新时代构建“智慧住房公积金”的路径探究

文/李焱鑫（青岛市住房公积金管理中心）

住房公积金政策是我国城镇职工的一项重要的住房保障措施，在推动社会经济转型发展中发挥着重要作用。当前，随着我国新型城镇化步伐不断推进，住房公积金覆盖范围逐步拓展，对住房公积金管理中心的管理服务需求逐步增长，住房公积金应当从数字化、智能化建设出发，面向缴存单位与职工，做好服务工作，促进服务效能进一步提升，这对更好地发挥住房公积金的作用具有重要意义。

在新时代背景下，大数据技术应用日益广泛，对社会经济发展的影响力不断增强，住房公积金必须依托现代信息技术，加大智能化信息系统开发力度，加快推进“智慧住房公积金”的构建工作，运用智能化的管理服务手段，促进住房公积金管理服务效能全面提升，更好地满足缴存单位和职工的需求，为社会经济发展提供强大助力。

一、相关理论概述

（一）住房公积金的概念及特性

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金特性如下：一是城乡差异性。住房公积金具有城镇特性，与农村关联度不大；二是享受对象的特殊性。为在职职工配给，离退休人员不享受此项政策优惠；三是用途的特定性。住房公积金专项用于住房保障，如购房或改善居住条件，不得用于其他方面，提取或使用需要符合相关规定。

（二）智慧住房公积金的由来及含义

住房公积金信息系统功能相对简单，主要是满足公积金管理中心业务管理的需要。随着住房公积金业务不断拓展，对系统功能需求日益增长，特别是在大数据技术快速发展的背景下，社会各界对住房公积金管理服务要求不断提高，2013年10月，在第八届中国智慧城市建设技术研讨会上，“智慧公积金”被首次提出，并得到社会高度认同。

智慧住房公积金是智慧城市发展环境下公积金行业服务和信息化发展的高级形式，也是一个优秀的公共服务平台，旨在面向社会提供智慧服务，从而实现住房公积金服务方式创新。“智慧公积金”的智慧性体现在业务、服务及管理等多个方面，引入现代信息技术与管理模式，向智慧型应用方向转型，它是大数据信息技术在住房公积金管理实践中的具体应用。

（三）智慧住房公积金的构建要点

住房公积金管理与服务涉及面广，业务量日益增多，在数据共享理念支撑下，智慧住房公积金的构建要处理好如下问题：一是做好住房公积金管理体系设计；二是做好公积金管理与服务平台优化与升级；三是做好公积金管理流程与渠道建设，打通线上线下两个渠道，使住房公积金服务智能化，促进住房公积金管理服务模式转型。要以大数据为依托，发挥自助平台优势，整合现有网点资源，实现管理与服务智能化，推动住房公积金管理与服务模式创新。从根本上解决住房公积金发展中的问题，运用现代智能技术，做好住房公积金风险防范。

二、新时代“智慧住房公积金”项目构建的必要性

随着大数据应用日益广泛，现代信息技术对住房公积金管理效率提升起到较好支撑作用，为了更好地提高住房公积金管理服务效能，做好“智慧住房公积金”的构建具有极大意义，它对住房公积金管理与服务模式带来极大变革，是住房公积金管理与服务模式上的一次重大创新，对于推进住房公积金提质增效具有重要意义。

首先，它是“互联网 +”在住房公积金运行模式上的一次重大创新。随着经济快速发展，需要政府职能转型，提供更加完善的公共服务。在新时代背景下，住房公积金管理范围不断拓展，管理质量与服务效率如何对政府形象影响极大，住房公积金管理部门应当结合当地实际，以“互联网+”推进为契机，构建智慧住房公积金平台，打造智能高效服务系统，实现住房公积金管理与服务智能化、便利化，推进公积金管理中心管理与服务模式改革，促进住房公积金管理服务效能提升，以高新科技为住房公积金服务提供强力支持，强化内部管理，加强风险防控，更好地适应新时代新形势下经济发展的需要。

其次，它为住房公积金扩面难提供了技术支撑。如今，各地不断加大政策宣传与推广力度，住房公积金缴存范围不断拓展，一些民营企业、基层单位扩面工作逐步展开，缴存职工数量不断增长。

