普惠金融支持乡村振兴的机制和路径

段红梅 人民银行普洱市中心支行

乡村振兴需要金融方面的支持，通过普惠金融改善乡村环境，使乡村拥有足够的资金启动项目，结合乡村的实际情况，满足发展政策需求。乡村振兴应具有金融上的保障，得到普惠金融的助力，解决乡村发展启动资金不足问题，使乡村产业能够转型升级，使产业之间能够形成产业链，保障乡村具有良好的发展面貌，提高乡村振兴路径的可靠性。

一、普惠金融支持乡村振兴机制分析

（一）融资层面

乡村振兴与产业发展具有密切关系，产业若要继续扩大，则需要资金上的支持，企业将会采取融资的方式，保障企业发展的启动资金。普惠金融为产业发展提供资金支持，使企业具备融资环境，使产业的发展速度得到推进。融资是乡村振兴的基础，尤其是对于新兴产业，在资金上长期面临紧缺局面，将会为产业的扩张带来限制，对企业发展具有阻碍作用。而且，资金不足对企业具有多方位影响，如基础差、底子薄、成长慢等，久而久之，使得企业遗留问题逐渐加剧，面临的发展风险将会增加。因而，解决融资问题是乡村振兴的关键，普惠金融应发挥出主要作用，为企业提供融资渠道，向符合要求的企业开放贷款服务，使企业能够走出发展困境，提高融资控制的可靠性，保障企业能够迅速转型升级[1]。

（二）服务层面

普惠金融需要对服务层面引起重视，构建良好的服务模式，使金融服务能够更好地展开。普惠金融需要开放贷款服务，做好信贷条件的控制工作，为农户贷款过程提供方便，尤其是在资金紧张的情况下，确保农户能够顺利度过关键期，使产业能够稳定发展。在贷款服务方面，普洱市金融机构针对小微企业贷款难问题进行解决，推出了“微捷贷”“纳税E贷”等服务，实现了“秒申、秒审、秒贷”，并且对利率基准进行了调整，推进了贷款服务的进行。为了提高普惠金融服务的效率，需要与互联网技术结合起来，基于信息技术展开服务管理，采用大数据的分析手段，使贷款服务能够迅速展开。如普洱市储蓄银行应用互联技术，推出“小微E 贷”贷款产品，通过大数据技术实现风险分析，对信贷风险进行把控，促进了业务效率的提升。

（三）保障层面

普惠金融为乡村振兴提供资金上的保障，在很大程度上避免了资金短缺的问题，解决了农户对资金的迫切需求。对于借贷机构而言，往往有着较高的贷款利率，将会增加农户的成本，容易陷入高利贷的风险。普惠金融改善了农户的借贷条件，降低了借贷上的限制，采用抵押担保的方式，解决乡村地区“融资难、融资贵”问题，在融资方面给予一定的优惠政策，提高了农户创业的积极性。对普洱市金融机构贷款利率进行分析，对小微企业开放了贷款服务，在很大程度上降低了加权平均利率，同比降低了20 多个基点，在贷款服务方面基于了优惠。由此可见，提供贷款保障具有必要性，具有降低农户借贷风险的作用，提供保障风险控制门槛，将风险降至较低基准，提高对乡村振兴的助力效果，保障乡村产业的发展潜力。

二、普惠金融支持乡村振兴路径分析

（一）发挥政策引导作用

政策引导是实现乡村振兴的重要举措，需要发挥政策上的支撑作用，使企业基于政策要求进行转型，积极参与到重点项目的投资建设中。自《普洱市2018 年工业技术进步工作指导意见》提出以来，在政策方面对产业发展进行了整改，增强了对产业发展的推动作用。政策提出以后，工业企业得到急剧增加，在普惠金融支持下，提高了年度技术改造投资比率，政策上取得了显著成功。在后续几年里，通过对发展政策的引导，将多个项目纳入发展计划中，使政策引导作用发挥到最大化。政策引导项目包括旅游业、制药业、农业等多个领域，对乡村振兴项目具有广阔的覆盖面，在政策方面给予了充分支持，借助普惠金融实现投资建设，增进了对普洱乡村经济的推动效果，推进乡村发展政策的复苏，将乡村振兴作为发展项目的重点[2]。

