金融信贷管理的强化策略研究

吕 妍

（韩城市金融服务中心，陕西 韩城 715400）

所谓金融信贷主要是指企事业单位以及广大民众从金融机构所获取的，对最终产品有所需求的信贷行为[1]。如今，随着我国社会经济的不断发展、广大民众生活水平的不断提升，各类金融借贷项目、产品不断涌现，尤其是各类银行都在致力于金融信贷产品的推陈出新。可是伴随这样一种趋势，很多原始的、落后的金融信贷管理方式已经不适用于这个时代，甚至会给金融机构本身带来一定的负面影响，增加普通民众和金融机构之间的信任危机。所以从这个角度来进行剖析，金融信贷管理必须做到与时俱进，既有所突破、也有所调整、更有所更新，进而为今后行业的发展乃至整个社会的进步，增添助力、奠定基础。

一、金融信贷管理基本概述

1.金融信贷业务的特殊性

金融信贷本就是金融机构为了追求利润最大化所开发的产品、服务以及一项业务活动，如果从市场经济主体的角度来进行分析，金融信贷自然需要金融机构自负盈亏，而且其权威性越强、主导的金融信贷业务就越有其特殊性所在。

一方面，金融机构所提供的金融信贷服务以及负债和融资为主，能够基于用户的信用和资质情况，资金需要制定相应的信贷方案、生成不同的信贷流程，带有差异化的特征。与此同时，这份差异化、特殊性很大程度上为金融机构后续的金融信贷管理工作带来负担和压力，其必须导入更为现代化的信息系统和数据分析软件，来保障服务的有效性和针对性。

另一方面，金融机构本身在推动和支持地方经济发展的过程中就扮演着十分重要的角色，更对国民经济的发展和建设起到了不容忽视的作用。但是近年来，一些金融机构恰恰因为信贷管理方面存在的问题，促使机构本身频繁陷入社会舆论纠纷和事件当中，影响到广大民众对其的信任度，从这个角度来说，金融机构虽然是能够提供金融信贷服务的输出者，但同时又会受到市场环境及舆论的影响，存在一定的被动性[2]。

2.加强金融信贷管理的重要性

对于金融机构而言，加强金融信贷管理是确保其能够实现可持续发展、稳定运行，战略目标最终达成的基础和必要条件，尤其是在市场经济环境风云变幻、国际环境难以预测和充斥着不稳定因素的当下，只有稳定、有序、科学的金融信贷管理，才能推动国内信贷行业发展的健康性，其才有可能取得广大客户更多的信任，也便于在社会范围内打造机构及民众之间稳定与和谐的“信任之桥”。

（1）有助于推动金融机构业务模式的转变和升级

金融机构发展和建设的过程中，很容易出现运营模式单一、收益渠道单一的情况，这对实现多元化收益显然是一种压力和负担。但是在全新的社会发展形势下，这些局限性的手段与方法，很大程度上无法满足其现代化的管理和发展诉求，启动多元化的金融信贷管理，结合机构本身的需要制定新规，很大程度上能够为机构的业务模式转变提供保障，确保实现转型发展和业务升级[3]。

（2）有助于进一步规避和防范信贷风险

金融机构作为一种比较特殊的企业，其运营管理的目标自然也离不开经济利益的最大化，信贷作为一种能够帮助金融机构实现增收的措施和渠道，其必须做好维护和管理，才能保障收益的稳定性。加强信贷管理，意味着这类特殊的“企业”，能够在法律法规的辅助和引导下，保障内部资金安全，促成资源的优化配置以及资金的合理使用，促使其产生更大的效益，这也是金融机构能够实现可持续发展的重要保障。

（3）加强金融信贷管理，有助于在社会层面维护良好的经济秩序

金融机构尤其是各类商业银行，本就是国民经济发展的支柱所在，能够帮助广大市场经济主体切实解决发展资金方面的诉求。但是在满足这一需要、服务广大市场经济主体的过程中，因为缺少有序的管理，引发金融和经济秩序的混乱，既会导致金融机构具体面临外部环境的混杂，还会影响到金融机构本身的发展和建设。所以，加强金融信贷管理，有助于为金融机构本身提供可持续化的保障和支持，维护社会良好且稳定的经济秩序。

