互联网金融背景下商业银行小微信贷探讨

迟 彬 昆仑银行股份有限公司大庆分行

随着互联网时代的到来，金融行业发展的脚步有所加快，涉及的范围比较广，对各个领域都能够有所支持。根据现阶段互联网平台的实际现状来看，小微企业所占据的比例比较多，这方面的信息也比较复杂，很多小微企业都会借助于互联网途径获得贷款，这也是众多小微企业的主要融资途径。面对这样的环境，在一定程度上使得商业银行遇到了挑战，所以商业银行应该对互联网金融进行正确认知，积极主动地为小微企业提供优质服务，在信贷服务方面进一步地创新信贷模式，使得小微企业能够实现高质量稳定发展目标，同时也能够让商业银行自身实现新的发展。可以看出，针对互联网金融背景，对商业银行的小微信贷进行深入研究具有重要的现实意义。

一、互联网金融的内涵及特点

随着网络技术信息技术的不断发展，与传统金融技术进行了有效整合，逐渐形成了互联网金融。在当今时代背景下，互联网金融模式受到了社会各界的高度关注，不仅对金融机制进行了创新，也能够进一步地开展金融活动。借助于互联网的信息数据支持，互联网金融可以在短时间内获取大量的信息数据，而且，不需要花费很多费用，在互联网平台中就能够完成信贷等相关业务，有效提升了小微企业融资方面的问题，还能够有效解决信息不对称方面的问题。

与传统的金融相比较，互联网金融存在着一定的特殊性，通过利用信息技术、网络技术等能够对相关信息进行整合，商业银行也能够更加高效地与企业进行交易，小微企业利用手机以及电脑等可以与商业银行系统进行连接，相关的金融活动可以在线完成，在本质上来说，互联网金融只是改变了一种金融的实现形式，主要的特点体现在以下几方面：

第一，互联网金融的相关服务主要是在大数据技术的支持下开展，在金融资产中，信息数据占据着核心的地位，通过利用相关的大数据能够实现高频交易，还能够对信贷风险进行分析，尤其在云计算技术的支持下，信息数据的处理变得更加专业化。第二，对于金融服务来说，逐渐朝着“长尾”小客户方向发展。根据相关统计可知，在互联网金融中，80%的客户都为“长尾”小客户，通过网络平台的应用，这些客户能够实现在线有效交易，节约了中间的各种成本，同时所享受的金融服务也比较多样化。第三，在互联网服务方面变得更加高效，实际操作也比较便捷，通过利用互联网平台可以实现全流程线上操作目标，对传统的金融服务模式进行了有效打破，提升了金融服务的质量。第四，在金融服务成本方面得到了有效减少。与传统的金融服务模式相比较，利用互联网则不需要花费中介费用，而且不存在垄断利润，这样就能够节约交易成本，第五，对于金融服务来说，呈现了混业化特点。尤其在计算机技术的不断应用下，对金融机构所提供的信息服务更具有针对性，一些互联网企业也能够在金融服务方面提供各种各样的支持与帮助。

二、商业银行小微企业的信贷问题

(一)抵押的物品相对较少

对于小微企业来说，之所以会出现融资方面的问题，主要是因为在商业银行方面无法顺利地获得贷款，根据分析其根本原因主要是小微企业的规模比较小，自身的经济实力不够雄厚，面对风险抵抗能力也比较弱，不管是遇到了国家政策的改变，又或者是出现市场方面的变动都会对小微企业的运营造成影响，所以很多银行都会对此十分担忧。就小微企业来说，成立时间相对短暂，可抵押的物品比较少，商业银行在放贷时往往会倾向于具有一定数量的抵押物的企业，再加上小微企业无法找到相应的担保人，这就会影响贷款的顺利性。除此之外，在互联网金融的背景下，小微企业的信息无法被商业银行全面地掌握，再加上小微企业自身财务制度不够完善，这样就会导致财务信息失真，进一步提升了信贷方面的风险，很多商业银行会回避对小微企业提供信贷服务。

(二)信用意识比较缺失

在一些城市中，我国已经设立了相应的试点推行信用体系，但是在成熟度上还有待提升，商业银行还不能够大批地掌握小微企业的真实信息，这样就无法对他们进行信用等级评估，影响了信贷定价。对于大多数小微企业来说，他们自身的信用意识也有所缺失，到了场馆贷款期限，有些企业会以各种理由推脱，甚至采用各种恶劣的手段拖欠还款，也有一些企业在经营过程中由于出现了逃税拖欠款项等问题，导致自身信用度比较差，这样都会导致商业银行对他们心存芥蒂，进而影响了信贷服务。

