商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径探索

王鉴文 中国农业银行股份有限公司巨鹿县支行

一、商业银行小微企业信贷特征

（一）互联网金融的概念及特征

互联网金融是以大数据为核心的，以在线支付、线上交易为主要的交易模式而进行，由此可见，小微企业的信贷服务是需要借助信息科学技术等的外在条件而开展，具体而言此种交易模式的优势在于，能够侧重于减少信贷审批流程之中的烦琐流程，那么从这一点而观之，互联网金融的突出性优势在于，强调客户对互联网金融的认可，人机交互，这样能够极大地方便了小微企业的信贷服务，我们能过看出互联网金融，在当前其主要的支付方式，是以在线交易为主，而且互联网金融，能够将各个商业银行的资金形成融通，这样就能够实现短时间内资金的快速融通，这是当前资金方面的优势之处，因此，作为互联网金融时代之下，商业银行小微企业需要结合互联网金融的概念以及特征，这样此能够为创新金融的发展模式提供有力的借鉴，这说明当前以客户的体验为主，能够突出客户在互联网金融中的地位，从而转变客户的支付方式，为今后商业银行小微企业的信贷业务的发展提供合理化的依据，这说明当前商业银行以及小微企业的信贷业务已经取得了突破性的成就，其中最为重要的就是，突出用户体验在互联网金融中的地位以及作用，而且能够转变用户的支付方式。从当前现有的文献中，本人通过对互联网金融等的相关特征进行总结与归纳，认为当前互联网金融的特点主要有以下的方面，具体包括以下的特征。

金融服务主要需要借助大数据等的技术。此项技术的优势性在于，能够对使用金融服务的人群进行画像描绘，那么这一行为是对用户的行为进行数据分析，必须在一定量的样本之下才可以进行，那么结合当前对金融服务的人群中的画像进行描绘，我们能够看出当前对用户的行为偏好、产品需求、产品的优势以及信贷风险等的指标进行分析，我们能够看出大数据技术，能够改变金融服务的提供形式，可以将有形的服务逐渐转变为无形的服务，由此可见，技术的引入能够显著提升金融服务的层次与质量。

金融服务高效便捷。互联网金融时代之下，我们能够看出金融服务的范围以及规模在不断地扩大，而且金融服务的线上性的特点，逐渐吸引了越来越多年轻人的使用，因此，从当前这一现实性的情况进行分析，我们能够看出用户在享受金融服务的同时，就能够更加注重自身在金融服务中的体验，从而为今后的金融服务的改革与创新提供理论性与实际性的支撑。

金融服务成本较低。我们能够看出现代的金融服务与传统的金融服务相比，技术化手段的应用，能够对金融模式的中间环节进行控制，具体而言，对于金融服务中间环节的控制，能够在一定程度上减少了金融服务的成本，而且也能够显著提升金融服务的性价比。为金融服务的转型与升级提供合理化的依据。

（二）小微企业信贷现状

互联网金融的飞速发展能够为小微企业的发展赢得了一定的契机。这说明当前小型和微型企业需要结合企业自身发展的现实状况，就能够首先了解金融产品的情况，并结合企业，判断本企业的发展与此种金融产品的对应性，并在匹配好相关的金融产品等相关服务的基础之上，同时在线平台上提供企业相关的资料，这样就能够为今后申请小微企业的贷款业务提供理论性与实践性的借鉴。这是当前小微企业信贷的现实情况。小微企业正在逐步适应商业银行的线上金融服务。

二、商业银行小微企业信贷服务存在的问题

（一）商业银行小微企业信贷服务机制不健全

在商业圈模型中，融资业务的难度在显著性地降低。由此可见，当前商业银行的收入仍然是存贷款的利差，但是对于存贷款的比例而言，就没有一个固定的标准，具体而言，贷款过高，就会导致企业在融资的过程之中，会显著提升自身的外源性融资成本，这是企业成本增加的主要原因之一，那么结合融资的现实情况，我们能够看出假设信贷成本过多，则会导致银行的收入大幅下降，这说明在商业圈的模型之中，我们需要注意的问题是供应链中的企业中的内部问题，当然除了这些内部问题，商业银行小微企业的信贷服务还会受到外部等因素的影响，那么从这一点来看，大企业强调商业银行信贷服务的机制，需要提升自身的信用水平，当某个商业银行的经营状况面临问题，就会对其他的关联性的商业银行产生一定的影响，因此，我们能够看出商业银行小微企业信贷服务机制的不健全就会成为商业银行小微企业信贷服务中存在的问题之一。

