基于金融创新的商业银行风险控制策略

周楠?崔凯?武婧

商业银行要想获得更好的经济利润，需要承受来自各个方面的压力与风险。风险控制管理是商业银行管理活动开展的重要组成，商业银行风险的产生与银行的结构性质与业务模式有着极大的关联性。金融创新背景下商业银行需要面临复杂多变的市场环境，开展商业银行风险控制管理工作，消除影响银行发展的制约性风险因素，进一步强化商业银行的风险抵御能力。

在全球经济增长动能逐步降低的背景下，供给侧结构性改革全面深入开展，而大规模降低税费等政策实施效用逐步显现。伴随世界性金融市场发展，银行经营模式逐步复杂化，银行风险事件层出不穷，加之受到金融危机以及经营不善等因素的影响，倒闭商业银行的数量逐步增加。商业银行对于风险的管控能力水平影响银行的发展水平，在金融市场内不断涌现大量能够替代商业银行业务的支付方法、理财方法等，对于商业银行的经营发展带来影响。新时期背景下，商业银行的运作模式已发生极大的变化，商业银行需基于金融创新的相关内容，加强对商业银行的经营风险管理控制水平，帮助商业银行获取更多的经营利润。

一、商业银行风险内涵

商业银行经营发展过程中遭遇的风险是受到外部环境不确定因素影响，造成商业银行存在的业务收益偏差，给商业银行带来的经济损失。风险对于商业银行而言可能会带来不同的影响结果，可能会提升商业银行的经济效益，也有可能会导致银行遭受极大的经济损失。商业银行风险管控活动的开展，是借助有效的管控措施来控制商业银行风险，为商业银行发展提供稳定性的发展环境，让商业银行的经济利润与经济损失处于动态平衡状态，实现对于银行内部资源科学合理配置，最大程度提升商业银行经济利润。商业银行的风险点如图1所示。

二、基于金融创新的商业银行风险控制价值

金融创新是新时期背景下推动金融产业可持续发展的内生动力，金融产业发展迅速，借助多种技术要素融合可有效促进金融产业创新，从金融创新包含制度、市场以及产品等方面的优化，推动金融机构、金融资源、金融科技以及金融管理创新发展进程。风险控制是商业银行经营管理的内在要求，在消除经营风险的基础上全面提升商业银行的经营效益水平，推动商业银行的健康发展。商业银行之间的竞争水平愈发激烈，在内外因素综合作用下，商业银行的经营风险逐步增加，也大大增加商业银行的经营管理难度，继而对商业银行的经营成本带来干扰。金融创新背景下，商业银行需要多角度优化升级管理手段，推动商业银行转型升级进程，降低经营风险对于商业银行的影响程度。此外，商业银行在风险管控活动中需要注重风险预防工作，借助科学合理的方法深入分析银行内部数据信息，妥善解决银行面临的风险因素，推动商业银行及金融产业的可持续健康发展。

三、金融创新下商业银行风险控制现状

（一）内控环境不佳

在风险管控活动开展过程中，商业银行内缺乏文化氛围是导致银行风险出现的重要因素。虽然近几年来商业银行管理人员认识到风险控制的重要性，针对风险管控制定相应的管理策略，但是并未获得良好的商业银行内控管理效果。此外商业银行内部文化建设并非在短时间内所形成的，需要高度重视浓厚优良文化氛围的构建。

（二）风险管控体系有待完善

商业银行在风险控制体系建设中仅仅完成基础性的管理工作，未能妥善解决风险评估方法优化与专业风险评估人才引进工作，银行内部的数据库并不完善，无法满足商业银行的量化处理需求。与此同时，商业银行各项流程环节并未全面贯彻风险管理理念，虽然管理层认识到风险管控的价值，但是基层员工并未认识到风险管控工作实施的必要性，导致基层员工在风险管控中存在认知偏差问题，对于商业风险管控持消极的管理态度，导致风险管控措施流于形式。

