保险经济良性循环的策略分析

田家广

（中央财经大学保险学院，北京 100098）

对于保险经济而言，与其他任何一个经济部门开展的工作内容基本相同，具体过程主要是将各种特定功能按照不同环节进行组合，所涉及的内容较多，包括保险产业、保险理赔、保险管理、保险经济核算、保险资金运用等。这些内容既独立存在，按照不同要求自我运行，同时彼此之间又具有密切关联，呈现出相互制约、相互依附的状态。只有确保各个环节涉及的工作内容能够始终保持正常运行，才能确保保险公司各个部门开展的各项业务组建一个具有较高完整性的有机链条，整个保险运营成为一个能够实现良性循环目标的工作系统。由于保险工作涉及的内容具有多元化特征，促使其发挥作用的因素种类极其丰富，可以将保险看作一个具有较高复杂性和开放性的大型系统。因此，想要促进保险经济良性循环发展目标得到有效实现，不仅要对保险工作与外部各项因素之间的联系进行综合考虑，同时也要对保险工作内部各项因素之间是否得到有效衔接以及金融管理方面的因素进行全面考量，从而对现阶段我国保险工作存在的薄弱环节进行积极改进。

一、确保研究和制定的保险发展策略和实际国情高度契合

在我国社会主义保险事业发展状态全面恢复之后，如何才能以我国现有国情以及先行政策制度为依据，结合自身实际发展条件和发展力量，通过对不同行业相关业务工作的区别对待，促进社会主义保险事业全面发展。这不仅是当前我国保险事业急需解决的问题，同时也是我国保险事业在未来一段时间内必须重点考虑和研究的战略发展问题。

保险单位需要对以下几个问题进行详细研究，并做出正确回答：

第一，如何采取有效措施促进我国保险业务全面发展，确保各方面业务能力能够实现并驾齐驱、同速前进的目标？

第二，在促进保险业务全面发展的过程中，相关工作应该始终保持怎样的开展速度？

第三，在我国社会经济体系结构中，保险具有的经济补偿应该占据主导地位？还是从属地位？

第四，在促进我国社会主义保险事业全面发展的过程中，应该采取何种经营形式？应该遵循独家经营发展路线，还是多家经营发展路线？

这些内容都应该成为社会主义保险事业实现良性循环发展目标过程中，重点考虑的问题和付诸实践的途径。

对于第一个问题而言，所涉及的内容主要是针对如何对保险相关业务问题进行合理掌控。

对于第二个问题而言，在确定保险业务发展速度的过程中，不仅要对我国国民经济资产规模以及发展速度明确掌握，还要充分了解保险自身的发展条件和发展势力。而结合实际情况合理放慢保险业务发展速度，对巩固和加强保险工作质量具有重要意义。

对于第三个问题而言，目前，我国通常采取三种形式对意外事故及自然灾害所造成的经济损失进行补偿：使用以国家财政为基础的社会后备基金；一部分大型经济部门借助系统自保方式弥补自身损失；通过保险公司对保险基金进行筹集。

对于第四个问题而言，如果采取独家方式经营保险业务，很可能会出现外无压力、内无动力的困局。而且单纯依靠国家办理各项保险业务，社会的客观发展需求则很难得到满足，因此，我国保险事业应该以多种发展途径为主，确保多元化保险形式能够使社会各方面发展需求得到充分满足。

二、通过强化经营管理，提高保险公司组织监督、协调、控制技能的指导性

根据对我国保险事业目前经济状况展开的详细分析可知，无论在保险业务方面，还是在保险理赔方面，甚至在危险管理和防灾防损方面，存在的漏洞问题众多，部门内部并未形成一套行之有效、具有较强系统性的管理方法和管理制度，对实现保险事业的良性循环发展目标产生严重影响。为了有效解决这个问题，应该针对保险业务的各个方面建立科学化管理体系，提高相关工作的规范化和制度化水平。

比如，加强对保险展业承保工作制度的建立健全，对各项工作环节涉及的内容进行明确，充分掌握具体工作的注意事项，准确识别风险因素的同时，灵活运用费率、挖掘相关资源，确保相关工作形成具有明显制约性的特征，保险链条所涉及的所有人员都应对此给予明确。而保险理赔和其他方面的工作都应以此为参照，只有将以上这些问题妥善解决，才能使保险工作的开展有章可依。

由于我国社会主义保险事业恢复时间较短，保险链条的上下级公司基本同时进入、同时开工，因此，涉及如何使各方面指导技能得到强化的重要问题。保险公司必须对各项组织工作、协调工作、监督工作控制性进行不断提升，对实际工作中存在的各类问题及时了解，保证采取的解决措施具有较高科学性和可行性，使保险公司的指导性能够充分发挥到相关工作中。

作为极具指导性特征的行业，保险公司无论在培养干部素质方面，还是在选择工作方法方面，甚至在运用工作手段方面，都应采取各种有效措施对具体工作进行不断强化，通过对相关途径的灵活应用，使公司具有的宏观指导能力、调查研究能力、工作情况反馈能力、处理重大疑难问题能力得到不断增强。在此基础上，加强对各类法律控制手段、经济控制手段、行政控制手段的不断完善，从而在保险上下级公司之间建立一个具有强大功能的指挥链条，使保险公司的整体工作效率和经营管理水平得到进一步提升。

三、以科学的指标考核体系为桥梁，全面落实保险的目标管理措施

对于保险工作的经营管理措施而言，不仅需要结合市场变化状态进行实时定性分析，而且还要结合具体工作内容制定常规性定量分析，保证建立的科学考核指标具有较高全面性和系统性。归根结底，就是为定量分析工作的有效开展奠定坚实基础[1]。

