互联网金融背景下商业银行网点的转型发展

罗有荣 中国银行股份有限公司重庆高新分行

作为一种基于移动互联网诞生的全新金融行业业态，互联网金融主要包括网上支付、网络P2P 融资、余额理财等多种业务形态。互联网金融方便快捷的特征，对传统商业银行网点的客户群体、服务渠道、金融业务形态等都带来了较大的影响。但不可忽视的是，我国商业银行网点在持续发展的过程中，已经积累了足够的稳定资源，再加上风险管理体系的完善和基于品牌长效发展机制的建立，商业银行已经具备了互联网金融无法替代的优势；同时我国建立的双循环发展新格局及利率的市场化发展等，都促使商业银行必须在适应互联网金融发展的前提下，积极进行网点的转型发展。文章通过研究互联网金融背景下的商业银行网点转型发展策略，为今后我国商业银行的持续发展提供参考。

一、互联网金融背景下商业银行网点转型发展的重要性与必要性

（一）重要性

1.完善风险管理体系，促进稳健发展

现阶段，我国商业银行的风险管理活动贯穿于业务经营活动的各个环节中，实现了全面风险管理。面对当下复杂的市场风险环境，商业银行可以通过全面风险管理工作的有效落实，在规范管理各个业务流程的前提下，维护商业银行的正常经营。同时我国建立的完善的外部监管机制，能够帮助相关部门实时监管商业银行发展过程中可能出现的市场和操作风险，弥补商业银行内部的风险管理工作机制漏洞[1]。商业银行也能够在持续发展的实践中进一步完善风险防范的措施，为今后商业银行的稳健发展提供有力的保障。

2.稳定资源积累，夯实发展基础

商业银行会随着时间的逐渐推移积累更为雄厚的资本，这也是互联网金融在短时期内无法比拟的重要优势。商业银行在客户资源方面的多元性和稳定性是其竞争发展中的重要优势，政府和企事业客户的投资项目相对较广，资金投入较大，对于银行的经济收益作出了巨大的贡献[2]。个人性质的中端、高端优质客户也是商业银行发展中的重要客户群体。因为这些客户对于商业银行有着更高的依赖度，在商业银行网点转型发展的过程中，不但不会出现客户流失的问题，还能为客户提供更为优质的服务。

3.构建品牌和信用，发展长效机制

作为我国金融市场主体的商业银行，在长期发展过程中已经建立了良好的市场信誉，能够依托于良好的品牌形象吸引各个行业客户。商业银行在持续发展的过程中，已经将品牌构建视为共同目标，品牌竞争力也是商业银行最为核心的竞争力组成部分[3]。与互联网金融相比，我国商业银行在经过较长时间的金融改革工作之后，已经形成了四大国有商业银行、股份制商业银行并存的竞争格局，在机制、管理技术等方面已经逐渐发展成熟。商业银行建立的长效发展机制也是互联网金融在短时间内无法比拟的重要优势。

（二）必要性

1.“双循环”新发展格局的长期影响

我国建立了经济内循环为主的“双循环”发展格局，将包括经济秩序、经济要素的组合重构，以消费、投资为主体的内需发展放在了更高的位置上，与之相关的机制必然会出现转变，这也会对商业银行带来较大的影响[4]。

在当下经济逆全球化发展的情况下，我国如果仍旧保持较高的外贸依存度，不但无法调低金融对外依赖性，也会带来国际金融风险传播现象。我国提出的双循环发展格局，需要在保障外贸发展的同时，着重发展内需，这也为我国商业银行的发展提供了长期发展战略得以有效实施的稳定环境。在居民杠杆率居高不下、消费金融监管趋严的背景下，消费调结构、转方式成为银行零售业务转型的关键突破口。“十四五”规划纲要强调，要坚持扩大内需这个战略基点，银行业零售业务将具有更广阔的发展空间。随着居民消费需求和消费观念的改变，消费客群更加精细，标签维度更加多元，居民消费行为的随机性和消费场景的碎片化将重塑消费金融的服务生态。