（三）主营业务管理水平有待提升

商业银行业务经营水平影响商业银行的持续发展进程，商业银行的主营业务风险主要来自信贷业务，管理人员需要从用户调查、资金审核以及合同签订等方面开展业务管理工作，对于商业银行业务内容实施闭环管理，全面提升商业银行的经营效益水平。从商业银行业务管理实际情况来看，商业银行的业务实践情况极易导致银行出现经营风险，在资信审核过程中商业银行所获的信息并不完整，申请人的信息缺乏真实性，大大增加贷款资金回收难度，影响商业银行对资金的循环利用。与此同时商业银行对于信贷业务的审批时间相对较长，导致商业银行流失大批量客户，继而缩小商业银行的贷款业务规模，大大增加商业银行的贷款业务管理风险。

（四）未能有效应用信息技术

在金融创新背景下，将信息技术应用至商业银行业务实践与经营管理活动中，借助信息技术实现对商业银行业务与管理环境的优化工作，全面提升商業银行的经营管理效率，推动商业银行业务形态的多样化转变。如线上金融平台的构建与应用可全面提升商业银行的风险管理控制水平，为商业银行带来全新的利润增长点，但信息技术的应用也会存在一定的风险。互联网环境本身具备开放性特征，极易导致商业银行线上金融系统受到外部冲击，导致商业银行线上服务系统以及客户数据信息存在安全隐患，最终导致商业银行遭受极大的经济损失。

（五）银行员工职业素养有待提升

商业银行在风险内控环节已采取诸多的措施，各类风险因素所带来的影响程度逐步降低，风险因素影响程度在可接受范围内。虽然商业银行的内部风险管控力度较大，但对银行员工道德风险管控能力相对薄弱，所涉及的诈骗金额数量极大，非法转移资金的方式方法也更加隐蔽，在业务管理中频繁出现利益输送问题，种种问题的发生与银行职工内部人员有关联性，继而对商业银行带来一定的经济损失以及名誉损失，甚至会导致商业银行面临倒闭风险。

（六）金融产品质量不佳

在金融创新背景下，商业银行发展的重中之重在于结合发展需求与市场环境需求制定相应的发展战略，但从商业银行实际情况来看，金融产品管理极易出现贪图眼前利益的情况，忽视商业银行内对于金融产品的长期性规划，导致商业银行产品无法满足不同层次群体的需求，而在进行项目研发过程中缺乏动态化思维的支撑，流失大量的消费者，导致商业银行在市场内失去主动权。

四、基于金融创新的商业银行风险控制措施

（一）优化银行风险内控环境

商业银行需要构建优良的内部各级机构工作氛围，在商业银行内营造出有所作为的工作环境氛围。商业银行内控环境影响工作人员的工作意识，帮助商业银行树立正确的价值取向。在日常运营环节，商业银行管理者需要树立良好的防范意识，摒弃以往的管理理念，积极更新管理者的行业观念。与此同时，商业银行也要借助多种类型的宣传策略，强化银行内部工作人员的忧患意识，提升银行工作人员对业务数据信息整理的重视程度，深入考察申请人的信贷凭证，大大降低商业银行的经营风险。同时商业银行需要合理化分配内部资源，逐步改善银行的管理水平，严格按照风险投入以贷款回报比率来合理设置资源，强化银行内部人员的防范意识，强化商业银行的风险防范能力。

（二）优化银行内部控制体系

商业银行要想强化自身的内部风险管控能力，需根据商业银行的发展趋势与发展规模，制定相应的商业银行内控体系，从根源处遏制商业银行内部风险因素的出现。商业银行在风险管控工作落实过程中，相关管理人员需牢牢结合岗位要求落实风险管控措施，明晰商业银行内部操作风险要点，同时商业银行需强化风险管控人员的风险意识，逐步优化商业银行的风险管理制度。此外需要对商业银行内部经营状况全面深入分析，挖掘并整合银行的内部资源，精准性判断商业银行的未来发展趋势，制定与操作风险控制度贴合的管理制度。再者商业银行也要从制度层面优化制度结构，从根源上妥善处理商业银行内部体系中存在的问题，充分满足商业银行风险管控基本需求，进一步强化商业银行的控制能力水平。