二、金融信贷管理工作存在的问题和不足

目前，金融机构可以将自身视作临界点，从外部和内部两个角度总结现阶段，信贷管理工作存在的问题和不足。

1.外界环境层面：缺乏有助于金融信贷管理的环境和氛围

（1）社会集体信用已经出现了危机

客户与金融机构彼此之间的相互信任是促成信贷合作的基础和前提，但是因为如今大环境所影响以及舆论导向的作用，社会集体信用出现危机已是不争的事实。一方面，为多重因素影响，很多借贷主体无法实现稳定发展和持续运营，本身的资金链出现状况，间接导致金融机构的款项回收工作难度越来越高；另一方面，部分借贷主体不配合金融机构的各项服务以及款项回收工作，甚至出现道德品质上的“失信”行为，最终给金融信贷工作的顺利推进造成干扰和阻碍。

（2）金融信贷管理的法律支撑不足

当下随着社会的发展和进步，信贷金融成为一种企业或者个人解决资金问题的方式和手段，强大的市场诉求也促使很多企业开始投身金融领域，开辟了金融信贷业务[4]。但是宏观范围来看，国家现有的法律法规存在些许空白地带，给非法从事金融信贷业务的个人或团体提供了可乘之机。一方面，金融信贷业务随着信息科技的发展以及互联网的蓬勃崛起，出现了很多新的操作模式与实践路径，但是现阶段围绕金融信贷所产生的法律法规，大多出现在这些新科技诞生之前，从内容来说带有一定的滞后性。而且部分现存的法律法规，其内容本身和新科技导向下的金融信贷业务存在些许冲突和背离，一定程度上削弱了其应有的约束作用和管理价值。另一方面，现有的法律法规始终存在内容上的“盲点”和真空地带，在一些较为特殊的信贷业务出现时，依然无法避免相关风险和隐患的出现。比如一度在校园内部风靡的“校园贷”，就是利用法律真空地带所从事的，违背道德准则以及金融信贷规范的操作，给无数大学生及其家庭带来重大影响，及至今日，曾经酝酿“悲剧”的“始作俑者”甚至依然不为规范和制度所约束。

2.内部管理层面：体系疏漏导致金融信贷管理工作存在问题

对于金融机构本身而言，优化信贷管理必须有完整的体系作为支撑，无论实际主导信贷管理工作的个体（或岗位、部门），还是过程中所要使用到的软件、系统、技术以及辅助管理的制度，任何一个环节存在疏漏，都有可能给机构本身带来损失和风险[5]。

（1）岗位交替阶段存在疏漏，进而引发信贷损失

部分机构内部的管理层只关注自身经手的款项，一旦机构内部出现了重要岗位轮换的情况，相关业务交接过程中，就会出现个别业务无法及时跟进的情况进而会给金融机构的信贷业务和权益造成损失。

（2）金融信贷管理过程中由于相关权责不清晰，导致风险

根据部分金融机构进行信贷审批的操作方法，上级管理者、领导人有着较高的审批权限，基层工作人员主要负责的则是基本信息调查类的工作。由此促使部分工作人员从个人利益的角度出发，为促成业绩，对一些客观存在的问题视而不见，后续一旦给单位带来损失，又开始相互推诿责任。

（3）“智慧金融”时代已经到来，金融信贷管理面临创新和保障的“双重压力”

随着金融市场的不断开放和发展，各种新技术涌入金融信贷领域，促使金融机构不得不围绕新科技，针对金融信贷管理工作作出必要的突破和改革。但是在这样一种情况下，金融机构必然面临着管理创新以及科技应用所带来安全保障的“双重压力”，对机构现有的人力储备、技术应用能力、安全保障以及体系建设，都是不小的挑战，稍有不慎，就会酝酿新的风险和危机。

