2023保险攻略

王力

为什么你不信保险？心里的顾虑会影响一个人对事物的接受程度，所以在文章的开始，先来找到大家不信任保险的原因，对症下药才是良方。

关于这个问题，每个人都能说出一大堆理由。但归根结底，最重要的原因就是怕“买了不赔”。不管买什么东西，相信任何一个消费者都接受不了自己花了钱，但是享受不到应有的权益。那保险公司“不赔”的概率高吗？20家大型保险公司2022年的年报显示，获赔率均在97%以上，有的保险公司的获赔率甚至高达99.6%，也就是说这样的保险公司仅有0.4%的理赔申请被拒。既然被拒赔的情况是极少的，为什么大家还总是觉得保险“买了不赔”呢？

或许“拒赔概率低”正是造成这种印象的原因之一。新闻学里有句经典教学用语：“狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻。”这句话透出新闻的一个特点：在这个世界上，引起大家注意的，往往是那些不同于日常平凡生活的奇事、异事、新鲜事，也只有这样的事件，才会吸引人的眼球。因此，保险拒赔的新闻成了媒体报道的首选，每出一次这样的新闻，就加深了大家“买了不赔”的印象。久而久之，现实中的“小概率”事件，变成了脑海中的“大概率”事件。

看到这里也许有人会说：“保险公司要是做得对，就不怕别人揭短。”道理没错，但再来看看为什么会出现保险公司不理赔的情况？可能各方都有责任。

保险产品跟其他商品不一样，它看不见、摸不着，所有的权利和义务，都在一本合同上，而且还非常复杂。面对拗口的保险条款，绝大部分消费者心里是拒绝的，并不会花时间和精力搞清楚，往往敷衍了事，导致对于自己到底买了啥、保了啥都不清楚。当事故发生时，则不管三七二十一就向保险公司申请理赔，经常碰上不符合保险合同而被拒赔的情况。所以，投保前消费者一定要自己多做功课，懂得基本的保险知识，才能避免买到“不赔”的保险。

同时，还要反问保险公司一句：“为什么不能把复杂的条款用消费者看得懂的方式简单描述清楚呢？”如果说保险合同是十分正规的文书，必须用专业书面的语言描述，清楚界定权益范围，那么保險销售人员是不是可以更专业地把合同约定解释清楚？值得肯定的是，现在很多保险公司已经意识到这个问题，并开始培养专业的保险精英人员，重建消费者和保险公司之间的信任。

总之，保险公司收取的保费中，有很大一部分是预留给赔付支出的，只要符合保险约定，保险公司就没有理由，也不会拒绝正常的理赔申请。

现在，我们了解了保险公司拒赔的概率很小，那么作为消费者，我们如何确保自己不会成为“小概率”的那一部分呢？其中，最重要的就是确保自己买对保险。怎么才能买对？接下来的文章将为大家奉上详细的购买指南，而在这之前，配置保险还有以下3条原则很重要。

第一，先考虑风险，再考虑保险。

保险不是什么神秘莫测的精神追求，只是一种风险管理、经济补偿的工具。因此，使用这个工具最重要的前提是，清楚知道个人所面临的风险在哪里。每个人面临的风险主要是3类：死亡或残疾、生病、长寿，这3类风险所带来的困难归根结底是没有收入。成年人的死亡、残疾或生病，都会导致家庭和个人的收入损失，而长寿的风险是人还活着，但是钱花完了，且没能力赚取收入了。当然，这3类风险对不同年龄段的人，影响程度也是不一样的。例如，30多岁的人，肩负着养孩子、还房贷的责任，死亡（残疾）和生病导致的收入损失，会给家庭带来巨大的经济压力;而50多岁的人，没有了年轻时的压力，自己未来的养老就成了主要风险。因此，保险配置不是一成不变的，应该根据自身所面临的最大风险不断调整。

保险针对每一类风险都有特定的保险产品，只有买对了能保障该风险的产品，才能在该风险发生时，顺利获得理赔。针对死亡和残疾风险的保险主要有意外险和寿险，针对疾病风险的则有重疾险和医疗险，针对养老问题的则有年金险。意外险不保障疾病带来的风险，重疾险则不保障意外带来的伤害。买保险要从自身所面临的最主要的真实风险出发。

第二，先满足保障需求，再考虑理财作用。

以前总有这样的错误观念：买了保险最后没理赔，我岂不是亏了？所以很多人喜欢买保障条款复杂的保险，不仅到期后能还钱，而且还能有利息。这等“好事”也是造成“买了不赔”印象的原因之一。近年来，监管部门一直在强调“保险姓保”，这亦是在提醒消费者保险最重要的功能是保障需求，是经济补偿功能。

那怎样才算得上是满足了保障需求呢？要回答这个问题，首先就要了解清楚自己未来可能面临的风险是什么，自己对风险的保障需求是什么，即希望获得多少保额。我们可以用以下公式，简单计算一下自己希望获得的保额是多少：

希望获得的保额（商业保险的保额）=风险导致的经济压力-社保等其他保障-自己所能承受的费用

举个例子，35岁的A先生是家庭的主要收入来源，他主要负担着家里100万元的房贷和每年10万元的子女养育费用，他的孩子今年5岁。A先生平时经常出差，所以他认为自己有较高的概率遇上交通意外事故，希望针对身故风险配置保险。先来看看身故风险会带来的经济影响有哪些？一个是100万元的房贷压力，一个是孩子的教育费用。关于后者，假设他孩子到22岁本科毕业后就业，那么从现在到孩子22岁，这期间还需要17年的教育费用，总计170万元。其身故风险会带来的总的经济压力是270万元。若单位正常为他缴纳社保，且他是在出差途中发生意外，那么他还可获得工伤保险赔偿。由此，A先生商业保险的保额=270万元-工伤赔偿（若无工伤保险，此处为0）。这近270万元的风险敞口，可以通过配置意外险、寿险来化解。

能不能买到足够满足自己期望保额的保险，还与自己的预算有关。由于保险产品类型不同、保障期限不同、保障额度不同，需要缴纳的保费也不相同。若预算有限，投保者可以通过以下几种方式来尽可能满足自己所需的保额：1.同等保额下，短期或定期产品保费会更低，可选择这些产品作为过渡，等到经济压力缓解后可再重新配置;2.分轻重缓急，先配置保费低而保额高的意外险、定期寿险和医疗险，再逐步追加保费较高的重疾险和终身寿险;3.若前两者还不能满足预算，可考虑暂时降低保额来降低保费，待今后条件允许时再逐步提高保额。

第三，先保障有收入的成年人，再保障孩子和老人。

很多父母喜欢给孩子配齐各种保险，却让自己处于“裸奔”状态。殊不知，若自己没有了收入，孩子的这些保单也可能因为欠费而失效。所以，从保障能力考虑，孩子最大的“保护伞”是父母，因为父母是家庭的经济支柱，父母的身故、生病等才是孩子所面临的最大风险。给老人配保险，也是这个道理。

为了在新的一年帮助各位读者更有效地化解人生风险，接下来的文章将为大家奉上四大保障型保险——意外险、寿险、重疾险、医疗险的详细投保指南。