中小银行数字化转型的挑战与应对

范琳琳

摘要：面对互联网金融的冲击、监管政策的收紧、利率市场化趋势，我国中小银行唯有实行数字化转型才能突出重围，谋求新的发展。基于此，本文对中小银行数字化转型进行了分析，围绕相关问题和对策展开研究，希望能对当前中小银行的数字化转型提供思考和借鉴。

关键词：中小银行；数字化；挑战

近年来，我国5G技术发展迅速，多种维度的数据信息成为国家高质量发展的必备资源。我国经济的增长、产业结构的升级，离不开数据信息的应用、数字化技术的进步。因此，如何应用大数据、通过数字化转型赋能传统产业升级，成为当前各行业深入探讨的话题。中小银行在银行体系中具有重要作用，担负着繁荣区域经济发展的重要使命，在网络化、数字化背景下，必然要探索谋求适合自身的数字化转型之路。

一、数字化概述

数字化转型（Digital Transformation）是指以数字化转换、数字化升级为前提，不断开拓、创新企业的核心业务，催生全新商业模式的一种高进阶转型。最近几年，这一概念成为各行业的热门话题，企业数字化转型已成为不争的事实。人们意识到数字化的重要价值和意义，更加认可数字化转型的发展路径，银行各种业务的线上发展也证实了唯有对企业核心业务展开新的探讨，提高数字化水平，方能在竞争残酷的市场环境中获得优势。企业的数字化转型不单是技术带来的业务、营运模式、思维等的转变，更是传统企业的总体升级，甚至推动整个社会的转型发展。

银行数字化转型是指传统银行在考量自身水平、资源等条件的基础上，通过人工智能、大数据、云计算等数字化技术，对自身业务流程创新梳理，提升对客户需求的洞察能力，为客户提供数字化水平更高的金融产品或服务。一般来说，银行数字化具有以下几点特征：其一，金融业务的互联网平台化。银行的数字移动平台会成为广大客户选择服务时的第一窗口，通过移动平台，客户可以打破时空局限，随时随地进行交易。与此同时，该平台还肩负着业务营销、客户体验等诸多工作责任。其二，注重客户场景化体验感。数字化方式可以为客户提供更优质、更高效、更满意的场景体验和交互体验，通过对客户体验的重视和更迭，吸引更多客户。其三，数据成为核心驱动创新发展的重要要素。数字化发展战略下，数据是核心驱动因素，是企业精细化管理、科学化运营的重要支撑，不但可以提供更差异化、个性化的服务，还能大大降低营运成本。其四，开放化的生态性。数字化会令银行拥有更开放和广阔的生态圈，与同行业或异业建立联盟，更好地服务于客户，开拓更多的金融需求，提供更多的综合性服务。

二、中小银行数字化转型的重要性

首先，中小银行数字化转型是紧跟时代步伐、顺应时代需求的必由之路。如今，各种新科技、新技术层出不穷、发展迅捷，并掀起了新一轮的科技革命，在这些技术的驱动和引导下，银行业变革较大，数字化转型也初具成效。“十四五”规划提出，要以数字化转型为核心，驱动整体生产生活方式的革新。国资委也出台了《关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知》，其中对数字化转型工作的方向、核心、措施等提出指导意见。中小银行应积极响应号召，执行国策，抓住数字经济的契机，完成自身的转型升级。

其次，中小银行实现数字化转型才能更好地应对市场竞争。当前，我国经济迈入高质量发展阶段，金融业改革加深，相较大型商业银行，中小银行的优势并不突出，大型商业银行可以凭借自身技术资金等优势在金融科技上全面布局，从而获取数字化转型的领先地位；中小银行在竞争下如果不加快转型，发展空间只会越来越小，只有奋起直追，开展数字化转型，结合自身建设优势突出、特色鲜明的数字化银行，才能杀出一条突围之路，获得长远发展。

最后，数字化转型有助于中小银行突破自身发展瓶颈。在传统粗放式管理模式下，中小银行普遍面临盈利能力下降、抗风险能力不高等难题，利率市场化使传统的盈利方式受到制约，再加上服务区域、产品单一、市场定价能力偏低，非利息收入大幅下滑。同时，普遍抗风险能力不高，净资产规模不大，风控水平偏低，客户违约风险较大，均对中小银行造成较大冲击。

