“互联网+”背景下供应链金融模式的创新与发展

赵捷毅 贵州省工业投资发展有限公司

根据“互联网+”背景下的发展要求，要实现现代金融技术的完善管理，打破传统模式下金融与实体经济的禁锢，促进金融与实体经济的有效融合；要不断提高我国经济发展水平，促进现代技术的可持续发展，实现与金融行业的融合。

一、供应链金融概述

供应链金融是商业银行信贷业务的专业工作领域，属于中小型企业的融资渠道。从银行层面，其主要是向企业提供融资、金融结算和理财服务，这些企业是银行的主要客户，银行也向这些企业的供应商提供贷款及时到达的便捷服务。针对分销商提供预付款和存货融资的具体服务，实现核心企业和相关联企业的有效联系，促进灵活金融服务工作的开展。上述定义与传统模式下的保理业务和货押业务较为相似，但也存在一定的差异，保理业务和货押业务只负责简单的金融贸易服务，供应链金融则需要进行企业之间的联系，促进企业与银行的合作，要对相关企业进行规范性融资管理。

在当下的互联网时代，供应链金融模式已经出现了许多变化。从传统金融供应链到互联网金融供应链，体现了金融行业和互联网行业的共同特征，兼顾了两大行业，也体现了各自之间的联系，在不断创新开展的过程中，出现了以下五种模式。一是第三方支付平台，这种模式将上下游交易方的交易信息融合在一起，实现信息交互和资金置换，促进金融服务的高效进行，体现了金融交易的线上工作能力，较为典型的是支付宝。二是以核心企业为主的供应链模式，这种模式是利用企业的产业，积累人脉和资源，在现代金融模式下，奠定良好的信用基础，以真实交易信息和相关工作经验为渠道，实现上下游企业稳定而持久的合作关系[1]。三是物流仓储金融供应链，物流企业是关联商家和相关企业的衔接枢纽，能够提供有效的融资服务，也可以进行更为全面的增值服务，从而产生新的收益，能够提供更准确的货物数据，也可对融资抵押产品进行系统化评测，从而提供与之价值相等的融资额度。四是电商金融供应链，主要是为资金基础较弱的中小型企业提供金融服务，集合采购订单、账款处理等相关环节，实现一体化金融管理，利用大数据技术和云计算技术，做好交流数据的有效审核。五是以银行为核心的金融供应链，在当下的“互联网+”时代，以银行为主导的供应链发展模式，需要搜集符合服务标准的企业信息，根据中小型企业的具体需求展开信息共享，在保证风险水平较低的情况下，拓展业务规模，主要优点是可以实现更加有效的融资，风险系数不高也方便掌控。

二、“互联网+”背景下创新供应链金融模式的重要性

在当代的发展背景下，要实现对金融风险的有效规避，可根据互联网时代的发展需求，创设全新的供应链金融管理模式，这是非常重要且急需完成的紧迫任务。

首先，促进供应链金融模式创新是减少金融危机的重要方式。目前，我国银行总资产超过了200 万亿元，比美国高出两倍。但我国银行的资金循环容易因为单一的经济渠道进入资金流转的“死胡同”，很难实现有规律、有秩序的良性循环，容易导致巨大的金融风险，也可能诱发金融危机，需要做好供应链金融的创新工作，打破金融体系与实体经济体系的隔阂，创设二者融合双赢的局面。实现信贷服务的优化升级，提升信贷资金利用率，在做好风险规避的同时，也将金融行业与实体经济融合成为命运共同体，促进整体发展。

其次，促进供应链金融模式创新能够帮助私营中小型企业改进融资困难的问题。在我国长期发展的过程中，私营企业尤其是中小型企业的融资困难问题非常常见，这是由于金融市场存在信息不对称的问题，导致金融机构为了避免信贷风险，要求企业给出相关资产进行信用抵押，才能发放贷款[2]。供应链金融在不同的工作环节，以信用等级为基础，实现全新的融资模式，避免了信息不对称的问题。银行等金融机构针对企业的发展给出战略性合作方案，更加信任企业；企业也可以付出较低成本而获得融资机会。这样既保证了银行的发展利益，也解决了中小型企业融资困难的问题。

