“三全育人”视域下大学生财商教育实现路径研究

吕 强，陈 勇，徐嘉辉

（1.常州大学，江苏 常州 213100；2.上海师范大学，上海 200030）

一、引言

财商本意指金融智商，英文缩写为FQ（Financial Quotient），指个人在观念、知识、行动等方面认识、创造、管理财富的能力。正确的财商教育有利于培养大学生良好的财富观念、财经思维和行为模式。由于我国财商教育正处于起步阶段，财商教育“基底”相对薄弱，在一定程度上导致我国大学生缺乏财商相关的知识和经验。党的十九届五中全会对扎实推动解决群众身边急难愁盼问题作出重大战略部署，强调解决好人民群众关心的教育、就业、收入、社保和养老等问题。青年大学生作为实现中国梦的主力军，全面提高当代青年大学生的财商素养已刻不容缓。

2017年2月，中共中央、国务院印发了《关于加强和改进新形势下高校思想政治工作的意见》，首次提出“三全育人”的教育理念①。“三全育人”即“全员育人、全过程育人、全方位育人”②。当下，高校应当将财商教育纳入思想政治教育，充分重视财商教育对立德树人根本任务的积极作用。本文以“三全育人”为视域，对大学生财商教育的必要性进行剖析，归纳大学生财商教育存在的问题，将“三全育人”这一理念与大学生财商教育充分结合，有针对性地提出改善策略，推动高校形成独具特色的财商教育体系，以期为高校立德树人任务提供参考。

二、大学生财商教育的必要性

高校作为大学生从校园走向社会的过渡阶段，具有承上启下的作用，大学生作为具有高素质的准劳动者，面临就业、创业、理财和投资等挑战。财商素养作为当代公民必备的生存发展技能和核心素养，加强高校大学生财商教育十分重要。

（一）适应经济发展的需要，提高社会适应能力

新中国成立70多年来，迎来了从站以来、富起来到强起来的伟大飞跃，进入了经济发展最繁荣的时期。据统计，在2021年，我国GDP总量114.37万亿元，其中金融业增加值为9.12万亿元、同比增长4.8%，占GDP比重达到8%③。在世界经济发展的舞台上已由被动逐渐走向主动，同时我国的社会价值体系和经济结构发生了划时代的变化，人们的价值观念与价值取向也发生着重大的变化。国民财富的不断累积与增长，致使人们在日常生活中使用金钱的频率增强与使用方式多种多样化。大学生作为未来财富的创造者，必须具备一定的认知、管理和创造财富的能力。通过对大学生进行必要的财商教育，能够对当前经济发展形势有正确的认识，提高财富管理的能力，不断适应经济发展的需要。当前在我国倡导财商教育不仅是培养青少年正确的金钱观、价值观，更是全面推进国民素质教育，提高社会适应能力的需要。

（二）改变大学生财商缺失现状，顺应大学生全面发展的内在要求

经济社会的快速发展要求人们具备基本的财商素养。由于我国市场经济较欧美发达国家起步较晚，国民对于金钱的理财意识趋于落后，当代中青年人并没有系统化地接受学校财商教育，造成青少年财商缺失。

2021年9月，四川大学文科综合实验教学国家级示范中心发布了我国首部《中国大学生财经素养状况蓝皮书》。该书对大学生财经知识、财经意识、财经态度、财经技能和财经行为进行了调研，发现，从财经知识来看，我国大学生财经知识状况堪忧，16道客观题全部答对的人数仅占总样本量的0.3%，答对少于一半题目的被试者占总样本的26.3%④。2022年7月，中国金融教育发展基金会与蚂蚁集团进行了调研，结果显示，近年来青少年的金融素养逐步提升，但青少年对存钱、消费以外的金融知识认知较为薄弱，如对诚信重要性的认知上，17.61%认为不重要，信用教育亟待强化⑤。对大学生进行财商教育，不仅能够提升学生财商管理知识和理财技能，改变大学生财商缺失现状，还能培养诚实守信的品格，提升计划决策、人际沟通等方面的能力，促进学生全面发展。

