数字金融背景下消费者金融素养水平提升研究

胡芳

摘 要：近年来，数字技术发展日新月异，越来越多的数字技术被应用到金融领域。伴随数字技术与金融产业的不断融合，数字金融也迅速发展起来。随着金融市场的不断发展，新型数字金融产品的出现，金融产品和服务的不断创新，都对消费者的金融素养提出了更高的要求。金融素养不仅关系到消费者个人的金融福祉，还会影响到金融市场的稳定。面对数字技术和数字金融带来的挑战，消费者只有不断提高自身的金融素养水平，才能跟上时代的步伐。本文主要分析了消费者金融素养的现状，探讨数字金融背景下提升消费者金融素养水平的路径。

关键词：金融素养；数字技术；数字金融

中图分类号：F24     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.04.059

0 引言

2008年，国际金融危机过后，世界广泛关注消费者金融素养不足问题及其带来的严重后果。近年来，对消费者金融素养的研究文献也逐渐增多。随着数字技术对社会生活各个方面的逐渐渗透，居民普遍存在金融知识缺乏的现象。目前，大数据、云计算、区块链以及人工智能等新一代数字技术给经济社会各领域带来了很多的改变。金融产品不断细分、金融科技发展迅猛以及金融产品和服务能够通过多渠道到达消费者身边并嵌入其日常生活，甚至可以让消费者在不经意间被消费和被服务。众所周知，金融产品本身具有复杂性，供需信息也存在不对称。由于很多人对新事物不了解或者一知半解，存在真伪不分的情况，让违法者有了可乘之机。从2021年银保监会发布的金融消费风险提示来看，像以房养老诈骗陷阱、设立虚假金融网站以及虚假App等，都是利用消费者对金融新产品和新模式不熟悉的短板。尤其随着近年来金融科技应用的兴起和发展，越来越多的长尾客户被纳入了金融业的服务半径。虽然数字技术降低了金融产品的门槛，提升了便利性，但产品背后的金融专业性和复杂性并没有降低，对消费者尤其是长尾客户的金融素养要求没有下降反而提升了。消费者金融素养水平的高低，不仅会影响个人的金融市场参与、金融行为以及家庭的金融福祉，还关系到金融业的持续健康发展。在日益复杂的金融市场中，由于数字金融并没有改变金融的本质，再加之数字化本身所具有的开放性、互动性，更容易使风险叠加。所以，只有不断提高金融素养，才能应对和适应数字金融时代带来的变化和挑战，才能维护金融市场的稳定。因此，如何提高消费者金融素养，保护消费者的金融健康，一直是学术界关注的热点问题。但是消费者的金融素养不足与金融活动迅速发展之间的矛盾日渐凸显，成为制约金融业发展的突出因素之一。同时，伴随着我国人均收入水平的不断提高，居民财富的不断积累，金融消费与财富管理需求不断提升，提升居民金融素养水平是迫在眉睫。尤其在数字时代背景下，居民需要具备掌握金融知识、管理个人资金以及处理个人金融事物的能力。所以，提高数字时代的消费者金融素养，具有非常重要的现实意义。但是，与数字金融科技的深度与发展速度相比，消费者的金融素养还有待进一步提升。

1 文献综述

1.1 金融素养的内涵与测度

金融素养作为一项重要的人力资本，对于消费者做出合理的金融决策与行为，对其增进家庭福祉具有重要的作用。金融素养理论相关研究始于20世纪90年代，斯坦福大学经济学教授微观经济学家 Bernheim（1995）在分析经济行为时指出，金融素养可以帮助个人和家庭做出合理的金融決策。1998年，美国民间非盈利组织首次对美国高中毕业生金融素养情况进行调查，结果显示只有10.2%的高中毕业生能够正确回答75%的基础金融知识问题，这引起美国社会对居民金融素养问题的重视。随后，涌现了大量研究金融素养的影响因素以及如何提高金融素养水平的成果。Lusarrdi. et al（2014）指出金融素养时一个综合性概念，即具有在财务规划以及财富积累方面做出正确决策的能力。张欢欢等（2017）从基本金融知识认知、金融知识理解和应用等六个维度构建了针对中国农村居民的金融素养测评框架。赵文君（2022）认为金融素养的提升会促进家庭参与金融市场，并且也会显著地促进家庭股票的持有比金融素养对消费者来说是十分重要和必需的。朱雪菲（2022）指出金融素养的提升会显著增加家庭持有负债以及持有正规负债的可能性即降低非正规负债的发生率。但是，金融素养在国内的研究起步较晚，迄今为止，都缺乏统一的定义和测度。有些把金融素养分为主观金融素养和客观金融素养进行研究，有些把金融素养分为初级金融素养和高级金融素养进行研究，主要通过问卷中的问题的回答情况，进行得分加总，或通过因子分析法和主成分分析法构建金融素养指标，来对金融素养进行度量。