（二）商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题

小型和微型企业对于外部风险的抵御能力略显不足。具体而言小型和微型企业的规模较小，这一点与大型公司有着显著性的区别。主要体现在企业的人数以及风险的应对能力较弱，而产生这一问题的主要原因是因为商业银行小微企业信贷服务管理及效率不足，因此作为小微企业，需要积极寻求外源性资金的渠道，这样就能够为企业发展提供丰富的资金，从而提升小微企业的风险应对能力，而且当前贷方可以借助民间借贷取得资金，线上其他融资平台取得资金，但融资成本高，但是也暴露出了商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题。

现今的商业银行可以借鉴其他的线上平台，推出多元化的线上信贷产品，从当前信贷产品种类的多元化，但会导致商业银行小微企业的信贷服务的管理呈现出一定的问题，而这些问题的主要表现为信息的不对称，具体而言，当前小型以及微型企业需要从信贷服务管理的模式以及流程出发，解决当前商业银行对线上产品的管理以及效率等的问题，这些问题对于商业银行小微企业信贷服务管理以及管理体系而言，都有着十分重要的作用以及意义，那么对于当前商业银行小微企业信贷管理层而言，需要把握线上平台在运营过程之中存在的问题，这样就能够突出商业银行小微企业信贷服务及效率等的问题，这样就能够为小微企业带来可观的收益，这样就能够顺利解决商业银行小微企业信贷服务管理以及效率低下的问题，从而为今后商业银行小微企业信贷服务管理及效率的提升提供理论性与实践性的借鉴。

（三）商业银行小微企业信贷服务产品不足

对于商业银行小微企业信贷服务产品的类型存在着单一化的趋势，主要表现为以下的方面。首先，商业银行面临着国家金融体系以及中央银行、监督委员会等的监督，那么对于当前商业银行小微企业信贷管理的产品的发展而言，从产品的构想、产品的上架以及产品的销售等的各个环节，我们能够看出商业银行小微企业信贷服务的产品，是为了迎合市场消费者而产生出的，因此，作为商业银行小微企业信贷服务部门的员工，需要意识到产品不足的这一现实性的问题，才能够针对性对产品的规模以及种类进行拓宽，这样就能够显著提升商业银行小微企业信贷服务的质量与层次[1]。

三、商业银行小微企业信贷服务优化策略

（一）健全服务机制，优化信贷全过程服务

健全服务的机制，优化信贷全过程的服务，第一步需要中小企业有一定的资金需求，这样就会在线上的端口进行信贷服务以及相关业务的申请，在申请递交之后，商业银行的工作人员，通过对小型和微型企业经营状况的了解，我们能够借助小微企业服务的相关机制，那么我们能够看出在小型以及微型企业的系统申请之中，我们能够从企业主所填写的信息，能够看出小微企业是否符合设定的信贷条件，这样商业银行就能够借助在线平台，派出专门的人员对小型与微型企业的财务以及经营状况进行了解，这样我们能够清晰了解小微企业的财务状况以及能够申请的信贷额度，第二步自动过滤“目标客户群”。那么对于过滤的目标客户群的方式，具体可以借助商业银行、电子服务平台、以及信贷服务的种类，对信贷服务的机制进行优化，这样能够实现商业银行、小微企业之间的交流与沟通，在今后的信贷全过程的服务之中，需要把握受众群体的个人偏好，这样就能够利用大数据等的平台，这样就可以监督贷款企业的资信状况，这样也能够为信贷全过程等的服务提供合理化的以及建议。第三步，对小微企业客户信用评分。商业银行，与金融市场以及产品等服务，那么我们能够看出当前用户的信息，主要是借助大数据以及相关的网络技术，对信贷服务等的相关产品的使用状况进行跟踪与监督，这样就能够了解信贷服务产品的市场满意度，从而判断商业银行推出此产品的市场好评度，这样就能够为小微企业提供信息和信用评级等提供理论性与实践性的借鉴，第四步，在贷款之前，需要对小微企业的经营以及财务状况进行调查，这样做的优势在于，明确借贷方的资信，当然对于首次使用信贷的客户，商业银行需要把握小微企业所能够归还信贷的额度，这样就能够为小微企业提供更为多样化的服务。第五步，需要对已经核准并通过的信贷服务进行声明和审批的工作。那么我们能够从当前对小型与微型企业的贷款额度以及贷款期限，对当前享受此项服务的小型以及微型的企业进行信用评估，以此保证小型以及微型企业的生产以及经营处于良好的状况，那么结合当前信贷管理系统，就能够对信贷管理的系统进行动态性的调整。第六步，贷款签约。对于信贷管理系统建设完成的企业，商业银行可以为企业提供一份小微企业贷款服务的意见通知书，并让企业的所有者以及代表，对小微企业贷款服务的意见通知书进行核准，这样才能够保证小微企业与商业银行双方同意，信贷服务才可以开始[2]。