（二）提高产品创新能力

普惠金融需要对产品创新加以支持，在技术改造方面提供资金支持，做好技术方面的把控工作，保障技术改造过程能够有序执行。对于乡村诸多产业而言，技术及设备需要进行一定程度的更新，满足现代化产业的发展需要，保障乡村产业的发展优势。产品创新与技术整改具有密切关系，营造产品创新化发展趋势，增强对产业发展的推动作用，保证产业发展的先进性。为了推动普洱市产业的创新发展，需要注重集群化发展效应，对特色化产品进行打造，提高知名品牌在市场的占有率，使普洱市产业能够抢占市场先机。以大唐汉方公司为例，在普惠金融的支持下，研发经费累计投资数千万元，建立了数字化生产线，推进了产业创新发展路线，将创新作为产业发展的原动力，使产业发展能力更加突出。

（三）做好企业转型升级

在普惠金融支持下，提高了金融实体服务的效率，对企业转型进行了大胆的尝试，推进了企业转型的落实，采用供应链金融控制形式，保障企业能够转型升级。企业转型是升级发展的关键，需要遵循产业特色的要求，构建适合产业发展的金融产品，扩展贷款抵押资产的范围，使企业贷款更加的容易，使金融服务具有实效性。普惠金融发挥着金融供给侧的作用，构建出精准扶贫的战略，使企业转型升级具有资金支持，使企业走上转型发展的道路。为了推动企业的转型，普洱市开展了重点项目的建设，交通基础设施贷款和制造业贷款达到数亿元，推进了企业转型过程的进行。转型升级是企业发展面临的重要困境，需要在技术方面进行全面改造，深入挖掘生产经营信息，使企业能够度过融资难关，对企业的经营信用度展开分析，为企业提供适宜的贷款服务，使转型工作基于当地实际展开[3]。

（四）支持绿色普惠金融

绿色普惠金融是重要的发展战略，需要对企业的绿色化加以支持，围绕绿色产业构建金融体系，推进绿色企业发展的进行。对于绿色产业方面，普惠金融应降低贷款利率，在政策方面给予诸多福利，将绿色作为企业发展的主要方向。以淞茂滇草六味制药股份有限公司为例，属于普洱市的绿色新型产业，将天然药品制成中药饮片，在生产工艺上保留药效成分，同时对生产工艺进行优化，在药材加工方面深受群众认可。绿色产业是普洱市企业发展的主要方向，通过绿色普惠金融为产业提供全新动力，促进产品绿色品牌的打造，使“绿色、健康”成为产品的代名词，提高产业发展定位的明确性。普惠金融应与绿色转型相结合，减轻绿色产业转型的负担，增加金融方面对绿色产业的支持比率，促进绿色产业的集成化，保障企业的绿色发展机遇。

（五）优化普惠金融服务

普惠金融服务需要不断进行优化，拓展金融服务的侧重点，补充乡村产业振兴的空缺，使产业发展符合当地的风土人情。通常情况下，普惠金融以农业、林业及其周边产业较为重视，这些产业在民生方面具有卓越贡献，有着较高的投资回报，对乡村发展具有带动作用，坚定当地的绿色发展方向。为了提高普惠金融的覆盖面，需要兼顾其他产业的金融服务，基于乡村经济利益方面考虑，使乡村产业能够均衡化，提高产业发展的动力。近年来，普洱市对基础产业和新兴产业越来越关注，在金融服务方面增添了新特色，将旅游、物流、信息等产业引入到乡村环境中，在产业发展方面取得了重大成功。以大唐汉方制药为例，得到普惠金融服务支持后，销售额得到了显著的增加，产量和销量均得到显著增加，使产业发展更加易于控制，促进金融服务的良性运转[4]。

（六）开展重点项目建设

普惠金融服务开展过程中，需要做好重点项目的建设，精准把握金融服务的发力点，使项目建设能够迅速展开。对于重点项目，不仅需要政策上的支持，还需要加大资金的倾斜，使重点项目能够突显出来，加大重点项目的资金投入。以普洱市澜沧县为例，98.8%的土地为山区或半山区，不利于农作物的生长，在农业方面需要增加资金投入，推进当地的农业发展，使乡村能够摆脱贫困的局面。为了引进先进的种植技术，中国工程院院士朱有勇决定带领当地农民进行脱贫攻坚，手把手将土豆种植技术教给农民，打造适合当地的土豆种植方式。土豆种植取得了丰厚的成果，每亩产量达到3.1吨，收入达到9000 元，在很大程度上增加了土豆的产量。在重点项目方面，资金支持是必不可少的，应加大普惠金融的支持，确保重点项目得到重点建设，保障项目形成一定的发展规模。

