区块链技术重塑保险业态的机遇和挑战

陈晓静 上海对外经贸大学美国研究中心

杜港 冯扬 上海对外经贸大学金融管理学院

自2020年新冠肺炎疫情发生以来，保险业坚定地迈入数字化变革进程，加快向线上化、科技化和数字化方向转型。复旦大学与腾讯微保共同发布的《后疫情时期中国保险需求的18大发现》表明，在2020年新冠肺炎疫情发生后，我国传统保险机构正在加速向互联网保险转型，新金融科技也加速渗透保险行业，逐步形成以人工智能、区块链、云计算、大数据等技术为主的现代保险科技，其分布式数据储存、点对点数据传输、共识算法机制和加密算法等诸多内在创新模式，可能会重塑现代保险业态。

一、区块链技术对保险业态的创新与改善

（一）有效降低成本，提高业务效率

区块链技术能加快保险机构向互联网化转型，去中心化特征可以帮助保险行业省略诸多非必要的中间环节，不仅能降低保险代理人等人力成本的比重，也能降低甚至消除保险中介成本。同时，区块链技术的共识机制、智能合约等特性，可以助力保险机构达成更有弹性、更有效率的协作方式，形成智能化关联并自动执行各业务流程，如智能化信息咨询、智能投保配对、智能核保、智能理赔等，从而大幅提高工作效率，有效减少保险机构人力支出，提升服务水平。

（二）建立信任机制，增强保险安全属性

首先，区块链各节点彼此独立存在，各节点信息一致、不可篡改，所以当某个节点信息损坏或出现异样后，通过多个节点的信息比对，系统将自动清除异样节点。只有在系统51%的节点都被控制后，信息篡改才会成功，而单一个体控制51%以上节点的概率基本为零。其次，区块链智能合约采用条件触发机制，只要满足预设要求即可自行按条件实施，不存在人为干预，具备高度自治、自足的去中心化特性，从根本上消除了人为操纵空间，大幅降低道德风险、操作风险和逆向选择风险。再次，可追溯功能使保险欺诈、洗钱、不法资金流转等金融犯罪行为得以有效遏制，时间戳能够对各个环节的信息进行定位，以此实现各种信息往来的数据记录，增强金融信息透明度。最后，非对称加密特性能在链中信息公开的情况下，使用户相关信息高度加密，用唯一密钥授权访问，保护用户隐私。

（三）降低系统性风险，减少信息不对称

区块链分布式存储技术巧妙地规避了传统中心化的集中式存储问题，改变中心化模式，使金融信息实时发布于链的各个节点上，降低保险机构整体风险。分布式公共账户使保险机构能够安全地上传客户在不同地点以不同形式开展的业务信息，有助于保险机构建立客户的整体画像和数据档案。这使得保险机构不再依靠第三方中介机构即能够保证数据的完整性与准确性，也能够对消费者的身份、交易、健康、财务等信息进行自主审查，极大地减少信息不对称的情况，从根本上杜绝集中化、中心化产生的系统性风险。

（四）创新产品内容，拓宽产品界限

区块链技术还可以支持保险机构深入发掘用户的投保需求，从而增强信息管理能力与资金流动透明度，进一步增强消费者信心，进而为保险机构开拓更多应用场景和进行精细化营销提供必要支撑，也能助力保险机构制定更加个性化的投保方案。例如，对产品定制化要求较高的农业险、品质险等，必须充分了解各个环节产品、畜禽等的基础资料、安全防疫状况、品质等级、生产标准等。过往局限于农业、小微企业的数据不透明、获取困难等问题，许多行业未能与保险有效结合，极大限制了保险业发展的边界和深度，但区块链技术可推动保险在更多行业开发出多领域定制化、有深度的产品，最大限度解决信息不对称问题，拓宽保险获客渠道，甚至提前预测潜在风险，拓宽产品边界，提高定制化水平。

