互联网金融产品的风险控制

随着互联网的不断发展，各种互联网金融产品层出不穷。网络金融服务产业也日益和人们的日常生活密不可分。从最初的P2P到现在的第三方支付、虚拟货币等金融服务产品，它们依托互联网进行资金借贷、投融资、货币支付等，为人们的现代生活提供了极大的便利，但随之也出现了一些金融风险需要我们警惕。

互联网金融风险的类型

一、政策法律性风险

主要包括政策风险和法律风险两种。政策风险主要来源于国家对互联网金融政策调控所造成的不明确风险。法律风险包含两种。第一种是刑事或行政法规经营风险，指因违反法律违规筹措资金类刑事或行政犯罪、因为不正常的營业类行政违法或犯罪以及因违规证券类行政违法或犯罪产生的刑事立法经营风险。第二种是民事法律经营风险，是指因交易结构本身问题而产生的各种民事立法经营风险，从而导致大量集体性民事案件的出现。

二、监管风险

主要源于政府分业监管模式和混业经营模式之间的不相匹配。跨产业、跨政府部门、业务交叉性强等特点也是网络金融服务范畴中普遍存在的。网络金融机构经营涉及的范围既包含传统的银行，同时还涉及了证券公司的经营以及相关的保险业务，以网络为基础，几种传统金融业务之间深度融合发展的新模式。当前，我国金融机构监管模式主要是分业监管模式，不可避免地会出现“九龙治水事件”以及金融监管存在真空等状况。网络金融机构采用的混业经营模式无形中增加了金融机构监督的相关风险，甚至一些内容并不在金融监管的范围之内。上述问题可能会形成一系列金融领域管理的问题。

三、交易风险

外汇交易经营风险分为交易系统经营风险和支付特性经营风险。交易系统经营风险是指由于网络系统仿冒、病毒危害、网络中断以及其他无法预料的情况使得金融机构不能提供安全产品或服务，而这些情况可能出现在任何一种网络安全金融服务产品或服务中。网络金融服务交易特性问题，是由交易者间的不对称所导致的商业信用风险，当然也涉及社会信用风险和市场流动性风险。而这里的商业信用风险，主要是指在互联网征信体系不完善、相关数据不透明等因素作用下，形成的消费者信任危机以及企业经营风险积聚。

四、技术风险

这属于网络自身面临的危机，如所依赖的网络系统的技术安全性和网络容量、黑客攻击、口令泄露、账户信息窃取等。交易者姓名的准确性无法证明，可能会出现用户个人信息被窃取、盗用等情况。相较于银行封闭型的交易体系，网络金融机构的客户敏感数据等个人财产具有更大的安全隐患，并推进交易、清算等风险的蔓延，导致风险在非传统银行和传统商业银行间发生转化。

五、认知风险

互联网金融创新之处在于提供了全新的服务技术、贸易途径和方法，但主要功能仍然是在资金融通、价值发现、支付清算等方面，而金融服务业务的两个核心词汇便是“融资”与“风险”。也正是因为互联网开辟了金融服务可能性边界，甚至大多数传统的金融服务无法覆盖的群体，也被列入了金融的范围之内，由于这些群体风险辨别能力与风险承受能力都比较薄弱，导致个人与团体间非理性更易于发生，从而增加风险出现的概率。

当下互联网金融产品存在的风控问题

首先，网络金融对于小微公司和长尾人群的服务还需改善。由于历史发展，中国传统的金融产品主要的用户人群都是规模较大的商户企业，而且大部分顾客也都是具有较高经济水准的人，由于科技的深入发展，以及普惠金融的深入开展，小微企业越来越受关注，尤其是疫情以来，政府根据“六稳”“六保”中保行业基础、保就业机会的策略需要，更加强化了对小微企业的政策扶持，这就给互联网金融产品发展提供了很大的空间方便。互联网金融公司本身扎根于互联网行业，具有相应的技术支持，但是在面对具体的金融服务时，所需成本也为数不小，需要进一步的技术研发。

其次，互联网金融目前深受客户关注的一个重点就是个人隐私保护。在大数据盛行的时代，客户隐私保护尤为重要。但是大数据风控和个人隐私保护又是冲突的。现在，外界关于个人隐私保护的呼声越发高涨，而个人自身隐私保护意识也在不断提高，同时，现有市场上每家互联网金融企业的客户数据是不流通的。然而，大数据风控是以客户的个人资料数据作为基础，所以大数据风控与个人隐私保护在一定程度上是相互矛盾的。因此，无论是传统的金融企业还是互联网金融企业在客户资料的获取上受到一定的限制，越是规模庞大的正规金融企业所受到的限制越多。但是还有一些互联网金融企业在交易过程中存在威胁客户隐私数据安全的嫌疑。怎样正确、合理地利用大数据分析个人隐私信息，对客户个人资料如何保护，是我们目前面临的主要问题，也是迫在眉睫需要去解决的问题。现在适用的诸多法律、相关法规办法，它们的具体适用性不太高，都是不具体规范的原则性文件。在实际生活或具体实施过程中，有的时候很难定义这些行为是不是完全合规的，所以这些范畴都还需进行定义。所以，个人隐私数据需要制定具体的相关规则，让正规的金融机构合法获得大数据信息使用权，并避免劣质互联网金融企业发展壮大。