（三）提高防诈骗贷款意识，树立正确的财富观

从哲学的角度出发，人的消费行为受消费观、金钱观和价值观的影响。错误扭曲的消费观和金钱观必然会导致不良乃至违法的消费行为。要客观地看到，尽管是受过高等教育的大学生，但缺乏必需的财商教育就无法树立正确的财富观念，使得价值判断出现偏差。同时，我国市场经济较欧美发达国家起步较晚，国民对于金钱的理财意识趋于落后，长期受“重义轻利、德本财末”传统儒家思想的影响，在现实生活中我们总能看到一些不好的金钱负面新闻：如消费观念不成熟，消费无计划，随意性大，上半月大手大脚，下半月入不敷出。爱虚荣、好攀比，大学成为部分大学生的“名利场”。消费结构不合理，生活资金用于购物、上网、聚会、旅游等，甚至会陷入非法校园贷、电信诈骗、刷单等各种骗局，给家庭和社会带来了不必要的负担。因此，亟须对大学生强化财商教育，引导他们正确看待金钱，杜绝盲目攀比、提高防诈骗意识。

三、“三全育人”视域下大学生财商教育中存在的问题

将“三全育人”理念贯彻到高校财商教育中，旨在构建立体式财商教育新格局，强化学生的财商素养。目前，“三全育人”视域下大学生财商教育现状喜忧参半，已成为社会热点问题，主要表现在以下几点：

（一）“全员育人”理念在财商教育培育中运用不充分

大学生财商教育的开展需要不同主体高效配合，将财商素养培育融入各个主体的方方面面。目前在高校财商教育开展的过程中，存在着部分主体对大学生财商教育以及“三全育人”理念不够重视的现象，对高校大学生财商教育工作质量的提升产生了一定的阻碍。首先，社会对财商教育重视程度稍显薄弱。近年来大学生财商教育已经引起了社会各界的广泛关注。不少学者和专家也都在宣传并呼吁大学生接受财商教育，当前社会层面对大学生财商教育重视程度稍显薄弱，缺乏积极的理财氛围和行动支持。其次，高校忽视构建系统的大学生财商教育体系。现阶段我国大多数高校侧重学生就业职业发展，重视学科、专业方面建设，着眼于专业课程学习，忽视财商教育。部分高校在创新高校管理制度改革和人才培养方案的修订等方面涉及财商教育相关内容的比较少。目前财商教育的承担者仍以财商教育课程老师为主，其他专业课程教师及相关行政管理人员并未有被纳入财商教育教师队伍，也没有在自身工作领域开展力所能及的财商教育⑥。最后，部分家长存在传统教育思想，缺乏正确理财引导。无论是学校教育还是家庭教育，都对孩子的成长和发展起着至关重要的作用，家长自身的财商素养将直接影响自己孩子财商素养的形成。受传统因素影响，家长普遍认为学生的主要任务是学习，认为财商教育可有可无，孩子们无需学习理财技能，理财是家长的事。《蓝皮书》调研显示，77.26%的受访者坦言自己的家庭对金融教育不够重视⑦。因此，要充分发挥财商教育的高效作用，父母是不可或缺的力量。