（4）信贷资料不够完整、不够全面，直接影响到金融信贷管理工作

金融信贷相关的档案资料都是从发放、管理到回收的过程，任何一个环节出现资料疏漏和信息缺失，都会影响到金融机构本身的安全性，甚至对金融机构的业务分析造成干扰和影响，进而增加信贷管理的风险与安全隐患。另外，伴随网络技术的不断发展以及互联网金融的日益崛起，各类碎片化以及复杂化的数据信息层出不穷，增加了金融风险隐患排查的难度，很大程度上为金融信贷管理所需的信息数据资料收集带来阻力。

三、金融信贷管理强化的主要策略

1.外部策略

（1）确定客户信贷等级，抑制信贷风险，规避信用危机

金融机构有必要打造高质量的信贷风险防范机制，通过对信贷客户确立等级的方式，抑制信贷风险，严控信用危机。

首先，完善客户基础信息，确保其与各项管理系统互通，特别是针对跨地区、跨行业的业务；其次，根据客户的资信条件和信用等级情况，确定信贷业务的批复顺序，甚至决定审批是否通过、具体数量等，进而达到规避和控制风险的目的；最后，这对信贷业务推进过程中体量较小的客户，需要针对特别的管理机制和预警管理策略，落实严格的责任人制度，确保其能够享有金融信贷服务的同时，也将其风险指数控制至最低。

（2）完善金融借贷管理相关的法律法规，对现有信贷环境进行严格管理和约束

要想让金融市场有序运行、高速发展，针对金融信贷业务必须持续完善相应的法律法规，不断压缩真空地带和漏洞空间，来对各种不法行为进行严格的管理和约束，如此才能让信贷行为有的放矢，减少各方面因素所致的风险和隐患。

①出台专门针对互联网的金融信贷法律规定。针对现阶段金融信贷法管理法律法规上的真空地带，升级部门、监管机构必须及时进行完善，尤其是针对日益庞杂的互联网金融，要从金融信贷决策、辅助制度保障、辐射和服务人群保障三个角度进行完善和内容的增补，要做到内容补充的动态性，确保长更常新[6]。同时，围绕相关法律法规，金融机构可以完善相应的金融信贷管理制度，如风险防范制度、用人制度等，作为法律法规实施的相关保障。而且在制度落实一段时间后，机构本身可以启动相应的评价机制，就制度内容的完整性、又是不足作出评估，就相关问题作出优化，确保其能够完全适应如今的金融市场情况及机构本身的要求。②进一步完善金融信贷管理所需的监督制度。金融机构在推进金融服务创新的同时，需要完善相应的监督管理体系，为信贷管理工作保驾护航。

首先，区域内各个金融监督机构之间必须展开通力合作，共享信息资源；其次，进一步明确各个监督职能部门的作用和权责，以免出现监管交叉和真空情况的出现；再次，打造严格的金融机构信贷行为的准入制度，明确金融机构本身的经营能力、资信状况以及合法合规程度；最后，必须明确各个部门的规章制度与地方金融监管机构以及法律法规之间的关联性，尽可能规避地方规章制度建立以及中央立法之间的矛盾和冲突，必须考虑在规范当中设置一定的缓冲空间，来规避矛盾激化。

2.内部策略

（1）加大针对金融机构内部工作人员的培训力度，保障工作衔接的稳定性

为了从人力资源角度保障金融机构信贷管理的稳定性，减少岗位交替过程中出现的信息和客户流失，进而给机构带来损失的情况，金融机构本身有必要加大针对内部工作人员的培训力度，也为单位本身培养和吸纳更多的管理型人才。

