重庆保险业服务成渝双城经济圈建设现状研究

何 玲 重庆财经学院

一、引言

2021年，成渝地区双城经济圈实现地区生产总值73919.2亿元，比上年增长8.5%，经济增速较上年提高4.5个百分点。可以看到，即使在新冠肺炎疫情的影响下，成渝双城的经济形势总体上仍呈现稳中加固、稳中提质、稳中向好的发展态势。金融业是经济发展中的核心产业之一，促进成渝双城经济圈金融业的繁荣对提升成渝地区的总体经济地位起着至关重要的作用。其中，重庆保险业作为成渝地区经济健康运行的“稳定器”“助推器”，对于如何更好地为成渝双城经济圈提供建设服务，继续构建完善的风险转移机制以及可靠的保险保障支持，成为重庆各保险机构必须研究的重大课题。

二、重庆保险业参与成渝双城经济圈建设的现状分析

作为金融业三大支柱之一，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，在促进经济发展、改善社会民生等方面，可以发挥独特优势和积极作用。具体来看，重庆保险业主要通过以下五方面促进成渝双城经济圈建设：

（一）重庆保险业促进成渝居民消费

一方面，保险业为成渝居民提供保险保障。从我国经济发展来看，居民消费能力的提升是当地经济发展的关键因素。当涉及居民自身利益的改革制度还不完善时，由于未来生活的不确定性，居民会在心理预期的影响下增加储蓄行为，这会减少居民购买商品的欲望。而通过支付少量保费把不确定性因素转嫁到保险公司，居民对未来消费的心理预期趋于稳定，进而减少储蓄金额，促使居民做出购买保险的决策。2021年，重庆辖区内保费总收入达969.53亿元。其中，财产保险收入217.21亿元，人寿保险收入519.23亿元，健康和意外伤害保险收入233.09亿元。全市保险业累计提供风险保障151万亿元，年度赔付金额高达305亿元。此外，重庆保险业率先探索养老保险“第三支柱”试点，落地全国首单灵活就业人群专属商业养老保险，“警保联动”合作保险机构扩展6倍，安责险、食安险、巨灾保险承保扩面，“渝快保”实现城市定制普惠型商业医疗保险一站式结算，充分发挥了保险的风险保障功能。

另一方面，保证保险提升居民消费信用。保证保险通过为债务人提供信用保证，当债务人无法履行债务时，由保险公司代其向债权人进行相关赔付。其作用之一是当居民想要购买汽车、住房、电子设备等商品但没有足够资金时，保证保险能为成渝地区消费者提供有效的信用担保服务，推动居民将内在需要转化为具体的购买行为；其作用之二是能有效解决卖家或提供贷款服务的贷款机构无法收回借款的问题，避免产生财务坏账。对于债权人和债务人双方而言，购买保证保险是保证自身利益的有效手段，这在一定程度上促进了市场消费行为。

（二）重庆保险业支持成渝企业发展

保险公司通过各种保险产品为企业提供风险保障，在此基础上，企业可以减少风险基金的储备，把节省下来的资金投放到其他投资项目，提高企业资金使用效率，推动企业的长远发展。近年来，重庆保险业服务实体经济的能力不断增强。疫情期间，重庆各保险机构为支持企业复工复产，在重庆银保监局的号召下，纷纷出台一系列“减费让利”措施，如提供特色保险产品、捐赠保险、延期或减免保费、扩展保障范围等，助力成渝地区企业渡过难关。据统计，重庆保险业为疫情防控及企业复工复产提供风险保障金额累计2.2万亿元，保障企业9880家次，向社会和企业免费捐赠疫情防控相关的保险保额达3212.89亿元，充分发挥了保险的“社会稳定器”和“经济助推器”作用。

（三）重庆保险业增加社会投资资金

投资是促进区域经济增长的关键动力。保险公司通过收取保费建立起雄厚的保险基金，为提升偿付能力，保险公司会对保险资金进行投资运作以获取投资收益。保险资金具有长期性和稳定性的特点，是社会投资的重要资金来源。

首先，保险资金是稳定资本市场的重要力量。保险资金进入资本市场后，不仅通过向企业发放贷款或购买股票、债券等方式增加资本市场的资金供给，而且借此拉动资本市场筹资主体的资金需求，从内外两方面共同扩大资本市场规模，有效调节资金供给和市场规模的平衡，促进了资本市场的长期发展。2020年，重庆保险业的保险资金连同银行业资金一起为188个市级重大项目提供信贷支持，金额高达198.88亿元；同时，信贷支持外贸企业154家次，共计403.95亿元。2021年一季度末，重庆保险业服务成渝地区发展的资金余额为4786.65亿元。疫情发生以来，辖区内124家保险机构会同25家保险资产管理公司、28家商业银行、27家信托公司、201家重庆企业，积极支持成渝企业复工复产，通过债权投资计划、直接投资股权、银行存款、投资集合资金信托计划等方式，累计投资金额达551.10亿元，持续助力成渝双城经济圈建设。

