新形势下车险风险管控刍议

颜 伟 紫金财产保险股份有限公司山西分公司

引言

车险的主要意义和作用在于，机动车辆在使用过程中如果受到自然灾害、意外事故的损害，其损失的赔偿是很难通过车主自身进行补偿的。如果车主选择投保了相应的车险，那么这些损失则由保险公司通过理赔服务及时向车主提供经济支持，这也是车险保险意义的所在。车险是一种风险转嫁方式，是以保险公司作为受转嫁方，来分担投保人的风险。车险是重要的商用险种，属于保险公司的主营业务，需要对管理方式引起重视，防止管理过程中产生风险问题，导致车险业务出现亏损。车险属于高出险率的业务，一旦涉及到车辆问题，将会涉及到资金的理赔问题，应确保车险管控方式的合理性，对销售、管理、运营方面进行全面防范，将车险风险控制在一定范围内，降低风险问题对业务实施的阻碍。

一、汽车保险的意义

(一)汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位

当前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的40—50%左右，占全部保费的18—25%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达55—60%左右。

(二)汽车保险客观上促进了汽车工业的发展

汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的忧虑，一定程度上增强消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。

(三)车险转嫁风险有助于稳定社会公共秩序

汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有单位，也有个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。

二、保险公司商用车险风险特性分析

(一)业务复杂

车险业务具有一定的复杂性，并且影响因素较多，需要根据车险的发生情况采取理赔措施。一旦发生车险状况，保险公司需要支出一定金额的成本，导致盈利情况下降。处理车险业务需要具有较强专业性，应具备法律、会计等多方面的知识，需要业务人员具有较强的处理能力，仔细对车险资金构成进行核算，将车险的理赔控制到较低限度，使保险公司能够获得更多的盈利。客户在参与商用车险时，将会与公司签订保险合同，以此来保障双方的权益，对车险风险进行一定程度的控制。然而，车险处理过程应基于实际情况进行考虑，在保险理赔过程中，往往存在着信息不对称的情况，保险公司无法对客户的车险情况准确掌握，客户容易出现事故虚报的情况，而且事后无法展开全面的调查，导致车险的实际理赔金额较高，引起保险公司出现经济损失。

(二)事故频繁

随着车辆的不断增多，车险业务的数量急剧增加，在一定基数的影响下，需要频繁对保险业务进行处理。一方面，车险业务出现堆积，使得处理的难度增大，并且需要对事故情况进行调查，导致保险业务处理出现滞后，将会影响到保险的办理效率。另一方面，对于保险公司而言，车辆事故具有不可控性，一旦出现较大的车险事故，如致残、伤亡等，将会产生大量的理赔金额。事故频繁是不可避免的，保险公司需要从理赔角度着手，制定出合理的理赔方案，在客户接受理赔协议的情况下，对理赔的金额进行控制，防止出现理赔较高的情况。同时，需要提高对业务的处理能力，必要时增加业务人员的数量，保证车险业务的处理效率，为客户提供更加完善的服务，提高车险处理的效率。

(三)投资较多

车险处理需要进行资金方面的投入，确保处理体系完善性，使管理机制能够健全化。商用车险的种类繁多，业务人员需要熟练掌握各个险种的处理，注重车险处理的规范性，在保证客户服务质量的同时对车险的理赔进行控制，将车险风险控制在较低水平。一旦出现严重的车险事故，需要医学、法律等机构的介入，需要对事故状况展开分析，提高事故处理的专业性，采用标准化的事故理赔形式，对事故进行严肃的处理，确保车辆事故情况与实际相符，防止客户对车险进行虚报，促进车险管理措施的落实。为了确保车险的服务质量，需要加大车险处理的基础投入，对车险的服务质量引起重视，提高对车险的管控效果。因此，投资对于车险服务是必不可少的，需要科学地进行投入，保障对车险风险的控制能力，使车险控制更加严格。

(四)业务较广

车险业务涉及到的业务范围较广，需要明确车险类型的划分，提高车险管控方法的有效性。业务范围决定着车险处理的难度，业务人员需要对风险特性进行了解，确保车险业务处理的针对性，降低车险对保险公司的影响。车险管控应符合市场经济的需求，基于市场的流动性进行考虑，提高车险种类对市场的适应性，使客户能够接受车险的类型。对车险类型进行制定时，需要确保车险满足客户和公司的要求，能够使双方从中受益，保障车险业务能够得到有效扩展。业务人员是实现车险处理的关键，需要提高人员的业务能力，使车险业务的发展具有前提条件，在人员管理方面展开投入，提高对车险风险的控制作用，实现保险公司的利益最大化，使车险能够发挥出主要价值，吸引客户积极参与到车险中，保证车险业务的推广效果。

