金融科技发展视角下金融学教育改革与创新探究

魏建国 魏英杰 胡恩蓓 司筱涵

(武汉理工大学 经济学院，湖北 武汉430070)

0 引言

近年来，以信息技术和数字技术为代表的现代科技与金融的结合，催生了金融科技。大数据、云计算、区块链、人工智能和物联网等在金融领域的应用不断加深加宽，数字货币进展瞩目。金融科技改变了金融活动方式、扩大了金融服务范围、提高了金融服务效率，为金融风险管理和监管提供了新方法，正在从多维度重塑传统金融体系，改变着金融学的学科逻辑、基础理论、研究对象和方法。金融科技的发展需要复合型高层次的金融人才做支撑。金融科技人才培养已被列入国家战略规划，教育部对探索融入人工智能理论和实践应用的新型交叉学科也做出部署，在部分院校开设金融科技方向的相关专业，要求优化金融人才的知识和能力结构，为金融科技发展提供智力支撑。

1 金融科技及应用模式

新一代信息技术与数字技术在金融业得到广泛应用，促成了金融与科技融合这一内生过程，推动了金融领域的信息化、数字化。金融科技在金融领域的应用模式可分为以下三种：

(1)支付结算和新型货币形式，即面向个人以及企业的支付结算工具和方式的创新，以支付宝、微信支付、数字货币等为典型代表。支付宝等第三方支付为人们日常生活中的小额支付提供了极大便利。数字货币可分为两种：一种是无主权信用背书、币值波动较大的私人数字货币；另一种是主权货币的数字化，如我国央行近期推出的“数字人民币”。随着跨链技术升级，数字货币将衍生出更多跨领域合作业务场景，提升资产的流动性，例如供应链金融、跨境贸易等，从而提高金融行业的效率。

(2)投资管理，即在证券投资、财富管理等业务模式方面的创新，其中“智能投顾”是典型代表。智能投顾依托于大数据、人工智能等多种金融科技底层支撑技术，同时嵌入投资组合理论、行为金融学等相关理论，及时高效地处理、分析客户和市场特征数据，为投资者提供智能化投资服务。智能投顾突破了传统投资顾问业务的时空限制，模糊了传统业务的边界，提升了业务效率，降低了获取服务的门槛和金融供给的边际成本，能克服投资管理过程中人为的非理性操作行为。

(3)信贷与风险控制，即为金融风险管理提供新的解决方案，以“智能风控”为典型代表。网络时代的数据呈现指数级增长，结构化数据维度不断拓展，非结构化数据也因自然语言处理等机器学习技术得以应用；将大数据分析、云计算、机器学习、生物识别等技术嵌入不同的业务中，制定差异化措施，精准防控风险；针对不同客户群体的差异化特质，如金融科技环境下长尾客户小额高频交易特征，运用创新性技术制定独立于传统风控体系的专门的风险模型，提升风控安排与风险类型规模的适配性。

2 金融科技发展下金融学教育改革的必要性

2.1 金融科技发展重构金融学学科体系

2.1.1 金融科技改变金融学的逻辑基础

信用构成金融的本质，它不仅是金融体系，也是金融学教学的逻辑主线。传统的金融体系中，为弥补经济主体在搜集、甄别、处理和分析信息能力上的不足，引入信用评级、主权背书、法律、契约安排等第三方制度要素对违约行为进行制约。当前金融科技的发展有望疏通传统金融系统不对称信息、不完全契约等市场信息障碍，重新塑造金融业及金融学科的信用基础。如以大数据技术为基础的信任机制，通过数据挖掘与分析、加工与传递主体信息，开展营销、借贷等金融活动；以区块链技术为支撑的节点式共识性信任特征，与主权信用融合嵌入数字人民币的设计，形成区别于传统货币的双引擎信用机制。因此，应在重新架构作为逻辑主线的“信用”的本质、形成、演变及其形式的基础上，思考金融学教学改革与创新。

2.1.2 金融科技重塑金融学基础理论

金融科技重塑货币理论，改变了货币计量范围。一是金融创新增加了社会货币的供应量，使得货币供给的统计口径随之调整。二是比特币为代表的国际数字货币，打破了传统金融体系信用创造的垄断地位，其独立于传统货币的流通体系，冲击着传统纸币的发行管理。目前，国内电子支付方式逐步普及，数字人民币相继推出，依据漏损法的货币乘数模型，这将导致现金漏损率下降，货币乘数上升，进而影响货币供给量。三是数字货币与利率、通货膨胀、汇率等经济指标的交互作用将改变金融运行秩序，改变货币政策的调控机制。

