商业银行参与普惠金融建设的对策探讨

刘涵

农村地区商业银行参与普惠金融业务经过了一段时期的高速发展之后，遇到了一定瓶颈。普惠金融的瓶颈严重制约了农村地区的可持续发展。在信息化时代下，农村地区的商业银行参与普惠金融建设，要积极借助金融科技手段解决发展的痛点和难点，积极参与到农村地区建设中。通过充分发挥商业银行的优势，做好对普惠金融发展的制度设计及流程建设，解决传统管理体系下所存在的各类问题。通过加强普惠金融的发展，为商业银行的发展以及农村地区建设提供支持。本文通过对商业银行参与普惠金融工作进行探讨，对普惠金融建设具有一定价值。

普惠金融是以机会平等和商业可持续为原则，为社会各阶级提供全方位有效的金融服务的方式。商业银行参与普惠金融能够有效为农村地区低收入贫困人群、中小微企业等三农相关领域提供有效支持。

近年来我国针对农村地区普惠金融相继出台一系列制度文件，指出普惠金融是乡村振兴的重要一环，商业银行积极建设普惠金融体系，对乡村振兴具有重要的作用。但是普惠金融还存在一系列短板，因此本文通过对商业银行参与普惠金融建设的对策进行探讨，对于普惠金融体系发展具有一定价值。

相关概念

普惠金融指的是以平等、可持续发展为原则，在可负担成本范围内，为有金融服务需求的各主体提供有效服务。近年来我国高度重视普惠金融建设，通过普惠金融体系改革的顶层设计，先后出台一系列制度性文件，围绕“三农”等领域的融资问题进行深层次改革。当前已有多家商业银行在普惠金融方面进行了有效探索与实践，形成了宝贵的经验，有效缓解了农村地区“三农”领域相关主体融资成本高、效率低的问题，为乡村振兴等方面发挥積极作用。

商业银行参与普惠金融建设的问题

第一，普惠金融环境不完善。长期以来我国针对普惠金融的金融环境建立不完善，主要体现在对普惠金融的立法不完善，没有针对普惠金融体系形成完善的监督以及引导机制，再加上普惠金融本身具有一定复杂性，参与其中的主体较多，包括金融机构、监管机构等主体，若各主体的利益不同，将很可能影响普惠金融体系的正常建设。第二，商业银行参与普惠金融的积极性不高。商业银行开展普惠金融体系建设，长期以来不具有积极性，主要体现在部分地区不重视对商业银行参与普惠金融的政策支持，没有积极对普惠金融予以政策方面的倾斜。商业银行以利益最大化为目标，再加上很多银行的考核机制过于重视对不良贷款率控制的考核，存在不敢贷的现象。第三，对农村贷款支持不足。商业银行参与普惠金融建设，要重视对农村地区弱势群体的支持。但是仍然存在很多商业银行对农村地区的下沉力度不足，对弱势群体的服务力度有限。

商业银行参与普惠金融建设的对策

完善普惠金融环境 第一，加快普惠金融立法。针对普惠金融的完善，要重视法律制度措施建设，明确普惠金融各参与主体的权责，激发各主体的主动性和创造性，为商业银行参与普惠金融提供必要的支持。首先，及时出台《普惠金融促进法》。我国应及时出台《普惠金融促进法》，依法明确普惠金融各主体的权利和义务，并引导政府部门加大对普惠金融的监督和引导，建立良好的发展环境，形成多方参与、共同协调的普惠金融工作机制。其次，进一步完善配套细则。普惠金融建设是一项系统性工作，涉及方方面面主体，不仅要强化基本的管理原则，还要加强法律支持。例如在信贷管理风险分担、尽职免责等方面出台专门的细则予以明确。最后，完善相关法律法规建设。在未来要进一步强化相关法律法规，强化普惠金融体系建设的创新，以切实维护金融消费者的合法权益。

第二，构建各方利益均衡机制。普惠金融建设具有一定的复杂性，为确保普惠金融得到稳定发展，在未来要完善各方利益，形成各方利益均衡的机制，形成以政府为指引，以市场为导向，以金融机构为主体的机制，对普惠金融进行全方位配合。

提高商业银行参与普惠金融的积极性 第一，加大对普惠金融的政策支持。为鼓励商业银行进一步强化对普惠金融参与的积极性，应该出台普惠金融专项资金管理办法，重点针对普惠金融的基础设施建设、财政贴息、风险补偿金等方面形成专门的制度性文件，并从政府角度对基层参与普惠金融并做出重要贡献的商业银行在税收上给予优惠，鼓励商业银行积极在农村地区开拓市场。第二，完善对银行的绩效考核。为提升商业银行参与普惠金融的能力，要进一步完善考核措施，在落实尽职免责、专项激励等方面实施一系列完善的制度，特别是在政策落地方面要针对尽职免责制度进行重点管理，提高商业银行参与普惠金融建设的积极性和主动性。第三，构建完善的风险缓释机制。农村金融生态较为脆弱，根据成本风险定价原则，高风险对应高收益，否则商业银行很容易对小微企业、农民等弱势群体产生排斥。为解决这一问题，要在未来进一步加快构建融资担保机制等方式，缓释弱势群体的风险。

支持农村贷款 第一，健全商业银行的普惠金融组织体系。商业银行要成立专业的普惠金融银行机构，可以积极借鉴国外“印度小微企业发展银行”先进经验，依托现有的银行机构成立普惠金融专业银行的方式，为农村地区的低收入人群、残疾人、老年人等提供全方位的授信支持，以切实解决普惠金融在发展过程中遇到的各类问题和难点。第二，积极推动商业银行的网点向农村地区下沉。为确保商业银行积极支持农村的信贷需求，要鼓励商业银行向农村的网点下沉，通过在信贷资源配置、业务流程设计、激励机制等方面充分向农村地区倾斜，提供立足于农村地区实际的金融产品及服务机制，从而强化对农村地区服务的供给，形成强有力的农村地区服务体系。第三，强化合作金融的发展。在支持普惠金融发展过程中，商业银行要积极与政策性金融机构、保险机构等相关主体进行合作，为农村地区解决全方位的金融服务需求。