二、区块链技术重塑保险业态的场景应用机遇

（一）区块链在保险产品领域的应用机遇

1.区块链+医疗保险产品

区块链技术可为当前我国医保基金使用过程中存在的骗保、数据孤岛、人为干预风险大等问题提供解决方案。例如，在医疗保险报销方面，通过运用区块链技术构建针对定点零售医院、门诊部诊所的信用指标体系，把违规记录、业务情况、社会信用等因素一起纳入对医疗单位的综合评价，让监督工作更具有指向性和针对性。以苏州市为例，2020年，苏州市着手构建完善医疗保险资金管理的信用系统，建立针对医疗机构业务特征的诚信考核、数据搜集与分析、联合激励与处罚等运行管理机制，以确保医疗保险资金的合理利用。该系统的应用方便了医疗保险机构报销资金，实现了各个医疗机构之间的数据交换，减少了数据交换成本。

2.区块链+健康保险产品

据中国银保监会公布的统计数据，2021年，健康险业务原保费收入8447亿元，同比增长3.35%。在健康险发展迅速的同时，其暴露的问题也日益增多。首当其冲的便是人们日益增长的个性化健康险需求与健康险格式化产品之间的矛盾，且个性化健康险产品定价缺乏数据支撑。其次，健康险理赔依旧存在环节繁琐、效率低下且周期长的问题。另外，个人医疗健康数据与保险机构医疗理赔数据均存在“数据孤岛”问题，逆向选择与道德风险高。针对上述健康险发展难题，运用区块链技术的解决方案可能会取得一定成效。以阳光保险打造的区块链“健康介绍信”为例，阳光保险通过登记投保人健康数据使用权并上链，使得阳光保险和医院都可以在获得许可情形下自由查询被保险人的健康数据，并进行数据安全流通，帮助阳光保险突破“数据孤岛”，识别潜在风险，提高风控能力。

3.区块链+农业保险产品

2020年，《数字农业农村发展规划（2019—2025年）》明确提出，要加快推进农业区块链大规模组网、链上链下数据协同等核心技术突破，加强农业区块链标准化研究，推动区块链技术在农业资源监测、质量安全溯源、农村金融保险、透明供应链等方面的创新应用。可见，区块链技术将会在助力解决农业保险产品发展过程中经营成本高、流程繁琐及风控环节脆弱等现实问题方面起到更大作用。以养殖保险产品为例，各保险机构利用区块链的分布式记账技术、智能合约手段等进行积极探索，以求解决养殖保险产品保险标的审核效率过低、审核成本过高、风控管理难等现实问题。例如，众安保险的“步步鸡”计划，利用区块链和物联网，做到散养鸡的全程（养殖户—畜牧场—工厂—经销商—餐桌）跟踪、溯源和防伪；再如，安华农险的“商业性区块链肉鸭”服务计划，利用智能合约对肉鸭进雏信息进行录入、比对、验证，以此获取肉鸭的实际损失信息，提供重要理赔信息支撑，以克服传统肉鸭养殖业保险数据失真问题，尝试解决养殖业承保、核赔的业务痛点。

4.区块链+再保险产品

基于区块链技术构建的再保险平台可以助力解决当下再保险产品信息严重不对称、交易结构复杂和信息化水平低等问题。例如，上海保交所联合行业组织上线的区块链再保险平台，通过直接对接直保企业、再保企业和经纪人，实现了再保行业信息链上的可信数据共享，有效打通了直保企业和再保企业之间存在的信息壁垒，有效避免了线下交易信息传递的反复记录，大幅减少了常规再保险业务的人工成本，有效缓解了再保险公司对账困难问题，有利于建立再保险与共保行业的业务新生态。

5.区块链+互助计划

网络互助计划发展经历大起大落的实质原因在于其透明度低和用户信任缺失，而区块链技术可以为网络互助计划的发展带来转机。例如“阳光链网络互助”平台，基于分布式账本技术，将互助会员信息、求助者信息、求助证明资料、资金往来明细、赔付与互助记录等信息全流程完整上链公开，在授权情形下，会员、媒体、监管机构等均可查询节点账本明细；该平台还通过智能合约实现互助赔付的自动化操作，符合触发条件即自动执行，避免人为干预，实现了平台互助资金流向明细全流程的全公开。