通过对目前我国保险工作开展情况展开的详细分析能够发现，建立的考核指标缺乏全面性，导致保险工作并没有对具体考核指标进行设立。因此，保险企业在开展保险展业、保险理赔、财务和在相关工作中，应该建立具有较高标准性的考核指标，以下几个层面入手：

第一，从保险展业层面来看，应该制定以下几方面考核指标：业务增长率分项指标、业务增长率综合指标；根据具体资产和户数为划分依据、对上级公司制定的计划执行情况建立对应考核指标；以具体资产和户数划分的完成情况为依据，建立业务承保深度综合指标以及分项指标；在保险计划执行过程中，以业务开展情况与历史同期业务开展情况的增减比例作为考核指标；个人平均收入保费指标[2]。

第二，从保险理赔情况方面来看，需要建立以下考核指标：保险赔付状况分项指标和综合指标；计划执行时期内，以保险赔付情况与历史同期赔付情况的增减比例作为考核指标；在某一个保险理赔计划执行时间内，以理赔案件的结案情况为指标[3]。

第三，从保险财务核算角度来看，需要建立以下考核指标：百元保险费耗用费指标；百元保险费创造利润指标。为了对实际工作质量进行全面检查，还应该建立承保差错率指标和理赔差错率指标[4]。

四、加强对危险管理措施的深入研究，突出呈现保险具有的防灾防损功能

对于危险管理而言，虽然在保险工作体系中占据重要地位，但是在目前我国保险工作中，危险管理始终无法脱离薄弱环节的状态。也就是说，保险的经营目标主要是针对各类风险问题，保险公司应该对各类风险问题的管理给予高度重视并投入大量精力。在保健事业全面发展的过程中，各项功能的覆盖面越来越广，保险的危险管理工作内容不断增加，在客观层面对保险公司应对风险问题的能力提出了全新要求[5]。

保险所涉及的经营目标应该与整个社会的生产目的高度契合，都是将如何增加社会财富、最大程度降低各类财富损失作为目标。在整个保险经营过程中，存在的效益主要分为社会效益和保险自身效益两个层面。

从社会效益层面来看，保险的最终目的应该是通过防灾防损，最大程度降低各类社会风险因素的暴发概率，能够为各类灾害发生之后提供切实有效的经济补偿。

从保险自身效益层面来看，保险制度加强了对各项危机管理措施的研究深入，对各类风险采取有效防御措施，最大程度降低社会财富的损失概率，使保险的赔付水平呈下降趋势，从而提高保险经济效益。为了有效实现这个目标，可以从以下几个层面入手：

第一，在保险链条的各级别公司中，将危险管理工作真正纳入工作日程计划中；在部署具体工作时，对危险管理问题进行全面考虑；在检查各项工作时，对危险管理问题进行严格检查；在总结工作的过程中，加强对危险问题的全面总结[6]。

第二，保险公司应该从组织机构和工作人员层面入手，对危险管理工作进行充分考虑。根据实际调查研究可知，目前很多保险公司并未成立专门从事危险管理工作的机构，从事危险管理工作的人员专业能力较低，无法满足各项管理工作的实际需求。与此同时，保险公司还要确保采取的措施和办法具有较高实用性。只有加强对防灾防损、危险管理工作的不断强化，才能够使各项工作的开展效果达到标准要求，确保保险经济效益不断提升[7]。

五、通过积极开展保险资产业务，从根源入手提升保险经济效益

通过对我国保险公司经营情况展开的详细分析可知，目前保险公司只经营负债业务，也就是开展收缴保险费、对意外和灾害所造成的损失进行补偿等业务，对形成性保险基金的运用并未制定对应业务，即没有开展资产业务[8]。

从发展性角度进行分析可知，想要确保我国保险具有的经济效益从根本得到提升，必须始终坚持走“经营负债业务+资产业务”相结合的并行道路。由于受到各种因素影响，导致我国目前保险行业以经营负债业务为主，保险费用的收入水平较为固定。

然而在面对意外事故和自然灾害的经济补偿时，主要由外界客观因素的偶然发生概率为依据，因此，在此环境下，对保险的经济效益进行强调显得过于牵强。即使专业人士提出相关问题，也通常是以降低费用、降低赔付等措施为主，无法改变这些因素是由多方面情况共同影响产生的这一特征[9]。

在稳步提高保险收入的基础上，应该加强对保险经济效益的不断优化，因此，需要结合实际情况建立第二个业务循环系统，也就是保险资产业务循环系统，确保在社会经济建设中，保险资金能够发挥巨大作用。对于保险公司而言，金融资产业务工作具有明显的陌生性特点，我国在此方面缺乏丰富的工作经验。

在此过程中，保险公司要加强对保险投资战略计划的积极研究，对保险投资系统进行建立健全，强化保险信息工作成效；始终将促进国家经济建设作为基础，对保险投资的经济效益进行综合考虑，遵循流动性、安全性、盈利性原则，在资金周转快、收益水平高的项目中，提高资金的投入量和利用率[10]。

六、结束语

全面促进保险经济良性循环目标的有效实现，是我国社会经济实现可持续发展目标的重要环节和有效途径，对我国社会各行各业实现稳步发展发挥了重要的现实意义。因此，相关人员应该从不同层面入手，对保险经济良性循环发展过程中涉及的众多问题进行综合考虑，确保保险工作存在的不足之处得到有效弥补，使保险具有的功能作用得到充分发挥，有效实现向社会提供更多保障的目标。长此以往，不仅能够使我国保险经的良性济循环发展目标得到有效实现，而且还能在处理相关问题的同时，将保险经济具有的作用充分发挥到国计民生相关工作中。