金融科技重塑风险管理理论。金融科技的发展催生了新的风险类型和风险特征，也提供了新的风险管理办法。传统的风险管理模式在小额高频的交易场景中并不适用，而数据和算法的革命性变化将科技思维植入风险管理过程中，通过建立多元的风险管理模型，可对投资及信贷领域的风险实时预警、及时减损。金融科技发展下的金融业务均呈现出全流程移动化的特征，这在降低交易成本的同时，亦增加了风险的扩散速度和传播范围，易引起系统性风险的爆发。金融科技的发展使得金融服务的外延大大扩展，所覆盖的客户群类型、地域类型显著增加，风险管理模型安排设计的复杂性也随之增加，甚至出现新的风险类型如“算法风险”。

2.1.3 金融科技拓展金融学的研究对象及方法

金融科技的发展催生了许多新型金融机构，例如独角兽企业蚂蚁集团、京东数科、微众银行等，使金融学的研究对象得以拓展。一方面，新型创业机构立足于客户需求打造产品和平台，其提供新型交易模式的支付平台迅速分流商业银行的支付结算份额；定位于长尾客户这一细分市场的小微贷款业务，分流了传统金融机构的中小企业融资业务。另一方面，新型金融机构专注于打造开放生态，接入传统金融机构的产品与服务，同时对其进行技术输出，为其提供金融科技解决方案，继而促进其业务模式与业务流程升级。此外，数字货币的发行，会提升央行对货币的可控性，但作为一种新的货币工具亦进入金融学的研究范畴。

金融科技的发展也为学科研究提供了新的研究方法。大数据、云计算、人工智能等新兴技术可以弥补人工选取指标以及搜集、处理和分析数据的不足，研究的载体——数据规模和维度——得到极大拓展、算力极大提升，智能算法通过训练迭代自动发现因子，从而可以提高金融研究的效力和深度；区块链技术为征信系统创新和监管制度创新提供了工具。

2.2 金融科技发展对金融学人才培养提出新要求

2.2.1 金融科技发展下金融学人才市场需求特征

银行业正持续加大在金融科技领域的投入。2020年，头部互联网银行的科技人员占比达到60%以上，传统银行也积极推进数字化转型，强化科技引领。2020年7月28日，中国农业银行股份有限公司旗下的“农银金科”成立，届时五家国有商业银行均已设立金融科技子公司；招商银行2020年半年度报告中披露报告期内信息科技投入39.22亿元；平安银行2020年上半年IT投入同比增长24.8%。据中证协发布的报告显示，2019年证券行业登记的从业人员数量为338730人，近年来信息技术人员呈现持续上升态势，上市证券公司中目前已有21家设置了首席信息官职位，可见科技人才赋能证券业转型被摆在了重要战略位置。

随着金融科技的深入发展，新兴科技公司以及互联网公司不断涌现，传统金融机构更加重视科技能力提升，并认识到金融科技人才队伍建设是推动其顺应数字化转型趋势的关键。当前金融企业不断加强金融科技人才的在职培训，高校也要按照数字化时代金融科技发展的需要，尽快调整金融人才培养目标，建立新的人才培养模式。

2.2.2 金融科技发展下金融学人才的知识和能力结构要求

在新冠肺炎疫情的影响下，实体经济发展受限，加之金融科技的发展，使得单一、重复性的工作逐渐被人工智能等IT技术所取代，导致较为严峻的就业形势。一些新的岗位需求正在被创造，具备多重知识背景、国际化视野、高综合素质的人才能化解行业发展转型中人才供需结构错位的难题。

金融科技具有鲜明的跨界特性，意味着金融学的交叉学科特征日趋突出，赋能金融行业发展的底层数据、算法等技术性知识成为金融人才的必备品。现代高层次金融人才不仅需要掌握金融市场、金融机构、金融功能等金融知识，还要把握底层数据的形成原理，评估数据的合规性、有效性，能有效运用信息技术与数字技术方法分析金融数据，即要求金融人才具备“金融+科技”的复合型知识和跨界性思维能力。当前我国金融市场对外开放步伐日益加快，国际金融合作日益增多，迫切需要金融行业从业人员具有国际化眼光。金融人才还需要具备创新性思维能力和实践能力。金融实务创新的发展速度远快于金融理论体系的更新，创新型思维能力和较强的实践能力是适应金融科技背景下行业快速变革的基本能力要求。

