规行为。

第六，加强工作人员的贷款管理，贷款利率的办理应以同类用户作为参考标准，不可优于同类用户；根据本人的偿还能力以及其家庭的资产状况，予以合理恰当的贷款额度发放；严格审查贷款用途，谨防挪用贷款资金、违规放贷、贷款违约，避免不当贷款行为的发生。工作人员在办理贷款时，如果未能清晰明确的说明贷款用途，且贷款金额较大，应采取强化措施，予以压降处理；如果存在违约、违规行为，应严格处置，绝不姑息，对于存在违规违约行为的领导干部，应做到零容忍，严格问责。

（四）加强日常监管

银保监会应整合现有资源加强农村中小金融机构的日常监管，实现良好的金融监管效果。第一，在现有资源的基础上，密切监测金融机构的风险状况，利用非现场监管制度纠正违规经营活动、不当业务范围，进一步健全金融机构的法人治理结构。

第二，重视内部管控，严防各种市场风险操作行为，落实分类监管，监管要求和设立应根据金融机构的实际情况，例如，村镇银行监管严格落实各项监管措施，贷款公司监管监督公司的日常事务等。监管体系的基础是自律，自律是获得预期内甚至超越预期监管效果的保障，以自律为基础构建的监管体系能促使银保监会、地方政府和社会监督三方的通力合作，促使监管体系更为健全、完善。

第三，合理配置现有资源，在很大程度上提高金融机构的监管效果，监管机构的设置应结合各地区金融机构的数量、类型和风险状况，加大一线监管力度，防止部分地区由于缺乏监管资源导致监管措施落实不到位，最终出现不理想的情况，例如，银保监会依据金融机构的不良资产状况，适当放宽省级金融资产公司的管理范围，促使跨省对接市场化批量转让业务，提高不良资产的处置效率。

三、结语

综上所述，作为金融行业的重要组成部分，农村中小金融机构应在现有资源的基础上，尽可能采取有效措施提高自身的抗风险能力。为此，金融机构要坚持党的领导、完善管理制度、推进可持续发展、加强日常监管，确保走在正确的发展道路上，确保内部管控更合理，发展道路更稳定，业务办理更规范，进一步提升抗风险能力，促进金融行业实现更好更快的发展。

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