优化普惠金融管理 第一，强化农村地区的金融基础设施建设。首先，商业银行要积极向农村地区下沉，积极拓展业务，加大对农村地区物理网点的布局。通过在农村地区改进服务环境，积极向乡镇等农村地区提供支持，重点在乡镇地区的学校、公共交通枢纽、商业中心等相关领域布局网点，并推广符合农村地区需要的移动支付等新型产品。其次，强化农村地区信用体系建设。商业银行要全面深入推进农村地区的信用体系建设机制，让农民等弱势群体具有诚信意识，实施信贷信用相互促进的增长机制。对于逃避债务或套取政策支持的行为要加大惩处力度，让农村地区的农户、中小微企业等相关主体形成诚信光荣，失信可耻的理念。第二，强化内部控制建设。随着金融监管形势趋于严峻，在开展农村普惠金融建设环节，要形成规范的管理机制，保障各项体系顺畅运行，以规避潜在风险，提高资金使用效率。完善的内部控制措施要在开展普惠金融的过程中，形成规范的管理。商业银行要结合自身的实际，根据监管机构的规定，做到对内部控制体系的优化，包括明确人员配备、业务执行标准、设备管理等环节的规定，形成标准化的管理机制以及有据可依的制度。同时要做好网点安保工作，建立定期巡检、安装远程监控设备的机制，依靠村委会巡逻等确保普惠金融体系能够稳定运行。针对各农村地区服务网点的职工，要重点进行普惠金融方面的培训，要求其掌握普惠金融可能存在的风险及内控流程。第三，推动金融科技的发展。首先，规范普惠金融服务网点的标准化建设，实现对各服务点的有效管理。农村地区的商业银行要满足农村各主体的需求，要加快对农村地区金融科技的发展。对于标准化程度低的普惠金融服务点，应该通过压缩业务品种、采用技术手段防控风险等措施，实现对风险防控。对标准化建设程度高的金融服务点，可以进一步采用先进的技术及服务理念，更新管理流程，采用科技服务、远程服务等方式建立更为标准化的服务体系，使金融服务水平得到大幅提高。其次，推进电子信息化建设。在未来要针对电子信息化的服务渠道进一步进行优化，构建覆盖实体卡、电子银行、ATM等全方位立体化的银行服务体系，不断完善非现金结算金融工具，利用银行自身的APP实现日常运营、业务操作等功能。

优化金融产品 首先，商业银行要将农村地区作为普惠金融的主要战场。普惠金融作为扶持农村地区中小微企业及弱势群体的方式，商业银行要以农村地区为重点服务对象，充分关注农村地区的需求，真正做到将资金服务于弱势群体的目标。其次，商业银行要加大对金融产品的创新。在商业银行的金融创新方面，要重点为实体服务，为弱势群体提供良好的服务，充分关注城乡地区低收入群体及小微企业利益。商业银行要立足于农村地区的实际情况，满足当地弱势群体的金融服务需求，在金融产品担保方式、授信流程、还款方式等方面营造与普惠金融相适应的管理机制，积极打造小微企业、“三农”等专属的金融产品，以切实解决相关群体融资问题。

重视客户权益保护 第一，加大对金融消费者知识的宣传。首先，以学校为阵地加强金融消费知识宣传与教育。我国居民的金融素养较低，尤其是在校学生群体素养明显偏低。为切实强化社会公众金融素养，要将金融知识宣传到在校学生中，推动青少年掌握基础的金融知识，为普惠金融体系的建设提供支持。例如，可以向在校学生讲解理财知识、金融风险防范等方面的基础知识，让相关人员能够了解简单基础的金融产品以及应用技能。其次，以新闻媒体为主，强化对各项金融知识普及。商业银行要积极参与新媒体宣传，从多角度、全方位向金融消费者开展宣传，包括宣传网络借款、互联网财富管理等方面知识，让金融消费者了解自身的权益以及如何防范金融欺诈的问题。

第二，建立金融消费权益的救济机制。首先，强化对金融消费权益的保护机制建设，重点加强对农村地区相关主体财产安全、知情权、自由选择权、公平交易權等方面的保护，并提高普惠金融领域信息的透明度以及商业银行披露金融产品和金融服务信息积极性，让农村地区的群体能够掌握各项产品的特点，结合自身需求选择服务。其次，构建金融消费纠纷的解决机制。我国可以借鉴发达国家的做法，建立调解、仲裁、诉讼等金融消费的纠纷解决机制。最后，重视对金融消费者隐私的保护。随着信息技术高速发展，金融消费者个人隐私被侵害的现象发生，主要体现在征信支付等领域的信息被泄露。商业银行作为信息的收集者和主要使用者，要做好对客户信息的保护，应该按照法律法规对客户的信息进行保管和使用，避免客户信息被泄露或篡改的问题。同时对于所发生的违规问题，要提高违规成本，形成良好的管理环境。

普惠金融的服务对象是弱势群体，商业银行参与普惠金融建设，能够有效满足弱势群体的金融服务需求，提高农村的发展水平。近年来我国多家商业银行相继在普惠金融方面发挥了重要的作用，并获取了宝贵的经验。同时普惠金融建设作为一个系统性的工程，在未来开展普惠金融体系建设中，商业银行还要进一步强化自身的管理体系，为农村地区普惠金融体系建设提供必要支持。

（作者单位：中国银行股份有限公司昆山分行）