三、保险公司商用车险风险管控措施

(一)结合实际情况

车险风险管控应基于实际情况进行考虑，提供管控方案的对应性，使风险管理措施更加全面。首先，需要对风险管理过程进行强化，对车险支出金额展开分析，判断公司是否存在亏损问题，使风险问题能够得到及时应对。同时，需要确定车险风险的影响规模与范围，在一定范围内采取管控措施，对车险问题进行针对处理，提高车险处理措施的有效性。其次，需要确保车险的服务质量，使客户对车险产生满意的态度，引导客户严格遵守车险办理的流程，对车险进行规范化地处理，保障车险办理过程的可靠性。在良好服务质量的作用下，保险公司能够得到客户的信赖，有助于公司对保险业务进行扩展，使客户能够配合车险处理流程，采用流程化的车险处理形式。最后，需要对车险的市场状况展开分析，对车险体系进行完善，对出险率进行控制，降低车险理赔的支出。同时，需要做好客户的挖掘工作，选择出险率较低的客户，降低理赔现象发生的几率，使保险公司处理盈利状态。

(二)树立效益观念

为了提高车险风险的控制效果，需要对效益观念引起重视，基于公司的效率情况进行考虑，使公司能够盈利最大化。成本控制是实现盈利的基础，需要将成本与业务结合起来，提高成本控制的稳定性，使车险风险控制与成本相关联，通过成本支出情况对风险展开分析。效益观念对于风险控制较为重要，需要构建完善的风险分析形式，控制车险业务盈利的关键点，便于对车险业务展开深入分析，使保险公司具有良好的盈利条件。效益观念是及时发展车险问题的关键，应注重车险风险的解决，对车险进行严格的管控。车险业务处理过程中，需要对车险费率展开分析，若车险费率达到60%以上，需要客户额外支付10%的手续费，对车险的损失情况进行控制，降低理赔后对效益的影响。因此，效益观念是实现成本控制的关键，需要及时对车险风险进行规避，采用合理的应对策略，提高对车险风险的控制效果。业务人员应注重效益观念的提升，确保每份保单的盈利能力，提高车险业务盈利的稳定性。

(三)完善考核制度

车险风险管控过程中，需要注重考核措施的应用，对车险的执行情况进行考核，对车险的出险率进行评价，确保车险防控的严格性。保险公司之间的竞争较为激烈，采用考核制度能够提高竞争能力，使车险管理过程更加方便，保障客户能够对车险认可。考核制度的完善内容如下：首先，需要对业务人员的综合素质进行考察，具有较强的车险处理能力，协助客户做好车险业务的办理，提高车险处理方法的有效性。而且，业务人员需要合理对客户进行开发，引导客户购买正确的车险产品，使客户能够保证自身的利益，使保险公司树立良好形象。其次，需要熟悉保险条例的运用条件，严守法律法规的相关要求，避免在车险问题上对客户产生欺瞒行为，确保客户能够清晰地了解保车险的详情，使车险业务能够有序推进。最后，需要以客户的满意度作为考核指标，确保车险对客户的吸引力，不断对车险内容进行完善，使车险能够为客户提供保障，使考核体系能够基于客户角度考虑，充分发挥考核制度的保障作用。

(四)健全管理机制

管理机制在车险风险管理中具有重要作用，应采用健全的管理形式，防止车险进一步扩大，提高对车险风险的抑制效果。理赔是车险业务的核心环节，需要对理赔过程进行分析，对车险理赔过程进行全面管理，提高车险理赔的合理性。当发生车险案件时，需要做好事故的分析工作，加强对理赔方案的管控，对理赔过程严格管理。同时，需要做好车辆事故的鉴定工作，对事故的责任进行明确，根据责任的大小采取理赔措施，确保理赔金额与实际情况相符，提高理赔控制方法的可行性。业务人员需要熟悉车险的管理条例，确保业务处理能够基于实际情况展开，确保理赔处理的控制效果，采用科学有效的理赔形式。另外，需要做好岗位职责管理，提高业务人员在岗位中的办事能力，严格遵守车险的理赔要求，能够基于公司的利益展开理赔。车险理赔应注重公平公正，对客户采取一视同仁的态度，防止理赔过程中存在漏洞，确保管理机制能够有效执行，使理赔控制能够取得良好的成效。因此，保险公司应对管理机制引起重视，通过管控措施来规避风险，保障车险业务能够正常经营。