2.2.3 金融科技发展下金融学人才培养目标定位

人才培养目标定位直接影响教育活动开展的方向和质量。现代科技与金融业的高度融合要求对金融学人才培养目标进行重新定位，建构定位于复合型、差异化、国际化、重实践的新型培养目标。

首先，金融学教学应建立复合型人才培养目标，应定位于培养精通金融学专业的逻辑脉络，同时熟知与之相关的诸如计算机学科、统计学等专业的基本理论与实践技能，在处理金融问题时能综合运用多学科知识提出创造性解决方案。其次，在设定人才培养目标时要融入差异化人才培养理念。金融科技发展背景下，不同类型企业对人才的需求各有侧重。高校应改变传统粗放式、一统式的人才培养模式，要结合自身学科优势、所在区域产业布局、人才市场需求特征，综合考虑培养的侧重点，确立差异化的人才培养目标，满足多层次多方面的人才需求。最后，要突出实践化、国际化的人才培养目标定位。要突出强调人才培养过程中的实践环节，提升学生的实践能力；金融科技的发展拓宽了金融服务的地域范围，世界经济一体化进程不断加快，高校应注重对学生国际化视野的培养，加强中外合作办学。

3 金融科技发展视角下传统金融学教育存在的困境

3.1 教学内容滞后于金融实践的发展

教材内容更新滞后，金融科技环境下的新业态、新模式在教学中很少体现。目前的教学内容仍依托于传统金融的运行机制和理论框架来分析金融问题，科技赋能金融涌现的新型金融业态、数字货币形式、新型信用机制、新的风险特征、新的研究对象和方法，以及由此产生的新型商业模式、行业基础设施、监管路径等尚未成体系地纳入教学内容中。教材质量参差不齐，一些院校采用的国外教材，虽然可以帮助学生了解国外金融业发展经验，但亦可能导致教学内容与国内金融市场脱节。

金融与科技复合型人才培养目标定位的确立，突出了行业发展需要金融和科技两个领域的理论做支撑。传统的金融学课程体系中缺少大数据、云计算、机器学习等模块的知识，而传统金融人才或纯技术性人才难以适应金融科技发展对复合型人才的需要。

3.2 教学理念陈旧和教学方法单一

教学理念依旧停留在以教师、教材和课堂为中心的模式，前沿技术应用及所蕴含的共享、数字化理念并未及时反映到教学领域中，智慧教育理念尚未形成，比如教学中缺乏对移动互联网和碎片时间的利用，对学生互联网思维的培养不到位。

在当前金融科技发展环境下，许多教师还是采取依托教材进行知识输出的传统教学方式，重理论教学，缺乏新金融案例教学，而仿真实践教学、翻转课堂等契合金融数字化、智能化发展趋势的新型教学方式发展不够；创新竞赛活动、校外实习落实还不到位。在校外实习方面，实习岗位的供给多为简单的基础性工作，学生较少机会接触到金融科技发展的前沿技术及应用，使实习效果打了折扣。传统单向、固化的教学方式不能满足学生全方位、多样化发展的需求，不利于培养学生的创新素养与实践能力。

3.3 实践教学环节硬件设施与师资配置支撑不足

高校实践教学的硬件设施尚不完备。一方面，金融科技时代背景下，数据已经上升为战略性资源，金融实务中的投融资业务、信贷业务、风险管理等领域均依托于海量数据的挖掘、建模与分析，但多数院校都缺乏完备的数据库，实践教学中无法引导学生利用前沿技术进行数据分析；另一方面，实践教学所涉及的操作软件、操作平台、实验室建设还不健全，金融科技领域的系列新应用、新模式难以在教学中得到仿真模拟，由此制约了学生实践能力的提高。

要加强教师队伍建设。师资来源多为硕博研究生，这部分群体毕业后直接进入高校从教，有着较为扎实的理论知识，但在当前金融创新日新月异的形势下，许多高校还没有建立健全的制度帮助教师及时系统地更新专业知识；大部分教师缺乏在金融机构从业的实践经历，讲授的知识与行业实际贴合度不够；同时具备金融学和信息技术专业背景的教师数量少，难以促进学生进行多学科知识逻辑化、结构化、体系化的融合，不利于培养学生的创造性思维。