其次，保险资金直接投资于实体经济建设。保险业在城市化改造、城市基础设施和重大基础设施建设方面充分发挥长期投资的优势，为国家重点工程、重大民生工程等提供资金支持。随着各类支持方案、合作协议的推进，各保险机构也纷纷加大对成渝地区的投资布局，保险资金在成渝地区内积极参与能源、水利、地铁、港口、高速公路、旧城改造等重大基础设施建设项目，直接为重大项目提供资金支持。例如，中国人寿集团积极参与重庆西部现代物流园区项目、重庆公租房债权投资计划，还通过“国寿投资—成都轨交债权投资计划”“中国人寿—四川铁投集合资金信托计划”等多种方式积极参与成渝基础设施建设，未来还将聚焦乡村振兴、内陆开放、产业发展等，为重庆提供不低于1000亿元的意向投融资支持。泰康集团在成渝地区投资建设“蜀园”“渝园”等养老保障项目，涉及投资金额逾50亿元。

（四）重庆保险业助力成渝企业转型升级

一方面，重庆保险业支持企业大力开展科技创新。首先，科技保险能为科技产业发展提供风险保障。高科技产业往往拥有较高的技术壁垒，由于研发资金投入大、试错成本高，使得高新企业面临较高的资金损失风险。而科技保险，可以让企业将创新研发、生产运营、市场推广及成果转化等重点环节的风险有效地转移到保险公司，极大地降低了企业的创新成本。截至2021年上半年末，重庆保险机构通过科技保险为高新企业累计提供保障金额18.87亿元。此外，首台重大技术装备保险、新材料首批次应用保险补偿机制在重庆的试点工作已全面开展，关键研发设备保险、专利保险、产品研发责任保险等产品也在进行大力推广。其次，保险资金在支持科技创新方面，也可以发挥长效扶持作用。在政府引导下，重庆多家保险公司发起设立科技产业投资基金，保险资金通过股权、债券投资，股债结合等方式参与重大科技项目的投资，持续为成渝地区企业的科技创新保驾护航。

另一方面，重庆保险业助推企业绿色转型发展。首先，在高碳基经济向低碳基经济转型的过程中，企业在战略转型和绿色技术开发过程中充满不确定性，而绿色保险能够以较低的成本帮助企业有效应对绿色技术研发和应用中的创新风险，使企业拥有更大的“试错空间”，加快企业的绿色转型发展。气候保险、环境责任保险、新能源车险是目前比较典型的三类绿色保险产品。其次，保险资金可以直接投资于绿色项目，支持绿色产业发展。绿色产业发展是一个长期的过程，资金需求量较大，回报周期也较长，而保险资金具有期限长、成本低、稳定性高的特点，与绿色产业的发展诉求相契合。截至2022年第一季度末，重庆保险业累计承保环境污染责任险等绿色保险保费收入1.5亿元，提供风险保障428.4亿元。此外，保险资金也积极支持长江大保护和广阳岛等重点绿色项目建设。这些举措能加快推动成渝地区企业向绿色低碳转型，实现高质量发展。

（五）重庆保险业提供大量就业岗位

重庆保险行业每年都向社会提供大量的就业机会，解决了成渝地区一大批人的就业问题，这对缓解日趋严峻的就业形势、维护社会稳定起到至关重要的作用。截至2021年底，重庆保险业共有5家保险法人机构、60家省级分公司、5家保险经纪总公司、48家保险经纪分公司、15家保险代理公司、10家保险公估公司，辖区内还设有数百家区支公司，这些机构上至总公司、下至各分公司、各区（县）支公司，都设置了大量的就业岗位，是吸纳就业的重要领域。一方面，员工通过个人劳动为成渝地区创造经济价值；另一方面，员工有了稳定收入后会增加消费需求，这也能在一定程度上刺激市场经济，进而推动成渝地区经济发展。

三、重庆保险业参与成渝双城经济圈活动建设存在的问题

（一）重庆保险市场集中度过高

随着重庆保险业的发展，重庆地区的保险机构数量不断增加，市场竞争也日趋加剧。本文通过对重庆市各保险公司原保费收入数据进行整理发现，人保财险、平安财险以及太保财险三大老牌保险公司几乎占据了重庆保险市场一半的市场份额，形成“三家独大”的局面，这会导致市场竞争机制不能充分发挥作用，难以形成合理的市场结构。与往年相比，“老三家”的市场份额近年来有所下降，说明重庆地区中小型保险公司的发展势头较好，利用差异化战略对大型保险公司市场份额造成了一定的冲击；但从整体上看，重庆保险市场的集中度仍然较高，缺少多样化竞争力，不利于市场的长期健康发展。