(五)做好风险预警

车险管理过程中，需要做好风险预警工作，对车险管控常见风险进行分析，掌握目前车险的最新动态，提高风险预警方法的有效性。车险的种类较多且管理过程较为复杂，采取风险预警措施较为重要，需要构建完善的风险管理手段，使风险问题得到及时发现，进而针对风险问题进行解决。一方面，需要对风险的动向进行分析，对风险预警体系进行构建，提高对风险的防控效果，使车险问题具有可控性，保障对车险的管理效果。另一方面，需要提高车险风险的决策能力，使风险问题得到及时解决，防止车险的影响进一步扩大。风险预警是展开防控的重要手段，需要执行完善的风险预警机制，做好风险评价和应对工作，促进风险应对措施的落实，使风险预警能够发挥出积极的作用。风险预警是实现车险稳定管理的基础，需要合理对车险业务进行整合，使业务处理能够基于风险进行考虑，进而将风险控制在一定限度内。

(六)实施精细化管理

车险处理过程中，需要采用精细化管理形式，提高保险公司在车险管理方面的主动权，提高风险控制的效率。精细化管理过程中，需要确保车险的品牌效应，提高车险对客户的影响力，提高客户对本公司车险的认可度，使车险规模能够顺利进行扩张。为了对车险风险进行度量，需要制定一定的风险容忍度，防止风险超出允许的范围，否则将会对公司的效益造成影响，产生大量的理赔问题。车险业务处理时，需要注重保险责任的掌握，提高保险问题的处理效率，明确业务人员在车险管理中的职责，保障车险业务的有序展开。业务扩张过程中，需要注重车险比例的控制，限制高风险车险的数量，必要时需要增加额外的手续费，使风险控制能够得到保障。

(七)构建反欺诈机制

对车险风险进行管理时，需要注重反欺诈机制的应用，确保保险业务能够规范进行，对理赔的金额进行控制，防止理赔金额超过实际情况。车险管控过程中，应对信息化技术进行应用，对客户建立车险资源数据，判断客户是否存在理赔欺诈行为，对客户的信誉程度进行评价。对于存在恶意欺诈的客户，需要将其纳入到黑名单，拒绝为其办理车险业务，提高车险管控的严格性，从根本上解决风险问题。反欺诈是实现风险管理的有效措施，需要主动对客户的欺诈行为进行管制，从源头对车险问题进行回避，保障车险业务能够正常经营。另外，需要充分发挥群众作用，呼吁群众对车险问题进行监督，对举报行为给予一定的奖励，进而维持车险业务的秩序。

(八)控制理赔环节

车险业务处理过程中，需要对理赔环节引起重视，合理对理赔情况展开计算，对赔偿的金额展开控制。理赔意味着资金的支出，将会造成保险公司的资产流失，导致经营效益下降。在车辆发生事故后，保险公司应要求客户第一时间进行上报，使事故能够得到提前处理，提高车险问题的处理效率。同时，需要对事故情况进行核实，以实际车辆情况、伤亡情况作为理赔依据，把握理赔管理的关键环节，提高理赔控制的严格性。理赔过程需要进行严格复审，对理赔的风险展开分析，将理赔金额限制在一定的范围内，防止出现理赔金额虚高的情况。理赔过程由业务人员进行处理，需要实时注重风险防范，发挥出人员的专业水准，既要保证客户的满意度，又要对车险风险进行解决，提高风险防范的有效性。

四、结语

车险是保险公司的主营业务之一，需要基于风险特定展开分析，明确风险对公司的影响，注重风险管控措施的应用，定期对风险展开排查，确保风险防范的可靠性。车险风险的影响较为复杂，需要对业务运营情况进行调查，建立完善的效益理念，使风险能够得到有效预警，保障管理机制能够顺利实施，提高风险管理措施的实效性。■