什么是财富“三学”

桂泽发

从理财学、财富学发展到富贵学，这一过程为我们提升认知维度、升级财富管理、促进共同富裕提供了新的渠道、视角以及新的知行合一的平台。

中国改革开放40余年，加入世贸组织20多年，国人的多数财富主要是在过去40年，尤其是最近20年积累起来的。在财经实务界忙于创富实操的同时，学术理论界也忙于财富经验总结与理论梳理，两者相辅相成、相得益彰，理论源于实践、指导实践并在实践中不断提升。沿着财富管理的实践轨迹，中国财富理论研究大致历经了3个阶段，迈上3个台阶，并逐步形成了具有中国特色的财富“三学”：理财学、财富学和富贵学。

理财学是研究理财活动的学问。《理财周刊》最早吹响“你不理财，财不理你”的号角。个人有了财富积余后就有了打理财富的需求，这是理财的起步阶段，个人主要靠购买理财产品实现其理财目标，业务主要集中在银行业务范畴内。银行理财初期的产品比较单一，多以短期产品为主，服务对象主要是个人客户，客户的目标在于产品的收益率;服务类型主要是批发性销售服务，以满足客户的创富和增富需要。理财学指导下的理财业务黄金期是2003～2013年，期间陆续产生了一批银行理财机构和大量个人理财产品，为商业银行发展财富管理业务积累了宝贵的经验。

财富学着重关注和研究的内容是财富管理规律及其实施路径与策略。财富管理有3个鲜明特征，即“以客户为中心”“服务主体众多”以及“服务对象较广”，使它区别于一般意義上的理财业务，成为理财服务的成熟阶段。财富管理的着力点由满足客户创富、增富需求转向创富、增富、守富和传富并重，后者份量日益加重。在财富学指导下的财富管理，从2013年到现在已近10年光景，其间发生了很多变化，财富新模式、新业态、新产品、新服务交相涌现。

富贵学是研究富贵管理的学问。千百年来，研究“富”以及研究财富管理的人很多，研究的视角和维度层出不穷，著作和论述不胜枚举;直接或间接探讨“贵”的人和著作也有一些。但是将“富”与“贵”二者放到一块进行系统研究，探寻富道、贵道以及富贵之道的人及其论述，很少能见到。笔者的《富贵论》论述了富贵概念、富贵关系以及富贵之道，倡导借助富贵相依的“向心力”，克服富贵相离的“离心力”，用好富贵相通的“凝聚力”，统筹富贵相融的“协同力”，培育富贵相促的“生命力”，从而实现富贵平衡有序、人生和谐幸福。

富贵管理的核心任务由理财计划、财富规划到富贵筹划;产品由单一型、组合型转向更加宽广自由的领域;服务对象由个人、家庭更进一步深入整个家族;服务客户的代际由其本人、一代人转向几代人，向下延伸、统筹兼容;服务成效由产品收益、配置效益转向对幸福的追求;服务类型由批发服务、分类服务转向更加个性化的订制服务;着力点也由创富、增富、守富和传富进一步转向富贵兼修的整体性服务。

从理财学、财富学发展到富贵学，这一过程为我们提升认知维度、升级财富管理、促进共同富裕提供了新的渠道、视角以及新的知行合一的平台。