金融科技背景下商业银行经营战略问题研究

朱双月，高 军

（长春工业大学，吉林 长春 130012）

1 金融行业发展现状

金融行业可以为实体经济提供有效的资金支持，金融行业快速有效地发展能够对实体经济起到较好的正向促进作用。根据央行发布的多份《货币政策执行报告》，自2011 年一季度以来，我国货币政策始终保持稳健取向，为银行业快速稳定地发展提供了良好的社会环境，满足了银行业发展的资金需求。2017 年7 月份召开的全国金融工作会议明确指出“金融是实体经济的血脉”，金融行业要为实体经济提供有效的服务，货币信贷投放保持合理增加，满足市场流动性需求。但是，伴随着经济不确定性的增加，我国经济发展速度逐渐放缓，货币信贷流动性反而有所降低，对实体经济的促进效果不明显[1]。随着互联网的逐步发展，金融行业也开始逐渐将数字技术应用于各相关领域，形成了新的金融服务模式、数字化技术产品及智慧化金融服务。金融与科技的深度融合形成了金融科技。金融科技是金融行业的技术创新，其有效降低了金融产品的交易成本，提升了市场信息共享交换水平，降低了信息不对称问题的负面影响，为金融市场的发展迎来了新的生机[2]。

2021 年，中央经济工作会议明确指出“我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力”。在实体经济的发展中，金融科技可以发挥重要支持作用。在大力发展金融科技的社会背景下，商业银行也需要进行战略转型，探寻新的战略发展问题，加大对实体经济发展的货币资金信贷支持，增强实体经济的流动性，这对于实现银行业的高质量发展具有重要的意义及价值。

2 金融科技对商业银行经营产生的影响分析

2.1 金融科技对商业银行生态圈场景建设的影响

随着互联网技术的快速发展，各种形式的互联网平台大量涌现，商业银行也研发了专属的APP，使用金融科技为客户提供更加个性化的金融服务，形成新的经营模式[3]。金融科技打造了银行的内部及外部生态圈，建立了全新的银行生态服务场景。一方面，建立了商业银行服务平台，金融科技助力了商业银行在互联网和移动端的升级，将银行金融业务与客户生活服务进行深度融合，打造了金融生活服务的内部生态场景，为客户提供各种无形的金融服务。另一方面，升级了银行的金融服务体系，从银行内部独立发展转变为内外部有效融合发展，将银行金融服务的内部场景融入到外部互联网平台等相关服务场景中，使商业银行在发展自身业务的同时“走出去”，形成了更加广泛的发展空间。

2.2 金融科技对商业银行数字化转型的影响

商业银行的业务发展必须与数字化转型进行有效的融合，各大商业银行纷纷制定了数字化转型战略。2018 年中国银行明确提出了“1234”发展战略；招商银行2018 年度报告指出，招商银行将围绕客户体验和面向金融科技，全面开启数字化转型，尽快实现“数字化招行”目标；2018 年6 月交通银行推出了“新531”工程，全力打造数字化、智慧化的银行服务等。金融科技的快速发展也促进了商业银行经营模式的快速转型，促使银行快速融入外部生态场景，快速实现数字化转型。商业银行需要从外部生态圈中快速进行数据筛选，将具有较高价值的数据进行有效的统计分析，从数据中寻找商业机会，挖掘目标客户，提供精准的客户服务，建造智慧化的风险控制体系，形成高效率的运营模式，真正实现金融服务的数字化转型。同时，将商业银行自身的服务及产品通过数字化平台向外部进行有效的传输，提高银行的数字化服务能力。

2.3 金融科技对商业银行服务平台升级迭代的影响

传统的银行服务主要是金融机构通过线下实体经营网点向客户提供金融服务[4]。但是，随着互联网技术的快速发展，金融科技助力银行经营模式快速转型，银行已经可以为客户提供更多渠道的金融服务，PC端及移动端的金融服务平台快速涌现，为客户提供了更为便利的金融服务。商业银行通过网上银行、手机银行等各种线上金融服务平台，可以实现7×24 h的金融服务模式，客户可以随时随地享受银行提供的金融服务。对于服务中客户的疑问，也可以通过智能客户进行有效解答，提高业务办理速度的同时提升客户满意度，将银行提供的金融服务实现了从有形到无形的转变。同时，银行服务平台实现了与外部相关服务平台的有效对接，使客户享受到更多的生活便利服务，打造了全新的客户服务生态圈，将金融服务有效地融入客户的生活场景，形成了“无边界”的银行体系。