再次，供应链金融模式创新能够促进我国贸易行业的发展，实现贸易行业转型。当前阶段，我国属于世界第一贸易大国，但并非贸易强国，主要是因为金融难以在国际贸易中体现出重要地位。应促进供应链金融发展，建设全球范围内的供应链金融体系，采用现代信息化平台的管理模式，将不同种类的企业衔接起来，逐渐攻克国际贸易中的国际贸易壁垒，实现真正的国际贸易合作自由。与此同时，利用供应链金融实现环球贸易，既能不断创新发展，也能优化工作模式，不断提升工作水平，促进国际贸易行业的发展。在实际发展过程中，还要创设以全球供应链金融为核心的工作平台，将创新思想宣扬到世界各处，收购国外的矿产、土地等资源，不断提升我国的综合竞争实力，为国家的未来发展奠定基础，促进国际贸易行业的高效发展。

三、“互联网+”背景下供应链金融面临的风险

（一）缺乏完善的征信体系

互联网供应链金融与传统金融相比，最明显的改变是不同的授信方式，金融机构在传统模式下主要采用的授信方式是以企业资产、负债表等财务信息报表作为具体的考核对象，根据企业的具体状态进行信贷服务的有效决策。但互联网供应金融则在实际过程中，省去了这一环节中的许多内容，更加专注于企业所处范畴、不动产价值、财务指数和担保形式，也更加看重核心企业的综合实力和信用等级，这也意味着金融机构要考虑供应链成员企业的综合金融水平，还要做好有效的风险控制。但从当下来看，供应链金融的工作链条较长，耗费时间较多，缺乏专业的建设团队也容易造成问题。在融资过程中也容易出现部分认知错误，导致操作失误，这会给供应链带来较大的金融风险，也很难满足当下供应链相关企业的发展需求。

（二）操作失误的风险

在互联网发展背景下，许多金融机构的内部组织管理不完善，也缺乏具有专业能力的高端技术人才。对供应链金融来说，对数据的掌握情况非常关键。供应链金融模式与传统工作模式下采用的单一企业授信模式相比，对企业内部的信息内容有更加全面的梳理，需要金融机构掌握核心企业和相关企业的具体信息和贸易活动情况，真正实现企业、银行与物流公司之间的数据共享。从目前来看，金融机构和其他企业的信息共享平台缺乏有效建设，也容易出现技术操作的失误，导致一些金融风险，进而导致许多令人担忧的事情。

（三）信用风险

在当前阶段，我国金融体系的管理过程中并未形成健全而完善的信息评级体系。在具体开展工作的过程中，许多中小型企业并非上市企业，企业内部的财务信息和经营状况并不向社会公布，信息的真实性无法保障，因此很难进行一家中小型企业的经营状态评估。在这种情形下，也会引起征信方面的信息失真问题，导致信息有效性较低。如果核心企业出现问题导致违约风险，也会因为供应链的联动效应，对其他企业造成巨大影响，甚至会影响金融机构的正常发展。

在供应链金融的风险管理过程中，最重要的是要实现物流企业与资金链的协调运作，需要进行各方面的工作调整，有必要开展供应链各个环节的协调整理。如果供应链的某一阶段出现问题，也会造成其他方面的问题，甚至造成连锁反应[3]。在风险管理过程中，主要以信用等级作为评价依据，也作为发放贷款的考核标准，但当前的供应链体系中并未建立全面而完善的风险控制体系。

（四）计算机硬件及系统的风险

在供应链金融的运作模式中，作为参与主体的金融机构和企业，可能存在信息不一致的问题。这导致工作进展过程中，出现了业务矛盾，也很难充分整合企业的经营管理数据、评估风险规模。除此之外，由于中小型企业的信息化管理系统还在初级起步阶段，管理规模较小，缺乏先进技术，难以体现高效率的管理。贷款提供者即商业银行在此方面也有一定问题，缺乏丰富的工作经验，难以一次性解决问题，也很难实现与物流企业的高效协调，即真正意义上的信息共享，部分供应链的运行管理模式和数据搜集功能难以满足业务需求。现阶段，我国供应链金融的综合服务水平还有待提升，商业银行非常容易出现一些问题，难以满足供应链相关企业的工作要求，尽管已提出很多的解决措施，但可行性较低，很难实现资金数据、信息数据、物流数据的集合管理，缺乏高效能的综合性管理系统，又或者容易造成系统安全问题。