3.4 考核评价体系与人才培养目标不适配

当前以学期末考试成绩作为评价标准的传统模式仍是主要的考核手段，考核的时间上非连贯、考核内容维度狭窄，如对学生实验操作技能的考察不够。期终成绩驱动下学生学习自然发生扭曲，划考试重点、期末突击等现象在一些院校还存在。这种较为单一的评价方式难以做到动态灵活考查学生的学习进展情况和个人创新能力，与差异化、复合型人才的培养目标不匹配，不利于引导学生树立全面发展、终身学习的理念。

4 金融科技发展下金融学教育改革创新的建议

4.1 更新教学内容，重构教学课程体系

要以技术思维做指引，建设以政府或第三方组织为牵头主体，高校与企业共同参与的开放性教学资源平台；以金融科技背景下的岗位要求为中心，构建包含课程资源模块、教材资源模块、案例资源模块、嵌入企业工作场景的仿真实践模块、创新产品与应用模块的多模块实体；积极运用前沿技术，制定资源录入与审核规范，同时厘清各主体的利益诉求，建立合理的激励约束机制，如纳入会员激励机制，引进政府扶持基金，出台优惠政策等，以促进教学平台效用的发挥。重新调整课程体系，拓宽理论课程的维度。重塑已有课程的知识结构，将新兴技术影响下信任机制、新型货币形态、风险特征、金融工具和业务模式、监管方式、商业模式与传统金融理论进行融合升级；增设诸如数据挖掘与分析、机器学习、人工智能、区块链等计算机专业的课程；设计开展数字财富管理、大数据风控等模拟实务的实操课程，设置实务情景的模拟环境，培养学生的创新思维和实践能力。

4.2 优化教学方法，加强实践教学

对主流的实体课堂教学模式进行优化。可以借鉴美国的翻转课堂教学形式，将大量基础性知识的学习转移至课下，课上再加以梳理，从而留下更多的课堂交流探讨时间，激发和提升学生的自主学习意识和学习能力。这样可以使得教学形式更加灵活，促进学生学习过程中的个性发挥，也有助于使教学内容更贴近金融科技发展的实际，促进教学相长。通过金融科技知识与创新大赛等形式，以赛促学，多维度提升学生素质。 “实习教育”是一种重要的教学方式，通过搭建云实习平台，整合实习资源，化解校企深度高效合作的障碍；通过金融学与计算机等专业的合作，可以共同承担企业金融科技项目，让学生参与科研工作，了解金融科技发展实际和新动态，提高创新能力。

4.3 推进实践教学基础设施和复合型教学团队建设

在实践教学基础设施建设方面：高校应提升实践教学在人才培养中的地位，以适应金融科技实务高速发展的需要；加强与金融企业或科技企业的深度合作，拓宽教学设施建设经费筹措渠道，获得来自企业方面的技术支持，共建金融实验室；发挥高校的理论与人才优势，自主研发实验软件，推动实践教学质量的提升。在复合型教学团队建设方面：要引进有金融科技相关工作背景的高学历人才，为高校教学团队注入新鲜血液；加强与金融机构和金融科技公司的合作，采取订单式人才培养模式合作培养人才；定期选派教师到金融机构或金融科技公司短期工作，让教师熟悉市场动态，提高实践能力，避免教学脱离实际；邀请金融科技相关从业人员以校外导师的身份，开展关于行业前沿动态的专题讲座；践行复合型人才培养目标定位，建立金融学专业与计算机、统计学等专业教学团队的沟通交流渠道，共建课程体系，促进金融逻辑、金融思维与科技应用技能高效结合，打造出包含金融学、计算机等多专业领域的校内师资队伍及校外导师相结合的复合型教师队伍。

4.4 科学构建考核评价体系

在传统以教师为主要评价主体、以课程成绩为核心评定依据考核方式的基础上，一方面要拓宽参与评价的主体要素，以一定比例纳入学生实习单位的评分；另一方面要将学生参与专业竞赛和创新实践等内容纳入考核评价体系，鼓励学生多维度提升自己，培养具有跨学科知识、跨界思维能力的高素质金融人才。建立基于学生全学习周期的动态考核评价体系。高校可以联合科技企业建设智能学习平台，打造纵向一体化的教学管理系统。智能学习平台除了可以依据每个学生的个性特征进行学习内容的动态调整外，还可以实现学生考核的程序化、智能化，覆盖课前预习、课后作业布置、提交、测验等一系列环节，系统评价和监督学生每一阶段的学习情况，教师亦可借助平台及时掌握学生的学习动态。