再次，由于科技的逐步发达，虚拟商品的交易会面临相应的问题，具体的问题体现在多个领域。一是由于区块链科技的发达，打着区块链融资招牌的金融领域诈骗活动开始露头，从而出现了大量的融资欺诈、信用失效等行为，给金融用户造成不小的经济损失。二是在全球各地数字币种之间所产生的贸易竞争。目前国际上大部分国家央行都在对本国的法定数字币种进行研究，如数字人民币、数字美元、数字英镑等，另外也有部分全球知名企业在研发本国的数字币，还有名目繁多的私人数字币公司以及五花八门的数字币种如比特币、狗狗币等，在一定意义上产生了对数字币种的竞争。

最后，交易的方便快捷给金融诈骗提供了可乘之机。交易对方仅仅通过一个链接或者一个二维码就可以对客户进行金融交易。通过各种虚拟货币进行转账洗钱，执法部门很难溯其根源。交易警告提示过于生硬，无法真正起到保护交易安全的作用。

互联网金融风控如何解决

一、完善信用担保制度及相关法律规范

首先，要健全金融商品诚信保障机制和诚信评估机制，如此才能防止出现违规投资以及盗取客户信息数据问题的发生，扫清互联网交易中存在的风险与问题，营造出良好的互联网交易环境，有效地降低网络金融产业面临的相关信用风险。其次，要严密地把控以避免出现盗用第三方资金等情况，杜绝支付平台的相关危险因素。再次，要运用相关技术手段对风险进行监测，提升对风险因素的认知与预判，在互联网金融风险管理方面，需要完善出台相关的保障制度，从法律法规角度提升对互联网金融风险的应对能力。最后，需要关注金融产品的用户，增强相关用户对于互联网金融产品风险的认知，提升其应对金融产品风险的能力，帮助相关用户系统全面地了解互联网金融产品，以此来减少或杜绝产生不必要的损失。

二、增强对互联网金融产品操作平台的监督管理

由于网络金融服务的纷繁复杂性，单一的金融监管方式已然不能满足其自身的管理需求，所以这就要求我们把分业监管与综合监管相结合进行统筹，用综合金融监管的方式来满足其管理要求。即为减少在网络金融服务中的运营问题，从而避免金融机构出现相关的风险状况，需要加大对互联网金融产品操作平台的监督与管理力度，需要建立一套自上而下全面系统的管理监督体系，涵盖运营系统的各个环节。全面系统的监管体系能够自上而下地检测出网络环境中对于金融产品发展的不利因素，消除这些不利因素，为网络金融产品的发展与使用创造良好的环境。

三、增强与客户之间的关系维系

归根结底，互联网金融的运营离不开广泛用户量以及庞大资金的支持。因此，互联网金融产品发展过程中最重要的一点就是经营者与客户之间的关系维系，不仅需要维系企业与客户之间的交流，也提供了一种平等的沟通工作平台，它不但能够获得顾客的信赖与认同，更能够提高公司内部管理与服务水平。想要提升与客户之间的关系维系程度，需要将客户需求与客户体验放在首位，企业需要对互联网金融产品进行细致划分，按照客户不同的投资需求进行推荐，以满足客户消费心理与消费需求为重点，在这种服务背景下，能够避免许多互联网金融投资产生的问题，有利于建设科学有效的市场信息管理网络平台，能够实现企业市场资源信息的优化。

四、跟随市场变化，推进产品创新

伴随着互联网金融业的飞速发展，金融市场也在发生着翻天覆地的变化，金融产品也随着金融市场的变化而改变，互联网金融市场的竞争变得越来越激烈，这就对企业发展提出了新的要求，企業应该关注市场的变化，不断推进金融产品的推陈出新，促进金融产业的发展，避免出现因为落后、与市场发展不相匹配而被社会其他同行取代的情况。

互联网金融通过创新，提高了金融信息服务业的总体效益，拓宽了金融服务普惠的人群范围，产业价值与前景都是光明的，但毋庸置疑的是，产业迅速发展壮大也让一些忽视客户权益的行业主体钻了空子。当下的金融监管条件，将不断加快产业自净速度，健康的生态更利于产业长远发展，而那些管理规范、制度健全、监管有力的互联网金融头部公司，则更有实力适应金融监管需求，应对和适应因金融监管条件变迁而产生的新挑战。从长远而言，头部互联网金融公司也将最大限度地获得产业集中化发展带来的巨大收益。（作者简介：徐衢，江苏师范大学科文学院经济学院，专业方向为互联网金融）