1.2 金融素养的影响因素

国内对金融素养的研究主要侧重于以下几个方面：金融素养的影响因素、金融素养对消费者行为的影响、金融素养对家庭金融市场参与和家庭消费的影响，以及金融素养对创业以及养老规划的影响等方面。影响金融素养的因素有很多，包括：年龄、学历等人口统计特征因素；风险态度和对金融知识的兴趣等心理因素；地域、金融教育、金融信息来源渠道等因素，不同群体的金融素养影响存在一定的差异。王高宇（2015）使用多元线性回归的方法，分析了消费者金融素养的影响因素。刘国强（2018）通过多维度探究消费者金融素养指数的影响因素。王宇熹等（2015）指出金融素养与收入之间存在正相关关系。吴锟、王沈南（2022）指出认知能力能够显著地正向影响居民的金融素养。张天培、王鸾凤（2022）指出职业选择对消费者金融素养水平有显著影响。消费者要想从容应对瞬息万变和错综复杂的金融世界，提高自身的金融决策能力，提升自身的金融福祉，降低由于错误而产生的损失，必须要不断提升自身的金融素养水平。金融素养不仅会使消费者个体获得利益，而且对经济金融持续健康稳定发展也有影响。从相关研究文献中也可以看出，消费者金融素养的提高，有助于改善国家的经济增长情况，维护国家经济金融环境的稳定。总之，金融素养不仅有助于提升消费者的金融福祉，也有助于金融体系的稳定。因此，对如何提高消费者的金融素养水平进行研究具有重要的现实意义。

2 消费者金融素养现状

2.1 金融风险教育有所欠缺，金融知识有待提升

随着金融市场的不断发展，消费者的金融需求也在不断增长。但是，金融消费者素养水平却参差不齐。有一些消费者具备基本的金融知识或者是丰富的投资经验，也有一些金融消费者不具备金融知识进行盲目投资。尤其随着数字技术以及数字金融的出现与发展，在给消费者带来便利的同时，也带来了新的风险和挑战。然而金融教育却没有跟上数字金融发展的深度与广度，部分消费者群体，尤其是老年群体，缺乏足够的金融知识来应对所面临的变化与挑战。中国人民银行发布的《消费者金融素养调查简要报告》2017，2019及2021，全国消费者金融素养指数平均分分别为63.71，64.77和66.81，虽然随着时间是呈现上升的趋势，金融素养整体处于中等水平，总体上仍然有提升的空间。据2021《消费者金融素养调查分析报告》，消费者在分散化投资的理念的认识上还存在不足，在投资单一股票风险还是投资股票型基金风险大的问题上，正确率仅有48.37%，与2019年相比，准确率有所下降。该报告还指出，消费者在对投资收益的预期方面表现出非理性的特征，这可能加大金融市场的波动。

2.2 部分群体数字适应能力不足，存在数字鸿沟

当前，数字经济发展速度非常之快，其影响程度也是前所未有。数字金融与数字技术的发展给消费者既带来了挑战，也带来了机遇。随着大数据以及人工智能等数字技术的飞速发展，对消费者的金融素养提出了更高的要求。数字技术突破了时空的限制，丰富了金融产品的种类，增加了投放渠道，使消费者能有更多的机会融入金融领域。它不但降低了金融服务的成本，也扩大了金融产品的覆盖范围，使得消费者金融市场的参与度大大提升了。从我国金融类App类下载的数量可以看出，消费者数字金融需求在不断扩大。数字金融产品虽然降低了门槛，但我们必须还得注意到，其背后的金融的专业性和复杂性并没有降低。2019《消费者金融素养调查分析报告》指出，数字技术对金融素养整体影响是正向的。由于受到年龄、收入、学历以及区域等因素的影响，数字技术对一部分群体起到促进作用，而对有些部分群体，比如老年群体，可能会产生滞后效应。所以，消费者数字素养水平可能会成为其金融素养水平提升的瓶颈。图1不同年龄段消费者手机支付和从互联网渠道获取信息情况的描述性统计，数据来自于2021年《消费者调查分析报告》。