在传统的运行模式下，住房公积金管理中心柜面压力大增，单位等候时间长，单一化的柜面模式与新时代发展极不适应，难以满足职工个性化的缴存需求。智慧住房公积金管理平台与运行体系的构建，有着强大的技术支撑，有利于将柜面业务转向线上运行，由单位按政策规定自主对接，不需增设服务网点与柜面，就能有效解决扩面增长的难题，从而促进服务效能提升。

最后，它满足了单位与职工智能化公共服务的需求。在传统的管理体系下，住房公积金业务受时空限制极大，业务办理只能在规定时间、规定区域内进行，这使服务受到很大限制，给单位和职工带来极大不便，也与新时代经济发展的要求不相适应。智慧住房公积金体系的构建，从满足公共服务的角度出发，针对单位与职工需求，能够提供智能服务。单位和职工不用到“现场”，通过移动手机就能办理各项业务，通过智慧公积金系统，单位与职工能随时办理相关手续，不受时空限制，因此，智慧住房公积金的构建给人们提供了极大的便利性，与现代人的工作生活相契合，满足了社会公众的服务需要。

三、新时代下智慧住房公积金构建中应解决的问题

随着新型城镇化步伐逐步加快，住房公积金业务范围不断拓展，住房公积金归集对象逐步增多，归集与提取业务日益频繁，住房公积金贷款规模不断增长，在住房保障中发挥了重要作用。

在住房公积金各项业务不断增长的背景下，社会各界对住房公积金管理部门的服务标准要求日益提高，公积金管理部门面临的压力日趋增大，构建智慧公积金势在必行。然而，现行公积金管理模式与新时代发展要求极不适应，智慧公积金构建中面临着不少问题。主要表现在如下几个方面：

（一）缺乏统一的住房公积金管理信息化平台

在政务云平台建设过程中，住房公积金应接入到政务云系统中。然而，在对接过程中，因住房公积金管理体系的特殊性，业务运行自成体系，与社保、住建、民政、公安等部门没有完全实现信息共享，与人行、商行在数据资源上共享公积金系统尚未统一，在政策体系、制度执行上存在较大差异。从目前情况看，公积金管理有着准金融服务的特性一，而在管理体制上按属地管理执行，全国缺少统一的住房公积金平台，给智慧住房公积金推进带来极大影响。

（二）系统存在较大的安全隐患

随着住房公积金业务规模不断拓展，对信息存储要求进一步提高，信息安全对住房公积金业务影响很大，为此，加强系统安全保护成为做好住房公积金管理的当务之急。从部分地方公积金管理系统运行情况看，有的地方采用的公积金管理系统相对落后，信息安全未得到有效保障，系统安全防护措施不到位，存在较高的安全风险隐患。如系统运营慢，容易遭受攻击，客户资源存在外泄风险，没有做好数据备份等。

（三）运营服务成本高

从住房公积金管理体系运行模式调查中发现，不少地方对柜面业务办理依赖性较大，柜面处理业务量占有较高比重，自助服务占比较低，业务办理时空受到限制。由于网点少，业务办理时间集中，住房公积金管理部门工作量大增，面对的压力大，容易引发企业与办事职工的不满。面对日益增长的业务需求，公积金管理部门人工投入高，运营成本不断增长，运营效率难以提升。

（四）服务质量有待提升

住房公积金管理中心提供管理与服务过程中，缘于两种途径：一是通过柜面业务办理进行双向沟通，由于工作人员与办事对象在想法上存在差异，容易产生沟障碍，加之受时空限制，办事对象对工作人员的办理效率与态度会发生争议，认为工作人员服务效率低，工作态度差，对此不满情绪增加；二是电话服务。服务热线提供的服务政策咨询与业务查询服务，难以保证每个职工需求。部分客服缺乏柜面办理业务的实操经验，不能完全解决用户需求。

四、新时代构建 “智慧住房公积金”的路径选择

（一）加强数据库建设，打造智能化住房公积金系统平台

当前，各地执行公积金政策遵行的是属地管理原则，全国各地应用的住房公积金管理系统标准不一，存在较大差异，缺乏有效对接，不利于住房公积金统一管理，导致公积金整体效益难以提升。

