数字普惠金融支持农村电商发展途径分析

□李舒怡

（河南财经政法大学，河南 郑州 450000）

1 文献综述

之前的研究文献报告将数字普惠金融和农村电子商务联系起来的比较少，主要是研究农村电子商务的发展对农村的扶贫作用、普惠金融对农村收入的影响和对城乡收入差距的作用、发展数字普惠金融对于缩小城乡收入差距的效果和机制等。冉慧（2021）使用回归模型对2011—2018 年河南省的人均收入进行了检验，分析了数字普惠金融发展对省内居民的收入影响。

就数字化普惠金融以及电子商务发展的关系而言，林啸（2020）认为，要发展以数字普惠金融为基石的农业电子商务，数字普惠金融必须要突破传统物理网络布局，可以借助信息技术减少金融成本。农村经济存在高风险、低收入、收益周期长等特点。因此，中国当前必须完善农业数字化普惠金融体系，并发挥其有效优势，以推动中国农村电子商务的发展与繁荣。

就数字普惠制金融对于城镇低收入人群的影响而言，李连梦和吴青（2021）将城镇居民按居民收入的高低将其划分成低收入群体和中高收入群体两组，运用固定效应面板模型分析了数字普惠金融对城镇弱势群体收入的影响，得到结论：数字普惠金融的贷款业务和数字化服务等各项服务都能够显著推动低收入群体收入增长，但也扩大了低收入群体和中高收入群体的收入差距；数字普惠金融总指数可以增加城镇低收入群体的收入，但不能真正缩小两个群体的收入差距，反而增大收入差距。因此，需要从数字普惠制金融的基础设施、产品创新和服务、社会保障体系建设、营造良好的营商环境等方面着手加强建设。

我国数字化发展进程比较晚，目前数字普惠金融发展也存在很多不完善的地方。蔡洋萍等（2021）深入研究了农村地区数字普惠金融的发展模式，分析了数字普惠金融在农村地区暴露出的问题，并提出了相应的对策和建议。应完善农村数字普惠金融基础设施建设，提高对数字普惠金融的了解，从根本上促进农村数字普惠金融发展。

2 农村电商的发展现状

2.1 基层治理体系服务不到位

2022 年中央一号文件提出实施“数商兴农”，推动农村电子商务发展，开展乡村金融机构服务的考核评估，健全乡村治理体系，明确了中央和国家机关各部门以及地方部门推进乡村振兴的责任，强化五级书记责任制。但我国的农村地区服务体系建设起步较晚，也没有形成和打造出一个可以借鉴的“标杆”，各地区的农村干部缺乏系统的互联网产品和金融知识。尽管很多地区建立了县级电商服务中心，或引进了一些电商巨头进农村的项目，但是很多项目只是依靠企业自发成立农业企业，存在农业企业不熟悉“互联网+产品”、融资难、培训服务难以落实、公共服务不完善等问题，缺少强有力的政策支持和监督机制。

2.2 农村电商发展规模不断扩大

2020 年后，我国经济发展受新冠肺炎疫情的影响较大，但是线上直播等迅速发展，知名博主和知名企业电商一年可收入数10 亿元，很多地区和产业纷纷寻求转型，比较知名的农业企业中粮、双汇等已经领先发展线上销售，并取得了不错的成绩。

我国的农村电商销售网上商品交易额逐年攀升，从2016 年全国农村网上商品交易额不足1 万亿元增加到了2020 年的1.79 亿元，农村网民的在线人数也突破了约3 亿人。销售额连年攀升对于促进农村消费活力具有重要意义，农村市场也是扩大内需的“新型力量”。

2.3 基础设施得到完善

随着乡村振兴的推进，农村电子商务的基础设施建设不断升级完善，农村地区的公路、电网和信号基站等基础设施建设已经十分便利。截至2021 年底，建设完成了3 万多个农村电子商务服务站，以及覆盖全国所有县和大部分农村的快递接送站，为从业者提供服务。一些电子商务发展水平高的地区还形成了产业集聚区，例如北京市的新发地、河南省的万邦农产品批发市场为周边农民提供了一个产销物流供应链一体的基地，各地政府和有关部门积极协调数据中心、智能计算中心等基础设施建设，大力支持发展农村电商基础设施建设。目前全国已建成多个直邮村，积极建设物流配送基础设施，解决了农村居民的物流配送问题，乡镇快递网点覆盖率达98%。