（二）区块链在保险征信领域的应用机遇

1.有望建立保险诚信生态体系

“区块链+征信”，可将保险机构、保险监管机构和合规保险机构的统计数据共同上传到链上，并实现投保人专属的数字信息识别，类似于创建投保人不可篡改、终身有效、随时更新的“保险身份证”，为保单供求各方的交易过程提供可信基础，同时减少了保险机构风险评估与定价的逆向选择和道德风险。此外，保险机构还可利用区块链技术对保险产品、投保、营销和理赔流程等信息进行集成并上链，保险公司全过程跟踪和追溯，从而实现保险机构、保险监管机构、消费者，以及综合性医疗机构之间的数据共享。例如，苏宁金融通过区块链黑名单信息共享系统，将金融机构的黑名单信息加密上传至链，其他保险公司、银行等合作的金融机构都可以利用联盟链的独立节点访问或上传黑名单信息。这种去中心化、非运营机制的数据共享方式，很好地解决了行业黑名单信息收集难度高、信息不公开等征信难题，不仅兼顾了用户信息安全与金融机构利益，而且数据获取成本较低。

2.有望助力保险风险管理

基于“区块链+征信”的保险诚信生态体系建设将有望助力保险风险控制管理工作。一方面，保险诚信生态体系的建成使得保险公司可对投保人进行客户分类和画像，如白名单客户（优质客户）、黑名单客户（高风险客户）与白户（未上链客户），同时，基于智能合约可对不同类别的客户推荐更具针对性的产品，并分类进行风险管理。另一方面，可以利用区块链进行物化交易和流程上的物化管理，从而弱化人为干预，避免操作风险。以承保流程为例，保险公司利用区块链保险诚信生态系统，可以查看所有获取授权的链上客户信息，从而进一步筛选潜在客户需求或触发预警机制，识别潜在风险，为产品设计、定价提供可靠的依据，尽可能将风险扼杀在初始阶段。

三、区块链技术重塑保险业态的挑战

（一）保险机构应用落地区块链技术的能力有限

一方面，传统保险机构需要全面升级业务基础设施以实现区块链技术应用，但基础设施更新成本巨大；同时，传统保险机构自身的区块链技术掌握程度不足，消费者接受新技术、新产品也需要时间。因此，在短期内传统保险机构应用落地区块链技术的动力较弱。另一方面，虽然互联网保险公司、互联网巨头和区块链创新企业掌握区块链核心技术，推出了企业级的保险行业区块链解决方案，但是大型传统保险机构依旧掌握核心客户群体和业务，通常会出于对产品和业务控制的考虑而不愿意将核心部分建立在第三方区块链云平台上。

（二）当前实时应用区块链技术难以大规模实现

目前各大保险机构在试验区块链技术下的新场景中，节点规模一般较小，对实时性需求不大，如果要以商用规模使用，就会对区块链节点、系统中关键数据等的实时性、可靠性以及资源等产生很大需求。由于区块链分布式存储冗余和网络共识传输的核心特点还会加剧上述节点、资源、实时性和可靠性的需求压力，这在一定程度上制约着区块链技术在实际交易场景中的大规模使用。目前，主要采用建立联盟链、降低区块链大小、改进共识算法等手段，来改善区块链的性能和稳定性，不过，其离大规模商业化尚有很大差距。

（三）区块链法律体系、监管体系不完善

首先，中国区块链相关行业的法律主体仍难以明确，尤其是无法界定区块链云服务平台、区块链核心技术创新公司及其用户的法律责任。其次，当前仍缺少具有一定指导意义的区块链领域管理规范与产业标准，而现有的区块链监管措施也无法保障区块链大规模、标准化建设和发展。再则，当前缺乏保险公司与区块链科技应用的标准与规范措施，各公链的规范不一致，跨链协议运行耗时长、成本大。最后，区块链技术的发展导致保险公司与科技企业之间的界限越来越模糊，原有保险公司的管理模式受到很大影响，迫切需要法律法规、监管体系的转型升级。