3 提升消费者金融素养水平的建议与对策

3.1 加强金融教育的精准性和针对性，合理利用数字技术工具

据相关研究表明，消费者如果接受过金融教育，其金融素养较高。开展金融教育，不仅可以使消费者掌握基本的金融知识，提升其风险意识，避免受到金融欺诈，还可以保障社会的稳定和促进经济的发展。目前，由于不同消费群体对金融知识的需求和金融知识水平都存在一定的差异，消费者的金融素养水平有待提升。数字技术对不同消费群体带来的影响不同，加强消费者的金融教育是非常有必要的。在数字时代背景下，各种金融产品和服务创新层出不穷，满足了消费者多样化的需求，但是也需要消费者具备更多复杂的金融知识。如果消费者不能具备这些金融知识，并且对数字技术不够了解，那么很可能就会做出不合理的决策。因此，在这样的背景之下，更需要对消费者加强金融教育，只有这样才能从容应对数字技术所带来的挑战。由于年龄、收入、学历、职业、风险态度对金融素养的影响存在一定的差异性，所以在进行金融教育的时候，要有针对性和精准性。

第一，要根據不同消费群体，实行差异化的金融教育方式，有针对性地进行金融普及教育。比如，对于重点关注群体老年人和青少年为例，就要采取不同的金融教育方式。针对老年群体，应该结合老年人自身的特点，在金融知识宣传方式上要有所创新。金融机构要充分考虑老年群体的需求，开发适合老年的金融产品。而对青少年群体，也要结合其自身特点，采用青少年群体喜欢的方式进行金融知识的教育，提升青少年群体的风险安全意识。

第二，消费者自身也要提高学习金融知识的主观能动性，要主动学习数字技能和坚持不懈地持续学习更新相关的知识和理念，提升风险防范意识和自身对金融素养的重视程度。

第三，合理利用数字技术，加强金融教育的普及。传统金融知识主要靠线下传播，比如学校和社区教育、线下宣讲以及金融机构发放资料手册等方式。数字技术可以突破时间和地域的限制，消费者可以充分利用互联网、智能手机等方式及时进行信息的获取，以解决金融疑惑。另外，在金融知识的传播上也可以借助数字技术，增加学习的趣味性。因为数字技术不仅扩展了金融教育传播的平台，也降低了信息的传播的成本，提升了消费者的金融素养水平。

3.2 提升消费者数字素养和技能

根据国家网信办的定义，数字素养与技能是指数字社会公民学习工作生活应具备的数字获取、制作、使用、评价、交互、分享、创新、安全保障以及伦理道德等一系列素质与能力的集合。2019《消费者金融素养调查分析报告》指出，数字技术对消费者金融素养的影响整体上是正向的，可以分为促进和滞后两种效应。总的来说，数字素养与金融素养呈现正相关。在数字时代，提升消费者自身的数字素养，不仅是顺应时代的要求，也是弥合数字鸿沟的重要举措。

一是扩大优质数字资源的供给，加强数字化基础设施的建设，拓宽数字学习的渠道，将数字素养的养成贯穿到育人的整个过程。

二是要根据不同群体的差异性，加强数字技能培训，使更多人享受数字化的发展成果，减少数字鸿沟。

三是加强数字素养与技能教育，积极引导消费者主动适应数字工具，提升消费者的幸福感。

3.3 持续关注重点和弱势群体以及区域的金融素养水平

影响金融素养水平的因素有很多，既包括人口统计特征，也包括心理、数字技术等因素，同时不同群体的影响因素存在一定的差异性。从2017，2019，2021年对消费者金融素养的调查分析报告中都有提到，关注重点人群和区域的金融素养水平。要重视弱势群体和区域的金融知识的普及，结合其自身的特点和需求，采用多样化的金融知识宣传教育形式，在金融宣传教育的对象和内容上要有针对性和精准性。

一是对老年群体，要多强调理性投资，提升其自我保护能力，帮助其跨越数字鸿沟。

二是对于青少年群体，要注重理性消费，合理借贷等金融知识的普及。

三是对于农村地区，针对不同年龄段，采用不同的方式，加强金融教育。一方面要积极鼓励农村消费者加入金融市场，提升学习金融知识的兴趣和金融学以致用的能力，另一方面要加大对农村互联网金融的宣传力度。

4 结论

金融素养可以使消费者做出有效而明智的金融决策，不仅有助于家庭资产配置、财富积累、促进家庭消费，而且对經济发展以及金融市场的稳定运行都有重要的意义，有利于促进普惠金融的发展。近年来，随着互联网和金融科技业务的发展，金融产品和服务的不断创新，消费者金融素养的缺口问题也日益凸显。总的来说，提升消费者的金融素养是一项长期的工程，需要政府、金融机构、社会、各个行业以及消费者自身的多方努力与协作。在数字经济时代背景下，要合理利用好数字技术，借鉴国际经验和研究成果，并结合我国的国情和消费者自身的情况，不断提升消费者自身的金融素养水平。

参考文献

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