2.4 建设专业的农村电商人才队伍

现阶段，我国农村电商还处于起步阶段，政府部门十分重视电商人才的发展和培养，教育部门在2001 年增加了电子商务专业，各大高校陆续开展电商领域的专业以及相关专业课程，许多学术专家会根据当年或者某段时期的电商交易和经济动态对电商行业进行研究探讨。各地政府也对地区发展提供咨询和培训活动，提高农村电商人才的综合素质。据统计，截至2020 年底，河南省共开展了多轮农村干部、第一书记综合轮训，共计21 万余人次，免费培训有能力、有意愿的归乡青年、退伍军人和贫困家庭12 万人次，培养电子商务扶贫领军人才5 700 余人。

3 农村电商融资的迫切性

3.1 农村电商的政策支持

随着乡村振兴的推进，“三农”问题一直备受关注，党中央颁布了一系列的政策支持，比如2021 年的中央一号文件提出“要全面促进农村消费”，让全体人民从电子商务快速发展中更好受益。据统计，2021 年农村地区网上零售额比2020 年增长了11.3%。在“互联网+”背景下，农村电子商务对于促进农村从业者收入和乡村振兴十分重要，可以有效释放农村居民的消费潜力。

发展电子商务对地理位置的要求较低，但会面临资金难题，同时城乡之间的资源不对等导致很多农村劳动力外流，而且对于很多农民来说，对于金融信息的了解大多来自身边的亲戚朋友，对贷款内容了解并不全面。银行在农村的布局网点也不是很多，贷款流程烦琐、融资难等因素制约着农村传统金融体系可持续发展。

在“互联网+”的背景下，金融机构不断创新金融服务方式，顺势发展数字化业务，当下很多金融行业已经和互联网深度融合并推出了数字产品。数字普惠金融利用大数据、云计算等智能化技术，为农村电商提供了便捷的金融服务和门槛比较低的贷款方式。大力推广数字金融，特别是扩大其在农村电商领域的应用，对于解决农村电商融资难问题具有重要意义。

3.2 农村电商对数字普惠金融需求分析

在传统的金融模式下，我国农民信贷融资难度大、成本高，由于我国农村普遍分布在偏远、分散的地区，传统金融机构难以“下沉”到每个村，导致获取客户的成本较高。发放给农民的贷款金额普遍较小，农民从传统金融机构获得的贷款额度较低，而且还需要一些有形资产作为贷款抵押品。同时，农产品受自然因素的影响较大，成本高、收益风险不稳定是普通农户信贷不信任传统金融机构的主要原因之一，农村电商从业者没有足够的创业启动资金。数字普惠金融依托于数字技术，具有便于操作性，从业者直接在线上填写申请材料并且申请贷款，无纸化申请流程节约了时间，降低了贷款成本。除此之外，通过对农民的信用进行评估分析后再评级，根据评级结果向其发放无担保贷款，便捷可操作的手续将极大地激发农村电商创业者的热情，并且推动农村电子商务健康发展。例如河南省农村地区电子商务发展高于全国平均水平，但与我国部分地区的比率相比差距还比较大，全国农村销售额位列第一的浙江省占比38%，河南省排名第八，仅占了3.8%。同时，在发展过程中还面临信息化发展能力不足、标准化体系不充分、冷链物流等配套技术落后等问题，同类产品未能形成区域农业产业链，规模经济不显著。

4 数字普惠金融体系推动农村电商的途径分析

4.1 数字普惠金融发展难点

第一，基础设施落后，金融投入大。一些农产品需要冷链物流设施运输保存，但是冷链运输成本高，例如新鲜的杨梅、草莓等容易腐烂，对运输条件要求极高。很多农村冷链物流的基础设施差，冷链的建造成本高，农村地区没有专业的冷链物流的基础设施和制冷设备，无法保证生鲜产品的质量，而生鲜农产品品质是企业和消费者之间长期交易的根本保证，农产品质量下降会给企业造成了声誉和收益的损失。受成本的制约，中小型的农村电子商务企业不可能单独建立起标准化的冷链物流平台，基于普惠金融的特点，要想加快建设农村金融体系，必须投入更多资源和成本，增加了负担。