3 金融科技背景下商业银行经营战略转型问题

3.1 经营风险问题

随着新技术的应用，商业银行的基础业务能力必然得到较大提升。然而，金融科技的发展是一个探索和尝试的过程，产生的金融效应并不会很快显现，部分商业银行可能会对金融科技的前景并不看好，部分商业银行管理者更为看重任期内的短期效应。此外，新技术的应用必然增强了商业银行系统和服务的开放性，更开放的环境必然会更大概率地给商业银行带来经营风险。总体来看，金融技术应用的“延迟效应”和风险的“扩大效应”是金融科技背景下商业银行经营战略转型面临的一个主要问题和挑战。

3.2 二级业务拓展受限问题

从传统意义上看，商业银行的重要竞争力来源于自身服务的面对面精致服务，很多商业银行业务是在原办理业务过程中催生出的二级业务推广。可以说，商业银行人员的高质量服务在客户发展、业务识别和推广过程中发挥了重要作用。然而，随着金融科技的逐步兴起和其与商业银行业务的融合，很多基础业务不再需要面对面开展，二级业务拓展环境发生变化和部分机会丧失成为了商业银行经营战略转型的一个挑战，导致商业银行大多丧失了继续开展科技创新的动力，创新业务开展不足严重阻碍了金融科技背景下商业银行经营战略转型。

3.3 技术人才匮乏问题

金融科技对商业银行经营的一个重要冲击就是技术问题。金融科技是科学技术在金融领域的一个重要应用，而金融业本身具有经济动力和风向指标的属性。技术应用在金融领域保持安全性的前提下，大多起到了提升金融服务水平和经营绩效的作用。为了金融科技背景下商业银行各项战略的制定和实施，金融科技人才需求迫切。然而，由于金融科技尚处于探索阶段，商业银行的相关专业人才比较匮乏，这是金融科技背景下商业银行经营战略转型面临的一个重要问题和挑战。

4 金融科技背景下商业银行经营战略升级策略

4.1 合理制定转型计划

维持原有服务系统和功能是金融科技背景下商业银行经营战略转型的基础保障，商业银行应在现有技术和经验的基础上升级服务，从而更好地提升自身的经营水平。具体来说，金融科技背景下商业银行要重点维持原有的快捷支付、信息维护和数据预测等基础功能，并在此基础上尝试与其他银行或技术服务部门展开战略合作，在把握基础业务和信息处理能力的前提下，制定合理的挑战计划，在客户数据和信息维护系统的进口和出口端，合理制定转型计划，掌握服务系统和客户信息维护的核心。

同时，稳步推进的技术变革是实现商业银行经营战略转型的有力武器。目前来看，商业银行在客户服务能力和风险防控上仍然存在提升或优化空间。商业银行可以尝试在客服系统和风险防控技术上下功夫，进一步促进商业银行经营战略升级。商业银行在客户服务能力提升和风险防控优化过程中要始终保持宁缺毋滥的基本原则，一旦选择实施服务技术和能力提升计划，要制定合理的转型计划，深度融合最新的金融科技，不断提升商业银行的服务能力，有效保证金融科技背景下商业银行经营战略转型平稳推进。

此外，商业银行在实现经营战略转型过程中涉及到的目标可能是多重的，有的比较紧迫，对于商业银行经营发展至关重要；有的不是很紧迫，是对商业银行重大经营战略的一个补充和完善，这些目标的实现会对商业银行经营产生重要影响，但短期内可能并非一定要实现。资源分配存在轻重缓急，只有有序、合理、分层次地制定经营战略转型计划，商业银行才能顺利完成转型。

4.2 打造云端生态圈

4.2.1 激发网络效应

应用程序接口 （Application Programming Interface，API） 是打造云端生态圈的关键所在。商业银行可以通过完善API 建设实现经营战略顺利升级和客户规模扩大，进而达到激发网络效应的目的；通过API 实现对客户的筛选和拓展，激发特定客户群体参与云端生态圈的主动性；通过API 激发网络效应，占领市场主体，扩大经营范围，实现金融科技背景下的商业银行经营战略适时适度转型。