（四）数据泄露风险的危害性扩大

一方面，针对链上的个人交易和隐私信息安全，区块链技术面临着参与主体广泛化与个人信息加密安全冲突的客观风险。交易信息可以利用区块链技术进行链上授权传播，这就增加了个人信息与交易信息的泄露风险，也会导致数据被过度披露而造成意外风险。另一方面，在区块链技术发展过程中，技术外包已经形成趋势，可能面临供应商风险。未来，提供大数据仓储、移动支付、智能合约等业务的区块链高新科技企业，会作为保险公司的第三方技术外包企业，其技术与业务都将面临企业商业机密和用户个人信息泄露的风险。

四、利用区块链技术，重塑保险新业态的对策建议

区块链技术在保险领域中应用的重要意义，是源于其中心化较弱、开放性、高自治性、数据不可篡改性、高匿名性等内部机制与保险自身功能特点的天然结合，可以突破传统保险领域固有的技术障碍，进行保险产品技术创新与业务转型。首先，由于区块链技术的去中心化特性能省略许多中间环节，而且点对点的交易模式还可以消除中介费用，破解传统保险人力成本高的难题。其次，利用区块链技术的智能合约手段作为保险自动化执业载体，可以为客户提供自动咨询、投保、理赔等快捷服务，降低保险公司人力运营成本，促进保险产品个性化创新，解决保险产品同质竞争难题。最后，区块链技术数据的不可篡改性和可追溯性特征可以解决业务信息不对称问题，增强保险公司风险控制能力，使保险公司的服务与理赔更加透明，还可以促进保险从业人员的执业规范。另外，分布式账本为数据传输、共享提供保障，大幅降低信息获取成本，减少“数据孤岛”现象。区块链技术开源、开放的特性使其能够与其他保险科技深入结合，形成覆盖产品设计、售前宣传、售中自助投保以及售后快速理赔等综合应用。

“云时代”的保险业，将积极探索、扩大区块链技术在保险行业应用的新领域、新场景，促进产品创新跟上需求发展。但同时监管机构也应积极提高监管科技应用水平，采用科技治理的思路改革现有监管体系，提升技术驱动型监管水平。

（一）探索实验性监管方式的契机

区块链技术在我国保险领域的应用，需要一定宽松、安全的监管环境，而“监管沙盒”制度的引入可以为条件相对成熟安全的区块链业务提供成长环境，也可帮助监管机构逐步健全区块链监管机制，熟悉区块链运用原理。“区块链+监管沙盒”将促进保险产品技术创新，特别是在设计、研发、定价等阶段，通过区块链技术让产品个性化定制获得可信数据基础，并优化产品功能，帮助保险公司解决服务和产品同质化问题，提升竞争力；同时，又可以在框架内限制保险公司的激进与违规行为，保证新保险产品的风险可控性。

（二）智能合约提高监管效率和针对性

保险监管机构利用区块链技术的智能合约手段，可进行点对点的实时监控，并对每个节点进行即时检查和评估判断，大幅提升监管效能，减少监管成本。另外，智能合约还可以提升保险监管的智能程度，确保保险业务的合规性和风险可控性。“时间戳”和可追溯性原则助力保险监管机构准确跟踪交易情况，并及时发现和追溯风险来源，以进行贯穿式监管。以区块链养殖追溯体系为例，监管机构仅需利用智能合约在其系统上部署监控节点，就可以对其链上所记载的养殖标的的完整生命周期数据和关联生产、流通信息进行交互式实时监管，并要求其及时整改或调整。

（三）共识算法的一致性大幅降低保险欺诈风险

区块链技术可以突破数据壁垒，解决“数据孤岛”问题，实现数据的互通互联和实时更新，将大幅增加保险欺诈难度，降低保险欺诈风险，从而降低监管难度和反欺诈成本。以区块链电子病历破解医保诈骗难题为例，区块链电子病历不仅可以实现就医者就医全流程的信息记录，还能实现异地医保的信息共享与更新，这将极大地降低当前医保报销依赖人工管理、审核难度大等问题，通过构建可信任的信息数据交换平台，供监管机构定期检测和分析保险欺诈风险，将大幅降低监管工作量。