四、“互联网+”背景下创新与发展供应链金融模式

（一）增加第三方完善“互联网+”供应链金融的相关制度

为给供应链金融提供更加合理的制度保障，政府和管理部门应根据实际情况出台管理策略，针对商业银行和供应链企业以及金融机构，制定完善而统一的监管标准，银监会也要落实具体的监管职责，充分实现对供应链金融业务的监督管理。不断完善监管机制，加强监管力度，创设科学合理的考核机制，避免企业内部出现违法违纪行为和贪污受贿行为，真正杜绝内部人员工作问题引发的风险。要避免供应链核心企业造成的多种问题，实现供应链相关企业的有效融合，增加第三方完善互联网供应金融链的管理制度，体现第三方的监管作用，一旦发现供应链企业出现不符合管理标准的形式，要立即收取罚息并终止合同，不再合作，提前收回贷款，避免出现巨大的金融风险。

（二）建立金融信息共享平台

在当前阶段的供应链金融模式中，核心企业难以体现有效的联动效应，国家应针对不同领域的龙头企业进行更有效的政策扶持，在供应链金融中的核心企业创办培训活动，支持核心企业的发展，促进其建设，使其可以带领整条供应链繁荣发展。核心企业还要根据具体的标准进行更全面的管理，促进现代化管理模式的改进。要做好管理，运用现代管理技术实现企业的内部控制，逐步体现核心企业在供应链中的重要地位。在互联网技术支持下，创设金融信息共享平台，实现供应链中成员企业的信息置换和资源共享，避免因为信息不一致产生矛盾。在落实融资工作之前，就要做好规划，进行供应链发展可行性的客观评估，做好相关企业之间的合作与沟通，摆脱当下的发展僵局，实现合作共赢。只有利用现代技术，实现金融信息共享，完善系统建设，才能在技术的支持下，展现“互联网+”时代的风采。

（三）建立完善的征信管理体系

在供应链金融业务开展的程中，金融机构要强化征信管理模式，针对供应链内的所有成员企业与参与主体展开信用评估，严格规范企业的准入标准，避免出现信用风险。金融机构还要做好企业信用历史记录的调查，做好数据分析，为授信评估提供有效依据。根据供应链所有参与主体的经营状态、发展规模和工作资质，明确供应链金融的发展情况，审核相关企业的交易模式和信息真实性，实现企业准入的严格审核，为供应链金融的有序发展提供保障。还要实现同行业的企业之间的对比与分析，不断提升供应链技术，制定能够保障金融安全的信用等级评估机制。

（四）加强专业人才的培养

金融机构要创设良好的运作模式和专业机构，提供更专业的金融服务，也需要建设供应链金融服务部门，实现前台服务人员和后台服务人员的有效衔接和信息互通，实现更加流畅的市场审批和监督运营，促进工作的开展。实现供应链中成员企业、核心企业和其他有关企业的衔接，避免地区限制造成业务工作的障碍，实现更有效的工作团队建设，做好专业人才的培养，引导供应链工作人员学习先进的技术手段和管理理念，融合供应链金融的管理理论，强化员工的学习能力和反思能力，既要规划好原有员工的专业化培养，也要引进国内外的高端人才，提高技术人才的竞争力。

五、结语

综上所述，在“互联网+”背景下，供应链金融的发展模式得到不断完善，展现了全新的工作渠道，实现了线上服务，促进了线上供应链金融的有效发展，既融合了传统供应链金融模式的特点，也改正了传统供应链金融操作较慢、耗费时间较长的问题，很大程度上提升了工作效率，也帮助许多企业实现了实时审批和及时放款。企业可以在线申请贷款，只要符合具体要求，就可以免去人工手续费，体验快捷而便利的融资服务。供应链金融的重要目的是促进银行贷款服务工作，实现客户信息共享，减少银行面临的借贷人信用风险和道德风险。互联网供应链金融更是锦上添花，在实现传统供应链金融目标的基础上，又促进了工作效率的提升，为供应链金融的发展打开了新的世界。