(三)回避小微企业

对于商业银行来说，他们往往愿意与大型企业建立信贷关系，因为大型企业的经营比较好，自身的经济实力也比较雄厚，这样就会影响小微企业的贷款申请，有些企业会刻意地回避他们的贷款请求。在现阶段来看，我国对小微企业持有扶持的态度，而商业银行虽然在态度方面有所转变，但是在贷款申请方面依然设置了诸多的流程，不仅需要很多时间，而且成功率并不高。在互联网金融的背景下，即使能够降低信息收集方面的成本，但是由于小微企业的信息比较分散，其真实性也无法得到可靠的保障，在同样的金融服务中，商业银行往往需要花费更多的精力，并且还承担着较高的违约风险，所以大多数商业银行面对小微企业的贷款请求并没有积极地进行配合。

(四)融资渠道较少

随着互联网金融的不断发展，对商业银行带来了一定的冲击，很多商业银行对融资渠道进行了拓展，也能够为客户提供各种各样的服务，但是在融资渠道方面，小微企业所能够拥有的融资方式依然比较有限。根据相关调查可知，现阶段60%的小微企业会将银行融资途径放在首位，但是很多银行采取了回避态度，如说，在股票债券市场中，与小微企业并不够匹配，一些投资基金以及风险投资不够完善，这样都不能够确保小微企业的及时准入和退出，在一定程度上对小微企业的融资造成了限制，也增加了融资的难度。

三、互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新实践

(一)网络联保模式

在互联网金融的背景下，由阿里巴巴率先与建设银行进行合作，二者共同地创新了信贷模式，由于应用了网络联保信贷方式，可以看出商业银行针对小微企业的信贷模式也在积极地进行创新。在网络联保信贷模式下，小微企业被当作是服务对象，在市场交易中，如果有三家以上企业自愿的为小微企业提供担保，则可以免除抵押物，而商业银行可以为他们提供贷款，如果其中一家企业出现了拖欠银行贷款的行为，那么，小微企业也需要承担连带责任。如果信用额度在20万到500万之间，银行所提供的贷款期限为一年，那么可以将信贷利率调整为6%—9%。

在互联网金融的不断发展下，信贷流程可以在网络系统中由小微企业自行办理。借助于网络联保模式，商业银行可以对小微企业的信誉进行充分的了解，同时也能够做好客户分类工作。不同的机构能够进行互联互通相互配合，共同的完成信贷业务。经过客户之间的相互合作，也可以建立互帮互助的关系进一步消除信贷风险，而商业银行也能够利用金融平台对于企业的交易行为进行全面的监控，同时，也可以委派客户经理进行走访，调查企业的信息真实度，评估企业的经济实力，以此确定贷款额度以及利率，这样有利于进一步提升信贷服务质量。

(二)善融商务平台

在互联网金融的不断发展下，电子商务平台得到了大力建设，在一定程度上促进了电子商务的快速发展，在这一环境下，商业银行也对自身的电子商务平台进行了大力建设，围绕商家以及客户提供了多样化服务。比如，在建设银行中，针对善融商务平台进行了构建利用网络平台，能够对小微企业的各种交易信息进行全面的收集，对收集的信息数据进行深入分析，在此基础上制定可行的融资方案，利用这种平台也能够为客户提供在线融资服务。就小微企业来说，在这种平台的应用下，他们能够自行提交贷款申请，如果贷款期限不超过一年的情况下，企业贷款额度不超过500万，只要小微企业提供定期存贷以及保证金，且进行房产全额抵押，他们就能够获得相应的贷款。另外，在建行中，借款人所提供的抵押担保和还款来源证明等能够帮助他们获得相应的贷款资金，如果贷款期限不超过三年，额度不超过2 000万，只要信誉良好，他们就能够获得相应的贷款额度。