（二）强化服务管理，提高服务效率

小型和微型企业在申请信贷服务的时候。商业银行首先需要为小微企业提供一系列的政策支持，这样能够为小微企业提供更多的外源性融资的机会，而强化服务管理，就能够显著提升小微企业的信贷服务的效率，具体而言：（1）使用在线记录的系统。这样能够帮助小型与微型企业申请贷款等业务提供便利的条件，而且在线记录，能够对企业当前面临的风险进行识别，而且在线记录的系统，能够实现对企业所面临风险的监督与管理。（2）建立与电子商务平台的联动机制。这样企业在进行贷款等相关业务的审批流程之时，就需要对小微企业潜在的风险进行追踪，并将这些风险提示给商业银行。假设当前小微企业在申请了贷款以及相关的产品之后，出现了违规的行为，就能够通过系统的监督与管理，从而掌握小微企业的违规问题，从而对小微企业进行违约惩处。

（三）不断优化小微企业线上信贷服务产品

“微捷贷”系列产品主要是为小微企业提供的无担保的信用产品。那么对于小微企业而言，可以通过线上的渠道进行申办，具体而言，此项产品的最高授信额度300万元，这种经营纯信用的产品主要包括“纳税e贷”“资产e贷”“首户e贷”“账户e贷”，这些产品的优势在于能够为企业提供无担保信用的贷款，而在企业接收外源性资金的同时，商业银行需要把握小微企业的经营状况以及贷款企业的还款能力。这样就能够不断创新小微企业的信贷服务产品的种类，并显著提升小微企业的市场竞争力。

“快捷贷”，此项产品的突出优势在于审批的流程短，因此该项金融产品与其他金融产品相比较，快捷贷的审批更容易通过，那么在今后快捷贷产品的发展过程之中，企业可以借助居住用房、办公用房、商业用房、工业用房等优质房产抵押这些作为抵押给银行的条件，从“抵押e贷”最高授信金额1000万元，对于小微企业而言，需要进一步完善线上贷款的申请流程，这样就能够为小微企业提供更加方便以及快捷的线上信贷产品。

“链捷贷”，服务各种类型的小微企业。具体而言，农业银行借助总供应链的模式，对小微企业的外源性融资进行支持，而当前信贷服务受到地域、行业、技术等因素制约，那么我们能够看出若要提升小微企业的信贷产品的质量与层次，就需要对商业银行的企业客户等的群体进行分类管理，这样就能够形成对多地区、跨行业客户远程评级、授信、用信、贷后管理等问题的解决，那么从这一点来看，产品的创新能够为信贷服务的发展提供合理化的依据，那么从小微企业的发展而言，我们能够看出，不断优化小微企业信贷服务产品就成为商业银行提升小微企业信贷服务质量的创新路径之一[3]。

四、结语

本篇文章通过对商业银行小微企业信贷特征进行论述，具体从以下的两个方面展开论述，分别为互联网金融的概念及特征、小微企业信贷现状，进一步通过相关文献的研究与分析得出当前商业银行小微企业信贷服务存在的问题，具体从以下的三个方面展开论述，分别为商业银行小微企业信贷服务机制不健全、商业银行小微企业信贷服务管理及效率问题、商业银行小微企业信贷服务产品不足，最后提出商业银行小微企业信贷服务优化策略，具体从以下的三个方面展开论述，分别为健全服务机制，优化信贷全过程服务、强化服务管理，提高服务效率、不断优化小微企业信贷服务产品。