第二，互联网产品存在风险性，缺少监管。近年来，一些P2P 平台频频“爆雷”，不正规的借贷组织打“擦边球”，在民间进行非法借贷，很多农村居民对于一些金融信息不了解，难辨其中的信息真假，对于一些故意欺骗或者隐瞒的非法机构的骗局很难识别，一旦受骗，对于身心及财产的伤害不容小觑，所以对于一些不了解的互联网产品，很多农村地区居民的心理抵触情绪很高。

第三，文化程度限制对数字产品的接受能力。一方面，农村的经济发展水平较低，教育水平不高，因此，农业劳动者对于数字化产品接受程度不高，互联网商业发展模式、新型智能电子产品和其他新技术在农村地区的接受程度要远远低于城市地区。另一方面，农村的相关人才储备不足，农村老年人口占比较多，很多农村居民使用数字支付很困难，受劳动力自身因素的影响，数字普惠金融技术在农村地区得不到广泛推广和应用。

4.2 农村电商企业自身因素制约其承贷能力

农村电子商务只需要一部计算机和网络就可以实现跨地区销售，运营一个线上店铺对劳动力数量要求不高，一个办公室只需要几个人就可以完成销售工作，很多农村电商仅需要承担仓储成本，无实体店铺，相比实体经济来说降低了管理成本，但没有抵押实体资产，这与正规金融机构传统的资产抵押信贷管理理念相冲突。

农村电商大多以家庭为单位，采取家庭出资、家庭管理的经营管理模式，缺乏专业的管理人员和系统化的管理知识，财务管理方面缺乏专业性、制度不合理，无法提供全面、完善的财务信息，很难形成企业化的电商公司。因此，很难获得正规金融机构的认可和批准，很多电商企业只能以法人的名义贷款，融资问题很大程度上影响了农村电子商务的发展。

4.3 数字普惠金融促进电商发展的途径

第一，加强数字普惠金融信用系统建设和数字金融产品监管体系建设。随着数字化的快速发展，个人及企业的信用可以以数字的形式呈现出来，而不是像过去只能依靠纸质证书或口口相传。因此，政府应积极与金融系统对接，将个人包括地方金融企业纳入县公共信用信息系统的实施范围，增加贷款失信行为的成本，有效规避地方金融风险，并促进当地金融业的健康发展。还应不断加强对金融产品的监管，做到定期监管，以公平、公开、公正的态度对数字普惠金融产品进行评估，针对企业和村民在农村电力出现集体拖欠贷款现象，制定相应的农村电场失信行为惩戒制度，消除金融机构和电力企业的双重信用负担。

第二，普及和推广数字普惠金融产品，开发更适合农村地区的产品。金融机构业务如贷款、保险等要建立数字化思维，加强金融科技布局，既要加强人才队伍建设，也要优化发展结构，使传统业务和数字化结合，培养农村地区服务和宣传队伍，加快农村地区对数字金融的宣传。开发更加实惠、便捷、安全、具有商业可持续性的数字普惠金融产品、适应农村电商发展环境的理财产品及灵活便捷的贷款。以农产品易受自然因素影响为出发点，设计相应的保险产品并且做好服务工作，让农民在农产品供给过程中增加抵御风险的能力，减少农村电子商务创业可能遇到的风险，充分激发农村电商创业者的积极性。

第三，加大金融政策对农村电商的支持力度，提高数字普惠金融产品的额度。为了帮助农村电子商务更好地获得金融支持，政府应该提高政策支持的针对性，扩大贴息贷款的支持范围。对于资金有限的农村电商企业，相关部门应提供相应的金融支持，通过设立贷款偿还流动资金等措施帮助农村电商贷款。拓宽农村电子商务融资渠道，吸引民间资本，为农村电子商务提供更好的金融支持，改善企业和农民借贷渠道少的困境。