（二）重庆保险市场仍不规范

重庆保险业虽然发展较快，但在发展过程中仍存在诸多不规范现象。例如，保险公司仍采取市场占有率、保费收入等短期规模指标作为考核指标，这极易促使保险公司为了抢占市场而开展不良竞争，既会损害消费者的合法权益，又会影响保险公司的长期发展。此外，重庆银保监局的人员任用制度存在漏洞，如监管部门中很多员工曾在中国人寿、中国平安等保险公司有过工作经历，这使得监管方与被监管方之间存在着复杂的利益关系，导致监管制度难以落实到位。再如，由于保险行业的制度体系尚未成熟，市场上的利益相关方在自身利益最大化的驱动下，时常会出现销售误导、挪用保费、骗赔等违反诚信原则的行为。

（三）重庆保险业产品缺乏创新

目前，重庆保险业服务于成渝双城经济圈建设的保险产品结构还不够完善，各保险公司并没有针对成渝地区的市场需求专门进行产品开发，也没有根据成渝地区的市场特点进行产品优化，这极大地影响了重庆保险业的服务水平。例如，成渝地区有多家高新科技公司、航空航天公司以及高端金融企业，这类高新企业比普通企业的风险更高，因此投保意愿更强，但保险公司对科技保险产品的开发动力不足，导致市面上此类保险产品种类较少，造成产品供求失衡的情况。

（四）川渝两地保险业尚未建立长效的合作机制

川渝两地保险业通过建立长效的合作机制，为两地保险机构搭建交流沟通平台，可以实现两地的优势互补、信息互通、资源共享与经验共建，在机构规划、人才交流、资金运用、业务发展、共保合作、理赔服务等领域建立对接与协同，让保险业更有效率地为成渝双城经济圈建设服务。尽管川渝两地已有部分保险公司签署了战略合作协议，但真正有实效的成果比较少，对于这种合作机制，两地保险业尚处于探索阶段。

（五）保险资金服务实体经济的能力有待加强

尽管保险资金在川渝地区的投资规模不断扩大，但险资服务实体经济质效仍有待提高。首先，股权型投资偏少。目前，保险资金主要以债权型投资的方式支持实体经济，股权型投资偏少，这不利于保险机构发挥降低企业杠杆率与优化融资结构的重要作用。其次，对民营企业支持不足。由于民营企业难以达到保险资金的评级要求，导致保险资金的另类投资主要投向地方政府和相关的国有企业，对民营企业的支持明显不足。最后，存在过度管制。监管部门对于保险债权计划的借债主体、资金投向以及投资规模等都作了严格限制，这极大地约束了保险债权计划对实体企业的选择，限制了保险资金服务实体经济的空间。

四、提高重庆保险业对成渝双城经济圈贡献度的相关建议

重庆保险业虽然整体发展势头向好，但粗放式经营模式向集约化经营模式转化的进程依然缓慢，仍然存在保险公司依靠激励政策短期内获取业务规模高速增长的现象，这种重量不重质的发展模式已不再适应新时代高质量发展的要求。因此，保险公司应加快高质量发展的步伐，在人力、科技、服务等关键领域持续发力，为成渝双城经济圈建设保驾护航。

（一）中小型保险公司实施差异化营销策略

与大型保险公司相比，中小型保险公司在经营模式和产品种类上十分类似，没有展现出中小型保险公司特有的专业能力和差异化服务的优势。如果保险市场上的保险产品、服务内容均无差异，保险消费者在投保时会优先选择实力雄厚的大型保险公司，因为大公司能为保险消费者提供更好的保障。这种规模经济和品牌效应下的保险市场，极大地制约了中小型保险公司的发展。因此，为了抢占市场份额，中小型保险公司要具备能为客户提供差异化产品以及全方位服务的综合能力。首先，要不断完善保险产品体系，充分利用互联网、数据库制定差异化保险产品，增加保险险种组合，优化保险产品内容，针对不同地区、不同时段、不同人群实行差异化定价策略。其次，要始终以客户价值为导向，不断创新服务模式，提升服务质效，为客户提供全方位的高品质服务。比如，构建线上线下一体化的服务模式，完善增值服务体系，加强与客户的多频互动，提高理赔效率等。

