谈谈数字经济时代的金融安全

罗熹

一个全新的数字金融时代正在来临。数字金融的快速发展，一方面有利于降低传统金融风险，另一方面也带来了新的风险与挑战。金融业必须从新的理论和实践角度，统筹推进数字金融发展与安全，加快提升保障数字安全的水平与能力。

习近平总书记深刻指出，当今时代，数字技术、数字经济是世界科技革命和产业变革的先机，是新一轮国际竞争重点领域，我们一定要抓住先机、抢占未来发展制高点。对于我国金融业而言，数字金融已成为后疫情时代行业转型创新的必然选择，运用数字技术、融入数字经济，是走好中国特色金融发展之路、加快推动我国金融业高质量发展的重要方面。目前，金融业对数字技术的应用，已从服务提升和流程再造，演变为金融底层逻辑、产业生态和商业模式的颠覆性变革，一个全新的数字金融时代正在来临。数字金融的快速发展，一方面有利于降低传统金融风险，另一方面也带来了新的风险与挑战。金融业必须从新的理论和实践角度，统筹推进数字金融发展与安全，加快提升保障数字安全的水平与能力。

数字金融具有“四化”的鲜明特征

与传统金融相比，数字金融的内涵和业态正发生深刻转变，机构网点从“线下实体”延伸到“线上虚拟”，客服人员从“自然人”延伸到“机器人”，金融服务场景从“实体场景”延伸到“虚拟场景”，金融交易的对象也从“实物资产”延伸到“数字资产”，从更长远的角度看，金融业态将从“现实世界”进一步延伸到“虚拟世界”。特别是当下数字经济的“热点”元宇宙，即现实世界的虚拟运作，运用虚拟现实、区块链以及生物、量子等系列前沿技术，把现实世界与虚拟世界映射关联起来。数字金融是元宇宙建设中的重要组成部分和基础设施，元宇宙也将对金融业的发展产生深远影响。总体看，新时代的数字金融，表现出线上化、虚拟化、拟真化和智能化的“四化”特征。

一是交易活动线上化。移动互联网等数字技术的发展，使金融客户的交易途径不再受制于线下的实体渠道。以前客户办存款要到银行网点，买保险要到营业厅，现在客户大部分时间在手机上动动手指、扫个二维码，就能完成交易，极大拓展了金融服务的时间与空间广度，增强了金融服务的可及性和穿透力。二是服务场景虚拟化。数字技术把过去的现场服务逐步转移到了虚拟空间。以车险理赔为例，以前车辆发生事故，需要理赔人员到现场查勘定损，现在事故发生后，客户可自己拍照上传，在保险公司的系统中智能判断损失情况；未来随着车联网、智慧公路等技术的发展，可自动生成交通事故的虚拟场景，更准确地判断事故责任和车辆人员损失，其他各类金融服务也可以在虚拟的空间中完成。三是风险控制拟真化。过去的金融风险防控主要靠风险内控制度和传统技术手段，对于一些具体的风险事件，难以进行准确的推演判断。新数字时代，金融企业可运用数据建模、人工智能、数字孪生等技术，模拟各类现实运营场景，预测各类风险，提升风险防控的主动性和准确性。比如在保险业风险管理方面，台风、地震等自然灾害造成的损失影响巨大，传统模式下往往只能通过事后的查勘定损估算风险损失；在数字时代，保险行业可以通过数字技术构建更精准的台风、地震巨灾风险模型，提供巨灾风险量化、定价和主动风险管理等方面的有力支撑。四是金融管理智能化。大数据等技术能大幅提升金融企业的管理水平，通过构建人机协同的智能运营体系，开展各类经营数据的自动化分析，以数据看板等方式展现经营状态，实现经营数据的过程监控和精细管理，诊断出业务发展中的问题，为经营管理提供有效决策支持；在金融监管方面，监管机构可运用知识图谱等数字技术手段，监控和发现异常交易和违规行为，实现更有效的市场监管。总体看，数字金融的“四化”特点将大幅降低金融活动的交易成本，更全面地融入实体经济生产、流通和消费等各类具体场景，实现对实体经济的穿透式、嵌入式服务，延伸至大众长尾、小微普惠等客群，有效提升金融服务的效率效能、广度深度和可得性可及性。

数字金融有利于降低传统金融风险

数字金融能解决现实世界中信息不透明、不连续、不全面、不对称等问题，有利于提高金融业运行的安全性。

一是解决信息失真的问题。金融风险很大一部分源于信息失真，源于金融机构与客户间的信息不对称问题。传统模式下金融机构掌握的客户信息往往是有限的、局部的、割裂的，难以对客户风险状况进行准确评估，不仅在风险定价方面难以做到精准，还容易出现骗保、骗贷等道德风险。在新数字时代，金融机构通过自身的数据积累和外部数据的引入，能更全面地获得客户的各类交易、资产乃至行为信息，赋能金融机构做出更准确的判断。二是解决感知连续的问题。传统模式下金融机构难以对客户的风险状况进行实时、不间断的了解。以保险业为例，保险消费者购买重疾险等险种，要去做健康体检，但这之后其健康状况如何，保险机构是难以持续感知的。在物联网等新技术支持下，保险机构可通过可穿戴、植入式设备，持续了解客户健康状况的变化，彻底改变传统的保险承保理赔模式。同样，在对法人客户的承保理赔方面，保险机构可通过各类传感器和物联网联结，实时和连续地获取企业厂房、生产线、机器设备等方面的水淹、火警和事故信息，为企业提供防灾防损和及时的理赔服务。三是解决金融犯罪的问题。目前随着网络支付、数字货币等技术的发展，特别是目前我国数字人民币的加快推广，将显著降低原来使用现金所导致的诈骗、盗窃等犯罪活动，也将有效提升金融监管机构在反洗钱、反恐怖融资等方面的监管能力。区块链技术在除数字货币外的金融领域有着更广泛的运用，由于其具有数据难以篡改、所有交易活动可追溯等特点，有利于提升金融交易真实性，防止金融欺诈活动。