由于住房公积金运营模式与商业银行业务大致相同具有准金融业务属性，因此，可以借鉴商业银行系统运营模式，设计全国性地住房公积金管理系统平台，实行全国一盘棋，将住房公积金业务在统一的平台上运行，规范系统管理，统一实施标准，构建统一的数据库，对住房公积金业务进行整合，实现数据资源共享，更好地发挥住房公积金的作用。一是做好公积金管理系统设计。要从全国层面入手，从顶层设计好住房公积金系统平台，对公积金实现全国统一管理，构建智能化的业务操作平台。平台面向全国，统一运营标准，规范运行模式，提高智能化水平。二是加强数据库建设。将全国各地住房公积金数据纳入数据库中，借鉴商业银行系统数据库管理模式，实行集中统一管理，在不改变资金性质与运用权限的基础上，分级设置管理操作权限，加强住房公积金业务操作监管。三是推进信息资源协同共享。住房公积金系统要与相关部门信息共享，如通过公安、民政等部门，进行个人身份认证，便于单位和个人进行业务查询，解决信息不对称问题。

（二）加强风险防护，保障系统运行安全

住房公积金业务办理过程中，做好风险防控至关重要。住房公积金业务风险来自多个方面，要以系统管理为依托，运用智能化方式加强风险防控，提高系统安全等级，确保系统安全运行。可以采用如下措施：一是做好系统安全风险设置。要做好防火墙建设，在服务器上设置软硬件防护网，保障系统安全，防止黑客攻击；同时，要不断进行系统升级，提高安全级别。在操作平台上要设置好杀毒软件，做好安全防护。二是做好业务操作权限设置，对操作人员按职能分工进行权限分设，防止违规操作行为发生。要发挥智能监控的作用，进行操作风险提示，对业务运行、交易环节以及用户等进行规范，动态监测业务数据，防范操作风险发生。三是完善信用体系。住房公积金管理部门要与人行、商行协作，与人行系统对接，加强个人征信管理，防范信用风险发生。要建立全国联网的信用体系，及时查清职工缴存与信贷信息，掌握职工信用情况，并为职工提取或贷款提供便利。对于失信职工纳入黑色名单管理，上报人行信用系统，使之受到失信惩戒。

（三）充分利用大数据技术，做好移动平台搭建

要提高住房公积金业务运营效率，单靠柜面办理很难提升，通过增设网点、增设柜台，将会大大增加运营成本；而且，业务办理由于受时空限制，运营效率提升有限。为此，住房公积金管理中心应当以大数据为依托，发挥网络平台的优势，开发系列公积金APP、专业网厅、公众号等业务，让职工运用移动工具自主办理业务，配置系列自助终端，加上人工服务配合，为职工更好地提供自助服务。

以移动平台为依托，促进网上业务顺利开展，职工可以不受时间与空间限制，随时随地办理业务。同时，住房公积金管理中心还可以开通微信支付与支付宝功能对接，运用在业务缴存、提取方面，以及贷款申报、放款及回收等业务对接上，实现智能服务多样化，构建完善的服务体系。通过线上线下业务对接，促进业务管理向精细化方向发展。

（四）转变管理模式，实行服务创新

住房公积金管理中心应当转变观念，要以大数据应用为契机，对公积金业务进行深度挖掘，树立服务理念，实现服务创新。

一方面，要加大宣传力度。要做好公积金政策宣传工作，向各企业单位及职工进行广泛宣传，让他们了解公积金政策，熟悉公积金管理条例，对公积金业务有正确认识，让公积金政策深入人心，不断扩大公积金缴存面。

另一方面，做好公积金业务推广工作。要向职工推广住房公积金“网上营业厅”，通过自助办理公积金业务，减轻柜面工作量，职工节省了时间，为职工提供了便利。要通过业务推广与引导，让职工了解运用“网上营业厅”办理业务的优势，从而形成良好的习惯，职工无须到柜面即可办理相关业务。同时，要进一步改进服务质量。住房公积金管理中心要加强人员培训，打造专业能力强、综合素质高的业务团队，运用多种方式做好服务推广。

此外，住房公积金管理中心还应当发挥业务官网作用，利用手机短信、微信消息等方式，为职工推送信息，与手机查询功能进行配合，实现信息实时共享，让服务覆盖所有业务领域，进一步提升服务质量与服务效率。

五、结语

智慧住房公积金的构建是住房公积金信息化建设的一次重大变革，对住房公积金业务管理有着极大影响。为此，可以设计全国性的住房公积金管理系统，构建统一的标准模块，实现住房公积金管理一体化，引入统一的管理体系与管理模式，集住房公积金业务管理、监督与服务于一体，实现 “智慧住房公积金”的构建目的，推动住房公积金可持续发展。