(三)平台金融模式

对于互联网金融来说，其功能比较多样化，为金融业务的办理提供了诸多便利，进一步提升了贷款效率，在这种背景下，华夏银行也成立了专门的资金支付管理系统。通过应用平台金融模式，能够与大宗商品市场进行有效的对接，资金的清算和管理更加便捷，跨行支付也得到了支持，尤其在在线融资功能的应用下，有效地缩短了信息整合时间，企业能够享受到个性化服务。对于商业银行来说，在平台金融模式的应用下，能够对传统的信贷模式的著作限制进行有效打破，小微企业可以不受时间地点的约束及时地获取企业的资金，一般来说，不超过24小时。另外，在华夏银行中，这种模式也逐渐应用于大宗商品交易以及市场商圈，对诸多的电子融资业务提供了知识，比如，在电子化租金归集方面，可以由市场的相关管理人员来负责，利用平台金融模式可以及时地与租户进行沟通，对他们提供租金融资，使其能够构建活力商铺推动市场化发展。在这种金融模式下，商业银行可以进行实时监控，对市场商圈的发展情况进行全面地了解，在此基础上针对性地帮助小微企业获得发展资金。

(四)网络贷款模式

目前，银联商务在市场份额中所占据的比例比较大，其服务范围比较广，拥有的客户端比较多。就中信银行来说，和银联商务POS所提供的网络信贷模式是一样的，都是在互联网金融的背景下，对小微银行信贷模式作出了一系列的创新，利用银联商务所拥有的资源对客户进行综合评估，进而获得相应的信息数据，主要涉及交易信息以及商户的活跃度，这样能够对小微企业的信用等级以及偿还能力作出客观评价，商业银行可以根据小微企业的具体情况针对性地提供金融服务。根据网络信贷模式，小微企业的从业经验应该超过三年，并且还要安装了银联POS机，对于商业银行提供半年内的流水凭据，如果能够满足这些条件，商业银行可以接受小微企业的贷款申请。不仅如此，商业银行也要根据小微企业实际自营资产情况确定贷款额度，一般贷款期限为一年。

(五)人人贷与P2P

随着互联网金融的不断发展，人人贷又或者是P2P网络贷款平台受到了各行各业的高度关注，在第三方网络贷款平台的不断发展一下为借款人提供了中介服务，这种平台能够将贷款金额以及贷款年限等相关信息提供给商业银行，使双方能够快速的达成协议，帮助小微企业尽快获得贷款。作为小微企业，需要在贷款截止期限之前对本金进行偿还，并且支付一定的利息，与其他的信贷模式相比较，P2P以及人人贷这种模式对小微企业的限制相对较少，并不需要抵押物，只要小微企业提供真实信息以及银行信用报告等就能够获得贷款。在第三方网络贷款平台中，借款人能够和商业银行以及出资人等签订贷款合同，各种模式比较依赖于借款人的信用度，所以要保证信用评价的真实性，避免商业银行又或者是出资人等受到经济方面的损失。

(六)“小微信贷+”模式

在当今社会中，针对小微信贷模式作出了一系列的创新。对于商业银行来说，在互联网加思维的干预下逐渐创新了一种“小微信贷+”模式，在这种模式下，用户能够利用小微信贷以及税务信息获得商业银行的贷款，也可以利用小微信贷和水电气信息获得贷款支持。为了能够了解企业的经营情况，可以对企业的经营行为、外部评价等进行全面的分析。在营销模式上，可以采用自主推荐方式，也可以采用平台推荐方式。在平台推荐模式的应用下，可以借助于第三方平台，在使用自主营销模式的情况下可以对内部资源以及外部资源进行整合，然后推送给营销客户，而且要进行风险防控，进一步地实现全程线上申请审批放款等，从而体现出以客户为中心的理念。另外，在互联网加的时代背景下，也应该对电子渠道进行丰富进一步打造平台银行、普惠银行以及智慧银行，使得商业银行的网络覆盖范围得到进一步扩大。

四、结语

综上所述，随着互联网金融的不断发展，在这样的背景下，要想实现商业银行自身的高质量发展目标，需要与时俱进，近结合时代发展背景，为自身的不足进行弥补，这样才能够在金融市场中占有一定的优势。要想充分地响应国家号召，商业银行应该对小微企业给予扶持，尤其要在融资方面给予大力支持，帮助他们解决实际困难。作为商业银行来说，需要在小微企业信贷方面作出相应的创新，根据小微企业的具体情况创新信贷模式，为小微企业提供贷款方面的优质服务，让小微企业与银行之间能够建立良好的关系，这样既能够让小微企业实现自身的长远发展目标，解决实际困难，同时也能够促进商业银行自身的高效率良性发展。■