2.利率市场化对银行资产与负债的影响

作为我国金融改革深化及宏观调控完善的核心部分，利率市场化也是我国金融体制逐渐发展成熟的重要标志。对于商业银行的发展而言，利率市场化改革了基准利率的决定方式，使银行获得了自主定价权，为其提供了更为自由的经营环境，在增加银行主动匹配资产、负债手段的同时，推动了商业银行综合经营模式的转变。同样地，利率市场化导致存贷利差收窄，对公业务获利空间不断被挤压，多层次资本市场体系为不同发展阶段的企业匹配专业化、差异化的融资服务，直接融资渠道将更加畅通，加快了银行对公业务的分流，要求商业银行实施根本性的政策调整。同时，利率市场化直接对商业银行的存贷款利率产生影响，给银行的资产负债业务及其结构带来不良影响，加之利率市场化带来的利率风险和信用风险以及互联网金融对商业银行客户、服务渠道带来的冲击，都要求商业银行网点实施转型发展策略。

3.从重视效率到兼顾公平向“共同富裕”政策变化

现阶段，我国在未来经济发展中从重视效率到兼顾公平向共同富裕方向发展转变，金融市场作为国民经济发展的重要部分，需要在其高质量的发展中发挥应有的作用，高收入群体财富积累监管趋严，中等收入群体比重扩大，低收入群体收入增加。国内的商业银行需要在结合国内外经济发展形势变化的前提下，推动稳健货币政策的实施，维护资金流动的合理性[5]。

商业银行通过存款保险机制的持续完善和房地产金融市场的稳步发展，能够在有效维护低收入群体利益的同时，推动我国经济的稳步快速发展。正因为我国商业银行在全新背景下的政策、机制等都需要持续完善，加之互联网金融发展带来的渠道、客户方面的冲击，商业银行必须转型发展。

4.社会技术进步改变银行经营模式与盈利模式

随着我国经济社会的稳步发展，商业银行的经营和盈利模式也在技术支持下得以发展，诸如区块链跨境支付、线下无人智能网点、API 无界开放银行、银行系科技子公司、银行理财子公司等业务或组织架构方面的创新纷纷落地实施。在我国金融市场科技持续发展的过程中，商业银行需要一种开放的理念，在担负起引领者职责的前提下，推动金融科技的创新发展。在银行业经营环境持续变化的影响下，互联网流量红利时代已经终结，商业银行原有的依托规模型增长模式无法满足后续银行的发展需求，银行业亟待转变思路探索新的发展道路。

二、互联网金融背景下商业银行网点转型发展策略

（一）调整银行发展战略，开辟银行“共同富裕”之路

在我国进入经济高质量发展的时代背景下，商业银行需要在为国家战略服务的同时进一步推进其资产负债结构的调整优化，最终形成与经济转型相互促进、良性互动的局面。为了有效应对互联网金融发展对商业银行发展带来的冲击，商业银行需要派专业人员到政府职能机构工作，帮助政府解决实际问题，获取区域发展相关业务机会。银行物理网点增设政府职能柜台：公积金贷款审批、企业营业执照审批、大修基金代收等，承担部分政府服务职能，加快银行对公客户结构调整转型，向绿色金融、低碳金融、乡村振兴方向转型发展。从单一的存款转向理财、基金、保险、证券、信托等多元化、多层次的财富管理服务，从国内市场到全球范围的资产配置，全生命周期、定制化的财富管理服务。从基础零售业务向财富管理、私人银行、消费金融等大零售银行方向转变，克服利率市场化风险，确立轻成本、轻资本、低不良的零售业务银行战略定位。银行网点布局需要改变银行物理网点的社区功能，链接不同社会客群，体现社会公平，实现共同富裕。

（二）提高科技研发和应用水平，跟上时代步伐

科研技术的应用和发展同样会对商业银行的竞争能力产生一定的影响。商业银行在互联网金融持续发展的背景下想要实现转型发展，需要进一步加大在科技方面的投入力度，以大数据技术为基础，建立完善的数据信息分析系统，为今后的业务运营提供帮助。当下商业银行存在五个脱节，即产品、渠道、客户、员工、制度之间相互脱节，需要利用虚拟现实技术，开发金融小管家微信小程序解决制度与员工之间联系、产品渠道与客户之间沟通、客户与员工之间远程互助相关等问题。5G时代到来，量子纠缠技术已经应用到银行的信息传输加密中，应用于银行的全面风险管理。银行的数字化转型、企业级应用，已经渗透到当地智慧城市、智慧农业（乡村振兴）经营领域，科学技术的进步，进一步凸显了互联网的便利性、低成本、高效率特征。

