还钱为何比借钱难

等候时间长、线上预约通道不畅……在社交平台上，不少购房者分享了他们预约提前还款的经历，还款日期被安排到今年9 月的大有人在。即便成功预约提前还款，还款之路也是困难重重，像是要经历“九九八十一难”。

等候时间长、线上预约通道不畅……今年以来，“提前还贷潮”问题热度不减。

2 月1 日零时，来自江苏徐州的90 后个体工商户常伟聚精会神地盯着一家国有银行手机银行App 页面不停刷新，结果还是没抢到该行发放的2 月提前还款额度。

常伟只是购房者提前还贷难的“缩影”。在社交平台上，不少购房者分享了他们预约提前还款的经历，还款日期被安排到今年9 月的大有人在。人们不禁要问：“还钱为何比借钱还难？”

像是要经历“九九八十一难”

“不想给银行打工了。”这是诸多购房者给出的关于为何提前还贷的共同答案。自从2021 年底在武汉买了一套三居室后，黄先生与妻子就过上了“节衣缩食”的日子，只要有余钱，就攒着还房贷。黄先生记得，他们买房时以“等额本息”的方式贷了136 万元，当时的房贷利率为5.78%，正处于高位，他们每月需要还款7963元。

今年初，黄先生和妻子找亲戚朋友凑了45 万元，准备提前还房贷。但他没想到，还款之路困难重重，像是要经历“九九八十一难”。

黄先生曾通过手机银行App 申请提前还款，但显示他“未达到还款条件”。事实上，按照合同约定，还款期数满12 个月，提前还款至少3 万元，并需要提前30 天预约，经银行审批后可以还款，他已满足这些条件。线上渠道走不通，他不得已才转到线下渠道。1 月5 日，他到银行网点预约了2 月6 日还款。然而，2 月3 日，他被银行告知，银行内部政策调整，关闭线下还款窗口，等待线上审批，时间不确定。无奈之下，黄先生向相关主管部门和银行消保处进行了投诉。

针对部分购房者还贷难的问题，某国有银行省支行信贷部工作人员表示，目前所在地区可以线上预约，但是需要排队，估计要排到四五月。现在银行管控额度，每个银行每个月的指标是一定的，用完了就没了。他还表示，现在投资理财的收益预期不理想，很多人也不愿意把钱放在银行。“我们同事准备提前还贷，也都在排队，除此没有别的办法，早申请、早排队、早还款。”他说。

提前还贷为何难

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，2021年上半年，老百姓还是“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”，大背景是老百姓对楼市的预期发生逆转。

国家统计局发布的数据显示，2022 年，商品房销售额为13.3308 万亿元，同比下降26.7%。在李宇嘉看来，过去，老百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本。如今，老百姓对房价的预期逆转后，房子的成本全面显现，对房贷利率也更为敏感。房贷利率持续下调是老百姓提前还贷的原因之一。当前，已有几十座城市的房贷利率进入了“3%”时代，另外还有一些城市阶段性取消首套房贷款利率下限。

在资深从业者赵恒成看来，银行也是“提前还贷潮”愈演愈烈的“推手”之一。银行对提前还贷设置了诸多限制性条件，比如缴纳违约金、关闭线上渠道、排长队等，这种限制反而会刺激大家的还款意愿。很多人会产生一种利益对立想法：“银行越这样做，越是担心我还款，越要赚我的利息，所以我更要提前还。”

三类人适合提前还贷

赵恒成指出，当前有三类人适合提前还贷：一是手里有资金，但没有找到好的投资渠道；二是房贷利率较高的人，特别是在6%以上甚至逼近7%的人；三是还贷期比较短的人，在前期的还款中，利息往往占了主要部分。他也指出，如果购房者还贷已超过一定年限，未还贷款中的利息部分已十分有限，提前还款不会大幅降低资金使用成本。

“提前还贷不能盲目跟风。”首都经济贸易大学教授赵秀池说，购房者的贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析。既要考虑自己的负担能力，也要考虑未来房贷利率变化，综合作出判断。

多名行业内人士表示，多数人选择提前还款是为了降息。对此，专家建议降低存量贷款利率或允许购房者将固定利率转为浮动利率。

李宇嘉预测，未来，更多城市会取消房贷利率下限，尤其是房价下跌的城市。一方面是为了收缩房贷利率和理财利率之间的倒挂，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌预期。