4.2.2 发挥规模效应

API 的网络激发效应一定程度上可以促进商业银行经营战略升级。同时，商业银行还可以通过发挥其API 规模效应进一步达成经营战略转型目标。具体来说，商业银行要以API 为核心，在合理可控范围内充分发挥API 的拓展和延伸功效，实现金融科技背景下商业银行经营战略的必要转型。商业银行API 规模效应的顺利发挥是健全和完善商业银行API 云端生态圈的重要保证，也是API 网络效应基础上商业银行API 理应实现的规模效应，网络效应和规模效应是商业银行打造云端生态圈，实现经营战略转型的重要路径和“双重”保证。

4.2.3 增强服务竞争力

如果说网络效应和规模效应是商业银行通过云端生态圈建设实现经营战略转型的重要策略，那么商业银行服务竞争力的提升则是商业银行经营转型的根本手段[5]。无论何种方式，最终都要归结为提升商业银行服务竞争力，服务竞争力的提升是商业银行经营战略转型的重要保障。具体来说，商业银行要想通过API 云端生态圈建设提升经营水平，前提是确保API 的先进性和科学性，先进的API 技术是商业银行服务竞争力的具体技术保证。为此，商业银行要定期更新和优化API 系统，保证API 技术具有较强的竞争力，从而完成金融科技背景下的云端生态圈建设，最终达到护航商业银行经营战略转型的平稳过渡。

4.3 有序优化服务系统

4.3.1 提升商业银行云端服务水平

随着数字经济的兴起和发展，商业银行竞争力的一个突出体现为云端服务水平。众所周知，经济全球化和金融一体化背景下，商业银行日常经营面临的内外部环境愈显复杂，信息技术的冲击直接影响商业银行经营战略实施，信息技术和云端技术服务水平成为商业银行关注的重点。拥有存储量足够大、信息处理速度足够快、计算足够精确的云端服务技术，才能保证商业银行在金融科技迅猛发展的背景下更好地生存和发展[6]。为了保证商业银行经营业务的顺利开展，提升商业银行云端技术和服务水平是必然选择，并且云端服务技术要与当前的金融科技系统足够匹配，为商业银行更快更好地发展提供技术服务和技术支撑。

4.3.2 提高商业银行经营服务系统安全性

技术的进步在促进商业银行经营效率提升的同时，也会带来一定的风险。金融科技的迅猛发展，一方面给商业银行经营中各项业务的开展带来便利，另一方面对商业银行各个技术系统带来挑战。为了提升经营服务质量，商业银行需要加大技术系统开发和维护力度，在更为开放的环境下确保服务系统的稳定性，为商业银行的经营服务提供一个安全稳定的系统环境，确保商业银行经营业务能够有序开展。

4.3.3 保证商业银行经营服务系统先进性

金融科技背景下，商业银行在提高自身经营服务系统安全性的同时要保证经营服务系统的先进性，从而开展与之匹配的更多业务。为此，商业银行要围绕当前及未来一段时间内所要开展的核心业务，设计和开发标准化和规范化的服务接口，确保商业银行经营服务业务能够顺利开展。通过建立健全经营服务体系，在保证经营服务业务顺利开展的基础上，占据商业银行经营服务先机，提高商业银行经营服务市场生存能力和竞争力。

5 结束语

我国经济迈向新发展阶段，在新一轮科技革命和产业变革背景下，金融科技已经成为影响我国商业银行发展和战略制定的重要影响因素。金融科技可以通过商业银行经营战略实施，进一步驱动金融发展和经济高质量发展。金融科技背景下，探讨我国商业银行经营战略转型问题意义重大。本文通过对金融科技背景下的商业银行经营战略问题进行研究，探寻金融科技对商业银行经营的影响路径，理性看待金融科技背景下商业银行经营转型面临的挑战，并提出有针对性的政策建议。分析发现，生态场景建设、数字化转型和服务平台建设是商业银行经营战略转型的最主要因素。当前商业银行经营战略转型面临的主要问题为金融风险、生态博弈、技术人才缺失等，合理制定转型计划、打造云端生态圈等策略是促进我国商业银行经营战略顺利转型的重要举措。