（三）实施跨界战略合作，整合社会资源

商业银行需要抓住互联网金融发展的机遇与互联网企业积极寻求合作，最终建立双方互利共赢的合作模式。互联网企业可以将掌握的客户信息交给商业银行，由银行在经过数据分析后提供个性化的客户金融服务项目。在互联网金融背景下，银行跨界合作是嵌入式营销，通过银联系统进行清算分成的过程。银行从电商、抖音、直播带货的跨界营销模式中，观察到企业组织模式的改变。银行的中间业务收入来源面临改革，打破内部条线“竖井”式屏障，集合银行专业人才，从卖产品向卖综合咨询服务转变，跨界服务收费将是重要方向之一。

（四）以客户为中心，提升客户体验

随着国内互联网金融的持续发展，客户的选择也呈现出一种多元化发展趋势。随着客户个性化意识的不断觉醒，服务互联网金融企业开发的人性化金融产品吸引了大批的商业银行客户群体。商业银行想要在互联网金融发展的背景下，进一步扩大其市场竞争优势，特别需要关注客户体验、感受的全方位提升。良好的客户体验主要包括银行内部高效的核心业务功能、环境等，其中的核心因素就是便利性。在这种要求下，商业银行需要在线下网点的柜面设置中，始终遵循操作方便、流程简单、自动化程度高的原则，针对老年人群体增设语音功能，进一步完善线下网点的客户金融服务使用体验。

（五）提高从业人员的综合素质，适应社会发展

互联网金融的方便快捷性和服务专业性，使得商业银行的从业人员在转型发展的过程中必须具备更高的从业素质。商业银行内部的销售人员需要在加强金融形势分析能力的基础上，掌握有关客户消费心理分析和营销方面的工作技巧，确保能够结合用户的实际需求为其提供个性化的金融业务和产品。商业银行内部的经营管理人员需要对工商管理、会计业务、信息化技术、电子商务、互联网营销、反洗钱、法律知识等方面的专业知识进行全方位的了解，实现多层次知识的储备和实际操作水平的提高，通过虚拟现实（元宇宙）技术，建立银行闯关游戏塔，模拟基层到高层管理者的修炼晋级之路，顺应我国互联网金融的发展，持续创新商业银行服务，满足客户个性化且更为广泛的金融需求。

（六）调整物理网点布局，提高网点效能

随着我国城市化进程的快速发展，商业银行线下网点所处的发展环境也在不断变化，商业银行需要在全面分析各网点效能发展状况的前提下，对物理网点的布局进行合理调整。比如，对于身处经济发展上升期的城市区域，物理网点需要通过进一步强化网点的效能分析工作，在找出影响其效能提升原因的前提下，通过产品功能资源下沉、人力资源投入等方式推动网点的业绩发展和效能提升。

未来，银行物理网点布局会因关注并担当社会责任而重塑网点功能，融入政府职能、客户职能和社区职能，其从关注效益到兼顾公平向共同富裕方向发展，大力发展零售银行业务，借助科技力量跨界嵌入式合作，突破利率市场化互联网金融冲击下银行传统盈利模式下降、客户到店率低的困境，提高网点效能。

三、结语

随着我国移动互联网技术的持续发展，互联网金融对商业银行的发展带来了一定的冲击，使其传统经营管理模式不再适应目前金融市场发展的具体要求，加之我国双循环发展格局的建立、利率市场化和社会技术进步的影响，商业银行必须在互联网金融发展的背景下积极进行转型发展。我国商业银行需要调整其发展战略，实现共同富裕的目标，配合科技研发和应用水平的提升，借助跨界战略合作的实施，再加上从业人员专业素质水平的提高以及物理网点布局的有效调整，帮助商业银行在有效借鉴互联网企业发展优势的前提下实现转型发展的目标。