数字金融背景下《金融监管》课程教学研究

郑剑辉

(广州应用科技学院 经济与管理学院，广东广州，511300)

0 引言

随着数字技术的发展，人工智能、大数据等新技术的应用正不断改变传统金融业务，催生出移动支付、互联网众筹、网络借贷等新型的数字金融模式，对金融从业人员的素质与能力提出更高的要求。为了培养出符合数字金融发展需求的金融专业人才，高校金融学专业的课程教学需要作出适当调整，其中《金融监管》是教学改革的重要课程之一。由于新型的数字金融模式具有跨市场、跨行业的特点，将带来更隐蔽、更复杂的金融风险，对我国金融监管制度带来极大的挑战。为了保证数字金融有序的发展，监管部门应不断健全和完善金融监管体系。因此，《金融监管》课程的教学目标是培养出具有分析与应用监管政策能力的金融专业人才，适应数字金融发展的需求。

1 数字金融发展对《金融监管》课程教学的影响

1.1 扩充了课程教学的主要内容

目前《金融监管》课程以分业监管为逻辑主线，课程内容主要围绕银保监会与证监会对金融行业准入、经营与退出的监管进行系统分析。然而，数字金融往往以混业经营的形式存在，比如蚂蚁金服、京东金融、百度金融等互联网金融平台同时拥有银行、基金、保险等多种金融牌照。虽然我国的金融监管模式逐渐从分业监管向功能监管的转变，但是数字金融的交易活动更加隐蔽，业务界定也越来越模糊，给功能监管带来更大的难度。为了加强数字金融的监管，近年来我国人民银行已出台多项有效的监管办法，比如《非银行支付机构网络支付管理办法》《互联网保险业务监管办法》等，逐步协调监管数字金融的混业经营发展。因此，协调监管应该是当今《金融监管》课程的逻辑主要内容，以央行的宏观审慎管理与金融委的金融监管协调作为学习中心，对“一委一行两会”的监管框架进行重新认知。

1.2 丰富了课程教学的基础理论

在传统金融监管理论中，金融监管方式主要以政策为导向，根据监管政策对金融行业进行合规监管，而监管工具则以法律、经济与行政手段的相互配合。但是，传统的金融监管体系难以与高速发展的数字金融相匹配，并产生不少的问题。比如，指纹支付、刷脸支付、在线开户等创新交易模式，会造成消费者信息泄露问题；提供担保服务、项目资源、第三方支付等网络中介服务商，由于其非金融属性而游离于金融监管之外；以大数据与区块链技术为基础的数字货币，不断弱化央行货币政策传导的有效性。为了建立一套创新型的数字金融监管框架，我国监管部门已在监管工具上进行不少的改革，比如利用人工智能进行监控、建立大数据风险识别系统、以区块链技术构建信息共享平台等。同时，借鉴国际经验，监管部门还引入“监管沙盒”“监管科技”“智慧监管”等创新的监管理论。因此，我国金融监管方式的发展方向是在原有的基础上，坚持风险导向与政策导向并重，利用监管科技手段加强对金融机构的业态与技术监管。

2 数字金融背景下《金融监管》课程教学存在的问题

2.1 教学内容一定程度上滞后

目前《金融监管》课程的教学内容主要围绕教材开展，同时最近出版的教材内容主要以传统金融业务与金融机构的监管构建理论框架。在数字金融背景下传统企业通过数字化转型获得更多的竞争优势，并将大量资源不断流向数字化发展中，但同样伴随着较大的风险隐患。因此，数字金融监管才是未来金融监管理论的研究重点。然而，数字金融产品与业务、数字金融市场参与者等基础理论内容，很少出现在现有课程教材中，而“监管沙盒”“监管科技”等创新的监管理论更是看不到。学校为了迎合数字金融的发展需求，也单独开设一门《互联网金融》课程，详细介绍数字金融的产品与业务。但是，《互联网金融》课程仍缺乏监管部分的内容。总之，由于教学内容滞后于数字金融的发展，这使得学生难以及时掌握最新的金融监管工具，比如以大数据、区块链、人工智能等为核心的监管科技。此外，对于近几年金融市场上发生的最新监管大事件，比如金融科技“监管沙盒”试点、蚂蚁集团暂缓上市等，学生也无法利用现有教材的理论知识进行分析。

2.2 课程教学模式较单一

从课程内容来看，《金融监管》课程包含许多较强综合性和抽象性的理论知识点，这些内容与学生的日常生活联系并不贴近，学生在解读过程中容易出现理解不到位。比如，在课程中经常提到的“审慎监管”“行为监管”“功能监管”等理论术语，学生很少接触，只有在一些政府文件或者工作会议上出现。如果学生不主动去理解这些术语，就算给出完整的定义，学生也回答不出它们的区别。当前《金融监管》课程教学主要以任课教师满堂灌输的填鸭式开展，教师讲解大量的理论知识，而学生则边听边做笔记。这种教学方式没有形成以学生为主体的教学局面，学生只是机械地记住理论知识，无法培养出独立主动的思考能力。同时，由于师生之间缺乏互动，学生容易失去学习的兴趣，课堂学习变得枯燥无味。然而，由于“监管沙盒”“监管科技”等创新的监管理论并没有出现在最新的教材当中，这需要学生主动地从网络、期刊等途径进行学习与理解。如果学生一开始没有掌握好课本的基础理论，对于这些创新监管理论，就更加难以理解，没法适应数字金融的发展需要。