（七）增强金融监管力度

为了促进普惠金融工作的展开，需要加大金融机构监督力度，对信贷过程进行控制，提升对乡村振兴的支持作用。银行信息应具有顺畅性，保证监督部门与银行之间的合作，对金融机构记性走访与调查，获得银行对乡村振兴的支持，拓宽企业的融资途径。同时，确保金融机构按照政策要求投放贷款，对企业的发展能力进行评估，对借贷风险进行分析，保障金融机构在投资中获利，与企业建立合作发展关系，使乡村振兴在执行上具有可行性。另外，需要对金融机构的服务能力进行评估，判断在乡村振兴中的贡献度，建立金融服务的共享平台，便于对金融服务进行鉴定和把控，提高对行业的监管效果。金融服务经营范围应规范，降低符合贷款要求产业的门槛，可以采用产权抵押等贷款方式，提高企业的信贷效率[5]。

（八）注重乡村持续发展

普惠金融需要注重政策方面的支持，推进乡村的持续发展，发挥金融服务的引导作用，保证乡村产业发展的平衡。首先，需要注重乡村基础设施的建设，加大基础设施方面的投入，使乡村具有持续发展的基础。同时，需要结合当地要求，采用因地制宜的发展形式，使经济发展能够处于平衡状态。如祖祥高山茶园、澜沧古茶等产业，便属于普洱市因地制宜的产业项目，发挥了当地茶叶产业的优势，有助于当地茶园产业的发展。其次，需要加大产业的扶持力度，做好金融服务基层网点的建设，使建设银行、农业银行等金融机构参与到乡村振兴中，为乡村企业发展提供助力。最后，需要提高金融机构之间的竞争力，在乡村金融业务方面形成竞争力，促进普惠金融的服务创新，保障乡村振兴发展的持续性。

（九）完善金融保障措施

普惠金融要求消费者了解并掌握金融知识，保护自身权益，避免误入歧途。加强金融教育需要增加对金融知识的宣讲工作，同时对金融创新知识进行普及，提高农民的金融素养，让普惠金融发挥最大的助力作用。针对金融诈骗行为，健全奖惩机制、加大对行骗者的奖惩力度，对举报者基于一定的奖励。同时，适当设立金融咨询与纠纷处理中心，提供畅通的业务投诉渠道，及时保护消费者的权益，促进农村金融服务更好地发展。普惠金融服务关系到乡村振兴能否顺利实施，需要在保障措施上引起重视，对借贷者的诚信情况进行评估，同时确保企业具有偿还能力，对金融风险加以回避，提高对金融问题的管制效果。对于金融机构，需要对企业进行择优选择，给予企业足够的资金支持，使金融保障措施能够得到落实。

（十）积极做好经验总结

普惠金融支持乡村振兴过程中，需要不断进行经验总结，做好产业结构的升级与调整，使企业具有良好的发展形态。近年来，普洱市对乡村产业越来越重视，在金融层面给予了企业大力的支持，通过对乡村振兴经验的总结，涌现出了大批的成功案例，使产业的发展建设不断取得突破。如普洱淞茂滇草六味制药有限公司的中药饮片、云南大唐汉方制药股份有限公司的增产销售、云景林纸绿色低碳产品的打造等，均获得了显著的成功，使产业得到了创新性的突破，引导了普洱市绿色工业的发展。在普惠金融支持下，解决了企业发展面临的资金问题，摆脱了融资上的限制，优化了金融服务的质量，推进了乡村振兴工作的执行，使发展经验能够发挥作用，保障乡村产业发展的有序性。

三、结论

综上所述，普惠金融对乡村振兴具有促进作用，使乡村振兴获得资金上的支持，起到良好的助力作用。乡村振兴需要注重路线上的制定，充分发挥政策方面的引导作用，对普惠金融服务进行优化，确保乡村振兴持续发展的潜力。普惠金融应形成全方位的支持，将乡村建设与金融结合起来，使乡村走发展振兴的路线，保障乡村振兴建设能够顺利展开。