（三）借助多种措施消除业务风险

商业银行所包含的业务类型多种多样，而在信息技术的支持下商业银行业务管理也将会更加繁杂，大大增加商业银行的经营风险。金融创新背景下，商业银行需要结合金融创新的要求借助多种措施消除业务操作风险，全面提升商业银行的经济效益。商业银行在进行业务操作风险管控过程中，需要对银行业务全面梳理，综合考虑银行的类型业务特点。同时商业银行需要最大程度确保各项业务操作的规范性，接到贷款申请后规范开展贷款调查与借款人的信用评估活动，严格按照贷款审批、借款合同签订、贷款发放与贷款回收等流程开展管理工作，继而确保业务操作的规范性。

（四）强化银行技术风险管理水平

信息技术的融合与应用为商业银行带来全新的发展机遇，商业银行创建应用的线上金融业务模块可扩大银行的业务范围，全面提升商业银行的服务能力水平，也会大大增加商业银行的资金流动速率，降低商业银行的运营成本，全面提升商业银行的整体效益水平。在金融创新视域下为充分发挥信息技术在商业银行发展中的价值作用，银行工作人员需要系统化学习计算机操作技能，提升商业银行业务开展质量与效率。如商业银行可借助数字化活客战略来构建数字化智能平台，做好相关客户的信息整合工作，基于银行客户的风险偏好、收入状况以及个人资产等情况来推荐金融产品，为银行客户实施个性化营销。同时可利用信息化技术对商业银行的客户增长率全面分析，对银行的客户流失率进行风险预警。此外信息安全是确保商业银行线上金融安全的关键因素，给商业银行业务管理工作开展带来影响，制约商业银行发展进程，金融创新时期下需做好商业银行的风险控制管理活动，强化对商业银行信息风险的控制水平，确保商业银行的数据安全性。

（五）全面提升银行职工的素质水平

商业银行管控活动开展期间，银行工作人员的职业素养与银行风险管控效果有着直接关联，只有强化商业银行工作人员的风险管理意识，全面提升商业银行职工素养水平，确保各项风险管控措施得到有效贯彻与落实，有效控制商业银行中人为操作风险发生概率。商业银行需要定期向工作人员举办培训讲座，向银行工作人员宣讲开展风险管控活动的必要性，强化商业银行工作人员的风险防范意识，强化工作人员的风险防范能力水平，有效消除商业银行运行过程中可能存在的问题，推动商业银行的稳定可持续发展。与此同时商业银行也要定期对风险管理岗位工作者实施专业化培训，提升培训的实用性，避免出现培训内容浮于表面的情况，强化风险管理專业人才的知识水平，为商业银行打造出业务能力极高的管理团队。

（六）优化产品服务质量

商业银行需要不断创新金融产品，充分满足不同客户群体的金融理财需求。商业银行本身需要正确认识到互联网金融体系对于商业银行金融项目所带来的冲击，借助大数据信息、云计算技术精准把控客户的金融服务需求，确保金融项目的丰富多样性。如在进行金融理财类产品研发中，需要借助互联网数据信息来分析客户投资意向、客户理财习惯以及风险防控态度等各个方面的内容，同时将客户设计成为不同层次，吸引更多的客户来购买理财产品，加强对于客户风险管控能力水平。

结语：

金融创新发展对于推动商业银行发展有着促进作用，管理人员从业务实践、经营管理两层面出发，加强商业银行对于各项风险的管控水平，提升商业银行的经济效益。为此基于金融创新的商业银行需要通过优化内控环境来强化商业银行风险控制意识，借助完善内控管理机制强化商业银行的风险管控能力。同时需借助多种有效措施提升银行工作人员的职工素养，降低人为操作风险发生概率。此外，商业银行需要通过多样化管控措施消除业务操作风险，科学合理应用信息技术，维护银行业务高效率、高质量开展，继而推动商业银行达成可持续发展的战略目标。