综合来看，中小银行必须运用科技手段践行数字化转型，提高风险识别能力、提升盈利能力，推动自身的健康发展。

三、中小银行数字化转型面临的挑战

第一，数字化转型战略还需不断完善和提升。数字化转型并非一蹴而就，而是牵一发而动全身的长期工程。中小银行既要依照自身发展需求开展数字化转型，又要及时了解发展方向、市场动向、技术更新等，不断优化调整转型战略，使之具备可操作性。现今，大多数中小银行都开展了对数字化转型的摸索和尝试，但却鲜少清晰、明确的数字化转型战略，更缺少清晰的路线图，对转型的目标、路径等也没有作出详细规划，即便有少数中小银行具备战略规划，在执行上也是阻碍重重，无法推进。

第二，技术底子薄弱。数字化转型工作中，中小银行均加强了对科技力量的投入力度，引进诸多科技英才，并通过自主建设、合作共建、第三方购买等方式创建了平台，引入新兴技术，更新硬件软件设施，但相较大型商业银行，依然存在资金、人才等方面的限制，技术底子比较薄弱，无法达到持续数字化转型的需求。

第三，数据能力偏低。中小银行运营中累积了大量数据，但缺少数据治理架构，数据治理体系不完善，数据搜集、分析、整理、应用都比较困难，数据分散于各大系统中，孤岛化特征明显。中小银行数据虽多，但缺乏统一的规范标准，存量数据无法实现共享和整合，甚至部分数据失实，数据利用能力亟待加强。此外，中小银行存在数据过度收集、误用、滥用等问题，数据安全保护能力有待进一步提高。

第四，专业化人才紧缺。中小银行数字化转型需要复合型人才的加入，但由于资源投入力度不大，对人才的吸引力不高，加上内部培养力度不足，使得中小银行数字化转型人才短缺。

四、中小银行数字化转型挑战的应对策略

（一）构建数字化的组织、文化及转型战略规划

第一，建立数字化的组织文化。中小银行要自上而下加强数字化思维宣传和培训，打破传统思维桎梏，建立数据化、网络化、数字化思维，以创新的数字化思维理念展开决策；通过宣传学习令全体员工充分了解数字化思维，将数字化理念渗透进企业文化，并运用到本职工作中；建立允许出错、及时纠错、快速改错的创新式试错、容错机制，通过创新项目奖评、推广等手段营造鼓励创新、拥抱转型的氛围。

第二，制订数字化转型战略规划。中小银行要做好数字化发展定位，清醒认识到自身和大型商业银行的差距，明晰数字化转型方向并不仅仅是科技能力的提升，而是要找寻适合本土区域的特色业务，实现技术和业务的融合，依据自身的发展实况、现实条件制定数字化发展战略。数字化转型战略框架订立后，要将其渗透到企业发展的各环节、各流程，比如，通过三年计划、五年目标层层剖析和分解，在大的转型框架下拟定每年、每月、每周的时间进度计划及实施细则，做到稳扎稳打、扎实推进。

第三，进行组织架构的优化调整。数字化的一大特征是无边界，中小银行的数字化转型之路也应遵循这一特征规律，通过对组织架构的调整和优化、提升组织架构的灵活性，打破部门边界，建立跨职能、跨部门、跨条线的敏捷型业务团队，实现技术与业务的高效联动、前中后台的密切协作、决策与执行的高度统一，为快速响应市场需求、用户诉求提供有力保障。

（二）加强数据管理及应用能力

中小银行数字化转型的一大重心就是把数据作为生产要素，同时深刻认识到数据要素的重要价值。中小银行数据管理、应用能力的提升，一是要建立全行级的数据管理机制、健全统一规范的数据治理标准，将数据管理的要求渗透到各级组织架构及业务流程中，通过标准化治理提高数据质量，实现对数据全生命周期的闭环管理。二是要规范数据采集制度，在确保用户知情且同意的前提下规范数据的收集和使用，拓宽数据采集维度，在传统的账户特征数据的基础上增加对客户行为、金融服务区域等数据的采集和利用。三是优化数据的集中统一管控，建立统一的数据管控平台，通过与各业务系统接口对接，实现全产品业务数据的集中整合，改善数据孤岛问题。四是开拓数据应用范畴，通过数据建模、数据可视化等技术手段，实现对海量数据的多维度价值挖掘和分析，将分析成果反哺各级管理部门，指导管理层、经营层开展决策，提升全行的数据应用能力、增强经营管理的前瞻性和精准性。