首先，在金融机构内部贯彻老带新的操作模式，这样不仅有利于培养员工之间建立良好的感情，更增加新员工从老员工的经验当中，补给风险和危机意识。其次，金融机构需要定期组织相关人员搜集有关金融信贷管理工作的案例或新闻，借助案例反思自身存在的问题，争取早日发现问题和不足，及时进行优化和整改。再次，必须加强对机构内部信贷业务人员的管理和约束，通过不断提高其道德标准和职业操守，将一切违规操作和思想意识全部扼杀在摇篮当中，为金融机构拥有良好的业务环境，提供保障；通过设置严格的岗位管理机制和过渡期管理标准，规避岗位交替过程中各类信息、资源流失、风险加剧的可能性。最后，金融机构必须加大对内部工作人员的知识培训，包括任何层级。其具体的培训内容包括对最新业务操作流程的培训、管理制度的培训，促使其能够始终保持积极的学习状态和进取心。在不断学习的过程在，信贷人员可以及时觉察自身的问题、隐患和不足，尽可能减少这些不安因素带来的风险和损失；更确保在实际培训的过程中，个人的业务素养及专业素质都能有所提升。

（2）深入贯彻和落实自查自省制度，构建快速晋升通道提高从业者责任意识

在金融机构内部信贷管理的过程中，需要加大从业者自查自省工作的普及力度，同时打造快速晋升通道，以此来引导其端正工作态度，提高工作的积极性，严格落实相关责任。

第一，打造高质量的员工晋升通道，促使广大工作人员能够对自身的工作内容产生强烈的责任意识和使命感。第二，金融机构需要定期组织检查工作，针对过程中暴露出的问题进行针对性的研究和整改，规避同类型的问题再度出现。第三，所有的信贷业务人员都有着严格的标准，其只有素质和专业性双双合格，才可以帮助金融机构不断提升信贷管理以及服务水平。所以，金融机构在实际进行人才选拔和队伍组建时，必须严格按照这一标准进行操作。第四，针对金融机构内部的工作人员要采取一定的奖惩制度，对于表现突出的信贷人员（包括及时回收款项、发掘优质客户并促成合作）予以一定的奖励，反之，因个人业务跟踪不当而导致的损失、风险进行处罚。单位本身更需要及时提醒广大员工，不断提高其责任意识和工作积极性。第五，对金融机构现有的信贷架构设置进行调整与革新。机构内部可以设置三个独立存在并且彼此相互制约的部分开展工作，即金融信贷制度的制定权责部门、信贷发放的执行部门以及风险管理控制部门。所谓“金融信贷制度的制定权责部门”，其工作任务就是结合金融市场的实际情况，制定并修改与之相关的内部政策、制度以及要求和规范， 并且对客户的风险评估模式做出优化和设计，生成一套完整的金融信贷管理模式，并且在制度、政策执行的基础上，做好必要的监督和管理审查；所谓“信贷发放的执行部门”主要是指由金融机构的信贷审查中心提前审查信贷业务，确保能够及时向审批人员做出报告和结论，进而确保审批人员能够更为清晰地了解客户的实际情况；所谓“风险管理控制部门”主要针对还款存在问题的客户推动款项回收，保障金融机构的合法权益。总体来看，三个部门能够相辅相成开展工作的同时，也可以互相牵制。

（3）围绕互联网金融信贷，打造高质量的风险管控体系

“智慧信贷”的提出最为直接的作用是提高了信贷管理的效率、减少了信贷服务所需要投入的时间和人力成本，但是由于网络技术和信息科技的“双面性”，其在实施和应用的过程中必然面临一定的风险和隐患，需要引起相关从业者的高度关注与重视[7]。

①坚持利用数据媒介辅助机构的管理决策。过精确测算金融数据之间的关联性，确保每一个数据节点及风险关键点信息控制的精准度。利用数据媒介辅助决策主要是指通过大数据对业务决策进行刚性约束和柔性提示，确保信号的实时推送。

②基于技术创新成果，升级风险防控保障。在金融信贷管理实施的过程中，需要以大数据计算为前提，对金融机构内部的信贷管理、营销活动以及风险管理、账务核算进行充分整合，更系统归纳来自行业本身以及关联领域的信息数据、舆情，将包括智能识别等为代表的现代技术应用到具体的信贷管理流程当中，提升服务效率的同时更保障质量，确保提高金融机构的风险管理和控制能力。