（二）不断提升保险公司经营水平

一方面，保险公司要加强人才培养，尤其要重视销售人才的培养管理，定期开展关于保险营销知识、客户经营知识、职业道德知识的培训，不断提升从业人员的综合素质；同时，加快建立人才资源竞争优势，形成以创新价值、能力、贡献为导向的人才评价体系，提高各公司的核心竞争能力，促进保险市场的多样化，提升重庆保险业为成渝双城经济圈建设的服务水平。

另一方面，要大力推进保险业的数字化转型。以人工智能、区块链、大数据等技术为代表的科技创新在保险产品研发、保险业务线上化迁移、保险反欺诈等方面发挥了重要作用，推动了保险行业实现高质量发展。因此，各保险公司必须不断强化科技赋能，提高重庆保险业对成渝双城经济圈建设的服务能力。首先，推动保险公司的数字化转型。保险机构应强化顶层设计，加大对信息化架构、自动化流程以及数字化渠道等方面的投入，构建以客户为中心端的数字化体系。其次，保险公司应充分利用互联网探索不同的场景业务，进行差异化、定制化、个性化的产品开发；积极应用新技术对客户进行精准管理，实现客户开发、销售服务、核保理赔等流程再造，为市场提供一系列保险新供给、新服务、新模式。

（三）积极创新保险产品

重庆保险业要想更好地服务于成渝双城经济圈建设，就应该大力进行保险产品创新，丰富保险产品体系，积极推出能满足各行各业、各类需求的保险产品。首先，人身保险产品设计应突出民生保障功能，要满足人民的生活需求。比如，开发适合特定人群的商业健康保险产品和各类意外伤害保险产品，针对军队制定特殊商业保险产品、探索区域性人身保险产品等；又如，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品，开发具备长期养老功能的专属养老保险产品，开发老年人特定疾病保险等。其次，财产保险产品开发应致力于为实体经济各领域环节提供全方位风险保障。例如，由川渝两省市政府印发的《成渝现代高效特色农业带建设规划》提出，要在2035年前创建50个左右的国家农业现代化园区(示范区)、125个左右的省级现代农业园区。那么，围绕建设成渝地区现代高效特色农业带，保险公司可以在气象指数、价格指数等农业保险产品的基础上，针对成渝地区农业发展特点，对产品进行优化，为成渝双城经济圈建设构建多方位的农业风险保障系统。此外，保险公司还可以根据市场需要，适当拓宽航空、生物药品、科技等有关的保险种类，丰富保险产品供给，让保险业能更好地助力成渝双城经济圈建设。

（四）加快建立成渝两地保险业的长效合作机制

首先，川渝两地政府应加快建立健全成渝地区保险监管协调机制、保险行业自律协调机制。其次，两地保险公司也应积极拓展保险服务合作领域。比如，建立川渝两地涉保险纠纷诉调对接工作体系，推进两地保险纠纷调解受理范围、调解流程和考核标准一体化，形成异地受理、承保地处置、数据共享、便利消费者的工作机制，大大降低四川、重庆两地保险消费者异地维权成本。再如，建立成渝地区保险理赔通赔通付制度，完善异地出险理赔流程，优化理赔查勘相互委托和结果互认操作等。通过统筹推进成渝两地保险行业协作、监管协调和市场协同，逐步形成机构主动、行业联动、监管推动“三位一体”的工作机制。

（五）持续提升保险资金投资管理质效

一方面，重庆保险业要立足于自身特点，发挥收益稳健、强制储蓄、长期积累等优势，积极参与养老体系“第三支柱”建设，将居民零散的养老储蓄资金转换为可持续增长、具有规模效应的长期资金。在运用保险资金过程中，始终坚持稳健投资和长期价值投资的理念，为成渝两地的实体经济提供有别于银行资金的差异化融资服务。此外，保险资金应增加长期政府债券投资，加大股权投资力度，积极参与成渝经济圈内的交通水利、新型基础设施、新型城镇化等重大工程建设。

另一方面，监管部门应放松保险资金支持实体经济的制度性约束。首先，取消保险资金开展财务性股权投资的行业范围限制，加大对长期股权性和资本性资金支持，同时建立健全覆盖保险资金运用事前、事中、事后全过程的风险防范机制，推动保险资金更好地服务保险主业和实体经济发展。其次，对保险资金运用实行分类监管、持续监管、风险监测和动态评估，将保险机构权益类资产配置监管比例改为分级分类管理，强化对上市企业的融资支持。最后，明确保险资金可以投资资产证券化产品、创业投资基金等私募基金，通过基金参与战略性新兴产业发展，拓宽产业基金资金来源，更好地保障保险资金服务实体经济。