我国商业银行金融风险研究

沈玥涵

(新疆财经大学，新疆 乌鲁木齐 830012)

0 引言

经济全球化快速发展的今天，我国的经济大环境也受到了不小的影响，商业银行在发展的过程中也会由于经济全球化而遇到不可控制的风险[1]，其在整个运营过程中，最常出现的问题包括人才短缺、不良资产等，这不仅是商业银行的问题，也是阻碍国内经济发展的因素。那么我们该如何正确且有效的防控这些风险，就变得尤为重要了。只有正确预估商业银行的风险，针对其特定的风险来提出针对性的解决方案，才能有效地降低甚至规避风险。基于此，加强商业银行的风险防控刻不容缓，同时对其风险研究也具有一定的现实意义。

1 商业银行金融风险概述

其实“银行”这个行业本身就是具有金融风险的，金融风险是银行业务开展过程中所出现的各种不确定的因素和一些无法控制的问题导致的经济损失，这些问题和因素就有了统一的代名词，那就是银行的金融风险[2]。在我国经济发展的大环境下，商业银行得到了很好的发展，但同时行业之间的竞争也愈发激烈，使得我国商业银行的金融风险也不断激化，包括市场波动、违法活动、政策问题等。多样的金融风险不止存在于市场外部，也会贯穿商业银行的经营业务内部。这种多因素的金融风险很容易影响商业银行经济的波动。

商业银行的金融风险按照其波及的范围可粗略地分为两个大类:系统性金融风险和非系统性金融风险。系统性金融风险是指那些由于外部因素干扰而没办法控制自身，很难被发现的风险，我们一般也称之为不可分散风险[3]。非系统性金融风险和系统性金融风险相反，是可以通过集中管理、提高内部管控等措施来防范甚至避免的可分散风险。基于上述论述，商业银行在今后的发展中，需要增强风险防范意识，从而促进国家经济的繁荣发展[4]。

2 我国商业银行金融风险防范的阻碍

2.1 我国经济市场环境的不明朗

2008 年出现的国际金融危机，给国内经济市场带来了不小的创伤。我国通过巨额货币信用投放来缓解国际金融危机对国内经济市场的影响，但是由于其频率高，持续时间久，并没有很好地解决问题。在这样的大环境下，商业银行为了促进自身更好地发展，增强自身的竞争力，顺应市场发展，在原本较为单一化的业务经营模式的基础上，增加了较为多样的金融产品，方便国民进行选择，以此来拓展客源，更好地服务于不同需求的客户[5]。在不断拓展业务领域的背景下，其对应的金融管控却并没有加强，这种低水平的管控很难和多样化业务模式相匹配。在如此复杂的商业市场背景下，对于商业银行而言，最重要的就是金融监控问题，如果不能妥善处理好，将会使商业银行经营收入受到冲击，这也是银行所不愿意看到的[6]。

2.2 专业人才的短缺

放眼全球经济市场，我国商业银行对金融风险的防控较为迟缓。这也就意味着金融风险的防控意识并没有刻进广大商业银行人员的骨子里，甚至都没有贯彻执行在商业银行日常经营业务管理之中[7]。也正是这种问题的出现，使得商业银行在不知不觉中损失了一定的经济利益。

我国商业银行中金融风险管理人才是短缺的，风险管控人员所占整个商业银行从业者比例也是较低的。部分商业银行为了解决这一问题，通过将其他岗位的职工调至风险管控位置上，但职工在理论和实践上都有所缺陷。专业风险管控人才的缺乏，无法满足商业银行对金融风险管理的需求[8]。

2.3 国际经济市场的影响

如今，我国在不断加快全球化进程，这样的大环境对商业银行的发展有一定的促进作用，比如在商业银行发展过程中，会有其他资本进入银行管理层，这对我国商业银行的发展起到了重要作用，但同时也会带来相对应的金融风险[9]。

虽然新资本的不断介入给商业银行带来了新的生机，但是使得商业银行的资金波动较大，加大了银行内部流动性资产管理的难度，甚至会导致金融危机，使得国内经济出现问题，同时国民经济也会受到波及，出现负面影响。在如今经济全球化的大环境下，外汇经营业务的增加，虽然会给商业银行带来较大的经济利益，但是也会导致商业银行的金融风险管控难度大大增加。

3 我国商业银行金融风险管控的具体步骤

3.1 金融风险的识别和度量

对商业银行来说，在整个金融风险管控中，最重要的一步是对金融风险的识别和度量。通过对金融风险的进一步识别，可以让商业银行在风险防范工作中针对金融风险提出防范策略，使其防范效果得到最大限度地提升。对商业银行金融风险的防控最主要的三步是:①对银行日常经营业务工作中提出的问题进行研究和剖析，其研究的问题是银行业务工作中反复且集中出现的；②商业银行中专业的风险管控人员对出现的金融风险的原因进行剖析；③根据商业银行自身实际情况来对出现的金融风险进行对应的剖析和度量，发现金融风险出现的概率，并对问题进行管控。