③以智慧科技为导向，提高信贷管理的现代化水平。金融科技的发展速度十分迅猛，其与金融信贷业务之间的组合也显而易见，只不过随着时间的推移，这种融合需要借助更为现代化的技术作为支撑，同时保障金融信贷管理工作的安全性[8]。

首先，借助智慧采集手段，提高金融信贷管理所涉及核算以及数据录入的效率，并保证其质量，而且即便是整合数据录入、修正以及分析的时间，也不会对工作的整体进度造成太多的影响。其次，借助智慧识别手段，丰富客户管理的多重保障。金融机构可以通过人脸识别、指纹解锁等方式，实现多重认证和保障。这意味着后续客户在进行申请审批、业务审核等关键业务流程时，金融机构可以随时对其信息的真实性进行校验检查，规避操作风险。再次，借助智慧画像，辅助判断客户信用风险。当今社会，每一个客户不仅是一个活生生的、有资金需要的存在，其对于金融机构本身而言，根据其资质的不同被刻画成各种各样的标签，折射到性别、年龄、健康状况以及职业前景等不同的维度。应用智慧画像功能，金融机构可以在进行客户风险等级划分，并在拥有业务需要的情况下，根据画像进行判断决策，既提高判断的标准、信息获取的维度，更提升金融机构群体风险的防范和预判能力。最后，开发智慧门户，启动全景客户体验驾驶舱。其主要是指经客户个人视作一个独立对象，设置单独的情境体验驾驶舱，客户借助金融机构开发的端口（主要是指App）进行登录后，系统就能够自动感知与客户相关的各类信息，包括个人正在进行的各类信贷业务，凭借资质条件可以进行的信贷业务以及需要及时完善的各类信息等。如此，最大限度地提高了服务品质的智能化，减少人力沟通成本和客户为了获取相关服务所需要投入的精力和时间，更重要的是，作为客户，自身就可以对本人的财产、资信情况做到全方位了解，个别业务甚至可以独立办理完成。

（4）打造高质量且稳定的金融信息数据库，规避资料缺失所带来的问题隐患

任何风险的诞生都源自一项重要的因素，即信息的不对称，所以金融机构只有拥有全方位的信息资源，才能减少信息不对称带来的隐患，识别各种虚假信息和欺诈行为，避免给机构本身带来风险和损失。结合金融信贷的实际需要来看，金融信息数据库主要包括两方面信息，分别是针对个人的征信数据信息以及针对各种网络金融机构的信用活动数据[8]。

①个人征信数据库。其能够帮助金融机构尽可能地获取有关客户的真实身份信息以及信用资质情况，最大限度地规避违约和欺骗行为出现的可能性。

②网络金融机构的信用活动数据库。打造网络金融机构的信用活动数据库可以合理规范互联网金融机构的经营行为，防止此类低成本运营的机构为了牟利，而采取夸大宣传和侵害人身安全的借贷行为。而且，目前国内现有的个人征信系统也在不断与互联网金融机构进行对接，引导其接受中国人民银行以及银保监会的共同监管，在实现信息和数据共享的同时，也减少信贷管理的阻力和障碍。

四、结语

总而言之，随着我国社会经济的不断发展，金融行业本身也成为被大众所日益关注的话题，更在不经意间走向各行各业、走进千家万户。对于广大金融机构而言，其要想强化信贷管理就必须从机构所面临的外部环境以及内部体系两个角度出发，正视外部环境在法律制度和监控体系方面存在的问题，内部体系在人员管理、信息资料、岗位责任以及智慧金融角度表现出的不足，有目标、有原则、有步骤地推进金融信贷管理改革。在完善相应法律法规的基础上，强化现有的监督管理体系，让金融行业的发展、金融信贷管理的顺利实现，获得广泛的环境、资源以及条件支持；通过强化内部管理所需的人力、权责、制度以及技术应用，降低金融信贷管理潜在的安全隐患，助力其实现长远的发展目标。