总体看，新数字时代的金融业，在全景式信息采集、连续性信息监控、虚拟化场景再现和区块链闭环运行等技术支持下，风险防控能力将有一个大的提升，可以说，数字金融越发达，就越有利于降低传统的金融风险。

数字金融将带来新的金融安全挑战

数字金融有利于解决传统金融风险，但也衍生出更多的不确定性和新型风险，给金融业带来了新的挑战。数字化导致金融服务方式更加虚拟、更加依赖于技术、与其他行业的联系也更加紧密，风险防控的重心也从传统交易风险更多地转向了新型技术风险，主要有四个方面的挑战。

一是网络安全的挑战。网络空间面临的安全形势严峻复杂，网络攻击、黑客入侵等对金融企业的经营安全乃至金融基础设施安全带来严重威胁，不仅引发金融业自身数据泄露、营业中断、资产损失等风险问题，更可能上升为国家安全风险，造成的各类连带损失可能远高于一起传统的金融风险事件。二是数据安全的挑战。金融机构汇聚了大量涉及实体经济、居民信息的数据，随着数字金融中数据资产价值的凸显，随之而来的数据泄露、数据贩卖等数据安全问题，已经成为金融机构防范风险的重要环节。当前，国家和金融监管部门高度重视消费者隐私保护问题，金融机构掌握大量的客户信息，如何能够在运用数据为消费者提供更加优质的金融服务的同时，更好地保护消费者个人隐私，是数字金融发展中面临的重要挑战。三是映射安全的挑战。新数字时代，金融机构了解的客户信息往往是一种“虚拟”的信息，是“现实”世界信息在“虚拟”世界的映射。比如，银行、保险机构掌握的客户信息、交易信息，很多都不是实地和现场了解和看到的，很大一部分来自线上、来自数据。但如果这种虚拟世界的映射，与现实存在偏差，就容易滋生新的金融风险。四是智能安全的挑战。目前很多金融经营和交易活动，大量运用“算法”和人工智能技术，比如投资领域中的智能投顾、量化投资等手段已经较为普遍，如果人工智能算法出现了问题，比如算法歧视、模型缺陷、算法趋同等，不仅会损害金融消费者的利益，还有可能放大金融顺周期风险，影响金融稳定与安全。这些新数字时代产生的新金融安全问题，需要我们未雨绸缪，预先进行思考和准备应对。

数字金融风险防范要树立新的安全观

为更好地促进数字金融发展，加强风险防范，金融业应树立新的安全观，把科技安全放在风险防范的突出位置。

一是转观念。数字金融是数字时代金融业不可逆转的发展趋势，每家金融企业要在当下和未来塑造新的竞争优势，都必须主动拥抱数字技术，不能因为有风险就裹足不前。金融企业应当时刻跟随数字技术的发展变化，持续更新风险防控理念，从企业的顶层设计、顶层规划高度，加强对数字金融的风险防控，完善科技治理体系，构建整体性的风险防控系统，把数字金融风险防范作为一项全局性、系统性工程来抓。二是重合作。数字金融横跨金融、科技、行为认知等多学科领域，单纯靠金融机构自身的力量，难以完全把握和防范各类新的风险因素。金融企业应加强跨学科、跨领域的交流，更注重与科研机构、互联网企业和各类技术企业合作，通过共建数字金融创新实验室等形式，强化数字金融技术的前瞻应用和风控技术研究，提升数据金融安全防控的水平和能力。三是全流程。数字金融已经渗透到金融机构经营管理的各个方面，金融机构要从根本上强化数字金融安全，进行全面的规划和安排，覆盖技术架构、核心系统、数据中心、数据标准、映射管理、场景模拟、数据链接、客户触点、网络防护等设计、应用和维护全过程。四是强技术。对于国有大型金融企业而言，应当着重提升金融科技领域的自主可控性，加大科技研发投入，建设自有数据中心和信息技术队伍，不断加强关键核心技术攻坚，加快关键设施设备的国产化替代步伐，推进研发、数据、智能等各类基础平台建设，打造自主可控、稳定安全的技术生态体系；同时高度重视供应链安全，建立健全预案和应急响应机制，确保在极端情况下的可持续提供金融服务能力。积极构建制度、管理和技术有机衔接的网络安全综合防御体系，推进智能化网络安全态势感知和综合管理平台建设，对潜在网络安全风险做好应急预案，提升网络安全防护能力。统筹推动数据赋能和数据安全，探索应用多方安全计算、联邦学习等隐私技术，确保重要核心数据可用不可见、数据不动价值动，有效保护数据安全特别是客户隐私安全，持续提升防范数据风险的技术水平，真正在释放数字金融价值的同时，创新金融安全模式。