（二）“全过程育人”理念没有在财商教育中充分落实

“全过程”财商育人，指学生从初入校门到毕业，都要充分接受财商教育，贯穿学生学业生涯始终，是促进高校财商教育常态化、提升财商教育实效性的有效措施。但在实际的财商教育工作开展过程中，部分高校未将“全过程育人”与财商教育有效结合。首先，对“全过程”理念理解有限。学校教育是大学生获取财商知识最主要的渠道，高校应准确把握各个年级学生的成长规律，有针对性教授相应的财商教育内容，在层层递进、环环相扣的过程中实现财商教育的无缝衔接。部分学校对“全过程育人”理念的内涵了解得不够深入，财商育人连贯性不足，对大学生财商教育课程的开展仅仅集中在大一及大二学年，或者集中某一时期，没有将财商教育贯穿到学生的整个大学生涯中。其次，财商教育与大学生其他专业实践课程的衔接配合有限。高校在开展大学生就业实习、专业实习等专业实践课程时，部分教师重点关注学生对专业实践技能的掌握，忽视了对学生财商观念和技能的培养。“全过程育人”理念没有在财商教育中充分落实，会造成学生在成长关键期的“财商教育缺位”，不同育人阶段之间缺失系统关联，财商教育效果大打折扣，无法落实“立德树人”的根本任务。

（三）“全方位育人”理念与财商教育培养结合方式单一

“全方位”财商教育方式能够提高学生财商教育学习成效，激发学生学习兴趣，培养学生财商素养。部分高校在财商教育开展过程中并没有将“全方位育人”的理念贯彻其中，财商教育方式单一，不利于学生财商素养的提升。首先，在财商教育培养体系方面，目前部分高校尚未构建系统的财商教育目标和内容，对学生财富观念的培养更多是基于问题导向而不是以学生全面发展为目的。在课程设置方面，目前专门开设财商教育课程的高校较少，大多数高校依托财经类课程进行财商教育，没有系统的财商教育课程。在师资方面，缺乏专业的财商教育师资，大多数财商教育课程是由其他专业课程教师兼任，专业素养不够，且忽视对相关教师进行财商教育专题培训。在教育教学方式上，多采用以教师主讲为主的传统教学方式，重理论、轻实践。其次，未将“全方位育人”落实到财商教育的各个环节。部分高校财商教育的开展仍仅仅在课堂环境下，并没有将财商教育知识和理财技能渗透到日常实践及课后活动中。如没有将财商教育与高校学生社团、校园歌手大赛以及校园文化建设相结合，财商教育活动及实践基地较少，这种重理论轻实践的教学方式导致学生的体验性、启发性大打折扣，教学效能不高。尽管有部分高校与银行、商场等金融商业机构达成合作，建立实践基地，但这些措施大多针对财经专业学生，对其他学生的针对性不强、覆盖面不广。

四、“三全育人”视域下大学生财商教育路径探讨

大学生财商教育是一项十分复杂的育人工程，“三全育人”作为落实高校立德树人根本任务的必经之路，是破解当下大学生财商教育困境的有力手段。从“三全育人”视域出发，其主要对策路径有：

（一）强化“全员育人”理念在财商教育中的运用

社会各界要高度重视并正确开展财商教育。2018年，中国财经素养教育协同创新中心发布了国内首份《中国财经素养教育标准框架》。政府对大学生财商教育要给予政策上的支持，将财商教育纳入职业学校、高等院校的课程设置中，编制实用性大学生财商教育知识教材，充分落实我国金融教育国家战略。社会各界要营造良好的金融财商教育环境，规范引导消费导向，拓展校企财商教育配合模式。高校应该提升对财商教育的认识，强化财商教育在立德树人、教育思想、学科专业、实训实践等方面的作用。采用主题班会、专题讲座、微信朋友圈和公众号等方式宣传财商教育的重要性，利用以正确财富观为导向的校园文化激发师生参与财商教育的积极性，倡导理性看待财富。在教师层面，应提升教师对财商教育的重视程度，强化对在职教师财商教育知识的培训，使财商知识与各科教学相融合。大学生奢侈浪费、滥用金钱等令人深思的社会现象频发，从“全员育人”角度出发，家庭在这其中责任重大。因此，家长要引导学生树立劳动创造财富的财富观，明白财富来之不易，提倡用正当途径来获取财富。同时家长应多与学生沟通，引导学生如何适度合理地分配生活费和零花钱，在了解家庭开支的基础上分析哪些物品必须购买，哪些物品不值得购买，让学生了解家庭中各项理财活动并鼓励他们尝试。