2.3 学生实践能力培养有待加强

在学校金融学专业的人才培养方案中，《金融监管》课程一共有32个课时，其中理论课和实训课各16个课时。然而，由于课程理论性较强，在实际教学中大部分课时都是以理论课开展为主，实训课所占比重不足一半，导致学生缺少培养解决实际问题能力的实训练习。同时，实训课的内容也主要是传统的案例教学，教师展示一些金融监管案例，再对个别同学进行提问，教师作出最后的评价与总结。在整个实训教学中，教师只能让学生参与其中一部分，教师讲解还是占了大部分时间。所以，不管是理论课还是实训课都以教师讲授为主，缺乏学生实践能力的培养，这与应用型人才培养目标相悖的。在现实中，金融机构不仅要理解数字金融政策，更需要懂得如何去利用，这样才能加快数字化转型的步伐。比如，随着近几年金融科技“监管沙盒”理论的出现，政府大力推行沙盒试点，出台了许多金融科技扶持政策。因此，有不少金融企业加入到沙盒试点当中，并获得监管政策的红利。因此，如何提高课程实训课教学质量，让更多的学生参与到学习中，培养学生对金融政策解读与应用的能力是非常重要，这也是本课程教学改革的方向。

3 数字金融背景下《金融监管》课程教学改革措施

3.1 新增数字金融教学内容

基于现有《金融监管》的教学内容滞后于数字金融的发展，任课教师应该及时新增数字金融教学内容。首先，积极引入数字金融产品与业务、数字货币风险管理等基础理论内容。如果教材没有涉及的，教师可把这些内容作为课外拓展进行讲解。尽管课程学时有限，但教师也应该让学生对数字金融具有一定的认知。其次，应及时把握金融市场的动态发展，关注数字金融监管的前沿教学资料，自主学习与理解创新的监管理论，以及搜集最新的金融监管大事件。在课堂上，教师不仅要将创新理论讲授给学生，还要把监管大事件与监管理论有机结合，让学生正确了解国家金融市场的发展变化。最后，结合目前教材的不足之处，任课教师以组建团队的形式自编课程教材。教师把所掌握到的数字金融理论、创新监管理论、监管大事件等资料整合加入到自编教材当中，形成系统的新金融监管理论体系，从而让学生更好地理解最新金融监管的相关知识。

3.2 推进信息化教学手段

在数字金融背景下，为了提高学生对《金融监管》课程的学习兴趣，让学生正确理解数字金融监管知识，任课教师应把信息技术与教学手段相结合，形成“互联网+教育”的教学模式。在教学过程中，教师可利用超星学习通等网络教学平台，实现师生之间的互动，充分调动学生的积极性，具体的步骤如下：首先，教师在课前通过学习通给学生布置学习任务，约束学生主动预习。其次，在课堂中不定时发布一些课程问题，利用学习通抢答、选人、共同参与等功能，引导学生思考与回答问题，活跃课堂的气氛。最后，在课后布置一些练习题，让学生对所学的知识进行巩固复习。在教学过程中，学生在学习通平台上的所有参与和回答记录都统计到总分数，并且分数随答题正确率的提高而提高。同时，教师将学习通的总分数作为平时成绩的主要标准，这不仅能提高学生的参与度，还能更精准地统计学生成绩，形成以学生为主体的教学局面。教师还可以采用中国大学慕课等优质课程网络资源平台，利用一些教学视频作为教学的辅助手段。在涉及数字金融知识的讲解，教师可播放金融行业专家的讲解视频，形成更具有说服力的教学资源，提升学生的学习兴趣，打造高质量的课程教学。

3.3 注重探究式教学

探究式教学属于翻转课堂教学，是近年来教学改革的关注点之一。在探究式教学过程中，学生通过主动发现问题、收集与处理资料、表达个人观点等探究活动，掌握理论知识，培养分析与解决问题的能力，正符合学校培养专业人才的目标。在数字金融背景下，《金融监管》课程探究式教学的流程为：第一，任课教师确立研究问题，这些问题可来源于教材基础理论、创新监管理论、监管大事件等。第二，学生自主分组，小组经过初步的资料收集后，选择感兴趣的研究问题。第三，学生小组分工合作，围绕研究问题进一步收集与处理资料，并根据教师的引导与要求，形成规范的研究报告，第四，学生在课堂上进行研究问题的汇报，教师做最后的点评与总结。探究式教学的开展应该主要在实训课时当中，要充分体现实训课的设立意义。此外，教师应对课程考核的评分标准进行调整，把期末考核成绩的占比改为40%，平时成绩为30%，探究式教学成绩为30%，其中小组分工、资料收集、研究报告、汇报表现等都作为探究式教学成果的评分标准，以此来提高学生探究式教学的参与程度，并提升学生综合分析数字金融问题的主动性与积极性。