（三）强化数字化转型对原有业务的赋能及流程再造

中小银行的数字化转型不是对原有业务的摒弃和颠覆，而是要通过数字化转型实现对关键业务环节的赋能或业务流程的再造升级，以此提升工作质效、用户体验，提升银行总体价值。一是以金融科技再造业务流程，通过金融科技创新，实现贷前准入、贷中审批、贷后管理的全流程线上化管理，提升产品服务水平、优化用户及客户体验。二是以金融科技赋能风险控制，通过扩大与外部机构的数据合作，提升数据的可得性和质量，构建涵盖企业基本面分析、经营分析、征信风险、关联风险、企业主风险的多维风险识别模型，赋能贷前准入与审批；充分运用大数据、人工智能等技术拓宽风险信息获取维度，构建客户风险全景视图，智能识别潜在的风险点和传导路径，赋能预警管理、增强贷中风险管理的前瞻性和主动性。三是以金融科技赋能客户服务，基于各业务场景定制话术，引入自然的语言处理技术，精准提取并理解客户意图，通过知识图谱构建客服机器人的理解和答复体系，通过对客户服务中心的智能化改造，提升服务效率、缩短咨询处理时间、分流人工客服压力，实现自动化服务和销售。

（四）借助数字化手段，提高获客能力

首先，借助大数据、云计算、人工智能等技术拓展获客范围。一是通过移动应用、门户网站、视频工具等渠道实现个人客户信息的有效收集，结合外部数据供应商，实现公司机构公共信息与个人资料的整合。二是通过海量数据分析，建立客户的精准画像，搭建和前端服务渠道相连通的实时数字营销互动系统，提高对产品、服务、流程等的优化水平。三是构建生态化营运模式，实现银行客户服务和非银行客户服务的链接，加强纵向、横向价值链的交融，在服务客户的场景中完成无缝对接，以微信银行公众号、手机银行、网银等交互式营销、在线推介等功能，拓展获客范围。

其次，依托智能风控提高获客质量、构建核心消费场景，提升客户黏性。一是构建多维度立体化的智能风控模型，将模型逻辑嵌入实时分析软件，结合客户画像、客群行为，从反欺诈、反洗钱、风险防控等对客户进行全面分析，筛选优质客户。二是以外部渠道、自建场景等方式创设中小银行在当地区域的生活化服务场景，包括但不限于购物、医疗、教育、公共缴费等生活消费场景，提升客户黏性。

（五）加大数字人才培养，加强数字技术支撑

数字化转型发展离不开专业人才的支持，中小银行要结合自身的实际情况以及未来数字化转型的整体规划，强化数字化人才的培养和专业队伍建设。对内要健全激励、约束机制，加大资金投入，推动内部人才的培养；对外要不断引进优质复合型人才，可通过与金融科技公司合作解决转型中遇到的难题，或通过与科研院所合作、构建产学研一体模式，解决优质专业人才稀缺的问题。

此外，数字化转型离不开专业技术的支撑，中小银行应持续加大对金融科技的开发、应用力度，借助大数据、云计算等技术手段，不断提升客户画像的精准性、预警管理的前瞻性，优化商业模式、推动产品升级，加强对数据的应用，推进数字化智能化发展。中小银行可探索创建一体化业务管理平台，将内部分散的众多独立系统整合到一体化平台中，实现业务和技术、数据和技术的高效联动，为数字化转型发展提供技术支撑。

五、结束语

如今，数字化已然渗透到各行各业，也大大影响了人们的生产、生活。发展数字化生态银行是银行业发展的重要措施，也是顺应时代需求的必然选择。中小银行应积极响应号召，紧跟时代趋势，从人才、技术、数字化体系等多方面完善更新，推动自身的转型升级。

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