（二）丰富“全程育人”理念在财商教育中的运用方式

运用多样的教育方式能够有效提升财商教育培育效果，促进正确财富观的塑造。高校要从学生一进校门开始，就要做好财商教育的顶层设计，加大对财商教育的投入，构建涵盖财商教育理念、专业、课程、教材及思想政治工作等多维度的财商教育课程体系，为学生提供各种接触财商教育的机会⑧。在课程设置方面，根据不同专业、不同年级的特点和个性化需求，设置必修、选修课程供同学们学习。在课程内容方面，要以马克思主义财富观为指导，以立德树人为根本，符合学生的成长规律和认知规律，把握育人核心，培养正确的世界观、人生观和价值观。在学科选择方面，将财商教育与金融学、经济学、心理学以及管理学等学科相结合，提高跨学科素养。在教学方式方面，鉴于财商教育的应用性特点，在教学方式上要侧重理论与实践相结合，强化实训实践，整合校内校外实践资源。如财商教育基地、财商教育社团、银行商场等实训实习基地，促进大学生的实操技能，逐步培养他们面对日益复杂的金融环境做出科学决策的能力，将财商教育贯穿到学生的整个大学生涯中。

（三）在财商教育中充分落实全方位介入

政府、社会、高校和家庭要全方位介入大学生财商教育体系中。在这个体系中，要尤为关注大学生自身。近年来校园贷、校园诈骗等金融事件层出不穷，反映出大学生财商素养的匮乏及对财商教育的错误认识。特别是对于普通大学生而言，很少有大学生主动去获取财商教育资源。作为新时代大学生，要发挥主观能动性，认真学习相关财商理论知识，积极参加财商教育实训实习活动，依据自身实际情况进行合理的投资理财和计划消费，不断提升金融经济思维能力⑨。此外，当代大学生对手机和电脑等高科技产品十分依赖，要充分发挥现代网络媒体的作用，采用“线上+线下”相结合，学校教育和网络教育相结合，理论与实践相结合，助力大学生形成财商教育的良性循环。

在当前日趋激烈的社会环境下，强化大学生财商教育是一项艰巨且持久的任务，不仅仅需要政府、社会、高校和家庭等各方面的努力，更需要大学生发挥自己的主观能动性。在实现“两个一百年”奋斗目标征途中，以“三全育人”为视域，积极探讨提高大学生财商教育的有效途径，有助于大学生财商素养的提高，更有助于高校“立德树人”根本任务的实现，对全面实施科教兴国和人才强国战略无疑具有重大意义。

注释：

①中共中央,国务院.关于加强和改进新形势下高校思想政治工作的意见[A].中发〔2016〕31.

②殷昊翔.“三全育人”视域下的中西部高校研究生心理健康问题探析[J].西藏大学学报(社会科学版),2021,36(03):223-228.

③宗赫.2021年国民经济成绩单发布:全年GDP破110万亿元[N].中国贸易报,2022-03-01(001).

④⑦每日经济新闻.《2021中国大学生财经素养状况蓝皮书》发布:2000余名大学生回答16道财经常识,仅7人全对[EB/OL].[2021-09-01]https://baijiahao.baidu.com.

⑤中国青年报.2022青少年金融素养调研:超5成受访者支持开展青少年金融素养教育[EB/OL].[2022-07-06]https://baijiahao.baidu.com.

⑥施阳阳.“三全育人”视域下大学生劳动素养培育路径思考[J].北京财贸职业学院学报,2022,38(02):66-72.

⑧刘会.大学生财商教育研究——以四川文理学院为例[J].商业观察,2021(13):56-60.

⑨吕秀莲,甘文启.论新时代视域下大学生财经素养现状与对策研究[J].黑龙江教育(理论与实践),2021(05):22-24.