3.2 金融风险防范战略的提出

在整个商业银行金融风险防范中，对防范战略的设定是极其重要的。商业银行需要对实际发展现状、往后发展走向等情况，提出针对性的金融风险防范战略。针对重要问题的出现，商业银行还需在内部设立风险防范规则，政府也将大力支持，通过出台相关法律法规，来将商业银行金融风险所导致的经济损失降到最低，尽量不影响整个国家的经济发展。

3.3 金融风险的自我监管

通过上一条商业银行对自身防范战略的提出，还需要对其金融风险进行进一步的自我监管，以使双重保障金融风险战略能得到很好的贯彻执行，这样也能更好地保障商业银行的金融风险防范战略得到实施。

3.4 金融风险报告

金融风险报告就是针对商业银行的金融风险防范战略执行、后期管理、监管等多方面做出的报告，但是商业银行金融风险的报告是需要有针对性的，只有这样才能使商业银行对金融风险的防控有所依据，并不是凭空捏造。

3.5 金融风险评估

在商业银行不断发展的当下，也出现了各种金融风险，其中最常见的就是资金波动风险、政策变动风险、专业人才匮乏风险等，为使以上不同的风险能得到有效的防控，就需要专业的风险评估人员对所收集整理的数据进行风险评估，针对性地做好自身金融风险防范工作，为之后的工作打下基础。

3.6 金融风险确认

在整个商业银行金融风险防范过程之中，最后一步就是风险确认。风险确认顾名思义就是确定在风险防范过程中不同工作是否有效，在确定有效的前提下来进一步执行。如若在确认过程中出现效果不足的情况，那么就要重新进行商业银行金融风险防范的第一步——金融风险的识别和度量，然后再重复上述步骤[10]。

4 我国商业银行风险防范的对策

4.1 增强金融风险管理意识

4.1.1 增强金融风险管理意识

商业银行在经营管理过程中，通过文化、思想、制度等方面来共同发展，从而不断增强商业银行职员对金融风险防范的意识。职员先有正确的认识，才能从认识中做好防范的工作，只有这样才对商业银行的进一步发展有所帮助。在风险防范的工作中，要学会制衡风险和收益，让它们处于平衡状态，这样才能使得风险在可控范围内，并且在此范围内开展经营业务工作，更好地为商业银行创造收益。

4.1.2 促进商业银行内部控制制度的完善

对商业银行从业人员的管理，内部控制制度是不可或缺的，其更好地实施能够最大限度地减少商业银行的经济损失。同时商业银行要遵守国家的法律法规，保障各项工作是合法合规的，对内部控制制度的贯彻执行需要各个部门员工的拥护，建立健全金融风险防范制度，通过事前、事中、事后三个控制环节，来平衡收益和风险的关系。

4.2 加强专业人员的培养

在如今经济全球化发展的背景下，国家经济竞争的实质就是专业人才的竞争。所以在商业银行快速发展的当下，需要各类专业人才共同出力，以便更好地抢占最新的市场[11]。

4.2.1 完善对专业人员的教育培养工作

商业银行的专业人员需要全方位的培养，商业银行需要对专业人员定期进行培训，同时也要针对相关人员进行培训检测，这样才能给银行留下最适合的人才，使得人才与银行发展步骤相一致。商业银行可以通过线上和线下相结合的培训方式来共同制订培训规划，其培训内容包括但不限于其专业技能方面，也可以涵盖职业理想、职员素质和道德、风险管理等方面，多元化地进行培养，这样才能培育出针对商业银行风险管理的特殊人才。

4.2.2 以各种方式引进有关于商业银行金融风险防范方面的特殊专业人才

这是商业银行以最“节省”的方式来引进特殊人才，不需要靠自身持续培养，多渠道引进金融风险防范专业人才。商业银行还可以通过人才选拔的方式引进人才，以考核和薪资来激励人才引进，促进专业人才不断提升其专业能力，从而提高整个商业银行内部专业素质，调动内部积极性，逐渐形成一支成熟的专业团队。

4.3 加强金融风险监管

商业银行金融风险防范过程中，第一步就是对金融风险的识别和度量，这也是最为基础的一步，其工作的质量也会影响后续商业银行金融风险防范的工作。在此过程中，加强金融风险监管，进一步促进金融风险的识别至关重要。需要重视商业银行预警体系的建立，强化风险的排查，同时对有债务问题的企业和个人要大规模摸排，尽快拟定风险方案，有风险出现，就要有相对应的策略来处理[12]。

5 结论

商业银行是我国经济发展的重要组成部分，对我国经济发展起到了至关重要的作用。如今商业银行需要有强烈的使命感来加强防范金融风险的侵袭，通过增强金融风险管理意识，加强专业人员培养，完善金融风险监管等措施，才能促进商业银行的进一步发展。